Ralph Audörsch

Stromspeicher richtig versichern

Fri, 10 Apr 2026 16:59:57 GMT

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So sichern Sie Ihre Energie-Reserve ab

Wer eine Photovoltaik-Anlage mit Batteriespeicher besitzt oder plant, investiert schnell viele tausend Euro – und verlässt sich darauf, dass diese Technik über Jahre zuverlässig läuft. Umso wichtiger ist es, den Stromspeicher passend zu versichern, damit ein Schaden nicht zur finanziellen Belastung wird.

Ein Batteriespeicher ist technisch anspruchsvoll und entsprechend empfindlich: Elektronik, Batteriezellen und Steuerung können durch Überspannung, Kurzschluss, Bedienfehler oder Material- bzw. Konstruktionsfehler beschädigt werden. Zusätzlich bestehen klassische Risiken wie Feuer, Blitzschlag, Sturm oder Diebstahl.

Viele Eigentümer gehen davon aus, dass der Speicher automatisch über die Wohngebäudeversicherung mitversichert ist – das ist aber nicht immer der Fall.

Gebäude, Hausrat oder separate Police?

Entscheidend ist, wo der Speicher installiert ist. Ist der Speicher fest mit dem Gebäude verbunden (z. B. im Hauswirtschaftsraum montiert), ist er Gebäudebestandteil und damit in der Wohngebäudeversicherung zu versichern. Steht er dagegen eher „wie ein Gerät“ im Raum, kann er als Hausrat gelten.

In den Bedingungen von Wohngebäude- und Hausratverträgen ist der Speicher nicht immer ausdrücklich genannt. Dadurch bleibt im Einzelfall unklar, ob und in welchem Umfang der Speicher tatsächlich eingeschlossen ist.

Wenn der Speicher über die Wohngebäudeversicherung mitversichert ist, gilt in der Regel auch nur der dort vereinbarte Gefahrenkatalog. Innere Betriebsschäden (z. B. Bedienfehler, Material-/Konstruktionsfehler, Überspannung ohne direkten Blitzeinschlag) sind dann nicht abgedeckt.

Einige Versicherer bieten Zusatzpakete an (z. B. Barmenia, Alte Leipziger, Janitos, Domcura oder VHV), die den Schutz auf Antrag und gegen Mehrbeitrag erweitern.

Spezielle Photovoltaik- bzw. Elektronikversicherungen gehen einen anderen Weg: Sie versichern PV-Anlage und Speicher als technische Einheit mit einer eigenen Allgefahren-Deckung – unabhängig von der Gebäudeversicherung.

Achtung bei der Zeitwerterstattung

Ein zentraler Punkt ist die Entschädigungsart: Ist Neuwert versichert oder nur Zeit-/Restwert? Speicher verlieren durch technischen Fortschritt und Alterung an Marktwert. Der Abzug aufgrund des Anlagealters wird je nach Versicherer unterschiedlich geregelt.

Beispiele:

Allianz: Kürzung ab dem 3. Jahr um 1 % pro Betriebsmonat, maximal 50 % des Neuwertes.
VHV: Kürzung ab dem 2. Jahr um jährlich 8 %, maximal 80 % des Neuwertes.
Waldenburger: Kürzung ab dem 6. Jahr um 10 % ab Betriebsbeginn, bis auf 0 Euro.
VEMA-Deckungskonzept der Oberösterreichischen: In den ersten 10 Jahren keine Kürzung aufgrund des Gerätealters.

Gebäude- oder Spezialversicherung – was ist sinnvoller?

Für kleinere Anlagen, bei denen der Speicher im Tarif der Wohngebäudeversicherung klar und ausdrücklich als mitversichert definiert ist, kann der Schutz über die bestehende Police ausreichen – insbesondere, wenn bereits Erweiterungen für Photovoltaik und Elektronik enthalten sind.

Zusätzliche spezialisierte Verträge bieten eine breitere Deckung und berücksichtigen die Besonderheiten der Technik. Gerade im Hinblick auf technische Defekte, Ertragsausfall und Diebstahl kann der Mehrbeitrag im Verhältnis zum potenziellen Schaden sinnvoll sein.

Welche Lösung optimal ist, hängt also von Ihrem Gebäude, Ihrer bestehenden Versicherung, der Größe und Art der Anlage sowie Ihren individuellen Sicherheitsanforderungen ab. Als Versicherungsmakler kann ich diese Punkte strukturiert abgleichen und Ihnen einen maßgeschneiderten Vorschlag machen.

Konkrete Schritte: So gehen Sie jetzt vor

Verträge prüfen: Schauen Sie Ihre aktuellen Policen an – insbesondere Wohngebäude, Hausrat sowie ggf. vorhandene Elektronik- oder PV-Versicherungen.
Mitversicherung schriftlich klären: Idealerweise ist in den Unterlagen klar erkennbar, ob der Stromspeicher ausdrücklich mitversichert ist und welche Schäden umfasst sind. Falls nicht, empfehle ich eine Klärung mit dem Versicherer ausschließlich schriftlich , damit Sie einen belastbaren Nachweis haben.
Bei Neuanschaffung frühzeitig abstimmen: Wenn Sie eine neue Anlage planen, klären Sie den Versicherungsschutz möglichst vor der Beauftragung. So können Investitionssumme, technische Auslegung und Versicherungsumfang sauber aufeinander abgestimmt werden.
Unterlagen geordnet aufbewahren: Rechnungen, Inbetriebnahmeprotokolle und technische Unterlagen sollten vollständig und gut auffindbar sein – das erleichtert im Schadenfall die zügige Regulierung.

Gerne schaue ich mir gemeinsam mit Ihnen Ihre bestehende Absicherung an, prüfe, ob Ihr Stromspeicher wirklich ausreichend geschützt ist, und zeige Ihnen passende Lösungen auf.

Schadenregulierung

Mon, 06 Apr 2026 16:40:41 GMT

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Viele Schäden werden nicht wegen „Kleingedrucktem“, sondern wegen fehlender Nachweise abgelehnt – das können Sie als Versicherungsnehmer aktiv verhindern.

Warum fehlende Unterlagen so gefährlich sind

Vom Versicherungsnehmer nicht erbrachte Nachweise sind der häufigste Ablehnungsgrund bei den Schäden, die Versicherer nicht erstatten. Oft geht es dabei nicht darum, dass der Schaden grundsätzlich nicht versichert wäre, sondern darum, dass bestimmte Teile des Schadens mangels Belegen nicht nachgewiesen werden können. Versicherer verlangen im Schadenfall in der Regel den Vollbeweis, also den Nachweis, dass ein Schaden entstanden ist, dass er zum versicherten Risiko gehört und wie hoch er ist. Wer dann nur lückenhaft dokumentiert oder Fristen verpasst, riskiert Kürzungen oder eine komplette Ablehnung, obwohl der Vertrag eigentlich passt.

Grundprinzip: Was Sie immer nachweisen müssen

In fast allen Sparten müssen Sie drei Dinge belegen: dass es den Gegenstand oder das Gebäude in der behaupteten Qualität gab, welchen wirtschaftlichen Wert er hatte und wie es genau zum Schaden gekommen ist. Bei Hausrat heißt das etwa: Besitznachweis und Wertnachweis für Möbel, Elektrogeräte, Schmuck, bei Wohngebäude der Zustand und Wert der betroffenen Bauteile, bei Haftpflicht die Anspruchsgrundlage des Geschädigten. Zusätzlich kommt die Pflicht hinzu, den Schadenhergang plausibel zu schildern und mit Fotos, Zeugen oder Gutachten zu unterfüttern. Je besser Ihre Unterlagen, desto schneller und konfliktärmer reguliert der Versicherer – lückenhafte Dokumentation führt dagegen oft zu Nachfragen, Verzögerungen oder Ablehnungen.

Hausratversicherung

Bei der Hausratversicherung müssen Sie nachweisen, dass der Hausrat in der angegebenen Menge und Qualität tatsächlich vorhanden war und was er neu kosten würde. Typische Belege sind Rechnungen, Kaufverträge, Kontoauszüge, Garantieunterlagen, Bedienungsanleitungen und Seriennummern, die Marke und Modell belegen. Ich empfehle ausdrücklich, seinen Hausrat einmal „bildlich zu dokumentieren“, etwa durch Fotos oder Videos aller Räume und Wertgegenstände; das hilft auch, sich später an gestohlene Dinge zu erinnern. Fehlen Rechnungen, akzeptieren viele Versicherer auch Fotos der Gegenstände, alte Handyfotos aus Urlauben oder Feiern, Zeugenaussagen und eine schriftliche Gedächtnisaufstellung mit Kaufdatum und geschätztem Preis.

Im Schadenfall sollten Sie den Schaden umgehend melden, nichts voreilig entsorgen und zunächst Fotos oder Videos vom gesamten Schadensbild machen, bevor Sie aufräumen. Danach erstellen Sie eine Schadensliste mit Bezeichnung, Alter, Kaufpreis und geschätztem Wiederbeschaffungswert und fügen alle vorhandenen Belege sowie bei Einbruch oder Vandalismus die polizeiliche Anzeige bei. Viele Versicherer setzen Fristen von meist zwei bis vier Wochen für die vollständige Schadenmeldung; wer merkt, dass Unterlagen fehlen, sollte die Sachbearbeitung frühzeitig um Fristverlängerung bitten. Als Makler kann ich hier bereits im laufenden Vertrag helfen, eine digitale Hausratinventur anzulegen und in einer sicheren Cloud oder in der Maklerakte zu hinterlegen.

Wohngebäudeversicherung

In der Wohngebäudeversicherung geht es vor allem um Schäden am Gebäude selbst, etwa Leitungswasserschäden, Sturmschäden oder Feuer. Wichtig ist, dass Sie den Schaden schnell melden, Folgeschäden verhindern und das Schadensbild umfassend dokumentieren, bevor Sanierungsfirmen starten. Fotos von durchnässten Wänden, Decken, Böden, aufgebrochenen Leitungen oder beschädigten Dachflächen sowie Berichte von Installateur oder Dachdecker sind zentrale Bausteine Ihrer Beweislage.

Ablehnungen wegen fehlender Nachweise sollten sorgfältig geprüft und nicht vorschnell akzeptiert werden. Im Schadenfall koordiniere ich auf Wunsch auch die Kommunikation mit Handwerkern und dem Versicherer, damit Berichte und Kostenvoranschläge in der geforderten Form rechtzeitig eingereicht werden.

Privathaftpflicht

In der Privathaftpflichtversicherung müssen Sie vor allem den Schaden des Geschädigten, den Hergang und eventuelle Zeugen dokumentieren. Wichtig ist, dass Sie am Schadenort Fotos machen, Unfallskizzen erstellen, Kontaktdaten von Zeugen aufnehmen und sich die Forderungen des Geschädigten schriftlich geben lassen. Rechnungen, Kostenvoranschläge, Gutachten und medizinische Unterlagen bei Personenschäden gehören ebenfalls in die Akte. Melden Sie den Fall immer zeitnah Ihrer Haftpflichtversicherung und schildern Sie den Hergang wahrheitsgemäß; falsche oder widersprüchliche Angaben können ein eigener Ablehnungsgrund sein.

Gut zu wissen: Die Haftpflichtversicherung prüft auch, ob die Forderung des Geschädigten überhaupt berechtigt ist, und wehrt unberechtigte Ansprüche für Sie ab. Deshalb sollten Sie gegenüber dem Geschädigten keine Schuldanerkenntnisse abgeben und nichts „aus der eigenen Tasche“ regulieren, bevor der Versicherer entschieden hat. Ich helfe Ihnen, die Schadenmeldung so aufzubereiten, dass alle relevanten Unterlagen direkt mitgeliefert werden und Nachforderungen der Versicherung minimiert werden.

Typische Ablehnungsgründe

Häufige Ablehnungsgründe sind fehlende oder unzureichende Nachweise, verspätete Schadenmeldungen, angebliche Obliegenheitsverletzungen und Streit um Vertragsausschlüsse. Speziell unvollständige Unterlagen – etwa keine Fotos, fehlende Rechnungen, keine Schadensliste – führen oft dazu, dass Versicherer den Schaden als „nicht hinreichend nachgewiesen“ einstufen. Abhilfe schaffen strukturierte Vorbereitung, eine systematische Dokumentation Ihres Besitzes und klare Abläufe für den Schadenfall. Auch wenn bereits eine Ablehnung vorliegt, lohnt es sich, ergänzende Beweise oder ein weiteres Gutachten nachzureichen und die Entscheidung rechtlich prüfen zu lassen. An dieser Stelle kann die eigene Rechtsschutzversicherung Hilfe bieten, Ansprüche gegen die anderen Versicherungen durchzusetzen.

Richtig verhalten im Schadenfall

Zuerst sollten Sie den Schaden mindern, also alles tun, um weitere Schäden zu verhindern, etwa Wasser abdrehen, Fenster schließen oder Strom abschalten. Gleichzeitig dürfen Sie aber nicht sofort alles beseitigen, sondern müssen das Schadensbild fotografisch oder per Video sichern, bevor Aufräum- oder Reparaturarbeiten beginnen. Melden Sie den Schaden umgehend Ihrer Versicherung und halten Sie dabei alle wichtigen Daten bereit: Versicherungsnummer, Zeitpunkt, Ort, Ursache, erste Schätzung der Schadenhöhe. Anschließend erstellen Sie in Ruhe eine vollständige Unterlagensammlung mit Fotos, Listen, Rechnungen, Kostenvoranschlägen und gegebenenfalls polizeilichem Protokoll, die Sie geordnet einreichen. Gerne über mich, damit ich den Fall eng begleiten kann.

Wenn die Versicherung nachfragt oder Unterlagen nachfordert, sollten Sie dies zügig und schriftlich beantworten und sich Fristen bestätigen lassen. Im Fall einer Ablehnung empfiehlt es sich, zunächst genau zu prüfen, auf welche Vertragsklauseln und auf welche angeblich fehlenden Nachweise der Versicherer sich beruft. Oft lassen sich durch ergänzende Dokumente oder eine klarere Darstellung des Hergangs Missverständnisse ausräumen. Bleibt die Versicherung bei ihrer Position, kann ein spezialisierter Anwalt für Versicherungsrecht helfen, Ansprüche durchzusetzen. Auch meine Intervention kann schon zum Erfolg führen. Wichtig dabei, dass ich von Anfang an den Fall begleite.

Wie ich Sie unterstütze

Bereits vor dem Schadenfall gehe ich gemeinsam mit Ihnen Ihre bestehenden Verträge durch und prüfe, ob Deckung, Obliegenheiten und Summen zu Ihrer Lebenssituation passen. Wir erarbeiten auf Wunsch eine einfache, digitale Struktur, in der Sie Rechnungen, Fotos und wichtige Unterlagen sicher ablegen – zum Beispiel getrennt nach Hausrat, Gebäude und Haftpflicht. Im Schadenfall helfe ich Ihnen bei der Formulierung der Schadenmeldung, der Zusammenstellung der Unterlagen und bei Rückfragen des Versicherers, damit Ihre Ansprüche nicht an Formalien scheitern. Und wenn eine Ablehnung im Raum steht, begleite ich Sie bei der Prüfung, ob sich weiteres Nachreichen von Belegen, ein Widerspruch oder die Einschaltung eines Fachanwalts lohnt.

Wenn Sie möchten, können wir gemeinsam eine persönliche „Schaden-Notfall-Checkliste“ für Ihre Hausrat‑, Wohngebäude- und Haftpflichtversicherung erstellen, damit Sie im Ernstfall genau wissen, was zu tun ist und welche Unterlagen schon heute sinnvoll sind.

ETF-Physisch oder Swap

Sun, 05 Apr 2026 18:37:24 GMT

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Wer heute in ETFs investiert, oder es bald im Rahmen des Altersvorsorgedepots vorhat, trifft schnell auf Fragen, die viele Anleger verwirrt. Eine davon: Soll es ein physisch replizierender ETF sein – oder doch ein synthetischer Swap-ETF? Beide Varianten bilden denselben Index ab, gehen dabei aber völlig unterschiedliche Wege. Welche Methode besser zu Ihnen

passt, hängt von einigen wenigen, aber entscheidenden Faktoren ab. Informieren Sie sich jetzt, um bessere Anlageentscheidungen zu treffen.

Was ist eigentlich ein ETF?

Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds, der die Wertentwicklung eines bestimmten Index – etwa des MSCI World, des DAX oder des S&P 500 – möglichst genau nachbildet. Anders als aktiv gemanagte Fonds, bei denen ein Fondsmanager laufend Anlageentscheidungen trifft, folgt ein ETF passiv seinem Index. Das macht ETFs kostengünstig, transparent und leicht verständlich. Da ETFs an der Börse gehandelt werden, können Anleger sie jederzeit während der Handelszeiten kaufen und verkaufen – genauso flexibel wie einzelne Aktien. Für den langfristigen Vermögensaufbau oder die private Altersvorsorge sind ETFs heute eines der beliebtesten Instrumente überhaupt.

Was steckt in meinem ETF?

Bei einem physisch replizierenden ETF ist die Antwort simpel: drin ist, was draufsteht. Der Fonds kauft die echten Aktien oder Anleihen, die im Index enthalten sind – direkt ins Sondervermögen. Beim sogenannten vollständigen Sampling werden alle Indexwerte gekauft, beim optimierten Sampling (wie beim weit verbreiteten iShares Core MSCI World) nur die größten und liquidesten Werte – das reicht für eine sehr genaue Abbildung.

Ein synthetischer ETF (Swap-ETF) hingegen hält keine Indexaktien direkt. Stattdessen schließt er einen Tauschvertrag – einen „Swap" – mit einer Gegenpartei ab, meist einer Investmentbank. Der Fonds hält ein sogenanntes Trägerportfolio (oft europäische Bluechips), tauscht dessen Rendite gegen die exakte Indexrendite und bildet den Index so indirekt nach.

Vorteile physischer ETFs

Der größte Pluspunkt physisch replizierender ETFs liegt in ihrer Nachvollziehbarkeit . Anleger sehen jederzeit genau, welche Wertpapiere der Fonds hält. Es gibt kein Gegenparteirisiko durch externe Vertragspartner, und im Fall einer Insolvenz des ETF-Anbieters ist das Sondervermögen rechtlich vom Betriebsvermögen getrennt und geschützt.

Konservative Anleger und auch Regulatoren vertrauen dieser Struktur traditionell mehr. Einziger Nachteil: Bei sehr breiten Indizes mit Tausenden von Titeln entstehen höhere Transaktionskosten bei jeder Indexanpassung.

Vorteile von Swap-ETFs

Synthetische ETFs glänzen durch eine besonders exakte Indexnachbildung – ihr Tracking Error ist oft deutlich geringer als bei physischen Pendants. Das liegt daran, dass die Indexrendite per Vertrag garantiert wird, ohne die aufwendige Umsetzung im physischen Portfolio.

Ein weiterer, oft unterschätzter Vorteil: Steuerliche Effizienz . Bei US-Aktienindizes wie dem S&P 500 können Swap-ETFs dank der Behandlung von US-Dividenden im Swap (keine Quellensteuer) eine leichte Outperformance gegenüber dem Index erzielen. Auch schwer zugängliche Märkte – Rohstoffe, Emerging Markets, Nischensegmente – lassen sich per Swap deutlich einfacher und günstiger abbilden.

Das Gegenparteirisiko

Das häufigste Gegenargument gegen Swap-ETFs ist das Kontrahentenrisiko: Fällt die Swap-Gegenpartei aus, droht ein Verlust. In der Praxis ist dieses Risiko jedoch regulatorisch stark begrenzt: Die europäischen UCITS-Richtlinien schreiben vor, dass das Swap-Risiko maximal 10% des Fondsvermögens betragen darf. Die meisten Anbieter setzen den Swap täglich auf null zurück (sogenanntes Resetting) – das tatsächliche Risiko liegt damit in der Regel weit unter dem gesetzlichen Maximum. Zusätzlich hinterlegen viele Swap-Partner Sicherheiten, etwa in Form von Staatsanleihen – in manchen Fällen sogar mehr als das Fondsvermögen selbst beträgt (Übersicherung). Das Risiko ist also real, aber bei seriösen UCITS-ETFs sehr gut kontrolliert.

Worauf es ankommt

Für die meisten Privatanleger – und besonders für Einsteiger und sicherheitsorientierte Anleger – ist der physisch replizierende ETFdie erste Wahl. Er ist transparent, leicht verständlich, und das Fehlen eines Gegenparteirisikos ist ein echtes Argument.

Der Swap-ETF ist keine schlechte Wahl – im Gegenteil. Für erfahrenere Anleger, die Wert auf minimalen Tracking Error legen, schwer zugängliche Märkte abbilden möchten oder gezielt die steuerlichen Vorteile bei US-Indizes nutzen wollen, kann er sogar die bessere Option sein. Entscheidend ist, dass Sie als Anleger die Konstruktion verstehen – denn das Vertrauen in die eigene Anlage ist letztlich der größte Renditefaktor überhaupt.

Haben Sie Fragen zur ETF-Auswahl oder möchten Sie wissen, welche Replikationsmethode zu Ihrem persönlichen Vorsorgeplan passt? Ich berate Sie gerne individuell – für eine Geldanlage, die Sie verstehen und der Sie vertrauen können.

Altersvorsorgedepot

Fri, 27 Mar 2026 15:56:51 GMT

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Neue private Altersvorsorge beschlossen

Was Sie jetzt wissen und tun sollten

Die Bundesregierung hat die steuerlich geförderte private Altersvorsorge reformiert – die Riester-Rente wird 2027 abgelöst und durch ein neues Altersvorsorgedepot mit geänderter Förderung ersetzt.

Was wurde am 27. März beschlossen?

Der Bundestag hat am 27. März 2026 das Altersvorsorgereformgesetz beschlossen, das die staatlich geförderte private Altersvorsorge auf neue Füße stellt. Herzstück ist das Altersvorsorgedepot, in dem Sie mit Fonds und ETF fürs Alter sparen können – mit mehr Aktienanteil als bei bisherigen Riester-Verträgen. Für sicherheitsorientierte Sparer bleiben auch Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Kapitalgarantie möglich.

Die wichtigsten Neuerungen im Überblick

Kern der Reform ist die Öffnung der Förderung für ein Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie, das stärker auf Rendite ausgerichtet ist. Zugelassen sind nur bestimmte, in einer Positivliste definierte Anlagen wie breit gestreute Fonds und ETF, um Spekulation zu begrenzen und Verbraucherschutz zu sichern. Daneben wird es weiterhin geförderte Garantieprodukte geben, bei denen Sie zwischen 80 und 100 Prozent Kapitalgarantie bei Auszahlung wählen können.

Die Zulagenförderung wird umgestellt: Künftig erhalten Sie 50 Cent Zuschuss vom Staat für jeden eingezahlten Euro bis 360 Euro im Jahr, darüber hinaus 25 Cent für Einzahlungen bis 1.800 Euro jährlich. Das heißt: Wer 360 Euro im Jahr spart, bekommt 180 Euro Zuschuss; bei 1.800 Euro jährlicher Einzahlung sind maximal 540 Euro Förderung pro Jahr möglich.

Neu ist außerdem, dass künftig auch Selbstständige in den Kreis der Förderberechtigten einbezogen werden sollen. Das geht bisher nur, wenn diese über den Ehepartner förderberechtigt sind. Um die Produkte kostengünstig zu halten, wird ein Kostendeckel für das Standarddepot eingeführt: Die Effektivkosten dürfen maximal 1,0 Prozent pro Jahr betragen. Zusätzlich zu privaten Anbietern ist ein staatlich organisiertes Standarddepot eines öffentlichen Trägers vorgesehen, das als einfache, günstige „Voreinstellung“ für alle Zulageberechtigten dient.

Alt gegen Neu – was ändert sich konkret?

Welche Förderung ist besser?

Diese Fragen lässt sich nur im Einzelfall beantworten, denn das Einkommen, der monatliche Beitrag und die familiäre Situationen sind Variablen, die jedes Ergebnis deutlich beeinflussen. Tendenziell fahren insbesondere die mit Riester besser, die weniger verdienen (z.B. in Teilzeitarbeit) und Kinder haben. Sie können mit geringerem finanziellen Einsatz die volle Förderung erhalten. So ist es möglich, schon ab 60 Euro Eigenbeitrag im Jahr die volle Kinderzulage von 300 Euro zu erhalten. Beim neuen Depot wird die volle Zulage - ebenfalls 300 Euro pro Kind - bei einem Eigenbeitrag von mindestens 300 Euro gewährt.

Zeitplan bis zum Inkrafttreten

Nach dem Bundestagsbeschluss muss der Bundesrat der Reform noch zustimmen, was als wahrscheinlich gilt, da die großen Linien zwischen den Regierungsparteien abgestimmt sind. Das neue System soll zum 1. Januar 2027 starten, damit Anbieter, Behörden und Zulagenstelle genug Zeit haben, IT-Systeme, Produktpaletten und Abläufe umzustellen.

Was bedeutet das für Ihre bestehenden Riester-Verträge?

Wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben, gilt: Ein vorschneller Ausstieg ist nicht sinnvoll, weil dann bereits erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Die Reform sieht keinen Zwang zur Kündigung oder Umstellung von Bestandsverträgen vor – diese laufen weiter und werden wie bisher gefördert. Ob ein späterer Wechsel in ein Altersvorsorgedepot möglich oder sinnvoll sein wird, hängt von den konkreten Übergangsregeln ab.

Haben Sie eine hohe Förderquote (z. B. durch Kinderzulagen) oder nur noch begrenzte Restlaufzeit, ist das Festhalten am bestehenden Vertrag voraussichtlich die bessere Option.

Wie eine gute Beratung jetzt aussieht

Eine fundierte Beratung zur Altersvorsorge wird durch die Reform noch wichtiger, weil sich Produktlandschaft und Förderlogik verändern. Statt einzelne Verträge isoliert zu betrachten, sollte Ihre Vorsorgestrategie immer alle drei Säulen – gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge – gemeinsam in den Blick nehmen. Gerade im Rahmen einer generationenübergreifenden Planung lassen sich neue Möglichkeiten wie flexibles Sparen ohne staatliche Vorgaben mit Altersvorsorgedepot, Kinderdepots, Frühstart-Rente und Hinterbliebenenabsicherung sinnvoll verzahnen.

Als Versicherungsmakler und Generationenberater unterstütze ich Sie gerne dabei, Ihre bestehende Vorsorge zu analysieren und eine passende Strategie für den Übergang ins neue System zu entwickeln – ohne Druck, aber mit einem klaren Plan, wie Sie die neuen Fördermöglichkeiten ab 2027 optimal nutzen und bereits 2026 konkrete Schritte unternehmen.

Makler Transparenz

Sat, 14 Mar 2026 13:30:11 GMT

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Ich arbeite „unabhängig“ und darf es so nicht nennen

In den vergangenen Jahren haben mehrere Oberlandesgerichte entschieden, dass Versicherungsmakler sich in ihrer Werbung nicht als „unabhängig“ bezeichnen dürfen. Aktuell hat das OLG Köln klargestellt: Unabhängig im rechtlichen Sinne sei nur der Versicherungsberater der ausschließlich vom Kunden gegen Honorar vergütet wird und keine Provisionen von Versicherern erhält. Ein Makler hingegen ist Versicherungsvermittler und erhält seine Vergütung in der Regel als Provision. Mit anderen Worten: Auch wenn ich im Alltag arbeite, wie viele Kundinnen und Kunden sich „Unabhängigkeit“ vorstellen, darf ich juristisch nicht mit diesem Begriff werben.

Vom Verkäufer zum "Anwalt" der Kunden

Dabei beginnt meine persönliche Geschichte als Versicherungsmakler im Jahr 2004 genau mit diesem Wunsch nach Unabhängigkeit: vom gebundenen Versicherungsvertreter hin zum Versicherungsmakler, der bewusst auf der Seite seiner Kundinnen und Kunden steht. Als sein Sachverwalter.

1997 wurde ich als Versicherungsfachmann bei der ARAG vom damaligen Deutschen Herold abgeworben. Ich war Berater, aber immer auch Verkäufer für genau eine Gesellschaft, mit deren Produkten und Vertriebszielen ich mich zu identifizieren hatte. 2004 wurde der Deutsche Herold von der Zurich übernommen – für viele Kunden nur ein anderer Name, für mich jedoch ein Wendepunkt. Mir wurde klar: Solange ich an ein Unternehmen gebunden bin, kann sich mein Auftraggeber jederzeit ändern – aber nicht das, was für meine Kunden am besten ist. Diese Erkenntnis hat etwas Grundsätzliches in mir verändert. Ich wollte nicht länger für „wechselnde Herren“ etwas verkaufen, sondern mich dauerhaft bestmöglich für meine Kundinnen und Kunden einsetzen.

Weg von der Gesellschaft, hin zu den Kunden

Die logische Konsequenz war meine Kündigung und der Wechsel in die Rolle des Versicherungsmaklers in Zusammenarbeit mit der Securess Versicherungsmakler GmbH. Als Makler habe ich keinen Vertretervertrag mit einer einzelnen Versicherungsgesellschaft, sondern bin rechtlich dem Kunden verpflichtet und kann aus einer Vielzahl von Anbietern auswählen. Statt nur eine Produktpalette zu kennen, vergleiche ich Tarife, Leistungen und Bedingungen unterschiedlicher Versicherer, um die Lösung zu finden, die wirklich zur Situation meines Kunden passt.

Für mich fühlt sich das seitdem so an, wie viele meiner Kundinnen und Kunden es unter „unabhängig“ verstehen: weisungsfrei, an keinen Versicherer gebunden und mit Blick auf den gesamten Markt unterwegs.

Was Verbraucher unter Unabhängigkeit verstehen

Spannend ist, dass aktuelle Umfragen etwas anderes zeigen als die enge juristische Sicht. Eine von Ipsos durchgeführte Studie im Auftrag eines Maklerhauses hat untersucht, was Verbraucher mit „Unabhängigkeit“ bei Versicherungsvermittlern verbinden. Das Ergebnis: Die meisten Menschen denken dabei vor allem an Freiheit, autonome Entscheidungen, Produktvielfalt und eine fehlende Bindung an ein bestimmtes Versicherungsunternehmen.

Interessant ist auch die Sicht auf die Vergütung: 42,8% der Befragten halten einen Vermittler für unabhängig, wenn er über die Versicherungsprämie (Provision) bezahlt wird, aber aus vielen Unternehmen frei wählen kann; 31,3% sehen Unabhängigkeit bei reiner Honorarzahlung durch den Kunden. Kurz gesagt: Für die meisten Verbraucher ist entscheidend, dass der Berater nicht an einen Versicherer gebunden ist, einen echten Marktüberblick hat und in ihrem Interesse handelt – genauso, wie ich meine Rolle als Makler verstehe.

Meine Vergütung: maximale Transparenz

Juristisch werde ich als Versicherungsmakler den Versicherungsvermittlern zugerechnet. Provisionen sind die in Deutschland immer noch gängige Form der Vergütung, die viele Kundinnen und Kunden kennen und als unkompliziert empfinden.

Weil mir Transparenz besonders wichtig ist, biete ich alternativ die Möglichkeit an, provisionsfreie (netto kalkulierte) Tarife zu wählen und meine Leistung über ein offenes Honorar abzurechnen, sofern solche Tarife verfügbar sind. In diesem Modell zahlen Sie meine Beratung direkt, und im Gegenzug zahlen Sie für das Versicherungsprodukt eine Prämie ohne eingerechnete Abschlussprovision – Sie sehen also klar getrennt, was die Versicherung kostet und was meine Arbeit wert ist.

Egal welches Modell Sie bevorzugen: Mein Maßstab bleibt gleich. Ich empfehle nur Lösungen, von denen ich überzeugt bin, dass sie zu Ihrer Lebenssituation, Ihren Zielen und Ihrem Sicherheitsbedürfnis passen – und nicht, weil eine Gesellschaft mir Vorgaben macht.

Zusage ohne das Wort „unabhängig“

Die aktuellen Urteile und Verbandsaussagen zeigen: Mit dem Wort „unabhängig“ muss ein Versicherungsmakler heute extrem vorsichtig sein. Mir ist wichtiger, dass Sie verstehen, wie ich arbeite, als dass ich mich mit einem bestimmten Schlagwort schmücke.

Deshalb ist meine Zusage an Sie: Ich verzichte bewusst auf vertragliche Bindungen an einzelne Versicherungsunternehmen, um aus einer breiten Palette von Anbietern auswählen zu können. Ich arbeite weisungsfrei und orientiere meine Empfehlungen ausschließlich an Ihren Interessen und Zielen. Sie erfahren offen, wie ich vergütet werde – ob über Provision oder Honorar – und haben die Wahl, welches Modell zu Ihnen passt.

Ich sehe mich als Ihr „Wanderführer durch die Landschaft der Versicherungen und Finanzen“: an Ihrer Seite, mit Marktüberblick, verständlicher Sprache und der gemeinsamen Idee, dass Ihre Absicherung zu Ihrem Leben passen muss.

Worauf Sie jetzt achten sollten

Wenn Sie aktuell vor Versicherungsentscheidungen stehen – sei es zur Absicherung Ihrer Familie, Ihrer Arbeitskraft oder Ihrer Altersvorsorge –, nutzen Sie die Gelegenheit für einen strukturierten Check. Bringen Sie Ihre bestehenden Verträge mit, und wir schauen gemeinsam, was zu Ihnen passt, was angepasst werden sollte und wo Sie vielleicht unnötig Geld ausgeben.

Wenn Sie sich eine Beratung wünschen, die Ihre Situation in den Mittelpunkt stellt und Ihnen die Unterschiede zwischen Vertreter, Makler und Versicherungsberater verständlich erklärt, lade ich Sie herzlich zu einem persönlichen Gespräch ein. Ob in meinem Büro in der Region oder per Online-Termin: Wir nehmen uns Zeit, Ihre Fragen in Ruhe zu klären – transparent, nachvollziehbar und mit klarer Empfehlung am Ende.

Akku-Brand

Tue, 03 Mar 2026 12:30:00 GMT

Wenn der Akku zur Brandbombe wird

So schützen Sie sich und Ihr Zuhause

Ob Smartphone, E-Bike, Akkubohrer oder E-Scooter – Lithium-Ionen-Akkus sind aus unserem Alltag nicht mehr wegzudenken. Doch was viele nicht wissen: Diese kleinen Kraftpakete können unter bestimmten Umständen zu einer ernsthaften Brandgefahr werden. Die Zahl der Akkubrände in deutschen Haushalten steigt seit Jahren deutlich an. Wer die Risiken kennt und richtig vorsorgt, kann sich und seine Familie wirksam schützen.

Ein Risiko, das in jedem Haushalt lauert

Untersuchungen von Schadenforschungsinstituten und Versicherern zeigen seit gut einem Jahrzehnt einen deutlichen und kontinuierlichen Anstieg von Akkubränden. Defekte von Lithium-Ionen-Akkus gehören inzwischen zu den häufigsten Ursachen für Brände durch Elektrizität – mit steigender Tendenz. Es handelt sich tatsächlich um ein neues Alltagsrisiko, das in fast jedem Haushalt vorhanden ist.

Wie ein Akkubrand entsteht

Lithium-Ionen-Akkus speichern viel Energie auf kleinem Raum – das ist ihre Stärke und zugleich ihre Schwäche. Wird ein Akku mechanisch beschädigt, etwa durch einen Sturz oder Stoß, kann dies zu einem inneren Kurzschluss führen. Auch übermäßige Hitze, eine Überladung durch defekte oder ungeeignete Ladegeräte sowie eine Tiefenentladung bei längerer Nichtbenutzung können einen Brand auslösen.

Im schlimmsten Fall kommt es zum sogenannten „Thermal Runaway“ – einer unkontrollierten Kettenreaktion im Akku, bei der sich das Innere auf mehrere Hundert Grad aufheizt. Der Brand entsteht dann schlagartig , breitet sich rasend schnell aus und setzt dabei hochgiftige Gase frei. Besonders kritisch: In einem großen Teil der Fälle entsteht der Brand während des Ladevorgangs.

Ein besonderer Risikofaktor sind billige No-Name-Ersatzakkus und gefälschte Ladegeräte. Experten stellen hier immer wieder erhebliche technische Mängel fest, etwa fehlende Schutzschaltungen. Auffällig ist auch, dass ein Großteil der Produktrückrufe wegen Brandgefahr mit Lithium-Ionen-Akkus zusammenhängt – oft bei besonders günstigen Artikeln.

Wenig bekannt ist zudem: Selbst alte, vergessene Geräte können gefährlich werden. Über Jahre alternde Akkus können sich chemisch verändern, Gase bilden und dadurch ebenfalls zu einem Brandherd werden. Das gilt auch für alte Handys oder Geräte, die irgendwo in der Schublade liegen.

Akkubetriebene Rasenmäher, Heckenscheren oder Laubbläser werden häufig saisonal genutzt und über längere Zeit gelagert. Gerade nach der Winterpause können unerkannte Schäden oder Tiefenentladungen ein Risiko darstellen. Auch Feuchtigkeit in Schuppen oder Carports kann die Akkus beeinträchtigen.

Reale Schadenfälle

Bericht Antenne Bayern zum jüngsten Fall in München - > hier

So schützen Sie sich

Laden Sie Akkus nicht unbeaufsichtigt und nicht über Nacht . Wenn ein Brand entsteht, geschieht das häufig genau in dieser Phase. Sorgen Sie dafür, dass in dem Raum, in dem geladen wird, ein funktionierender Rauchmelder installiert ist.

Nutzen Sie möglichst nur Original-Ladegeräte oder vom Hersteller freigegebenes Zubehör. Billige Nachbauten verfügen oft über keine zuverlässigen Schutzmechanismen gegen Überhitzung oder Kurzschluss. Seriöse Prüfzeichen (zum Beispiel GS) sind ein wichtiger Hinweis auf geprüfte Sicherheit.

Warnzeichen sollten Sie immer ernst nehmen: Wenn ein Akku sich beim Laden ungewöhnlich stark erhitzt, sich aufbläht, merkwürdig riecht oder seltsame Geräusche macht, brechen Sie den Ladevorgang sofort ab. Beschädigte oder verformte Akkus sollten Sie keinesfalls weiterverwenden, sondern fachgerecht entsorgen.

Achten Sie auf die richtige Lagerung . Akkus sollten nicht in der prallen Sonne, nicht in überhitzten Autos und nicht bei extremen Temperaturen geladen oder gelagert werden. Laden Sie niemals auf brennbaren Unterlagen (z. B. Sofa, Bett, Holzregal), sondern auf einer nicht brennbaren, festen Unterlage mit guter Belüftung.

Denken Sie auch an alte Geräte. Räumen Sie regelmäßig Schubladen und Kellerregale durch und entsorgen Sie Geräte mit alten oder defekten Akkus über Sammelstellen oder den Fachhandel. Im Hausmüll haben Akkus nichts zu suchen – sie verursachen nachweislich häufig Brände in Müllfahrzeugen und auf Wertstoffhöfen.

Bei E-Bikes und E-Scootern empfiehlt es sich, den Akku nicht direkt in Wohnräumen zu laden, sondern möglichst in einem gut belüfteten Raum, idealerweise mit Rauchmelder. Nach Stürzen oder Unfällen sollte der Akku genau auf sichtbare Beschädigungen geprüft werden.

Wenn es doch passiert: Bei einem Lithium-Ionen-Akkubrand können giftige Gase und ätzende Stoffe freigesetzt werden. Atmen Sie den Rauch nicht ein, halten Sie Abstand und überlassen Sie die Löscharbeiten der Feuerwehr. Wichtiger als jeder Sachschaden ist Ihre Gesundheit.

Zahlt die Versicherung?

Grundsätzlich sind Schäden durch Akkubrände über bestehende Sachversicherungen abgedeckt – sofern der Vertrag entsprechend ausgestattet ist und kein grob fahrlässiges Verhalten vorliegt. Die Hausratversicherung übernimmt Schäden an Möbeln, Kleidung, Elektrogeräten und auch den Akku selbst,

Die Wohngebäudeversicherung ist zuständig für Schäden an der Bausubstanz – Wände, Decken, Dach, Bodenbeläge, Fenster, Türen und fest verbaute Einbauten.

Die Privathaftpflichtversicherung spielt eine Rolle, wenn Sie als Mieter oder Eigentümer mit Ihrem Akku einen Brand verursachen, der auch fremdes Eigentum betrifft – etwa das Gebäude des Vermieters oder Nachbarwohnungen. Der Gebäudeversicherer kann dann Regress nehmen , und die Haftpflichtversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen solcher Ansprüche.

Sicherheits-Check

Wie viele Geräte mit Lithium-Ionen-Akkus haben Sie zu Hause – und wo werden sie geladen? Nutzen Sie Original-Ladegeräte oder geprüfte Ersatzgeräte? Gibt es in allen Zimmern, in denen geladen wird, funktionsfähige Rauchmelder? Werden Akkus auf sicheren, nicht brennbaren Unterlagen geladen?

Passt Ihr Versicherungsschutz noch zu Ihrem heutigen Haushalt? Haben Sie eine Hausratversicherung – und ist die Versicherungssumme angesichts teurer E-Bikes, Unterhaltungselektronik und anderer Wertgegenstände noch ausreichend? Besteht eine Wohngebäudeversicherung (als Eigentümer) mit zeitgemäßen Bedingungen?

Verfügen Sie über eine private Haftpflichtversicherung, die Personen- und Sachschäden in ausreichender Höhe abdeckt? Gerade bei Bränden kann der Schaden schnell in die Hunderttausende oder sogar Millionen gehen.

Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre bestehenden Verträge ausreichen oder modern gestaltet sind, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz überprüfen lassen – gern unterstütze ich Sie dabei im Rahmen einer persönlichen, unabhängigen Beratung.

Teilrente oder Aktivrente

Mon, 02 Mar 2026 14:16:07 GMT

Auf 0,01% Rente verzichten und dafür Vorteile sichern

Die Politik gibt Ihnen mit Aktivrente, Minijob, Teilrente und Rentenaufschub mehrere Stellschrauben in die Hand, um Ihr Einkommen im Ruhestand deutlich zu verbessern. Die weniger gute: Ohne Planung können Steuer- und Sozialabgabeneffekte dazu führen, dass am Ende weniger übrig bleibt als gedacht – oder dass wichtiger Schutz wie Krankengeld unbewusst verloren geht. Nur wer aktiv plant und die Werkzeuge nutzt, kann den Ruhestand finanziell optimal gestalten.

Minijob statt Aktivrente

Seit 2026 können Rentnerinnen und Rentner, die die Regelaltersgrenze erreicht haben und sozialversicherungspflichtig weiterarbeiten, bis zu 2.000 Euro im Monat steuerfrei hinzuverdienen. So attraktiv das klingt: Auf diesen Lohn fallen weiterhin Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an.

Wenn Sie ca. 700 Euro über eine Aktivrente hinzu verdienen wollen, sollten Sie vorher rechnen!

Beim Minijob können Sie 603 Euro im Monat hinzu verdienen und Netto mehr rausholen, als bei einem etwas höheren Betrag über die Aktivrente. Auch beim Minijob fallen keine Steuern für Sie an, da der Arbeitgeber eine pauschale Abgabe abführt. Lassen Sie sich von der Rentenversicherungspflicht für Minijober befreien, entfallen auch die Sozialabgaben. Somit bleibt mit weniger Arbeit und etwas geringerem Lohn das gleiche Netto übrig und die Bürokratie zur Aktivrente entfällt vollständig.

Teilrente 99,99%

Besonders spannend ist die sogenannte 99,99%-Teilrente. Hier wird nicht die Vollrente, sondern eine Teilrente beantragt – man verzichtet auf mindestens 0,01% der Rente, also nur auf ein paar Cent im Monat. Der große Vorteil: Anders als bei der Vollrente bleibt der Anspruch auf Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung bestehen, solange eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung vorliegt. Gleichzeitig laufen weiterhin Rentenbeiträge aus der Arbeit, sodass sich die spätere Rente noch etwas erhöht. Die Teilrente 99,99% ist nicht an ein bestimmtes Höchstalter gebunden – sie kann grundsätzlich so lange bezogen werden, wie man möchte. Sobald ein Anspruch auf eine Altersrente besteht, kann die Teilrente beantragt werden. Es gibt auch keine Alters-Obergrenze. Sie kann zeitlich unbegrenzt bezogen werden. Es müssen auch nicht 99,99% sein. Jede Prozentaufteilung ist denkbar. Kombiniert mit der Aktivrente ergibt sich eine interessante Mischung:

Sie beziehen fast die volle Rente oder darunter so viel Sie wollen
sichern sich Krankengeld- und teilweise auch Arbeitslosengeldanspruch
arbeiten weiter sozialversicherungspflichtig und bauen zusätzliche Entgeltpunkte auf
und nutzen obendrauf den Steuerfreibetrag der Aktivrente bis zu 2.000 Euro monatlich

DIe Kombinationsmöglichkeit ist vielen nicht bewusst. Die Aktivrente ist aber nur an zwei Voraussetzungen geknüpft: Die Regelaltersgrenze muss erreicht sein und es muss eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung vorliegen. Das Gesetz verlangt dabei nicht , dass eine Vollrente bezogen wird – ausdrücklich können auch Personen profitieren, die „noch keine Rente oder nur eine Teilrente bekommen". Die Konstellation ist besonders vorteilhaft, weil sie Steuerbonus , sozialen Schutz und Rentenaufbau gleichzeitig ermöglicht.

Wer Angehörige pflegt und gleichzeitig nur eine Teilrente bezieht, kann weiterhin Rentenpunkte über die Pflegekasse aufbauen – das fällt bei einer Vollrente weg!

Booster vorweg: Rente aufschieben

Wer seine Rente nicht sofort mit Erreichen der Regelaltersgrenze beantragt, sondern später startet, erhält für jeden Aufschubmonat einen Rentenzuschlag von 0,5%, also 6% pro Jahr. Zusätzlich fließen für die weitere Arbeit weiter Rentenbeiträge, die weitere Entgeltpunkte bringen. Langfristig kann das die Monatsrente deutlich erhöhen. Drei Booster wirken:

Ein Teil des Lohns gilt als Aktivrente: Die ersten 2.000 Euro bleiben steuerfrei.
Höhere Rente später: 0,5% mehr pro Aufschubmonat
Zusätzliche Rentenpunkte: Durch weiterhin eingezahlte Beiträge

Konkrete Schritte ab 50

Es gibt keine „eine“ richtige Lösung. Oft ist eine Kombination sinnvoll, zum Beispiel zuerst Aufschub mit Aktivrente, später Wechsel in Teilrente 99,99% mit reduzierter Arbeitszeit. Die Planung des Ruhestands sollte ab 50 beginnen. Aus "Altervorsorge" wird dann echte "Ruhestandsplanung".

Zunächst müssen Sie Klarheit haben, welche Bausteine Sie für den Ruhestand schon haben und wie Sie jeder einzelne davon unterstützen kann. Gibt es noch Lücken? Wie lange können Sie sich vorstellen, zu arbeiten? Gibt es aktuell Liquidiät, um die finanzielle Versorgung im Ruhestand noch aufzubessern? Sollte man dafür freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlen oder lieber privat vorsorgen? Wenn Sie noch mindestens 12 Jahre bis dahin Zeit haben, können Sie dafür noch weitere Steuervorteile nutzen.

Mit meinem "Financial-Planning-Programm" unterstütze ich Sie dabei gerne, damit Sie mit klarem Blick die Weichen stellen.

Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Steuer- oder Rentenberatung.

Arbeitsunfähigkeit

Fri, 20 Feb 2026 18:43:50 GMT

Wenn das Einkommen ins Schlingern gerät

Teil 1: Arbeitsunfähigkeit

Wenn Ihr Einkommen ins Schlingern gerät, beginnt das meist nicht mit der Berufsunfähigkeit, sondern viel früher: mit einer längeren Krankheit und der Arbeitsunfähigkeit nach der sechsten Woche – genau hier entsteht für Arbeitnehmer eine gefährliche Einkommenslücke .

Was passiert bei längerer Krankheit?

In den ersten sechs Wochen einer Krankheit zahlt Ihr Arbeitgeber das volle Gehalt weiter. Ab dem 43. Krankheitstag springt die gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt Krankengeld . Dieses Krankengeld beträgt 70 % des Bruttogehalts, aber maximal 90 % des Nettogehalts; von diesem Betrag gehen noch Beiträge zur Renten‑, Arbeitslosen‑ und Pflegeversicherung ab. In der Praxis bleiben Ihnen daher meist nur rund 75–80 % Ihres bisherigen Nettogehalts übrig.

Wichtig: Diese Regelung betrifft alle gesetzlich versicherten Arbeitnehmer – unabhängig davon, ob später einmal eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Viele sind überrascht, wie deutlich das verfügbare Einkommen schon in dieser Phase sinkt.

Beispiel: Familie mit Durchschnittseinkommen

Nehmen wir Herrn M., 40 Jahre, verheiratet, zwei Kinder, Angestellter mit einem Bruttogehalt von 4.400 € im Monat. Sein Nettogehalt liegt in Steuerklasse 3 bei 3.215 €.

Wochen 1–6: Herr M. ist krankgeschrieben, erhält aber weiterhin sein volles Netto von etwa vom Arbeitgeber.
Ab Woche 7: Der Arbeitgeber zahlt nicht mehr, die gesetzliche Krankenkasse leistet Krankengeld.

Das Krankengeld beträgt 70 % von 4.400 € = 3.080€, darf aber 90 % des Nettos (2.893 €) nicht übersteigen. Maßgeblich sind also 2.893 € brutto Krankengeld. Davon werden noch Arbeitnehmeranteile zur Sozialversicherung abgezogen (Renten‑, Arbeitslosen‑, Pflegeversicherung), sodass Herr M. am Ende z.B. nur noch rund 2.541 € ausgezahlt bekommt.

Die monatliche Lücke gegenüber dem bisherigen Nettoeinkommen von 2.600 € beträgt damit jeden Monat 673 €, solange die Arbeitsunfähigkeit andauert. Für eine Familie mit zwei Kindern und laufenden Verpflichtungen ist das ein spürbarer Einschnitt.

Warum diese Lücke so gefährlich ist

Die Phase der Arbeitsunfähigkeit kann sich über viele Monate hinziehen, ohne dass bereits Berufsunfähigkeit festgestellt wird. In dieser Zeit sind viele Kosten jedoch kaum zu kürzen. Gerade bei Familien in der Ausbildungsphase der Kinder ist das Budget ohnehin angespannt. Kommt dann eine Einkommenslücke von 500 € oder mehr pro Monat hinzu, müssen häufig Rücklagen aufgelöst oder Kredite erhöht werden. Das kann die langfristige Vermögensplanung (Altersvorsorge, Tilgungsplan fürs Eigenheim) dauerhaft durcheinanderbringen.

Typische Lebensphasen mit besonderem Risiko

Es gibt Lebenssituationen, in denen eine solche Lücke besonders kritisch ist:

Eigenheimbesitzer in der Tilgungsphase
Familien mit kleinen oder schulpflichtigen Kindern
Alleinverdiener oder Haushalte mit stark ungleichem Einkommen

Diese Risiken bestehen unabhängig davon, ob irgendwann eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Die entscheidende Frage lautet: Wie überbrücken Sie die Zeit zwischen der sechsten Woche Arbeitsunfähigkeit und einer möglichen langfristigen Leistung?

Arbeits- vs. Berufsunfähigkeit – beide Ebenen wichtig

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihre Existenz, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Bis zu dieser Feststellung vergeht aber häufig Zeit – medizinische Gutachten, Prüfungen durch den Versicherer etc. In dieser Phase sind Sie „nur“ arbeitsunfähig, beziehen Krankengeld und haben die oben beschriebene Einkommenslücke.

Deshalb ist es sinnvoll, nicht nur an den langfristigen Schutz (BU‑Rente), sondern auch an die erste Stufe zu denken: Eine private Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke schließen oder deutlich reduzieren. Die Beiträge hierfür sind günstiger, als viele annehmen. So bleibt Ihre finanzielle Planung auch bei längerer Krankheit stabil – egal, ob am Ende Berufsunfähigkeit festgestellt wird oder Sie wieder in den Beruf zurückkehren.

Wie groß ist Ihre persönliche Lücke?

Wie hoch Ihre individuelle Lücke im Krankheitsfall tatsächlich ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab: Damit Sie nicht im Nebel stochern, können Sie Ihre persönliche Lücke bequem online berechnen : Nutzen Sie dazu auf unserer Website das Finanztool im Menü „Absicherung“, Bereich „Krankengeld GKV Arbeitnehmer“ unter www.audoersch.com/finanztools . Hier sehen Sie schnell, wie stark Ihr Einkommen nach der sechsten Woche tatsächlich sinkt und welchen zusätzlichen Schutz Sie benötigen. im Reiter „Absicherung“ – „Krankengeld GKV Arbeitnehmer“ verschaffen Sie sich einen klaren Überblick.

Einladung zur Beratung

Eine längere Krankheit ist schon Belastung genug – finanzielle Sorgen sollten dann nicht auch noch dazukommen. Wer sich ausschließlich auf die Berufsunfähigkeitsabsicherung konzentriert, übersieht leicht die erste kritische Phase der Arbeitsunfähigkeit und damit eine oft mehrere hundert Euro große monatliche Einkommenslücke. Prüfen Sie deshalb rechtzeitig, wie Ihre Familie abgesichert ist.

Wenn Sie möchten, unterstütze ich Sie dabei, eine zu Ihrer Lebenssituation passende und günstige Lösung zu finden, damit Ihr Einkommen auch in stürmischen Zeiten stabil bleibt.

Hinweise für Beamte, Freiberufler und Selbständige: Auch Sie sind von diesem Thema betroffen, wenn auch in anderer Form. Je nach Situation geringer oder sogar mit noch größeren Lücken als Arbeitnehmer. Melden Sie sich sich direkt bei mir persönlich, damit wir Ihre konkrete Situation besprechen können.

"Wenn das Einkommen ins Schlingern gerät" ist eine dreiteilige Serie im Blog.

Teil 1: Arbeitsunfähigkeit (erschienen im Februar 226

Teil 2: Berufsunfähigkeit (erscheint im März 2026)

Teil 3: Pflegebedürftigkeit (erscheint im April 2026)

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Berliner Testament

Mon, 09 Feb 2026 18:31:45 GMT

Berliner Testament: teurer und riskanter, als viele denken

Viele Ehepaare haben das Gefühl, mit einem Berliner Testament auf der sicheren Seite zu sein: Erst erbt der überlebende Partner alles, die Kinder kommen später dran – scheinbar eine gute Lösung. In der Praxis führt genau dieses Modell aber oft zu Pflichtteilsforderungen , unnötiger Erbschaftsteuer und teils massiven Liquiditätsproblemen , vor allem wenn das Vermögen überwiegend aus Immobilien besteht.

Wo liegt das Problem?

Beim Berliner Testament setzen sich Ehepartner gegenseitig als Alleinerben ein. Die Kinder sind für den ersten Todesfall enterbt und sollen erst nach dem Tod des zweiten Elternteils erben. Das hat natürlich nichts mit Fettgebäck zu tun, wohl aber mit einer Rechtspraxis aus dem preußischen Recht und einer damals besonderen Verbreitung in Berlin. Allerdings wurde damals häufig die Trennungslösung mit Vor- und Nacherbschaft gewählt und nicht die Regelung, die wir heute darunter verstehen.

Das Ziel vieler Ehepaare heute: Der überlebende Partner ist abgesichert, kann in der Immobilie wohnen bleiben und muss sich nicht unmittelbar mit Erbauseinandersetzungen beschäftigen. Juristisch läuft aber etwas anderes: Die Kinder sind im ersten Erbfall enterbt und haben deshalb einen Pflichtteilsanspruch in Geld gegen den überlebenden Elternteil.

Gleichzeitig „verschenken“ sie in vielen Fällen ihren steuerlichen Freibetrag im ersten Erbgang und können ihn später nicht mehr nutzen. Gerade bei hohem Immobilienanteil im Vermögen führt das dazu, dass Immobilien verkauft oder hoch belastet werden müssen, nur um Pflichtteilsansprüche oder Erbschaftsteuer bedienen zu können. Der überlebende Ehepartner muss den Pflichtteil sofort und in bar auszahlen – auch dann, wenn fast das gesamte Vermögen in Immobilien, Unternehmensbeteiligungen oder anderen Sachwerten steckt. Kritisch wird es, wenn mehrere Faktoren zusammentreffen: Pflichtteilsforderungen, Erbschaftsteuer und kaum flüssige Mittel. Dann kann aus der Trauersituation sehr schnell ein „finanzieller Stresstest“ werden.

Erbschaftsteuer Freibeträge „verpuffen“

Die Erbschaftsteuer-Freibeträge wirken zunächst großzügig:

500.000 € je Ehepartner
400.000 € je Kind pro Elternteil

Beim Berliner Testament passiert nun Folgendes: Im ersten Erbfall geht das gesamte Vermögen auf den überlebenden Ehepartner über. Die Kinder erben nichts und nutzen damit ihren Freibetrag gegenüber dem zuerst verstorbenen Elternteil nicht. Im zweiten Erbfall erben sie dann zwar das gesamte verbliebene Vermögen beider Eltern – haben aber nur noch einen Freibetrag pro Kind.

Ein Beispiel: Ehepaar, ein Kind, Gesamtvermögen 1.000.000 € (je 500.000 €). Solche Werte sind je nach Immobilienlage und zusätzlichen Objekten – etwa aus früheren Erbschaften – schneller erreicht, als viele denken.

Ohne Berliner Testament: Das Kind erbt im ersten Todesfall z. B. 250.000 € (voll innerhalb des Freibetrags von 400.000 €) und im zweiten Todesfall 750.000 € (davon sind erneut 400.000 € steuerfrei). Die steuerpflichtige Summe ist entsprechend geringer, die Steuerlast bleibt überschaubar.
Mit Berliner Testament: Das Kind erbt erst beim zweiten Todesfall die vollen 1.000.000 € und hat dann nur 400.000 € Freibetrag. Auf 600.000 € fällt Erbschaftsteuer an – und die Belastung ist deutlich höher.

Neue Partner: Risiko für die Kinder

Ein Aspekt, der beim Verfassen eines Testaments oft ausgeblendet wird: Das Leben des überlebenden Ehepartners geht weiter. Das Testament aber ist bindend und kann vom überlebenden Ehepartner nicht mehr geändert oder aufgehoben werden. Würde der überlebende Ehegatte das Testament nachträglich beliebig ändern können, wären die Erwartungen des zuerst Verstorbenen enttäuscht – deshalb schützt das Gesetz diese gemeinsame Entscheidung und lässt Änderungen in der Regel nur zu Lebzeiten beider Ehepartner oder durch ausdrücklich vorbehaltene Änderungsrechte zu.

Eine neue Beziehung oder Wiederheirat des Witwers oder der Witwe, womöglich mit neuen (Stief‑)Kindern bringen aber ganz neue Konstellationen. Für die Kinder aus erster Ehe bedeutet das eine große Unsicherheit . Der überlebende Elternteil könnte Übertragungen von Vermögen an den neuen Partner veranlassen, gar Schenkungen oder größere Investitionen zugunsten der neuen Partnerschaft vornehmen, denn vererben darf er ja nicht in diese Richtung.

Das Vermögen, das die eigentlich begünstigten Kinder „später“ einmal erhalten sollen, kann so mit der Zeit erheblich schrumpfen. Pflichtteilsforderungen sind also nachvollziehbar, weil die Kinder befürchten, am Ende leer auszugehen, wenn sie einfach abwarten, bis auch der zweite Elternteil verstorben ist.

An genau diesem Punkt setzen viele Anwälte an und raten den Kindern dazu, bereits im ersten Erbfall den Pflichtteil geltend zu machen – um das Vermögen vor einer späteren „Umverteilung“ zu sichern. Für den überlebenden Ehepartner kann das Alleinerbe somit sehr belastend werden, vor allem wenn kaum Liquidität vorhanden ist und das Vermögen zum Großteil aus Immobilien besteht.

Vieles davon ließe sich mit einem durchdachten Konzept deutlich entschärfen – etwa durch eine andere Testamentsgestaltung, Pflichtteilsverzichte oder gezielt eingesetzte Versicherungslösungen zur Sicherung der Liquidität.

Konkret: gestalten, versichern, sprechen

Damit das Berliner Testament nicht zur Kosten- und Konfliktfalle wird, sollten mehrere Bausteine in Ihre Vorsorge- und Nachfolgeplanung einfließen.

Mögliche Maßnahmen:

Testament prüfen und anpassen Ein Berliner Testament sollte nicht einfach aus einem Muster übernommen werden. Sinnvoll ist eine Prüfung durch einen Fachanwalt für Erbrecht und einen steuerlich versierten Berater – mit Blick auf Pflichtteilsrisiken und steuerliche Auswirkungen.
Pflichtteilsrechte bewusst steuern Pflichtteilsstrafklauseln, Pflichtteilsverzichte (z. B. gegen Abfindung) oder alternative Testamentsformen können helfen, Streit zu vermeiden oder zu reduzieren. Die passende Lösung ist immer individuell und gehört in die Hände von anwaltlicher und steuerlicher Beratung.
Freibeträge optimal nutzen Schenkungen zu Lebzeiten, die Nutzung der Schenkungssteuerfreibeträge im Zehnjahresrhythmus und eine geschickte Vermögensaufteilung zwischen den Ehepartnern können die spätere Erbschaftsteuer spürbar senken.
Liquidität sichern
Risikolebensversicherungen in passender Höhe, damit Pflichtteilsansprüche im ersten Erbfall in bar erfüllt werden können, ohne Immobilien verkaufen zu müssen.
Sterbegeldversicherungen für kleinere Beträge, um Bestattungskosten und erste Pflichtteilsforderungen abzudecken.
Familiengespräche führen Offene Gespräche mit den Kindern über Erwartungen, Wünsche und die spätere Vermögensverteilung senken das Risiko, dass aus Unsicherheit oder Misstrauen heraus Pflichtteile eingefordert werden.

Kluge Vorsorge statt Standardlösung

Das Berliner Testament kann eine gute Lösung sein, wenn der überlebende Ehepartner finanziell deutlich gestärkt werden soll. Es ist aber keine Standardlösung für alle, sondern mit spürbaren Risiken verbunden – rechtlich, steuerlich und familiär.

Als Generationenberater darf und kann ich keine individuelle rechtliche Beratung zu Testamenten leisten. In der Generationenberatung schauen wir uns aber gemeinsam Ihre familiäre Situation, Ihr Vermögen, Ihre bestehenden Versicherungen und Ihre Vorstellungen für die nächste Generation an. Auf dieser Basis können Sie gezielt entscheiden, ob und in welchem Umfang Sie einen Fachanwalt für Familien- oder Erbrecht und einen Steuerberater einbinden möchten.

Hier können Sie den ersten Schritt gehen:

Wohin mit der Vollmacht

Mon, 02 Feb 2026 15:49:20 GMT

Notfallordner als Dreh- und Angelpunkt

Eine Vorsorgevollmacht ist nur dann etwas wert, wenn sie im Notfall schnell gefunden und verwendet werden kann. Im Video auf dieser Seite zeigen wir Ihnen vier typische Aufbewahrungsorte für Ihre Vollmachtsurkunde – im Artikel vertiefe ich das Thema.

Warum eine Vorsorgevollmacht so wichtig ist

Mit einer Vorsorgevollmacht bestimmen Sie selbst, wer Sie bei Unfall, Krankheit oder im Alter rechtlich vertreten darf – statt dass ein Gericht einen Betreuer einsetzt. All das nützt aber nichts, wenn niemand weiß, dass es die Vollmacht gibt – oder wo sie liegt. Im Video stelle ich den Notfallordner als zentralen Aufbewahrungsort für Ihre Vorsorgevollmacht vor. Ein gut angelegter Notfallordner bündelt alle wichtigen Unterlagen an einem festen Platz. In einen durchdachten Notfallordner gehören neben einer Vorsorgevollmacht auch die Patientenverfügung, wichtige Versicherungsunterlagen, eine Übersicht über Konten und Depots, persönliche Daten und wichtige Kontakte (Angehörige, Hausarzt, Steuerberater, Versicherungsmakler).

Worauf Sie bei der Aufbewahrung des Notfallordners achten sollten: Mindestens eine Vertrauensperson muss genau wissen, wo der Ordner steht und wie sie im Notfall in Ihre Wohnung kommt (Ersatzschlüssel, Nachbar, Safe-Code). Besonders sensible Unterlagen (z.B. Testament) können woanders sicher verwahrt werden. Der Notfallordner belegt aber die Existenz und gibt einen Hinweis auf den Aufbewahrungsort, zum Beispiel "im Banksafe der XY Bank".

Digital, Notar, Zuhause?

Im Video nenne ich mehrere Möglichkeiten, wo Ihre Vollmacht liegen kann. Ergänzend dazu sind folgende Überlegungen hilfreich:

Unabhängig vom physischen Aufbewahrungsort können Sie Ihre Vorsorgevollmacht im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer registrieren lassen. Das Register enthält nicht die Vollmacht selbst, sondern die Information, dass es eine Vollmacht gibt und wer bevollmächtigt ist. Betreuungsgerichte können dort nachschauen, ob eine Vorsorgevollmacht existiert, bevor ein rechtlicher Betreuer bestellt wird. Sie erhöhen also die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Bevollmächtigten im Ernstfall schnell kontaktiert werden können.

Manche Menschen möchten Originale wie Testament, Vollmachten und Versicherungspolicen möglichst sicher verwahren . Naheliegend sind dann Safe oder Bankschließfach. Wichtig dabei: Der sicherste Ort nützt nichts, wenn Ihre Bevollmächtigten keinen Zugang haben – z.B. weil nur Sie den Safe-Code kennen oder nur Sie als Mieter des Schließfachs eingetragen sind. Im Ernstfall muss klar sein, wer den Schlüssel hat bzw. welche Person berechtigt ist, das Schließfach zu öffnen.

Digitale Lösungen wirken bequem: Dokument hochladen, Login merken – fertig. Gleichzeitig binden sich viele Nutzer damit an laufende Verträge. Zusätzliche Aspekte, die Sie prüfen sollten: Gibt es eine klare Regelung, wie Bevollmächtigte im Notfall an Zugangsdaten kommen? Was passiert bei Kündigung, Tod oder Insolvenz des Anbieters mit den Daten?

Reicht nicht auch eine einfache digitale Kopie in Ihrem eigenen, gesicherten Cloud-Speicher als Ergänzung zum Notfallordner? Ja. Für viele Privatpersonen ist eine eigene, gut strukturierte Lösung (Notfallordner + ggf. eigene Cloud-Kopie) langfristig stabiler und kostengünstiger als ein spezialisierter Dienst.

Inhaltliche Qualität der Vollmacht: Darauf sollten Sie achten

Neben der Frage „Wo liegt meine Vollmacht?“ ist ebenso wichtig: „Ist meine Vollmacht inhaltlich wirklich praxistauglich? Welche Bereiche sind abgedeckt (Gesundheit, Vermögen, Immobilien, Behörden, Postempfang, digitale Konten)? Gibt es konkrete und rechtssichere Formulierungen bei schwerwiegenden Eingriffen, z.B. freiheitsentziehende Maßnahmen oder besonders riskante medizinische Eingriffe?

Welche Regelung gibt es bei mehreren Bevollmächtigten?: Dürfen diese einzeln handeln oder nur gemeinsam? Kurzum: Sich im Internet einfach ein Formular herunter zu laden und ein paar Kreuze zu machen ist fahrlässig.

So bringen Sie Vollmacht und Notfallordner zusammen

Damit das im Video gezeigte Konzept für Sie im Alltag funktioniert, helfen Ihnen folgende Schritte:

1. Notfallordner anlegen oder aktualisieren

2. Vollmacht(e) sinnvoll einsortieren

3. Bevollmächtigte aktiv einbinden

4. Aufbewahrungsort dokumentieren

5. Regelmäßig prüfen

Spätestens alle zwei bis drei Jahre oder bei wichtigen Veränderungen (Umzug, Trennung, neuer Partner, neue Konten) sollten Sie Ordner und Vollmachten aktualisieren.

Begleitung statt Bauchgefühl

Das eingebundene Video gibt Ihnen einen guten Einstieg, welche Aufbewahrungswege es für Ihre Vollmacht gibt und wie der Notfallordner dabei helfen kann. Im persönlichen Gespräch können wir gemeinsam klären, welche Lösung für Ihre familiäre und finanzielle Situation wirklich passt und wie Sie Vollmacht, Patientenverfügung, Versicherungen und Notfallordner zu einem stimmigen Gesamtkonzept verbinden.

Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Vorsorge nicht nur auf dem Papier existiert, sondern im Ernstfall auch funktioniert , unterstützen wir Sie gern. Vereinbaren Sie einfach ein unverbindliches Erstgespräch der steigen Sie mit diesen Überlegungen in das Thema ein und lassen Sie uns Ihre persönliche Vorsorgestrategie entwickeln.

Riester-Reform

Fri, 30 Jan 2026 12:03:43 GMT

Riester-Reform: Was ändert sich – und was sollten Sie als Riester-Sparer jetzt tun?

Hausaufgaben für Riester-Sparer

Kurz vor Weihnachten hat die Bundesregierung eine große Reform der privaten, staatlich geförderten Altersvorsorge beschlossen. Die klassische Riester-Rente wird in ein neues System überführt. Für Riester-Sparer heißt das: Der Vertrag bleibt bestehen, aber die Regeln für die Zukunft ändern sich.

Was passiert mit Riester-Verträgen?

Für alle, die schon einen Riester-Vertrag haben, gilt erst mal Entwarnung. Ihr Vertrag läuft ganz normal weiter und kann auch nach der Reform weiter bespart werden. Es gibt keine automatische Kündigung und keinen Zwang, in das neue System zu wechseln . Ab dem 1. Januar 2027 können nur keine neuen Verträge mehr nach dem alten Riester-Modell abgeschlossen werden. Geplant ist, dass Sie später die Möglichkeit bekommen, Ihren bestehenden Vertrag in ein neues, reformiertes Produkt (z. B. ein Altersvorsorgedepot) zu übertragen. Wie genau das aussehen wird, klärt sich voraussichtlich ab 2027.

Mehr Kapitalmarkt, weniger Garantien

Der größte Einschnitt ist der Abschied von der starren 100-Prozent-Beitragsgarantie als Pflicht. Künftig sollen Produkte deutlich freier am Kapitalmarkt investieren können. Statt zwingender 100-Prozent-Garantie soll es Produkte mit 100 %, 80 % oder auch ganz ohne Garantie geben. Neu ist ein Altersvorsorgedepot ohne Garantievorgaben, mit dem Sie gefördert in ETFs und Fonds investieren können. Ziel ist, die Renditechancen langfristig zu erhöhen und die Inflation besser auszugleichen.

Künftige geförderte Produkte können sich also stärker wie ein langfristiger ETF-Sparplan verhalten – mit Schwankungen unterwegs, aber besseren Ertragschancen über 20 bis 30 Jahre.

Wie viel Geld gibt der Staat dazu?

Für Ihre Planung ist entscheidend, wie die Förderung künftig gedacht ist. Die Idee: Die Förderung wird konsequent beitragsabhängig – je mehr Sie einzahlen, desto mehr Unterstützung gibt es.

Geplante Grundförderung: Für die ersten 1.200 Euro pro Jahr: 30 % Zuschuss, für weitere 600 Euro (1.200–1.800 Euro): 20 % Zuschuss. Der maximal geförderte Eigenbeitrag liegt somit bei 1.800 Euro pro Jahr. Die maximale Grundzulage dürfte so bei 480 Euro pro Jahr liegen.

Kinderzulage und Familien: Eltern sollen zusätzlich pro Spar-Euro und Kind einen Zuschlag erhalten, gedeckelt auf 25 % je Kind, maximal 300 Euro . Kritisch gesehen wird, dass Haushalte mit niedrigen Sparbeiträgen – häufig Familien mit mehreren Kindern und niedrigerem Einkommen – gegenüber den Riester-Verträgen weniger Förderung bekommen als heute. Für bestehende Riester-Verträge gilt weiterhin das bekannte Zulagensystem. Spannend wird für Sie die Frage, ob ein späterer Wechsel in das neue System mit der neuen Förderung für Ihre persönliche Situation mehr bringt oder es besser ist, weiter zu riestern.

Rente oder Auszahlplan?

Neu ist auch, dass neben der klassischen lebenslangen Rente Auszahlpläne möglich werden sollen. Künftig soll neben der lebenslangen Rente ein Auszahlplan zulässig sein, wenn er mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Danach kann eine Restverrentung folgen – sie muss aber nicht. Genau hier sehen Fachleute das Risiko: Wer sehr alt wird, könnte im Extremfall im hohen Alter ohne Leistungen aus der geförderten Vorsorge dastehen. Vor allem Versicherer kritisieren, dass das Langlebigkeitsrisiko stärker auf den Einzelnen verlagert wird, wenn viele sich für Auszahlpläne statt für eine lebenslange Rente entscheiden.

Für Sie bedeutet das: Ein Auszahlplan kann am Anfang mehr Flexibilität und eventuell höhere Auszahlungen ermöglichen. Eine lebenslange Rente gibt Ihnen dagegen Sicherheit, auch mit 90 oder 95 Jahren noch eine Zahlung zu bekommen. Welche Variante für Sie sinnvoller ist, hängt von Ihrer Gesundheit, Ihren weiteren Einkünften (gesetzliche Rente, Betriebsrenten, Vermögen) und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab. Die entscheidende Variable - Ihr Todeszeitpunkt - wäre rechnerisch hilfreich, doch besser ist es, wir kennen sie nicht.

Kosten, Beratung und Standardprodukt

Die Reform greift auch in die Kostenstruktur und die Art der Beratung ein – mit positiven Effekten, aber auch einigen Haken. Anbieter müssen künftig ein Standardprodukt mit einfacher Struktur und gedeckelten Kosten anbieten. Geplant ist ein Kostendeckel, z. B. bei rund 1,5 %. Kostenreduzierte Standardprodukte helfen beim günstigen Einkauf. Eine individuelle, unabhängige Beratung, die Ihre Lebenssituation, Familie und übrige Vorsorge mit einbezieht, könnte dann über ein Beratungshonorar abgegolten werden, damit Sie eine planvolle und abgestimmte Altersvorsorge aufbauen können.

Was sollten Riester-Sparer jetzt tun?

Die Reform steht, die Details werden bis 2027 weiter ausgestaltet. Trotzdem können Sie jetzt schon wichtige Weichen stellen. Schauen Sie sich Ihren aktuellen Riester-Vertrag genau an: Art des Produkts (Versicherung, Fonds, Bank), Kosten, bisherige Entwicklung, Laufzeit. Prüfen Sie, ob Sie alle Zulagen ausschöpfen oder ob Ihr Eigenbeitrag angepasst werden sollte.

Förderlogik vergleichen

Lassen Sie 2027 durchrechnen, wie sich Ihre heutige Förderung im Vergleich zum neuen, beitragsabhängigen Modell darstellen würde – vor allem dann, wenn Sie höhere Beiträge leisten können. Für Gutverdiener mit stabilen Sparraten kann das neue System sehr attraktiv werden. Bei Familien mit geringeren Einkommen und mehreren Kindern muss genauer hingeschaut werden.

Haben Sie noch 15–30 Jahre bis zur Rente, können geringere Garantien oder ein späterer Wechsel in ein stärker kapitalmarktorientiertes Produkt sinnvoll sein, um die Renditechancen besser zu nutzen. Bei 10 oder weniger Jahren bis zum Ruhestand kann die höhere Sicherheit Ihres bestehenden Vertrags wichtiger sein als zusätzliche Ertragschancen, die gleichzeitig Risiken sind.

Überlegen Sie rechtzeitig, ob für Sie eher eine lebenslange Rente oder ein Auszahlplan passt – und wie das mit Ihren übrigen Renten und Ihrem Vermögen zusammenspielt. Alle alltäglichen Ausgaben sollten über eine lebenslange Rente gedeckt sein.

Da sich durch die Reform gleich mehrere Stellschrauben ändern (Förderung, Garantien, Kosten, Auszahlmodelle), stehe ich für eine Analyse Ihrer Situation zur Verfügung.

Totgesagte leben länger

Die Reform bedeutet kein „Aus“ für Riester, sondern einen Neustart mit mehr Kapitalmarkt, flexibleren Produkten und einer neuen Logik bei der Förderung. Für viele Sparer entstehen höhere Renditechancen, gleichzeitig steigt der Anspruch an eine durchdachte Strategie – gerade mit Blick auf die Frage, ob und wann ein Wechsel ins neue System sinnvoll ist. Es gibt viele Konstellationen, in den ein Riester-Vertrag die bessere Wahl bleiben wird.

Jetzt noch einen neuen Riester?

Wenn Sie noch keinen Riester-Vertrag haben: Werden Sie dieses Jahr noch aktiv und prüfen Sie, ob die derzeitige Förderung für Sie vorteilhaft ist. Falls ja, kann es sinnvoll sein, kurz vor Toresschluss noch eine Riester-Förderung zu sichern. Sollte sich die Situation später ändern, ist ein Wechsel in die neue Form möglich. Warten Sie also nicht einfach ab. Nutzen Sie die nächsten Monate, um einen Abschluss zu prüfen, (bitte auf Kosten achten!), oder Ihren Riester-Vertrag zu untersuchen und einen klaren Plan zu entwickeln, wie Sie ab 2027 von den neuen Möglichkeiten profitieren können.

Persönliches Beratungsangebot

Wenn Sie eine Riester-Rente besitzen und wissen möchten,

ob sich das Festhalten am bestehenden Vertrag lohnt,
ob ein späterer Wechsel in ein neues Altersvorsorgedepot für Sie infrage kommt oder
wie Ihre Riester-Rente optimal in Ihre gesamte Altersvorsorge eingebettet werden kann,

unterstütze ich Sie als unabhängiger Versicherungsmakler und Generationenberater gerne. In einem persönlichen Gespräch in Ottersweier oder per Online-Beratung analysiere ich Ihre Situation und entwickle mit Ihnen gemeinsam eine passende, verständliche Lösung.

Sichere Online-Termine

Wed, 28 Jan 2026 12:47:00 GMT

Rückzug aus USA - Statt Calendly und Google Meet: Terminvereinbarungen und Onlinemeetings bleiben in Deutschland

Ab sofort vereinbaren Sie Termine auf www.audoersch.com/kontakt nicht mehr über Calendly, sondern mit meetergo . Auch Ihre Online-Besprechungen finden künftig über meetergo Connect statt – nicht mehr über Google Meet. Warum diese Umstellung für Sie als Kunden mehr Sicherheit, bessere Transparenz und ein komfortableres Erlebnis bedeutet.

Sicherheit & Datenschutz: Das Fundament von Vertrauen

Als Versicherungsmakler weiß ich, dass das Vertrauen meiner Kunden auf dem Schutz ihrer sensiblen Daten ruht. Versicherungsinformationen sind persönliche Daten – manchmal sogar besonders schützenswert. Deshalb meiden wir nun Terminplanung- und Videokonferenz-Tools aus den USA. Eine bewusste Entscheidung für Ihre Sicherheit.

Calendly ist zwar praktisch, aber es gibt ein rechtliches Problem: Das Unternehmen sitzt in den USA und speichert Ihre Daten auf amerikanischen Servern. Nach dem Schrems-II-Urteil des Europäischen Gerichtshofs (2020) ist die Übertragung personenbezogener Daten in die USA ohne besondere Schutzmaßnahmen rechtlich problematisch geworden. Das bedeutet: Selbst wenn Calendly technisch sicher ist, besteht ein datenschutzrechtliches Risiko für mein Makler-Büro und letztlich auch für Sie.

Warum meetergo der Unterschied ist

meetergo ist ein deutsches Unternehmen mit Sitz in Köln. Alle Ihre Daten werden ausschließlich auf deutschen Servern in Frankfurt gespeichert – nie verlassen sie die Europäische Union. Das bedeutet:

100% DSGVO-konform : Keine komplizierten Risikoabschätzungen nötig, keine Unsicherheit über US-Gesetze
Deutsche Server = europäische Kontrolle : Ihre Daten unterliegen vollständig europäischen Datenschutzgesetzen
Auftragsdatenverarbeitung transparent : meetergo stellt eine detaillierte Auftragsdatenverarbeitung zur Verfügung
Deutscher Support : Technische Fragen beantwortet nicht ein US-Support-Chatbot, sondern echte Menschen in Deutschland

Für mich als Makler bedeutet das schlicht: Ich kann Ihnen versichern, dass Ihre Daten maximal geschützt sind.

Besseres Kundenerlebnis durch nahtlose Integration

Ein gutes Kundenerlebnis beginnt damit, dass die technische Abwicklung reibungslos läuft – ohne Umschweife, ohne Verwirrung, ohne Mehraufwand für Sie. Ohne eine App installieren zu müssen.

Mit Calendly und Google Meet benötigte ich zwei separate Systeme. Das bedeutete: Sie erhielten eine Terminbuchungs-E-Mail von Calendly, eine separate Google Meet-Einladung und manche dazu Verwirrung, wenn Links die Installation einer App erforderten.

Mit meetergo erhalten Sie alles aus einer Hand : Sie buchen einen Termin direkt auf meiner Website. Der Videokonferenz-Link ist bereits im Termin enthalten und Sie benötigen keine App und keine Installation eines Programms auf Ihrem Rechner. Wie gewohnt erhalten Sie weiter eine Erinnerung vor dem Termin. Gerade bei wichtigen Versicherungsgesprächen ist es wertvoll, wenn automatisierte Erinnerungen helfen, dass Termine nicht ausfallen.

Datenschutz im Video-Meeting

Auch die Umstellung auf meetergo Connect für Video-Besprechungen ist ein Sicherheitsgewinn – diesmal noch stärker. Google Meet ist praktisch – aber die Videokonferenzen laufen über Google-Server in den USA. Das bedeutet: Video-Daten werden auf US-Servern verarbeitet, Google hat Zugriff auf Metadaten: Wer spricht wann mit wem? Zwar verschlüsselt Google die Übertragung, aber die „Zwischenschaltung" von US-Servern ist datenschutzrechtlich fragwürdig.

meetergo Connect funktioniert anders – und besser: Mit der WebRTC-Technologie werden Ihre Video- und Audiodaten direkt zwischen Ihrem und meinem Gerät übertragen. Es gibt keine Zwischenschaltung von Servern 100% DSGVO-konform : Alles läuft auf deutschen Infrastrukturen.

Bildschirmfreigabe, Chat, alles ist wie Sie es bereits kennen ist weiterhin vorhanden. Das Ergebnis: Professionelle Videokonferenzen mit besserem Datenschutz.

Was ändert sich konkret?

Sehr wenig – und genau das ist das Ziel: Terminbuchung : Sie nutzen weiterhin den Kontaktbereich auf meiner Website, buchen intuitiv einen Termin ein. Für ein Telefonat, Ihren Besuch im Büro oder für ein Online-Meeting. Sie erhalten automatische Erinnerungen per E-Mail. Bei einer Video-Besprechung : Sie erhalten einen direkten Link zu meetergo Connect, klicken drauf – fertig! Sicherheit im Hintergrund : Alle Ihre Daten sind auf deutschen Servern, DSGVO-konform geschützt

Für mich als Versicherungsmakler ist es nicht verhandelbar: Meine Kunden verdienen Datenschutz, der nicht nur technisch sicher ist, sondern auch rechtlich unproblematisch. Der Wechsel von Calendly und Google Meet ist nicht einfach eine technische Umstellung – es ist ein bewusstes Bekenntnis dazu, dass Ihre Sicherheit wichtiger ist als die Bequemlichkeit von Mass-Market-Tools.

Haben Sie Fragen zum neuen System oder Bedenken bezüglich Datenschutz? Nehmen Sie Kontakt mit mir auf.

Krankenkassenwechsel

Sun, 25 Jan 2026 15:49:15 GMT

Gesetzliche Krankenkasse vergleichen –

in wenigen Minuten zu einer besseren Kasse

Auf meiner Seite zum Krankenkassenvergleich können Sie in wenigen Minuten prüfen, ob Ihre aktuelle gesetzliche Krankenkasse noch zu Ihnen passt – oder ob es Kassen gibt, bei denen Sie Beiträge sparen und gleichzeitig bessere Leistungen nutzen können.

Sie erhalten zunächst ein schnelles Online-Ergebnis und können anschließend entweder direkt zur neuen Krankenkasse wechseln oder mit meinem Leistungsdatenformular einen persönlichen, detaillierten Vergleich anfordern.

Warum sich ein Krankenkassenvergleich 2026 besonders lohnt

2026 unterscheiden sich die Zusatzbeiträge der gesetzlichen Krankenkassen so stark wie schon lange nicht mehr: Die Spanne reicht etwa von rund 2,2 % bis über 4,3 % Zusatzbeitrag – das sind schnell mehrere hundert Euro Unterschied pro Jahr.

Bei einem durchschnittlichen Bruttogehalt von 3.500 Euro kann der Gesamtbeitragssatz (inklusive Zusatzbeitrag) je nach Kasse um viele Euro pro Monat schwanken, obwohl die gesetzlichen Grundleistungen überall zu etwa 95 % identisch sind.

Gerade deshalb lohnt es sich, die eigene Kasse regelmäßig zu überprüfen:

Sie zahlen womöglich mehr Beitrag als nötig.
Sie verzichten vielleicht auf bessere Bonusprogramme, Präventionsangebote oder Zusatzleistungen, die zu Ihrem Lebensstil passen würden.

Was Sie auf meiner Krankenkassenvergleichs-Seite erwartet

Auf meiner Seite „Krankenkassenvergleich“ stelle ich Ihnen ein Werkzeug zur Verfügung, mit dem Sie gesetzliche Krankenkassen schnell und strukturiert vergleichen können.

Sie finden dort eine interaktive Kassensuche, die auf Basis weniger Angaben eine Auswahl passender Kassen zeigt – inklusive Beitragsinformationen und zentralen Leistungsbereichen.

Im Mittelpunkt stehen dabei insbesondere:

Beitragssätze und Zusatzbeiträge Sie sehen, welche Kassen aktuell günstiger sind und wie groß der mögliche finanzielle Unterschied im Jahr sein kann.
Wahltarife Zum Beispiel Selbstbehaltstarife oder Tarife mit Beitragsrückerstattung, wenn Sie ein Jahr lang keine Leistungen in Anspruch nehmen – interessant für gesunde und leistungsarme Versicherte.
Bonus- und Vorteilsprogramme Viele Krankenkassen zahlen heute hohe Geldprämien oder Zuschüsse, wenn Sie an Vorsorgeuntersuchungen teilnehmen, regelmäßig zum Sport gehen oder Präventionskurse besuchen.
Gesundheitsförderung und Prävention Dazu gehören unter anderem Kurse wie Yoga, Tai Chi, QiGong, Programme zur Gewichtsreduktion, Stressbewältigung oder Nichtraucherprogramme.
Naturheilverfahren Je nach Kasse werden Leistungen zum Beispiel für Osteopathie, Homöopathie, Akupunktur, TCM, Phytotherapie oder andere naturheilkundliche Verfahren ganz oder teilweise übernommen.
Zusatzleistungen über das gesetzliche Minimum hinaus Hierzu zählen erweiterte Vorsorgeuntersuchungen, zusätzliche Leistungen in Schwangerschaft und Geburt, Haushaltshilfen, häusliche Krankenpflege oder besondere Programme bei schweren Erkrankungen.
Zahnbereich Viele Kassen bieten zusätzliche Leistungen wie Kostenübernahme für professionelle Zahnreinigung, erweiterten Zahnersatz oder Preisvergleiche bei Zahntechnik.

So bekommen Sie auf meiner Seite nicht nur einen reinen Preisvergleich, sondern einen praxisnahen Qualitätsvergleich der Krankenkassen.

Das Leistungsdatenformular: Ihr persönliches Fein-Tuning

Wenn Sie nicht nur „irgendeine“ günstigere Kasse suchen, sondern genau die Kasse, die zu Ihren persönlichen Wünschen passt, ist mein Leistungsdatenformular der nächste Schritt.

Dieses Formular können Sie über meine Seite anfordern – ich sende es Ihnen per E-Mail.

Im Leistungsdatenformular kreuzen Sie an, was Ihnen besonders wichtig ist, zum Beispiel:

Ob Sie Wert auf bestimmte Wahltarife legen (Selbstbehalt, Rückerstattung bei Leistungsfreiheit).
Welche Bonusleistungen Sie bevorzugen (Geldprämien, Zuschüsse für Fitnessstudio, Sportverein, Sehhilfen, Fitness-Tracker usw.).
Welche Präventions- und Gesundheitskurse Ihnen wichtig sind (z. B. Yoga, Stressmanagement, Gewichtsreduktion).
Ob und welche Naturheilverfahren (z. B. Osteopathie, Homöopathie, TCM, Shiatsu) Ihre Kasse erstatten soll – oder ob Sie bestimmte Bereiche ausdrücklich nicht wünschen.
Besondere Leistungswünsche rund um Schwangerschaft, Kinder, Haushaltshilfe, häusliche Pflege oder Auslandsreisen (Reiseschutzimpfungen, Auslandsnotfallservice).
Zusätzliche Versorgungsprogramme bei bestimmten Krankheiten (von Rückenproblemen über Diabetes, Herz-Kreislauf-Erkrankungen bis zu onkologischen und psychischen Erkrankungen).

Auf Basis Ihrer Angaben erstelle ich für Sie einen individuellen Vergleich, bei dem ich gezielt diejenigen Krankenkassen markiere, die zu Ihren Prioritäten besonders gut passen – inklusive einer Einschätzung, welche Optionen in Ihrer Situation sinnvoll sind.

Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse – sicher und unkompliziert

Vielleicht fragen Sie sich, ob ein Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse kompliziert oder riskant ist. Die gute Nachricht: Beides ist es nicht.

Die gesetzlichen Grundleistungen bleiben Ihnen in jeder Kasse erhalten, egal wohin Sie wechseln.
Sie können Ihre Krankenkasse nach einer Bindungsfrist von in der Regel 12 Monaten mit einer Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende wechseln; bei Beitragserhöhungen besteht ein Sonderkündigungsrecht.
Eine Gesundheitsprüfung gibt es in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht; die neue Kasse übernimmt die Kündigung bei der alten Kasse für Sie.

Über meine Seite können Sie:

Zunächst online vergleichen und prüfen, welche Krankenkassen für Sie in Frage kommen.
Auf Wunsch direkt zur neuen Krankenkasse wechseln – die entsprechenden Mitgliedsanträge sind schnell gestellt.
Oder Sie nutzen mein Leistungsdatenformular und lassen sich von mir persönlich beraten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Konkrete Schritte: So nutzen Sie mein Angebot

Wenn Sie Ihre gesetzliche Krankenkasse prüfen oder wechseln möchten, empfehle ich Ihnen folgendes Vorgehen:

Schnell-Check auf meiner Krankenkassenvergleichs-Seite Besuchen Sie meine Vergleichsseite und starten Sie die interaktive Kassensuche, um einen ersten Überblick über Beiträge und Leistungen zu erhalten.
Leistungsdatenformular anfordern Wenn Sie genau wissen möchten, welche Kasse am besten zu Ihren persönlichen Vorstellungen passt, fordern Sie über die Seite mein Leistungsdatenformular an. Tragen Sie in Ruhe ein, welche Leistungen und Schwerpunkte für Sie wichtig sind – vom Bonusprogramm bis zu speziellen Versorgungsprogrammen.
Persönliche Auswertung und Beratung Nachdem ich Ihr Formular erhalten habe, erstelle ich einen individuellen Kassenauswahl-Vorschlag und erkläre Ihnen die Unterschiede in Beitrag, Leistung und Service. Anschließend besprechen wir gemeinsam, welche Krankenkasse zu Ihrer Lebenssituation, Ihrer Gesundheit und Ihren finanziellen Zielen am besten passt – und ich begleite Sie auf Wunsch Schritt für Schritt beim Wechsel.

Mein Beratungsangebot für Sie

Mit meinem Krankenkassenvergleich auf der Homepage und dem ergänzenden Leistungsdatenformular verbinde ich für Sie das Beste aus zwei Welten: die Schnelligkeit eines modernen Online-Vergleichs und die individuelle, unabhängige Beratung eines erfahrenen Versicherungsmaklers.

Wenn Sie Ihre gesetzliche Krankenkasse optimieren, Beiträge senken oder Leistungen verbessern möchten, freue ich mich, wenn Sie mein Angebot nutzen – online über meine Vergleichsseite, per Mail oder in einem persönlichen Gespräch in Ottersweier oder online. Einen Termin können Sie direkt hier buchen .

Nachhaltig investieren: Wie EU-Regeln Ihr Geld in eine grüne und stabile Zukunft lenken

Sat, 10 Jan 2026 14:16:32 GMT

Nachhaltigkeit ist längst kein moralischer Zusatz mehr, sondern ein wirtschaftlicher Erfolgsfaktor. Erfahren Sie, warum ich Ihnen empfehle, ESG bei jeder Anlageentscheidung mitzudenken – und wie die EU-Regeln Ihnen dabei helfen.

Nachhaltigkeit ist kein Trend, sondern Wirtschaftspolitik

Nachhaltigkeit hat sich vom „guten Gewissen“ zu einem echten wirtschaftlichen Erfolgsfaktor entwickelt. Klimawandel, Energiekrisen und gesellschaftliche Verantwortung verändern, wie Unternehmen wirtschaften und wie Anleger investieren.

Für mich ist es auch eine Frage von Fairness gegenüber Ihrem Geld, Ihrer Zukunft und den Menschen, die nach uns kommen. Darum lege ich Ihnen bei jeder Anlageberatung ans Herz, Nachhaltigkeit nicht als „nice to have“, sondern als festen Bestandteil Ihrer Entscheidungsfindung zu sehen.

Doch was bedeutet das konkret für Ihre Geldanlage?

Um diese Transformation zu steuern, greift die Politik ein – und zwar mit klaren rechtlichen Vorgaben. Besonders die Europäische Union hat sich das Ziel gesetzt, Geldströme gezielt in nachhaltige Projekte zu lenken. Das ist nicht nur Umweltpolitik, sondern auch Industriestrategie , denn wer heute in die Technologien von morgen investiert, sichert Arbeitsplätze, Wohlstand und Wettbewerbsfähigkeit.

Klimaneutralität: Warum das auch Ihre Geldanlage betrifft

Das Pariser Klimaabkommen verpflichtet seit 2015 alle Unterzeichner, die globale Erwärmung zu begrenzen. In Artikel 2 ist sogar ausdrücklich festgehalten, dass auch die Finanzströme auf Klimaschutz ausgerichtet werden müssen.

Das zeigt: Nachhaltigkeit ist kein Luxus, sondern längst Teil des globalen Wirtschaftswettbewerbs.

Die EU-Regeln: So bringen sie Transparenz in Ihre Geldanlage

Um Investoren Orientierung zu geben, hat die EU ein ganzes Nachhaltigkeitsregelwerk (ESG-Regulierung) geschaffen. ESG steht für Environmental, Social und Governance – also Umwelt, Soziales und Unternehmensführung. Kern dieser Regulierungen sind zwei Verordnungen, die Sie kennen sollten.

Die SFDR – Offenlegung schafft Klarheit

Die Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR) verpflichtet Banken, Versicherer und Fondsanbieter zu erklären, wie sie mit Nachhaltigkeitsaspekten umgehen . Damit können Anleger bewusst entscheiden, ob und wie stark sie ihr Geld nachhaltig anlegen möchten.

Die Produkte werden nach drei Stufen klassifiziert:

Artikel 6 („grau“): Berücksichtigt ESG-Risiken, ohne Nachhaltigkeit zu bewerben.
Artikel 8 („hellgrün“): Produkte mit ökologischen oder sozialen Merkmalen.
Artikel 9 („dunkelgrün“): Produkte, die gezielt in nachhaltige Projekte investieren.

Ein Beispiel: Ein Fonds, der in Windkraft- oder Wasserstofftechnik investiert, fällt typischerweise unter Artikel 9. Hier gilt: nicht nur Risiken verringern, sondern positive Wirkung erzielen.

Die EU-Taxonomie – Was gilt als „nachhaltig“?

Die zweite Säule ist die Taxonomie-Verordnung . Sie legt fest, wann eine wirtschaftliche Tätigkeit als ökologisch nachhaltig gilt . Dazu müssen vier Kriterien erfüllt sein – unter anderem, dass die Tätigkeit:

Einen wesentlichen Beitrag zu einem Umweltziel leistet (z. B. Klimaschutz),
anderen Umweltzielen nicht schadet
soziale Mindeststandards beachtet,
und technische Anforderungen erfüllt.

In der Praxis bedeutet das: Ein Wasserkraftwerk gilt nur dann als nachhaltig, wenn es die Umweltstandards der EU erfüllt – reiner „grüner Anstrich“ reicht also nicht.

Ihre Werte als Kompass

Seit August 2022 müssen Finanzberater im Rahmen der EU-Richtlinien MiFID II und IDD Ihre Nachhaltigkeitspräferenzen abfragen. Das klingt technisch, bedeutet aber etwas sehr Persönliches: Ihre Werte und Vorstellungen fließen sichtbar in die Produktauswahl ein.

Dabei können Sie entscheiden, ob und in welchem Umfang Ihr Geld „grün“ investiert werden soll. Von „ich möchte nur grob Rücksicht nehmen“ bis hin zu „ich möchte möglichst konsequent nachhaltig investieren“.

Warum sich Nachhaltigkeit rechnet

Vielleicht fragen Sie sich: Lohnt sich das überhaupt? Die Antwort lautet ja – langfristig sogar besonders.

Unternehmen, die Umwelt- oder Sozialstandards verletzen, riskieren Kursstürze und Reputationsschäden.
Wenn ein Geschäftsmodell nicht zukunftsfähig ist – etwa weil es auf ausbeuterischen Strukturen basiert – ist es für mich als Geldanlage fragwürdig.
Sie zahlen mit ESG also nicht auf „gutes Gefühl“ ein, sondern auf ein robustes, zukunftsfähiges Portfolio.

Nachhaltig investieren heißt nicht, auf Rendite zu verzichten – sondern Rendite mit Verantwortung zu verbinden.

Meine Rolle: Mehr Klarheit für Sie

Die EU-Regeln zu SFDR, Taxonomie, MiFID II und IDD sind fachlich sinnvoll, aber in der Praxis oft schwer verständlich. Meine Aufgabe sehe ich darin, diese komplexen Vorgaben für Sie in klare, alltagstaugliche Entscheidungen zu übersetzen. Konkret heißt das: Ich frage Sie nicht nach Paragraphen, sondern nach Ihren Werten, Ihrem Zeithorizont und Ihrem Sicherheitsbedürfnis. Ich achte darauf, dass empfohlene Produkte Ihre Nachhaltigkeitspräferenzen wirklich erfüllen – und nicht nur grün klingen. Ich helfe Ihnen einzuordnen, wo echte Nachhaltigkeit dahintersteckt.

Was mir persönlich wichtig ist

Als Berater, der sich täglich mit Vorsorge, Generationenberatung und Absicherung beschäftigt, denke ich automatisch in längeren Zeiträumen. Für mich gehört dazu auch die Frage: In was für einer Welt sollen unsere Kinder und Enkel aufwachsen? – Ich empfehle ESG nicht, weil „man das heute so macht“, sondern weil langfristige Stabilität wichtiger ist als der schnelle Effekt.

Nachhaltigkeit ist längst ein Wirtschaftsfaktor und wer sie bei der Geldanlage berücksichtigt, schafft doppelten Mehrwert: für das eigene Vermögen und für die Zukunft des Planeten.

Einladung zum persönlichen Gespräch

Persönliche Werte und die Geldanlage in ein stimmiges Gesamtkonzept zu bringen ist für jeden Anleger ein spannender Prozess. Gerne nehme ich mir Zeit, mit Ihnen Ihre Nachhaltigkeitspräferenzen in Ruhe zu besprechen und daraus eine zu Ihnen passende Anlagestrategie zu entwickeln. So, dass Sie Ihre Entscheidungen fachlich verstehen und sich auch menschlich damit wohlfühlen. Wenn Sie möchten, dass Ihre Geldanlage zu Ihren Werten passt, vereinbaren Sie gerne ein persönliches Gespräch mit mir.

GKV-Zusatzbeitrag

Mon, 05 Jan 2026 19:26:43 GMT

Krankenkassen-Zusatzbeitrag 2026: Wechseln und sparen?

Der Jahreswechsel bringt für Millionen gesetzlich Versicherte eine spürbare Mehrbelastung: Fast die Hälfte aller Krankenkassen hat zum 1. Januar 2026 den Zusatzbeitrag erhöht. Über 30 Millionen Versicherte sind davon betroffen. Während manche Kassen nur moderat angepasst haben, verlangen die teuersten Anbieter mittlerweile einen Zusatzbeitrag von über vier Prozent. Die Spannbreite zwischen günstigster und teuerster bundesweiter Krankenkasse liegt bei mehr als zwei Prozentpunkten. Die gute Nachricht: Sie haben die Wahl. Doch bevor Sie jetzt vorschnell wechseln, sollten Sie genau prüfen, ob und wann sich ein Kassenwechsel für Sie wirklich lohnt.

Sonderkündigungsrecht bis 31. Januar 2026

Wer bei einer Krankenkasse versichert ist, die zum Jahreswechsel den Zusatzbeitrag erhöht hat, verfügt über ein Sonderkündigungsrecht bis zum 31. Januar 2026 . Das bedeutet: Sie können Ihre Kasse wechseln, auch wenn Sie die reguläre 12-monatige Bindungsfrist noch nicht erfüllt haben. Die Kündigungsfrist von zwei vollen Monaten bleibt jedoch bestehen. Unter Berücksichtigung der zweimonatigen Kündigungsfrist werden Sie dann ab dem 1. April 2026 bei der neuen Krankenkasse versichert sein.

Aber – und das ist entscheidend: Das Sonderkündigungsrecht ist kein Zwang . Auch nach dem 31. Januar können Sie jederzeit mit einer regulären Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende wechseln, sofern Sie die 12-monatige Bindungsfrist erfüllt haben. Lassen Sie sich also nicht unter Druck setzen. Nehmen Sie sich die Zeit, verschiedene Angebote gründlich zu vergleichen.

Der durchschnittliche Zusatzbeitrag wurde vom Bundesgesundheitsministerium offiziell auf 2,9 Prozent festgelegt. Die Realität sieht anders aus : Nur eine einzige Krankenkasse verlangt exakt diesen Durchschnittswert, während 71 Kassen teils deutlich darüber liegen.

Besonders starke Erhöhungen gab es bei:

Heimat Krankenkasse: 3,90% (+0,80 Prozentpunkte)
Pronova BKK: 3,70% (+0,50 Prozentpunkte)
energie-BKK: 3,98% (+1,00 Prozentpunkte)

Die teuerste bundesweit geöffnete Krankenkasse ist aktuell die BKK 24 mit einem Zusatzbeitrag von 4,39 Prozent. Bemerkenswert: Selbst renommierte Kassen wie die Techniker Krankenkasse, die bereits 2025 ihren Beitrag deutlich angehoben hatte, konnten 2026 nicht auf eine weitere Erhöhung verzichten.

Der Sparrechner: Berechnen Sie Ihren persönlichen Vorteil

Der Zusatzbeitrag wird auf Ihr beitragspflichtiges Einkommen erhoben – bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro monatlich (69.750 Euro jährlich) im Jahr 2026. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Zusatzbeitrag jeweils hälftig, Selbstständige tragen ihn in der Regel vollständig.

Rechenbeispiel für Arbeitnehmer:

Herr Müller verdient 4.000 Euro brutto im Monat und ist derzeit bei einer Kasse mit 3,20 Prozent Zusatzbeitrag versichert. Er erwägt einen Wechsel mit 2,59 Prozent Zusatzbeitrag.

Aktueller Zusatzbeitrag: 4.000 € × 3,20% = 128 € monatlich
Anteil Arbeitnehmer (50%): 64 € monatlich
Neuer Zusatzbeitrag: 4.000 € × 2,59% = 103,60 € monatlich
Anteil Arbeitnehmer (50%): 51,80 € monatlich
Monatliche Ersparnis: 12,20 €
Jährliche Ersparnis: 146,40 €

Für Gutverdiener an der Beitragsbemessungsgrenze lohnt sich ein Vergleich also besonders.

Fallstricke vermeiden: Nicht nur auf den Preis achten

Ein niedriger Beitrag allein macht noch keine gute Krankenkasse aus. Bei der Auswahl sollten Sie mehrere Faktoren berücksichtigen: Alle gesetzlichen Krankenkassen bieten zu etwa 95 Prozent identische Leistungen – das ist gesetzlich vorgeschrieben. Die verbleibenden fünf Prozent können jedoch einen Unterschied machen.

Wichtige Zusatzleistungen im Überblick:

Schwangerschaft und Familie:

Extras: zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen, Hebammen-Rufbereitschaft, Geburtsvorbereitungskurse für Partner
Zuschüsse: 100 bis 300 Euro je nach Kasse

Bonusprogramme:

Belohnung für gesundheitsbewusstes Verhalten
Salus BKK: 200 Euro Zuschuss zu privater Versicherung (siehe Spezialtipp )

Alternative Heilmethoden:

Osteopathie wird nur von wenigen bezuschusst
Homöopathie und Naturheilverfahren: unterschiedliche Erstattungssätze
Akupunktur: teilweise als Zusatzleistung

Vorsorge und Prävention:

Reiseimpfungen: vollständige oder teilweise Kostenübernahme
Sportmedizinische Untersuchungen

Service und Erreichbarkeit prüfen

In Zeiten digitaler Transformation unterscheiden sich Krankenkassen auch erheblich in ihrer Servicequalität:

Digitale Services:

Online-Postfach und App-Funktionalität
Dokumenten-Upload und elektronische Rechnungseinreichung
Digitale Anträge und Online-Terminvergabe

Persönliche Beratung:

Telefonische Erreichbarkeit und Wartezeiten
Spezialisierte Beratungsangebote (z. B. für chronisch Kranke)

Laufende Behandlungen beachten

Wenn Sie bereits eine Behandlung begonnen haben oder eine größere Maßnahme genehmigt wurde, sollten Sie vor dem Wechsel klären, ob die neue Kasse diese ebenfalls übernimmt:

Kritische Bereiche:

Genehmigte Psychotherapie oder Reha-Maßnahmen
Laufende kieferorthopädische Behandlungen
Bewilligte Mutter-Kind-Kuren
Hilfsmittelversorgung (z. B. Hörgeräte, Rollstuhl)

In den meisten Fällen wird die neue Kasse bereits genehmigte Leistungen übernehmen – Sie sollten dies aber vorab klären, um böse Überraschungen zu vermeiden. Informieren Sie auch Ihre behandelnde Praxis über den Kassenwechsel, damit Anträge gegebenenfalls neu gestellt werden können.

Neue Kasse übernimmt die Kündigung

Die neue Krankenkasse prüft, ob Ihr Wechsel möglich ist, und kündigt dann automatisch bei Ihrer bisherigen Kasse. Sie selbst müssen keine Kündigung aussprechen – außer Sie verlassen das System der gesetzlichen Krankenversicherung komplett (z.B. Wechsel in die PKV). Die neue Kasse meldet Ihren Wechsel elektronisch an die alte Kasse. Diese bestätigt die Mitgliedschaft und deren Ende. Das gesamte Meldeverfahren läuft zwischen den Kassen ab.

Fazit

Die Zusatzbeiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung steigen 2026 weiter an – Krankenkassen, die im Januar nicht erhöht haben, könnten dies noch im Laufe des Jahres nachholen.

Die wichtigsten Erkenntnisse zusammengefasst:

Handeln Sie, aber nicht überstürzt: Das Sonderkündigungsrecht bis 31. Januar 2026 ist eine Chance, aber kein Zwang. Auch danach können Sie jederzeit wechseln.
Vergleichen Sie gründlich: Berücksichtigen Sie nicht nur den Beitrag, sondern auch Leistungen, Service und digitale Angebote, die zu Ihrer Lebenssituation passen.
Der Wechsel ist einfach: Sie müssen nur einen Aufnahmeantrag bei der neuen Kasse stellen – den Rest regelt diese für Sie.
Prüfen Sie Sonderfälle: Selbstständige profitieren doppelt, Familien sollten die Familienversicherung optimieren, und bei laufenden Behandlungen ist Vorsicht geboten.

Sie möchten persönlich beraten werden? Als Versicherungsmakler und Generationenberater unterstütze ich Sie gerne bei der Auswahl der passenden Krankenkasse und helfe Ihnen, Ihre Versicherungen optimal aufzustellen. Vereinbaren Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch – gemeinsam finden wir die Lösung, die wirklich zu Ihrer Lebenssituation passt.

Vorabpauschale

Mon, 05 Jan 2026 18:09:47 GMT

Überraschung auf dem Konto?
Die erste Steuerzahlung gleich Mitte Januar

Der Blick aufs Depot oder Konto sorgt aktuell für Stirnrunzeln. Der Grund ist ein sperriges Wort mit großer Wirkung: Die Vorabpauschale für das Steuerjahr 2025.

Vielleicht haben Sie Post von Ihrer Bank bekommen oder eine Abbuchung bemerkt, die Sie nicht zuordnen können. Keine Sorge: Das ist keine Strafgebühr, sondern eine Steuervorauszahlung.

Warum wird mir Geld abgezogen?

Der Staat möchte nicht warten, bis Sie Ihre Fonds oder ETFs irgendwann verkaufen, um Steuern zu kassieren. Er möchte schon während der Haltedauer einen Teil vom Kuchen abhaben. Dafür gibt es die Vorabpauschale. Sie besteuert fiktive Gewinne, die Sie im Jahr 2025 erzielt haben – auch wenn Sie gar keine Anteile verkauft haben. Diese jetzt gezahlte Steuer ist nicht verloren. Sie wird angerechnet, wenn Sie die Fonds später tatsächlich verkaufen. Es ist also eine Vorauszahlung.

Die Zahlen für den Einzug im Januar 2026

Für das Steuerjahr 2025 hat das Bundesfinanzministerium den sogenannten Basiszins auf 2,53% festgelegt. Das ist der entscheidende Wert für die Berechnung. Um es nicht unnötig kompliziert zu machen, habe ich eine einfache Faustformel für Sie, die Sie sofort anwenden können. Sie müssen keine komplexen Steuerformeln wälzen. Für klassische Aktien-ETFs und Aktienfonds (mit mindestens 51% Aktienquote) gilt folgende Orientierung: Pro 10.000 € Depotwert müssen Sie mit ca. 36 € Steuerabzug rechnen.

Bei einem Depotwert von 10.000 € (Stand 01.01.2025) und dem Basiszins von 2,53% ergibt sich ein Basisertrag von rund 177 €. Aufgrund der Teilfreistellung sind davon nur 70% steuerpflichtig. Darauf fallen 25% Abgeltungsteuer plus Soli (und ggf. Kirchensteuer) an. Das Ergebnis liegt meist knapp unter 36 €. Hatten Sie 2025 Verluste im Topf oder haben Ihre Fonds bereits hohe Ausschüttungen vorgenommen, verringert sich dieser Betrag oder fällt ganz weg.

Speziell für meine Kunden mit FFB-Depot

Viele meiner Kunden führen Ihr Depot bei der FIL Fondsbank (FFB) . Hier kommt darauf an, welches Depotmodell Sie nutzen. Die FFB bucht die Steuer in der Regel ca. 14 Tage nach Erstellung der Steuerabrechnung ab – also meist Mitte bis Ende Januar. Hier versucht die FFB zuerst, den Steuerbetrag von Ihrem FFB-Abwicklungskonto einzuziehen, sofern Sie dieses für Ihr Depot haben. Ist dieses leer, greift die FFB in der Regel per Lastschrift auf Ihr hinterlegtes Referenzkonto.

Wenn Sie ein klassisches "Fondsdepot" (ohne Abwicklungskonto) haben und im Vorfeld nichts anderes vereinbart haben, ist der Standardprozess der FFB hier oft der Anteilsverkauf.

Das bedeutet: Die Bank verkauft automatisch so viele Anteile Ihrer Fonds, wie nötig sind, um die Steuerschuld zu begleichen.

Die FFB hat die Systeme flexibler gestaltet, sodass man teilweise einstellen kann, dass die Steuer doch vom Konto eingezogen wird (Inkassoweg ändern) – das muss aber vor Jahresende passiert sein.

Rettungsanker Freistellungsauftrag

Haben Sie Ihren Sparer-Pauschbetrag (1.000 € für Singles, 2.000 € für Ehepaare) schon bei der Depot-Bank hinterlegt? Wenn dieser noch frei ist, wird die Vorabpauschale damit verrechnet und es wird kein Geld abgebucht.

Beim FFB-Depot : Im Menüpunkt Steuern können Sie jetzt noch vor der Abbuchung den Freistellungsauftrag online für 2026 aktualisieren und so ggf. die Steuerzahlung verhindern . Nach Buchung der Vorabpauschale erkennen Sie, wieviel vom Freistellungsauftrag hierfür verbraucht wurde.

Fazit

Wer langfristig Vermögen für sich oder die nächste Generation aufbauen will, sollte sich von solchen steuerlichen Details nicht aus der Ruhe bringen lassen – aber er sollte sie kennen.

Haben Sie Fragen zu Ihrer Depotabrechnung oder sind unsicher, ob Ihr Freistellungsauftrag optimal verteilt ist? Melden Sie sich gerne bei uns. Wir schauen gemeinsam drüber, damit Ihr Vermögen auch 2026 effizient für Sie arbeitet.

Vorsatz 2026: Der funktionierende Notfallordner

Sun, 04 Jan 2026 13:42:23 GMT

Jetzt den Notfallordner anlegen oder aktualisieren

Das neue Jahr ist da – und mit ihm die Liste der guten Vorsätze. Mehr Zeit mit der Familie verbringen, Stress abbauen und die Finanzen besser im Griff haben: Das sind die Top-Ziele der Deutschen für 2026. Doch es gibt einen Vorsatz, der perfekt zu allen dreien passt und trotzdem oft vergessen wird: Die persönliche Notfallvorsorge .

Stellen Sie sich vor: Ein Unfall, eine plötzliche Erkrankung – und niemand weiß, wo Ihre wichtigen Unterlagen liegen. Wer soll für Sie entscheiden? Wer darf auf Ihre Konten zugreifen? Welche medizinischen Behandlungen wünschen Sie sich? Ohne die richtigen Vollmachten bestimmt im Ernstfall nicht Ihre Familie, sondern ein vom Gericht bestellter Betreuer. Das passiert in Deutschland jährlich rund 200.000 Mal – oft völlig unnötig.

Warum der Jahreswechsel der perfekte Zeitpunkt ist

Der Jahresbeginn bietet die ideale Gelegenheit, sich um die eigene Vorsorge zu kümmern. Die Familie kommt zusammen, man hat Zeit zum Nachdenken – und die Motivation für Veränderungen ist besonders hoch. Tatsächlich nehmen sich 41 Prozent der Deutschen gute Vorsätze vor, und zwei Drittel halten diese sogar länger als drei Monate durch.

Besonders bemerkenswert: 62 Prozent wollen 2026 mehr Zeit mit Familie und Freunden verbringen, 61 Prozent möchten Stress abbauen. Ein vollständiger Notfallordner trägt zu beiden Zielen bei. Er schafft die Gewissheit, dass im Ernstfall alles geregelt ist – und nimmt Ihnen und Ihren Angehörigen eine enorme Last von den Schultern.

Doch die Realität sieht anders aus: Nur 41 Prozent der Deutschen haben eine Vorsorgevollmacht, 45 Prozent eine Patientenverfügung. Ganze 50 Prozent besitzen überhaupt kein Vorsorgedokument. Und nur etwa 10 Prozent verfügen über einen nutzbaren, vollständigen Notfallordner.

Was gehört in einen vollständigen Notfallordner?

Ein gut strukturierter Notfallordner ist mehr als eine Dokumentensammlung – er ist ein Leitfaden für Sie und Ihre Vertrauenspersonen. Folgende Unterlagen sollten unbedingt enthalten sein:

Die rechtlichen Grundlagen:

Vorsorgevollmacht : Bestimmen Sie, wer im Notfall für Sie entscheiden darf – in rechtlichen, finanziellen und gesundheitlichen Angelegenheiten
Patientenverfügung : Legen Sie fest, welche medizinischen Maßnahmen Sie wünschen oder ablehnen
Betreuungsverfügung : Falls keine Vorsorgevollmacht vorliegt, schlagen Sie dem Gericht eine Vertrauensperson als Betreuer vor
Testament : Regeln Sie Ihren Nachlass nach Ihren Wünschen
Kontovollmacht : Ermöglichen Sie Angehörigen den Zugriff auf Ihre Bankkonten

Die praktischen Informationen:

Übersicht aller Versicherungen mit Vertragsnummern
Bankverbindungen und Depots
Wichtige Verträge
Medizinische Informationen (Allergien, Medikamente, Vorerkrankungen)
Kontaktdaten wichtiger Ansprechpartner (Hausarzt, Steuerberater, Versicherungsmakler)
Digitaler Nachlass (E-Mail-Accounts, Social Media, Cloud-Speicher)
Organspendeausweis oder entsprechende Entscheidung

Haben Sie schon einen Notfallordner? Dann prüfen Sie ihn jetzt!

Vielleicht gehören Sie zu den Vorausschauenden, die bereits einen Notfallordner angelegt haben. Herzlichen Glückwunsch! Doch wann haben Sie ihn das letzte Mal aktualisiert? Vorsorgedokumente sollten regelmäßig überprüft werden – nicht nur bei großen Lebensveränderungen. Experten empfehlen folgende Intervalle:

Notfallordner komplett : Mindestens einmal jährlich durchgehen
Patientenverfügung : Alle zwei Jahre prüfen und mit Datum neu unterschreiben
Vorsorgevollmacht : Bei Änderungen der persönlichen Situation anpassen
Testament : Alle drei bis fünf Jahre überprüfen

Sofortige Aktualisierung ist erforderlich bei:

Hochzeit oder Scheidung
Geburt oder Adoption eines Kindes
Tod eines bedachten Angehörige
Umzug
Neuen Diagnosen oder Änderungen der Medikation
Neuen Versicherungen oder Konten
Veränderung bei den Vertrauenspersonen

Ein veralteter Notfallordner kann im Ernstfall mehr Probleme schaffen als lösen. Rechtsprechung ändert sich, medizinische Möglichkeiten entwickeln sich weiter, und Ihre persönlichen Umstände verändern sich. Eine Patientenverfügung von vor zehn Jahren mit allgemeinen Formulierungen wie "keine lebensverlängernden Maßnahmen" könnte heute als zu unpräzise gelten und ihre Wirksamkeit verlieren.

Nutzen Sie professionelle Generationenberatung

Grundsätzlich können Sie Vorsorgedokumente selbst erstellen. Doch die Tücke liegt im Detail. Eine zu allgemeine Patientenverfügung ist unwirksam. Eine Vorsorgevollmacht ohne konkrete Befugnisse hilft im Ernstfall nicht. Ein Testament mit Formfehlern führt zu Erbstreitigkeiten.

Als zertifizierter Generationenberater unterstütze ich Sie dabei, Ihre gesamte Vorsorge ganzheitlich zu regeln – über alle Generationen hinweg. Und wo es notwendig erscheint, empfehle ich einen spezialisierten Familenrechtsanwalt. Der Vorteil ist, dass Sie rechtssichere Formulare erhalten. Dazu gibt es Checklisten, die aus jahrelanger Erfahrung heraus entstanden sind. Das Herzstück der Generationenberatung ist ein detaillierter Handlungsleitfaden. Er beantwortet praktische Fragen.

Was die Generationenberatung nicht ist: Eine Rechtsdienstleistung. Diese ist dem Rechtsanwalt vorbehalten, der zu individuellen Situationen berät und die Generationenberatung sinnvoll ergänzt. Zum Beispiel bei Eheverträgen, Testamentserstellung, umfangreicher Vermögensaufteilung oder wenn es um das Unternehmen geht.

Ihr Vorsatz für 2026: Vorsorge ist Fürsorge

Machen Sie 2026 zum Jahr Ihrer vollständigen Vorsorge. Wenn Sie noch keinen Notfallordner haben, vereinbaren Sie jetzt einen Termin für ein Erstgespräch. Wenn Sie bereits Vorsorgedokumente haben, prüfen Sie diese gründlich: Sind sie noch aktuell? Entsprechen sie Ihren heutigen Wünschen? Sind alle wichtigen Bereiche abgedeckt?

Die Erfahrung zeigt: Wer sich um seine Vorsorge gekümmert hat, schläft ruhiger. Das gute Gefühl, dass im Ernstfall alles geregelt ist und die Familie nicht im Chaos versinkt, ist unbezahlbar. Es ist ein Geschenk an Ihre Liebsten – und an sich selbst.

Ein vollständiger, aktueller Notfallordner ist kein düsteres Thema – er ist ein Akt der Fürsorge für Ihre Familie .

Das neue Jahr ist der perfekte Moment, um dieses wichtige Projekt anzugehen. Während andere sich vornehmen, mehr Sport zu treiben oder weniger Schokolade zu essen, setzen Sie auf einen Vorsatz, der wirklich zählt: Die umfassende Absicherung Ihrer Familie und die Wahrung Ihrer Selbstbestimmung – auch für den Fall, dass Sie nicht mehr selbst entscheiden können.

Als Ihr Generationenberater begleite ich Sie durch den gesamten Prozess – von der ersten Bestandsaufnahme bis zum Notfallkonzept. Starten Sie jetzt mit ihren ersten Gedanken zum Thema: "was mir wichtig ist" und machen Sie 2026 zu Ihrem Jahr der Vorsorge. Die Erstberatung ist für kostenlos und unverbindlich. Für meine Pluskunden ist die Generationenberatung Teil der Dienstleistung ohne Mehrbeitrag.

PKV Beitrag 2026

Sat, 06 Dec 2025 16:29:48 GMT

Private Krankenversicherung - Wer soll das bezahlen?

Meine private Krankenversicherung (PKV) ist im April 16% teurer geworden. Zum Januar steigt der Beitrag für meine Pflegeversicherung um 21%. Dazu die Nachricht, dass ich nun Anspruch auf mehr Leistungen bei Heilmitteln habe. Konkret wären neue Behandlungen dazu gekommen und andere würden nun höher erstattet. Schön. Nur weiß ich auch, was das im Nachgang bedeuten wird. Erhöhte Ausgaben ziehen einen erhöhten Beitrag nach sich.

Auch mein jüngster Sohn ist noch privat versichert. Die anderen Kinder sind inzwischen pflichtversichert in der Gesetzlichen Krankenversicherung. Für ihn erhöht sich der Beitrag für die Krankenversicherung zum 1. Januar um 28% !

Ich stehe nicht allein da. Viele Privatversicherte erreicht ähnliche Post. Natürlich stellen sich dabei einige Fragen: Warum steigen die Beiträge so stark? Ist die private Krankenversicherung langfristig überhaupt noch bezahlbar? Und vor allem: Was können wir Versicherten konkret tun?

GKV vs. PKV

Möglichst wieder in die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) gehen? Das ist nicht die Lösung: Beitragserhöhungen sind kein ausschließliches Problem der PKV, sondern betreffen das gesamte Gesundheitssystem. Betrachtet man die letzten 20 Jahre, sind die PKV-Beiträge im Durchschnitt um 3,1 Prozent pro Jahr gestiegen, während die gesetzliche Krankenversicherung jährlich um 3,8 Prozent teurer wurde. Diese Zahlen belegen: Die oft zitierte "Kostenexplosion" in der PKV ist ein Mythos. Beide Systeme unterliegen derselben Kostendynamik im Gesundheitswesen. Ein wichtiger Unterschied: In der GKV steigen die Beiträge automatisch mit jedem Gehaltssprung und jeder Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze.

Beitragsbemessungsgrenze treibt GKV Beiträge

Die Beitragsbemessungsgrenze wurde für 2026 auf 5.812,50 Euro monatlich (69.750 Euro jährlich) festgelegt – eine Erhöhung von über 5 Prozent gegenüber 2025. Hinzu kommt der durchschnittliche Zusatzbeitrag, der 2026 voraussichtlich bei 2,9 bis 3,3 Prozent liegen wird, wobei viele Experten mit noch höheren Werten rechnen. In der PKV hingegen werden Beiträge nach Alter, Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und gewähltem Tarif kalkuliert – das Einkommen spielt keine Rolle.

Ein fundamentaler Unterschied beider Systeme wird oft übersehen: In der GKV können Leistungen gekürzt werden, während die Beiträge steigen. In der PKV sind die bei Vertragsabschluss vereinbarten Leistungen hingegen ein Leben lang garantiert. Während gesetzlich Versicherte in den letzten Jahrzehnten massive Leistungskürzungen hinnehmen mussten – von der Streichung des Sterbegeldes über reduzierte Zahnleistungen bis hin zu eingeschränkten Heilmittelverordnungen – bleiben PKV-Leistungen vertraglich geschützt. Diese Leistungsgarantie hat ihren Preis, erklärt aber auch, warum PKV-Beiträge bei gleichzeitiger Ausweitung medizinischer Möglichkeiten angepasst werden müssen.

Warum steigen die Beiträge so deutlich?

Die Erhöhungen erfolgen nicht willkürlich, sondern folgen gesetzlich festgelegten Regeln: Eine Beitragsanpassung in der privaten Krankenversicherung darf erst dann erfolgen, wenn die tatsächlichen Kosten um mehr als 10 Prozent von der ursprünglichen Kalkulation abweichen. Diese gesetzliche Schwelle führt dazu, dass Beiträge oft über Jahre stabil bleiben und dann sprunghaft steigen – im Gegensatz zur GKV, wo Anpassungen kontinuierlicher erfolgen.

Der Krankenhausbereich stellt mit Abstand den größten Kostenblock dar. Die PKV musste 2024 für allgemeine Krankenhausleistungen über 10 Prozent mehr zahlen als im Vorjahr. Besonders dramatisch entwickelten sich die Pflegekosten: Sie stiegen 2024 um 17,57 Prozent auf 27 Milliarden Euro. Diese Explosion der Pflegekosten resultiert aus gesetzlich vorgegebenen Personalvorgaben, höheren Tarifgehältern und der Finanzierung zusätzlicher Pflegestellen. Gleichzeitig nahmen die Fallzahlen zwischen 2022 und 2024 um 10,9 Prozent zu – ein Nachholeffekt nach der Corona-Pandemie, in der viele Operationen und Behandlungen verschoben wurden.

Neben den Krankenhauskosten verteuerten sich 2024 nahezu alle anderen Leistungsbereiche erheblich:

Arzneimittel:Steigerung um fast 10 Prozent, insbesondere durch neue, hochpreisige Medikamente
Heilmittel(Physiotherapie, Ergotherapie): Anstieg um etwa 9 Prozent
Ambulante Arztbehandlungen:Kostensteigerung von über 8 Prozent

Die Kostensteigerungen sind keine temporäre Erscheinung, sondern resultieren aus strukturellen Faktoren: medizinischer Fortschritt mit teureren Behandlungsmethoden, steigende Lebenserwartung, höhere Personalkosten im Gesundheitswesen und allgemeine Inflation.

Ist die PKV im Alter noch bezahlbar?

Ein häufiger Kritikpunkt an der PKV lautet, die Beiträge würden im Alter unbezahlbar. Tatsächlich verfügt die private Krankenversicherung jedoch über mehrere Mechanismen zur Beitragsstabilisierung, die genau das verhindern sollen. Das Kernelement der PKV-Beitragskalkulation sind die Alterungsrückstellungen. Dabei zahlen Versicherte in jungen Jahren bewusst mehr, als sie an Gesundheitskosten verursachen. Diese Überschüsse werden angespart und verzinst, um die steigenden Gesundheitskosten im Alter auszugleichen. Laut § 150 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) sind diese Rückstellungen gesetzlich vorgeschrieben und dürfen ausschließlich zur Deckung der mit dem Alter steigenden Krankheitskosten verwendet werden. Die PKV-Branche hat mittlerweile über 352 Milliarden Euro an Altersrückstellungen aufgebaut – ein enormes Finanzpolster zur Beitragsstabilisierung. Ich persönlich habe in meinem Vertrag Rückstellungen von knapp 100.000 Euro aufgebaut nach 28 Jahren. Jeder PKV Versicherte kann übrigens diesen Wert bei seiner Versicherung erfragen und verfolgen, wie er sich Jahr für Jahr aufbaut.

Der 10-Prozent-Zuschlag und seine Wirkung

Dabei habe ich in meinem alten Vertrag nicht einmal den gesetzlichen Zuschlag, der für alle Verträge ab dem Jahr 2000 eingeführt worden ist. Versicherte zahlen hierdurch bis zum 60. Lebensjahr einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent auf ihren Beitrag. Dieser Zuschlag entfällt mit dem 60. Geburtstag, was bereits eine erste spürbare Entlastung bringt – typischerweise um 50 bis 80 Euro monatlich. Ab dem 65. Lebensjahr kommen dann die vollen Altersrückstellungen zum Tragen, oft mit Beitragssenkungen von über 150 Euro. Ab dem 67. Lebensjahr entfällt zudem das Krankentagegeld, da es im Ruhestand nicht mehr benötigt wird, was weitere 30 bis 50 Euro monatlich spart.

Fünf Wege gegen Steigerungen

1 - Erste Wahl: Tarifwechsel innerhalb der Versicherung

Die effektivste Möglichkeit ist der Tarifwechsel innerhalb der bestehenden Versicherung nach § 204 VVG .

Dieses gesetzlich verankerte Recht ermöglicht es Versicherten, jederzeit in andere Tarife ihres Anbieters zu wechseln – und dabei alle Alterungsrückstellungen vollständig mitzunehmen . Der große Vorteil dabei: Wenn Sie in einen Tarif mit gleichen oder niedrigeren Leistungen wechseln, ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig. In der Praxis lässt sich durch einen wohlüberlegten Tarifwechsel in mehreren Fällen eine Ersparnis erzielen.

Der Ablauf eines Tarifwechsels ist klar geregelt: Zuerst fordern Sie von Ihrer Versicherung eine vollständige Liste aller vergleichbaren Tarife an – die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) verpflichtet die Versicherer dazu. Danach vergleichen Sie die Leistungen und Beiträge der alternativen Tarife. Schließlich stellen Sie einen formellen Antrag auf den Tarifwechsel. Ab dem 55. Lebensjahr sind Versicherer sogar gesetzlich verpflichtet, bei Beitragserhöhungen automatisch auf günstigere Alternativtarife hinzuweisen.

Ratsam ist jedoch, sich professionell beraten zu lassen. Es gibt einige Stolperfallen, zum Beispiel der unbewusste Wechsel in einen Unisex-Tarif aus einem älteren Bisex-Tarif. Der spätere mögliche Wechsel in den Standardtarif gibt es nur für Bisex-Tarife. Auch unerkannte Lücken des günstigeren Tarifes lassen sich später nicht einfach füllen.

2- Eigenverantwortung: Selbstbeteiligung anpassen

Eine andere Möglichkeit, die Beiträge zu senken, ist, die Selbstbeteiligung zu erhöhen. Dabei stimmen Versicherte zu, einen höheren Teil ihrer Behandlungskosten selbst zu übernehmen – dafür sinkt der monatliche Beitrag.

Die Erhöhung der Selbstbeteiligung ist unproblematisch, weil das Risiko für die Versicherung sinkt. Andersrum sieht das ganz anders aus: Eine Senkung der Selbstbeteiligung wird als Erweiterung der Leistungen angesehen und benötigt eine neue Gesundheitsprüfung. Wenn bereits Erkrankungen vorliegen, kann der Versicherer die Senkung mit höheren Risikozuschlägen versehen oder sie sogar ablehnen. Deshalb ist es wichtig, sich gut zu überlegen, welche Selbstbeteiligung man wählt.

Selbstständige und Freiberufler profitieren von höheren Selbstbeteiligungen, weil sie die Einsparungen in gesunden Jahren behalten und bei Erkrankung die Selbstbeteiligung steuerlich absetzen können.

Angestellte müssen abwägen, dass der Arbeitgeber die Beiträge zur Hälfte mitbezahlt , die Selbstbeteiligung aber allein vom Versicherten zu stemmen ist. Eine moderate Selbstbeteiligung kann jedoch auch dazu führen, dass gar keine Rechnungen eingereicht werden und der Versicherte eine Beitragsrückerstattung erhält. Diese wiederum braucht er nicht mit seinem Arbeitgeber teilen, sondern darf sie für sich behalten.

Genügend finanzielle Rücklagen müssen immer vorhanden sind, um die Selbstbeteiligung im Ernstfall bezahlen zu können.

3 - Nur das, was ich brauche: Leistungen anpassen

Viele private Krankenversicherungs-Tarife enthalten Leistungen, die man im Moment vielleicht gar nicht mehr braucht. Ein genauerer Blick auf die versicherten Leistungen kann helfen, Einsparmöglichkeiten zu finden. Dinge, auf die man eventuell verzichten könnte, sind zum Beispiel: Ein-Bett-Zimmer im Krankenhaus, Leistungen von Heilpraktikern oder sehr umfassende Zahnbehandlungen, wenn Sanierungen bereits hinter einem liegen. Für Rentner entfällt auch das Krankentagegeld, weil es keine Lohnfortzahlung mehr braucht.

Dennoch ist es wichtig, Leistungsreduzierungen gut zu durchdenken. Was heute unwichtig scheint, könnte morgen wieder von Bedeutung sein. Außerdem gilt: Wenn man später Leistungen erweitern möchte, braucht man eine neue Gesundheitsprüfung, und diese könnte bei bestehenden gesundheitlichen Problemen zu Ablehnungen oder höheren Beiträgen führen.

Notlösung: Basis- oder Standardtarif

Wenn Versicherte in finanziellen Schwierigkeiten stecken, bieten PKV-Anbieter Tarifoptionen an: den Basistarif und den Standardtarif. Der Basistarif orientiert sich am Leistungsangebot der GKV und darf höchstens so viel kosten wie der Höchstbeitrag der GKV. Für diejenigen, die Arbeitslosengeld II beziehen oder ein niedriges Einkommen haben, gibt es noch zusätzliche Beitragsermäßigungen. Der Standardtarif ist für Versicherte verfügbar, die vor 2009 privat versichert waren und mindestens 65 Jahre alt sind oder die Voraussetzungen für eine Erwerbsminderungsrente erfüllen.

Den Wechsel zu diesen Tarifen sollte man aber wirklich nur als letzte Maßnahme ansehen , weil die Leistungen im Vergleich zu regulären PKV-Tarifen erheblich eingeschränkt sind. Oftmals ist ein interner Tarifwechsel zu einem günstigeren Komfort- oder Standardtarif mit ähnlichen Leistungen die vernünftigere Wahl.

Selten sinnvoll: Rückkehr in die GKV

Ein Wechsel von der PKV zur GKV ist nur möglich, wenn die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung eintritt. Das kann in verschiedenen Situationen passieren: Bei Angestellten , wenn ihr Bruttojahreseinkommen dauerhaft unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt (2026: 69.750 Euro). Bei Selbstständigen kann es passieren, wenn sie eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung annehmen und ein Einkommen über der Minijobgrenze (556 Euro) haben, aber trotzdem unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze bleiben. Auch bei Arbeitslosigkeit mit Anspruch auf Arbeitslosengeld I (nicht Arbeitslosengeld II) oder wenn man nach mindestens 12 Monaten im Ausland mit gesetzlicher Versicherung zurückkehrt, ist ein Wechsel möglich.

Für Versicherte ab 55 Jahren gelten allerdings strengere Regeln: Hier ist ein Rückkehr in die GKV nur möglich, wenn in den letzten zehn Jahren mindestens die Hälfte der Zeit Versicherungspflicht bestand oder eine Familienversicherung über den Ehepartner bestehen kann, wobei die Einkommensgrenzen hier sehr niedrig sind, maximal 637,50 Euro bei sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung. Diese hohen Hürden machen es den meisten über 55-Jährigen faktisch unmöglich, zu wechseln.

Warum ein Wechsel zur GKV oft die schlechtere Wahl ist

Selbst wenn ein Wechsel rechtlich machbar wäre, sollte man das ganz genau prüfen. Der größte Nachteil: Alle über Jahre hinweg aufgebauten Alterungsrückstellungen sind verloren. Außerdem zahlen Gutverdiener in der GKV oft deutlich mehr Beiträge als in der PKV, weil diese einkommensabhängig sind. Die freiwillig gesetzlich Versicherten, zu denen die meisten Wechseler gehören würden, zahlen Beiträge auf alle Einkommensarten , also auch auf Kapitalerträge und Mieteinnahmen.

Ein weiterer Punkt ist, dass die Leistungen in der GKV deutlich eingeschränkter sind als in den besten PKV-Tarifen. Privatversicherte profitieren von bevorzugter Terminvergabe, freier Arztwahl, Chefarztbehandlung und modernsten Behandlungsmethoden – all das geht beim Wechsel zur GKV verloren. Studien zeigen zudem, dass die GKV langfristig nicht günstiger ist: Die Beiträge steigen sogar etwas schneller als in der PKV, während gleichzeitig die Leistungen zurückgefahren werden.

Fazit: Nicht schutzlos

Die Beitragserhöhungen bei der PKV sind für viele Versicherte eine erhebliche Herausforderung. Auch die gesetzliche Krankenversicherung hat mit ähnlichen Problemen zu kämpfen – ähnliche steigende Beiträge und zusätzliche Leistungskürzungen sind hier ebenfalls zu beobachten.

Wichtig ist, dass Versicherte nicht schutzlos diesen Beitragserhöhungen gegenüberstehen. Langfristig gesehen zeigt sich, dass die PKV-Beiträge im Rentenalter durch Altersrückstellungen und den 10-Prozent-Zuschlag typischerweise sinken.

Natürlich bin ich jederzeit bereit, Ihnen eine persönliche Beratung anzubieten. Gemeinsam können wir Ihre individuelle Situation analysieren. Auch wenn Sie zur Zeit in der Gesetzlichen Krankenversicherung sind und die Möglichkeit hätten, in die Private Krankenversicherung zu wechseln. Nach unserem Gespräch kennen Sie beide Seiten der Medaille und können sicher entscheiden, welcher Weg für Sie richtig ist.

Teure Gebäudeversicherung

Sat, 08 Nov 2025 13:22:29 GMT

Wohngebäudeversicherung:

Steigende Kosten und Schäden als Herausforderung

Die Wohngebäudeversicherung ist für Eigentümer ein absolutes Muss – doch in den letzten Jahren sind die Beiträge enorm gestiegen. Gleichzeitig nehmen Schäden durch extreme Wetterereignisse zu, und viele Versicherer machen Verluste. Was heißt das für Sie als Hauseigentümer? Und wie können Sie sich bestmöglich absichern, ohne dabei zu viel Geld auszugeben?

Warum die Beiträge stark ansteigen

In den letzten Jahren haben sich die Kosten für Wohngebäudeversicherungen massiv erhöht. Der sogenannte Anpassungsfaktor lag 2023 bei 14,7 Prozent, 2024 immerhin noch bei 7,5 Prozent. Für 2025 wird eine Erhöhung von etwa 2,47 Prozent prognostiziert.

Die Hauptursachen für die steigenden Beiträge:

Steigende Baukosten: Die Preise für Baumaterialien, Energie und Handwerkerleistungen sind seit 2021 enorm gestiegen. Die Inflation treibt die Kosten für Reparaturen und Wiederaufbau in die Höhe. Der gleitende Neuwertfaktor passt die Versicherungssumme jährlich an diese Entwicklungen an, was zu höheren Beiträgen führt.

Klimawandel und extreme Wetterereignisse: Stürme, Starkregen und Überschwemmungen treten häufiger auf. 2024 verursachten Naturgefahren Schäden von 4,4 Milliarden Euro allein in der Sachversicherung. Die Flut im Ahrtal 2021 und das Hochwasser in Bayern und Baden-Württemberg im Juni 2024, die jeweils rund 1,6 Milliarden Euro Schaden verursachten, verdeutlichen das veränderte Risiko.

Höhere Schadenhäufigkeit: Ältere Gebäude verursachen oft mehr Schäden. Viele Immobilien, die nach dem Zweiten Weltkrieg errichtet wurden, sind nun über 60 Jahre alt und haben entsprechend marode Leitungen und einen höheren Reparaturbedarf.

Erhöhte Rückversicherungskosten: Versicherer müssen für ihre eigene Absicherung höhere Prämien zahlen. Diese Kosten werden an die Kunden weitergegeben.

Zusätzlich zu den jährlichen Anpassungen erhöhen viele Versicherer die Beiträge außerhalb des üblichen Rahmens.

Die angespannte Situation der Versicherer

Trotz der massiven Erhöhungen schreiben viele Versicherer in der Wohngebäudeversicherung weiterhin rote Zahlen. Die kombinierte Schaden-Kosten-Quote lag 2024 bei etwa 102 Prozent, was bedeutet, dass die Versicherer mehr auszahlen, als sie einnehmen. 22 der 50 größten Anbieter haben mehr für Schäden und Kosten ausgegeben, als sie an Prämien eingenommen haben. Seit 2002 hat die Wohngebäudeversicherung nur viermal die Gewinnzone erreicht und bleibt für die Versicherer ein sehr schwieriges Geschäft.

Häufige Fehler – und wie man sie vermeidet

Viele Hauseigentümer machen bei ihrer Wohngebäudeversicherung teure Fehler. Hier sind die häufigsten:

Unterversicherung – ein riskantes Szenario: Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wiederherstellungswert Ihrer Immobilie. Im Schadensfall wird die Leistung des Versicherers anteilig gekürzt – und Sie müssen einen Teil der Kosten selbst tragen. Informieren Sie über bauliche Veränderungen wie Anbauten, Dachausbau oder Modernisierungen, sobald diese stattfinden. Achten Sie auf die richtige Angabe der Wohnfläche. Falsche Quadratmeterangaben, nicht gemeldete Nebengebäude oder ungenaue Gebäudebeschreibungen können im Schadensfall zu Kürzungen führen. Überprüfen Sie regelmäßig, ob Ihr Vertrag noch aktuell ist.
Verzicht auf Elementarschutz: Die Standardversicherung deckt nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Für Schäden durch Starkregen, Überschwemmungen, Rückstau oder Erdrutsch benötigen Sie den Zusatzbaustein Elementarversicherung.
Fehlende Aktualisierung der Police: Wer seinen Vertrag über Jahre hinweg nicht überprüft, läuft Gefahr, veraltete Bedingungen und Deckungslücken zu haben. Moderne Tarife bieten oft bessere Leistungen wie grobe Fahrlässigkeit, erweiterten Schutz für Photovoltaikanlagen oder Überspannungsschäden.

So sparen Sie bei der Wohngebäudeversicherung

Trotz der steigenden Beiträge gibt es Möglichkeiten zum Einsparen:

Selbstbeteiligung vereinbaren: Mit einer Selbstbeteiligung können Sie Beiträge sparen. Bei einer Selbstbeteiligung von 500 Euro sind Ersparnisse von 15-20 Prozent möglich
Tarife von uns vergleichen lassen: Es gibt große Preisunterschiede. Ein aktueller Vergleich lohnt sich oft. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Vertrags. Nach einem Schadensfall oder einer Beitragserhöhung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat. Beim Hauskauf: Als neuer Eigentümer haben Sie ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat ab Grundbucheintragung. Das gilt jedoch nicht für Erben.
Wenn es um die Wahl der richtigen Wohngebäudeversicherung geht, spielt der Preis nicht die einzige Rolle. Wir achten beim Vergleich auf die Bedingungen und berücksichtigen auch unsere Erfahrungen in der Schadenregulierung bei der Empfehlung.

Persönliche Beratung

Die Wahl der passenden Wohngebäudeversicherung ist komplex – und in Zeiten steigender Kosten wichtiger denn je. Als erfahrene Versicherungsmakler kennen wir den Markt und finden für Sie den idealen Schutz zu einem fairen Preis. Vereinbaren Sie jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch. Gemeinsam sorgen wir dafür, dass Ihr Zuhause bestmöglich abgesichert ist, ohne dass Sie zu viel bezahlen.

Gleich den ersten Schritt gehen:

Übermitteln Sie uns ihre wichtigsten Gebäudedaten, so dass wir Vergleichsberechnungen für Sie durchführen können:

Sparplan-Aktion: Chance auf 1000 Euro Bonus

Sun, 02 Nov 2025 14:12:29 GMT

1.000 Euro Bonus für einen neuen Sparplan

Sparpläne mit Investmentfonds und den trendigen ETF sind das Mittel der Wahl für den Vermögensaufbau. Mittelfristig, langfristig oder für die Ruhestandsplanung. "Cost-Average" und "Zinseszins" nutzen und dabei täglich über das gesamte Kapital verfügen können. Das funktioniert mit einem Sparplan bei der FFB.

Jetzt gibt es einen zusätzlichen Anreiz, mit einem Sparplan zu starten. Alle, die im November oder Dezember 2025 einen Sparplan bei der FFB beginnen, können bis zu 1.000 Euro Bonus erhalten. Zum Weltspartag verlost die FFB 1 x 1000 Euro, 10 x 500 Euro, 50 x 250 Euro und 100 x 100 Euro. Durch die Einrichtung des Sparplans erfolgt die Teilnahme an der Verlosung ganz automatisch. Auch Juniorsparverträge nehmen daran teil. Spätestens jetzt ist also die passende Gelegenheit, für sich oder sein Kind mit dem Sparen zu starten. Oder für beide. Dann gibt es sogar die doppelte Gewinnchance.

Ende Februar 2026 werden die Gewinner benachrichtigt. Die kompletten Teilnahmebedingungen sind hier zu finden .

Was hat ein Sparplan in der Vergangenheit gebracht?

Über den historischen Fondsrechner lässt sich das leicht nachvollziehen.

Nehmen wir dieses Beispiel: Im November 2015 startete ein Anleger mit einer monatlichen Sparrate von 100 Euro in den größten weltweit anlegenden ETF, der ein Fondsvolumen von aktuell rund 107,2 Milliarden Euro vorweist. Nach genau 10 Jahren, im Oktober 2025 ist der Kapitalwert 23.383,29 €. Eingezahlt wurden 100 Euro mal 12 Monate mal 10 Jahre = 12.000 Euro.

Das entspricht einer jährlichen Wertentwicklung von 12,82%.*

Nicht immer läuft es so gut: Der 10-Jahreszeitraum von 2000 bis 2010 mit einigen Krisen brachte nur ein leicht positives Ergebnis. Eine jährliche Wertentwicklung von 0,13%*. Das war sicher ein Grund, nicht auszusteigen, sondern noch etwas weiter zu machen. Nach 12 Jahren kam der Anleger schon auf eine jährliche Rendite von 3,14%*. Wenn er weiter dabei blieb, hatte er ein Vermögen von 99.958 Euro bei eingezahlten 28.800 Euro. Das entspricht nach 24 Jahren einer Rendite von jährlich 9,24%*.

Wer mit Aktienfonds spart, kann bei langfristigem Horizont also eine hohe Rendite einfahren. Wer eher mittelfristig anlegen möchte, mischt den Aktien Anleihen hinzu, um die Schwankungen auszugleichen.

Jetzt starten mit einem neuen Sparplan

Wer bereits ein Depot bei der FFB hat, kann ganz einfach einen neuen Sparplan starten. Auch hinzu zu einem bereits bestehendem Sparplan. Mit 25 Euro im Monat geht es schon los. Wer noch kein Depot hat, kann über mich ein Depot eröffnen. Natürlich berate ich auch zu der Fondsauswahl für einen Sparplan.

Jetzt hierfür einen unverbindlichen Beratungstermin vereinbaren!

Rechtlicher Hinweis

* Die Berechnungen basieren auf der BVI-Methode und erfolgen in EUR. Nicht berücksichtigt sind evt. anfallende Depotgebühren oder abzuführende Kapitalertragssteuer. Die verwendeten Daten beruhen auf sorgfältig ausgewählten Quellen. Aufgrund der Komplexität der Rechenlogik und der umfangreichen dahinter stehenden Datenmenge und Kennzahlen können in Einzelfällen eventuell auftretende Berechnungsfehler nicht völlig ausgeschlossen werden. Eine Gewähr für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Angaben kann somit nicht übernommen werden.
Anlagen in Investmentfonds können erst nach Kenntnisnahme der gesetzlichen Verkaufsunterlagen (aktueller vereinfachter / ausführlicher Verkaufsprospekt, Wesentliche Anlegerinformationen, Halb-/Jahresbericht) erfolgen. Diese Unterlagen können Sie kostenlos auf der Internetseite der FFB unter https://www.ffb.de/ mit den persönlichen Zugangsdaten einsehen, ausdrucken und herunterladen oder direkt anfordern. Mit diesem Blogartikel ist keine Anlageempfehlung verbunden! Anlageempfehlungen können nur nach individueller Beratung im Rahmen eines schriftlichen Beratungsprotokolls abgegeben werden. Wertentwicklungen der Vergangenheit geben keinen Aufschluss über Wertentwicklungen in der Zukunft.

Attraktive Zinsen

Sun, 02 Nov 2025 13:49:51 GMT

Sichere Zinsen trotz Zinssenkung

Das Kapitalisierungsprodukt der HanseMerkur

In Zeiten sinkender Leitzinsen sehnen sich viele Sparer nach stabilen Renditen. Während die US-Notenbank (FED) und die Europäische Zentralbank (EZB) im Jahr 2025 ihre Zinsen bereits mehrfach gesenkt haben, werden klassische Sparprodukte wie Tagesgeld oder Festgeld wieder deutlich unattraktiver. Genau hier setzt das neue Kapitalisierungsprodukt der HanseMerkur an – mit attraktiven, garantierten Zinsen und einer kurzen Laufzeit.

Warum feste Zinsen jetzt besonders attraktiv sind

Nach Jahren der Inflation und steigenden Zinsen war 2024 geprägt von einer Zinswende. Viele Banken haben die Konditionen für Festgeldkonten bereits angepasst – die besten Angebote liegen aktuell bei etwa 2 % pro Jahr für drei Jahre Laufzeit. Doch die Tendenz zeigt nach unten.

Wer sein Geld jetzt zu stabilen Bedingungen anlegen möchte, sollte auf Produkte mit festem Zins und garantierter Laufzeit achten. Gerade Einmalbeitragslösungen wie die der HanseMerkur bieten Sicherheit, Planbarkeit und Transparenz – ohne Kursrisiko und ohne laufende Schwankungen wie an der Börse.

Das HanseMerkur Kapitalisierungsprodukt im Detail

Die HanseMerkur bietet ab dem 1. Dezember 2025 ein Einmalbeitragsprodukt mit drei attraktiven Varianten an:

Laufzeit 2 Jahre: 2,3 % garantierter Zins
Laufzeit 3 Jahre: 2,6% garantierter Zins
Laufzeit 4 Jahre: 2,8% garantierter Zins

Hiervon gehen keinerlei Kosten ab. Der Zins wird also effektiv erzielt.

Der Mindestanlagebetrag liegt bei 20.000 Euro . Sie entscheiden selbst, welche Laufzeit am besten zu Ihren finanziellen Zielen passt. Die Zinsen sind garantiert und werden nach Ablauf der Laufzeit ausgezahlt – ganz ohne Risiko durch zwischenzeitliche Marktschwankungen.

Finanzstärke und Vertrauen: Warum HanseMerkur?

Die HanseMerkur gehört zu den finanzstärksten Versicherungsunternehmen Deutschlands. Mit soliden Eigenkapitalquoten und einem überdurchschnittlichen Rating steht sie für Sicherheit und langfristige Stabilität.

Im Unterschied zu klassischen Bankprodukten profitieren Anleger hier von einem Versicherer, der mit langfristigem Anlagehorizont und konservativer Kapitalstrategie arbeitet. Das schafft zusätzliche Sicherheit – gerade in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheiten und Zinsschwankungen.

Für wen ist das Angebot interessant?

Das Kapitalisierungsprodukt eignet sich besonders für Anlegerinnen und Anleger, die Kapital für bis zu vier Jahre anlegen möchten und:

über eine größere Einmalanlage (ab 20.000 Euro) verfügen,
eine feste Verzinsung ohne Risiko suchen,
aktuell keine Gelder am Kapitalmarkt investieren möchten,
und Planungssicherheit über zwei bis vier Jahre wünschen.

Auch für konservative langfristige Anleger, die nach Alternativen zum klassischen Festgeld suchen, ist dieses Produkt eine sinnvolle Ergänzung.

Fazit: Jetzt attraktive Zinsen sichern

In einem Umfeld sinkender Zinsen bietet das Kapitalisierungsprodukt der HanseMerkur die Möglichkeit, sich stabile Erträge zu sichern – mit kurzen Laufzeiten und klar definierten Konditionen.

Nutzen Sie die Chance, bevor die Zinskonditionen aufgrund weiterer Marktanpassungen sinken. Ein fester Zinssatz bis zu 2,8 % nach Kosten ist derzeit kaum zu finden – und das bei der Sicherheit und Erfahrung eines etablierten Versicherers.

Wenn Sie erfahren möchten, welche Variante am besten zu Ihnen passt, fordern Sie über unser Formular gerne ein persönliches Angebot an.

KFZ-Versicherung: Der Familientrick für Senioren

Thu, 23 Oct 2025 14:50:12 GMT

Der Alterszuschlag für Rentner in der KFZ-Versicherung

Viele Menschen erleben es mit Erstaunen, kaum ist man im Ruhestand oder jenseits der 70, steigen plötzlich die Beiträge für die Kfz-Versicherung, obwohl man jahrzehntelang unfallfrei gefahren ist. Was steckt dahinter? Und wie lässt sich die Kfz-Versicherung im Alter günstig halten , ohne auf Mobilität zu verzichten?

Dieser Beitrag erklärt, warum Versicherer höhere Beiträge verlangen, welche Rechte ältere Fahrer haben und welche Strategien wirklich helfen, um faire Tarife zu bekommen.

Warum ältere Fahrer oft mehr zahlen müssen

Versicherungsbeiträge richten sich nach statistischen Risikoprofilen und nicht nach individuellen Fähigkeiten. Neben Fahrzeugtyp, Regionalklasse und Schadensfreiheitsklasse spielt auch das Alter eine große Rolle.

Ab etwa 70 Jahren beginnen viele Versicherer, Zuschläge zu berechnen.

Der Grund ist, dass statistisch mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit für Unfälle leicht ansteigt, unter anderem wegen nachlassender Reaktionszeit oder gesundheitlicher Einschränkungen.

Das bedeutet allerdings nicht, dass alle älteren Fahrer ein höheres Risiko darstellen. Viele sind vorsichtig, fahren weniger Kilometer und vermeiden riskante Situationen. Trotzdem werden sie in der Statistik mit erfasst und zahlen damit oft mehr als nötig.

Altersdiskriminierung oder gerechtfertigtes Risiko?

Die meisten Versicherer stufen Autofahrer ab 65 Jahren in ein höheres Risikoprofil ein.

Laut Statistischem Bundesamt tragen etwa zwei Drittel der über 65-jährigen Autofahrer die Hauptschuld an Unfällen mit Personenschäden.

Diese Risikoeinstufung hat erhebliche finanzielle Auswirkungen. Ein 85-jähriger Golf-Fahrer zahlt durchschnittlich 394 Euro mehr pro Jahr als ein 55-Jähriger. Das entspricht einer Steigerung von 139 Prozent. Selbst 75-Jährige müssen mit einem Aufschlag von 74 Prozent (210 Euro) rechnen.

Hierbei ist wichtig zu wissen, dass diese altersabhängige Tarifierung rechtlich zulässig ist. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) bestätigte 2020, dass Alterszuschläge auf "anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation" beruhen und damit keine unzulässige Diskriminierung darstellen.

Der Familientrick: So halten Sie Ihre Kfz-Versicherung im Alter günstig

Mit dem "Familientrick" kann man effektiv sparen, jedoch ist hierbei Vorsicht geboten. Bei diesem "Trick" wird das Fahrzeug auf ein Kind oder ein Enkelkind umgemeldet, inklusive der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Dadurch lassen sich, abhängig von der individuellen Situation, bis zu 54% der Beiträge sparen.

So funktioniert es:

Das Fahrzeug wird auf die Tochter oder den Sohn als Versicherungsnehmer angemeldet.
Die Schadenfreiheitsklasse des Seniors wird übertragen, sofern das Familienmitglied lange genug den Führerschein besitzt.
Der Senior wird als regelmäßiger Fahrer eingetragen oder muss je nach Versicherer gar nicht als Fahrer explizit genannt werden

Bei der Übertragung schadenfreier Jahre zu beachten:

Verwandtschaftsverhältnis: Übertragungen sind meist nur zwischen Ehepartnern, Kindern, Enkeln, Geschwistern oder Großeltern erlaubt.
Führerscheinbesitz: Der Empfänger darf nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie er selbst den Führerschein besitzt.
Regelmäßige Nutzung: Manche Versicherer wollen eine Erklärung, dass das Kind bereits regelmäßig Autos des Elternteils genutzt hat.

Achtung vor Kostenfallen: Nicht alle Varianten des Familientricks sparen automatisch Geld. Wird das Auto erstmals als Zweitwagen versichert und startet in der niedrigen Schadenfreiheitsklasse ½, können die Kosten sogar steigen. Ein 75-jähriger Senior zahlt dann 63 Prozent mehr, wenn er sein Fahrzeug über ein 30 Jahre jüngeres Kind in SF-Klasse ½ versichert.

Wann der Führerschein abgegeben werden sollte

Sicherheit geht ganz klar vor Kostenersparnis. Auch die besten Spartipps helfen nicht, wenn die Fahrtüchtigkeit nachlässt. Die Fahrer sollten ehrlich zu sich selbst ein und die Hinweise von dem Umfeld, wie der Familie und Ärzten beachten. Bei nachlassender Konzentration, langsameren Reaktionszeiten oder Problemen beim Sehen sollte ernsthaft über die Aufgabe des Führerschein nachgedacht werden.

Aktiv bleiben und regelmäßig prüfen lohnt sich

Bei gewährleisteter Fahrtüchtigkeit, lohnt es sich zu überlegen, wie die KFZ-Versicherung gestaltet werden kann. Auch wenn Alterszuschläge rechtlich begründet sind, müssen Sie diese nicht einfach hinnehmen. Mit einem klugen Vorgehen, regelmäßigem Vergleich und legalen Tariftricks können Sie bei Vorliegen der Voraussetzungen Beiträge sparen und dabei weiterhin optimal versichert bleiben.

Gerne helfen wir Ihnen dabei, die optimale Lösung für Ihre persönlichen Bedürfnisse zu finden.

Reisekrankenversicherung

Mon, 13 Oct 2025 19:50:58 GMT

Barmenia Travel+ erhöht kräftig den Beitrag - welche Alternative gibt es?

Sie haben Post von der Barmenia bekommen und sind über die Beitragserhöhung Ihrer Travel+ Versicherung nicht erfreut? Damit sind Sie nicht allein. Viele Versicherte stehen jetzt vor der Frage: Akzeptieren oder wechseln?

Die gute Nachricht: Der Markt für Reisekrankenversicherungen ist groß und bietet interessante Alternativen. Ob Sie höchste Leistungsqualität suchen, maximale Kostenersparnis wünschen oder das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bevorzugen – es gibt für jeden Bedarf die passende Lösung.

In diesem Artikel stelle ich Ihnen drei Alternativen vor. Sie erfahren, welcher Tarif in welcher Lebenssituation am besten passt und worauf Sie beim Wechsel achten sollten. Denn eine Reisekrankenversicherung ist kein Luxus, sondern eine notwendige Absicherung bei jeder Auslandsreise!

Alle Verträge versichern Reisen bis zu 56 Tage Dauer für beliebig viele Reisen innerhalb eines Jahres. Wenn der Vertrag nicht gekündigt wird, verlängert er sich automatisch um ein weiteres Jahr.

Der Leistungssieger

Die Würzburger Versicherung positioniert sich mit "Travel Secure" als Premium-Qualitätsführer mit herausragenden Stiftung Warentest Bewertungen von 0,6 (Singles) und 0,7 (Familien). Diese Bestnoten übertreffen sogar die bereits sehr guten Ergebnisse der Barmenia Travel+. Die Such - und Rettungskosten sind mit 15.000 Euro am höchsten abgesichert.

Darüber hinaus gibt es weitere besondere Leistungen: Die Zahnbehandlung und Zahnersatz sind umfassend versichert, im Familientarif ist Rooming-In für Kinder bis 18 Jahren versichert und auch eine Notfallbetreuung minderjähriger Kinder ist gewährleistet.

Alleinstellungsmerkmale der Travel Secure. Nur hier ist versichert:

Die Anschaffung von Herzschrittmachern oder Prothesen, die aufgrund von Unfällen oder Erkrankungen, die während der Reise auftreten und erstmals notwendig werden, um die Transportfähigkeit zu gewährleisten
ärztlich verordnete Massagen, medizinische Packungen, Inhalationen und Krankengymnastik
Bei stationärer Behandlung: Organisation eines Krankenbesuchs einer der versicherten Person nahestehenden Person zum Ort des Krankenhausaufenthaltes und von dort zurück zum Wohnort mit Übernahme der Kosten auch für Hotelübernachtungen

Der Einzelvertrag für Personen bis 64 Jahren kostet jährlich 25 Euro. Mit Vereinbarung einer Selbstbeteiligung von 100 Euro sind es 15 Euro. Familien zahlen für alle zusammen 58 Euro. Der Tarif mit Selbstbeteiligung (30 Euro) ist hier mit Vorsicht zu genießen. Die 100 Euro werden pro behandeltem Familienmitglied fällig auch wenn es nur ein Versicherungsfall ist.

Altersstufen gibt es mit 65, 67 und ab 75 Jahren. 75jährige und ältere Reisende zahlen 183 Euro.

Der Preissieger

AXA setzt auf aggressive Preisführerschaft mit dem günstigsten Jahresbeitrag von nur 7,92 Euro für Singles bis 49 Jahre. Ältere zahlen 20,52 Euro. Angebote für über 75jährige werden nicht pauschal und ohne Gesundheitsprüfung erstellt. Die Stiftung Warentest bewertete den Tarif mit "Sehr gut" (1,5), womit AXA eine solide Qualität zu Niedrigstpreisen bietet. Eine große Schwäche des Tarifs: Kosten für Notfallrettung, Suche und Bergung sind nicht versichert. Diese müssen also über eine andere Versicherung, zum Beispiel eine private Unfallversicherung, gut versichert sein.

Der Preis/Leistungssieger

Die Inter Krankenversicherung positioniert sich mit der ReiseAV-Serie als Preis-Leistungs-Sieger für Kostenbewusste . Die Jahresbeiträge beginnen bei nur 9,00 Euro für Singles bis 65 Jahre und 23,40 Euro für Familien. Über 66jährige zahlen 36 Euro im Jahr, im Familientarif 72 Euro.

Rooming-In gibt es bei Kindern bis zu 12 Jahren. Bergungskosten werden bis 10.000 Euro übernommen. Zahnfüllungen in einfacher Ausführung, bei Zahnersatz eine notwendige Reparatur, um die Kaufähigkeit wiederherzustellen.

Fazit. 1, 2 oder 3?

Wenn Sie es eilig haben können Sie über die Links Ihre Wahl direkt beantragen.

Wer es als jüngerer Mensch besonders günstig haben möchte und eine Unfallversicherung hat, die Bergungskosten in ausreichender Höhe versichert, kann auf die AXA Travel zurückgreifen.
Wer Bergungskosten versichern möchte und nicht in ferne Länder reist, ist mit der Inter ReiseAV gut bedient.
Wer höchste Ansprüche hat (wie in den Alleinstellungsmerkmalen beispielhaft genannt) und auch mal weit verreist und so die Bergungskosten möglichst hoch versichert haben möchte oder wer mit Kindern reist, die minderjährig, aber älter als 12 Jahre alt sind, investiert in die Travel Secure

Ich empfehle Ihnen den Abschluss nur dann selbständig vorzunehmen, wenn es sehr eilig ist. Ansonsten kontaktieren Sie uns, damit wir für Sie den Antrag stellen. So können wir gewährleisten und kontrollieren, dass der Vertragsabschluss 100%ig funktioniert. Es entstehen dadurch keine zusätzliche Kosten.

P.S.: Es gibt natürlich auch noch die vierte Möglichkeit: Bei der Barmenia zu bleiben. Der Tarif ist sehr gut - nur eben teuer geworden. Ihre Entscheidung!

Betriebsrente: Alle wichtigen Neuerungen im Überblick

Fri, 10 Oct 2025 16:53:40 GMT

Was das neue Gesetz für Arbeitnehmer und Arbeitgeber bringt

Mit dem Zweiten Betriebsrentenstärkungsgesetz hat die Bundesregierung einen weiteren Schritt zur Förderung der betrieblichen Altersversorgung (bAV) beschlossen. Ziel ist es, die Reichweite der bAV zu erhöhen, die Bürokratie abzubauen und besonders kleinere Unternehmen sowie Beschäftigte mit niedrigen Einkommen besser einzubinden.

Warum die Reform jetzt wichtig ist

Nur etwa die Hälfte aller sozialversicherungspflichtigen Beschäftigten verfügt über eine Betriebsrente, daher will die Bundesregierung die bAV als zweite Säule neben der gesetzlichen Rente stärken. Vor allem in kleinen und mittleren Unternehmen sowie bei Geringverdienern ist die bAV bisher kaum verbreitet.

Genau hier setzt das neue Gesetz an: Hürden abbauen, Anreize schaffen und Flexibilität erhöhen.

Die wichtigsten Neuerungen im Überblick

1. Öffnung des Sozialpartnermodells

Das seit 2018 bestehende Sozialpartnermodell mit einer reinen Beitragszusage wird auch für Unternehmen geöffnet, die nicht tarifgebunden sind. Arbeitgeber profitieren von geringeren Haftungsrisiken , weil es keine Garantie für Leistungen gibt, wenn der Arbeitnehmer in Rente geht. Das macht eine verlässliche Rentenversicherung im Rahmen der Betriebsrente umso wichtiger.

2. Mehr Flexibilität beim Jobwechsel

Zukünftig können Anwartschaften einfacher übertragen oder in der Versorgungseinrichtung gelassen werden. Damit bleibt die Vorsorge auch bei häufigen Jobwechseln besser planbar .

3. Höhere Renditechancen

Pensionskassen und andere Versorgungsträger bekommen mehr Spielraum für renditeorientierte Anlagen, natürlich innerhalb eines Aufsichtsrahmens. Ziel ist, auch in Niedrigzins- und Kapitalmarktphasen höhere Betriebsrenten zu ermöglichen.

4. Stärkere Förderung für Geringverdiener (z.B. bei Teilzeitkräften)

Förderbetrag für Arbeitgeber steigt von 288 € auf 360 € pro Jahr .
Förderfähige Beiträge erhöhen sich auf 1.200 € jährlich .
Die Einkommensgrenze wird dynamisiert. 2025 liegt sie bei 2.718 € brutto monatlich. Sie wird jährlich steigen entsprechend der Beitragsbemessungsgrenze.

Das heißt: Arbeitgeber können besonders für Beschäftigte mit einem Lohn unter 2.718 Euro eine Betriebsrente sehr attraktiv gestalten . Der Arbeitgeber kann dem Arbeitnehmer bis 100 Euro monatlich als Arbeitgeberleistung in die Betriebsrente einzalten. 30 Euro kann er dann sofort über die abzuführende Lohnsteuer verrechnen. Die Förderung erfolgt also unmittelbar und ohne Formalitäten.

Wichtig ist, dass diese nicht mit marktüblichen Provisionen vermittelt wird. Es dürfen nur "ungezillmerte" Rentenversicherungen genutzt werden. Das hält manchen Finanzvertrieb davon ab, diese Form der Betriebsrente nach §100 EStG vorzustellen! Siehe hierzu auch den Artikel Betriebsrentenbooster 100 . In diesem Beitrag werden noch die vorigen geringeren Förderbeträge erwähnt. Selbstverständlich bieten wir auch diese Form der Betriebsrente an!

5. Digitalisierung und Entbürokratisierung

Digitale Prozesse sollen die Verwaltung vereinfachen und Kosten senken. Das kommt besonders kleinen und mittleren Unternehmen mit begrenzten Ressourcen zugute.

Was das für Arbeitnehmer bedeutet

Leichterer Zugang: Auch Unternehmen ohne Tarifbindung können künftig attraktive bAV-Modelle anbieten.
Mehr Planbarkeit: Bessere Portabilität (Mitnahme von Ansprüchen) führt zu weniger Problemen bei Jobwechseln.
Potenzial für höhere Leistungen: Chancen auf bessere Renditen, wenn keine Garantie gewünscht wird.
Zusätzliche für Geringverdiener: Arbeitgeber können mehr Beiträge leisten, die direkt gefördert werden.

Daraus ergeben sich folgende Tipps für Arbeitnehmer:

Nach arbeitgeberfinanzierten Lösungen fragen und Zuschüsse prüfen.
Eigene Entgeltumwandlung steuer- und abgabenfrei optimieren.
Bei Jobwechsel rechtzeitig klären, wie Anwartschaften übertragen oder erhalten werden können.

Was das für Arbeitgeber bedeutet

Attraktivere Förderung: Bis zu 30 % Erstattung des Arbeitgeberbeitrages bei geringen Löhnen senken die Kosten.
Reduzierte Haftung: Im Sozialpartnermodell gilt „Pay and Forget“ -> Planungssicherheit .
Wettbewerbsvorteil im Recruiting: Ein modernes bAV-Angebot fördert die Mitarbeiterbindung.

Daraus ergeben sich folgende Tipps für Arbeitgeber:

Förderfähigkeit prüfen : Mitarbeiter unterhalb der Einkommensgrenze identifizieren.
Durchführungsweg wählen: Für KMU bietet die Direktversicherung oft den besten Mix aus Einfachheit und Nutzen.

Die Reform als Chance für Unternehmen und Beschäftigte

Das neue Gesetz bringt einen leichteren Zugang, höhere Förderungen und mehr Flexibilität. Arbeitnehmer profitieren von besseren Einstiegsmöglichkeiten und langfristig spürbareren Zusatzrenten. Arbeitgeber profitieren von finanzieller Entlastung, sinkenden Haftungsrisiken und Vorteilen im Wettbewerb um Fachkräfte.

Wer die Neuerungen frühzeitig aufgreift, kann gleich nach Inkrafttreten des Gesetzes von den verbesserten Rahmenbedingungen profitieren. Nehmen Sie aber nicht blind Angebote von Finanzvertrieben an. Achten Sie auf Vertragskosten, zugesagte Rentenhöhen und Flexibilität der angebotenen Verträge.Oder lassen Sie uns die Betriebsrente für Sie einrichten. Wir machen das transparent, einfach und kostengünstig.

Sturz beim Kaffeeholen: Wer zahlt, wenn’s im Büro kracht?

Thu, 09 Oct 2025 09:50:22 GMT

Wann der Unfall beim Kaffeeholen ein Arbeitsunfall ist

Der Gang zum Kaffeeautomaten gehört für viele Beschäftigte zum Büroalltag wie Tastatur und Bildschirm. Doch was, wenn dabei ein Unfall passiert? Das Bundessozialgericht (BSG) hat mit einem Urteil vom 24. September 2025 für Aufsehen gesorgt und klargestellt: Unter bestimmten Umständen kann selbst der Weg zum Kaffeeautomaten als Arbeitsunfall gelten.

Das bahnbrechende BSG-Urteil im Detail

Eine Verwaltungsangestellte eines Finanzamts stürzte auf dem Weg zum Kaffeeautomaten im Sozialraum. Der Boden war frisch gewischt und ein Warnschild war aufgestellt. Dennoch rutschte sie auf dem glatten Boden aus und brach sich den dritten Lendenwirbel.

Die Unfallkasse Hessen lehnte zunächst ab und argumentierte, dass der Versicherungsschutz mit dem Betreten des Sozialraums endet, da dieser mit einer Kantine vergleichbar sei. Nach jahrelangem Rechtsstreit gab das Bundessozialgericht der Klägerin recht und bestätigte das Urteil des Hessischen Landessozialgerichts.

Wann ist der Gang zum Kaffeeautomat versichert?

Es wurde klar gestellt dass, Wege, die von Beschäftigten während ihrer Arbeitszeit zurückgelegt werden, um sich an anderen Orten Essen zu besorgen oder einzunehmen, grundsätzlich unter dem Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung stehen.

Damit ist nicht das Kaffeetrinken selbst versichert, sondern der Weg dorthin. Laut BSG hängt der Versicherungsschutz dennoch von mehreren Faktoren ab:

Betriebliche Verortung der Getränkeversorgung
Befindet sich der Automat im Sozialraum des Betriebs, liegt dieser im Verantwortungsbereich des Arbeitgebers und gehört zur sogenannten „betrieblichen Risikosphäre“.
Betriebsgefahr durch den Arbeitgeber
Wenn eine Gefahr (z. B. nasser Boden) durch betriebliche Tätigkeit oder beauftragte Dienstleister entsteht, wird ein Unfall dem Unternehmen zugerechnet.
Zeitpunkt während der Arbeitszeit
Erfolgt der Weg innerhalb der regulären Arbeitszeit, besteht grundsätzlich Versicherungsschutz. Bei privaten Pausen außerhalb der Arbeitszeit ist es allerdings anders.

Wann Versicherungsschutz besteht und wann nicht

Versicherte Tätigkeiten:

Wege innerhalb des Betriebsgeländes zur Nahrungsaufnahme
Gang zu betrieblichen Automaten oder Sozialräumen
Wege zu externen Restaurants oder Imbissen während der Arbeitszeit
Einkauf von Lebensmitteln für den alsbaldigen Verzehr am Arbeitsplatz

Nicht versicherte Tätigkeiten:

Das Essen und Trinken selbst
Private Erledigungen während der Pause
Einkauf für den häuslichen Bereich
Unfälle innerhalb von Kantinen, Restaurants oder Supermärkten nach Betreten der Eingangstür

Sonderfall: Kaffeetrinken bei Besprechungen

Ein Urteil des Landessozialgerichts Sachsen-Anhalt zeigt, dass unter bestimmten Umständen sogar das Kaffetrinken selbst versichert sein kann. Und zwar dann, wenn das Kaffeetrinken während verpflichtender Dienstbesprechungen stattfindet und vom Arbeitgeber gefördert wird. In dem Fall in Sachsen-Anhalt verschluckte sich ein Vorarbeiter während einer Morgenbesprechung an seinem Kaffee, stürzte und brach sich dadurch das Nasenbein.

Das Gericht begründete seine Entscheidung damit, dass der Kaffeekonsum während der Besprechung eine positive Arbeitsatmosphäre schaffe und die Aufmerksamkeit steigere. Da der Arbeitgeber die Kaffeevorräte selbst auffüllte, sei dies als mittelbar betrieblich veranlasst zu werten.

Kaffeepause hin oder her, Ihr Versicherungsschutz zählt

Die Abgrenzung zwischen versicherten und nicht-versicherten Tätigkeiten ist komplex und hängt stark von den Umständen des Einzelfalls ab. Gerade bei Unfällen in Grenzbereichen wie Pausenräumen oder auf Betriebswegen ist eine professionelle Einschätzung wertvoll.

Damit Sie gegen die Berufsgenossenschaft vorgehen können, sollten Sie eine Rechtsschutzversicherung mit dem Baustein Arbeitsrecht haben und falls ein Unfall so schlimm ist, das körperliche Schäden bleiben, hilft eine private Unfallversicherung mit finanzieller Unterstützung. Ganz unabhängig davon, ob der Unfall als Arbeitsunfall gilt oder nicht.

Wer durch den Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, verliert sein Einkommen. Ob dann eine Verletztenrente gezahlt wird oder eine Erwerbsminderungsrente ist immer fraglich und muss häufig ebenfalls erkämpft werden. Existentiell wichtig ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, die schon bei 50%iger Minderung der Arbeitskraft eine vereinbarte monatliche Rente zahlt. Lassen Sie sich hierzu beraten und den vielleicht bestehenden Versicherungsschutz prüfen. Buchen Sie gleich einen Termin. Ich bin gerne für Sie da.

Blitzschäden - Rekordjahr 2024

Sat, 27 Sep 2025 12:00:34 GMT

Ein Rekordjahr für Blitzschäden

In Deutschland gab es 2024 den höchsten Blitzschadenwert seit über zwei Jahrzehnten: 350 Millionen Euro Gesamtschaden, verursacht durch rund 220.000 gemeldete Blitzschäden . Alle 2,5 Minuten wurde durchschnittlich ein Fall registriert. Für Hausbesitzer und Mieter stellt sich die Frage: Wie groß ist das Risiko und wie kann man sich effektiv absichern?

Warum Blitzschäden immer teurer werden

Der durchschnittliche Schaden pro Blitzereignis stieg 2024 auf 1.600 Euro . Ein Plus von 200 Euro gegenüber dem Vorjahr.
Der Hintergrund ist, dass moderne Häuser mit immer mehr wertvoller Elektronik, Smart-Home-Technik und hochwertigen Haushaltsgeräten ausgestattet sind. Während früher vor allem Dächer betroffen waren, sind heute auch Heizungssteuerungen, Computer, Fernseher und Kommunikationssysteme gefährdet.

Typische Blitzschäden im Überblick

Zerstörte Dachflächen und Mauerwerk
Verschmorte Steckdosen und Leitungen
Defekte Computer, Fernseher und Telefonanlagen
Ausfälle in der Heizungs- und Haustechnik
Überspannungsschäden durch Blitzeinschläge in Strom- oder Telefonleitungen

Welche Versicherung zahlt bei Blitzschäden?

Wohngebäudeversicherung

Sie übernimmt Schäden am Gebäude selbst, darunter:

Dächer, Mauerwerk, fest eingebaute Elektroinstallationen
Heizungsanlagen und andere Haustechnik
Aufräum- und Sanierungsarbeiten
Die Wiederherstellung erfolgt zum Neuwert und somit inklusive moderner Standards und Verbesserungen.

Hausratversicherung

Bewegliche Gegenstände im Haushalt sind hier abgesichert, zum Beispiel:

Möbel, Teppiche, Kleidung
Elektrogeräte wie Fernseher, Computer, Haushaltsgeräte
Wertsachen und Lebensmittel

Überspannungsschäden als unterschätztes Risiko

Ein kritischer Punkt können Überspannungsschäden sein, da sie in vielen Policen aktiv als Zusatzbaustein eingeschlossen werden müssen. Diese entstehen, wenn ein Blitz nicht direkt ins Haus einschlägt, sondern in Strom-, Telefon- oder Antennenleitungen in der Umgebung. Die Überspannung gelangt dann über das Netz zu Ihnen und zerstört angeschlossene Geräte.

Wichtig zu beachten ist daher folgendes:

Hausratversicherung : Überspannungsschäden müssen oft als Zusatzbaustein eingeschlossen werden
Entschädigungsgrenze : Bis zu welcher Summe wird maximal gezahlt
Nachweis erforderlich : Sie müssen beweisen, dass der Schaden durch Blitzschlag entstanden ist

Praktische Schutzmaßnahmen für Ihr Zuhause

Ein professionelles Blitzschutzsystem besteht aus:

Äußerem Blitzschutz (Blitzableiter): Leitet den Blitz in die Erde
Innerem Blitzschutz (Überspannungsschutz): Sichert Elektroinstallationen

Die Kosten liegen bei einem Einfamilienhaus zwischen 3.000 und 7.000 Euro . Im Neubau ist die Installation deutlich günstiger.

Sofortmaßnahmen bei Gewitter

Auch ohne fest installiertes Blitzschutzsystem gibt es Wege die Risiken zu reduzieren:

Stecker ziehen bei empfindlichen Geräten
Schnurlose Telefone oder Mobiltelefone nutzen
Auf Duschen oder Baden verzichten, wenn Unsicherheit über den Blitzschutz des Gebäudes besteht
Kontakt mit Wasser- und Gas- und Telefonleitungen meiden

Richtig handeln nach einem Blitzschaden

Falls es trotz aller Vorsicht zu einem Schaden kommt, zählt schnelles und strukturiertes Handeln:

Sicherheit prüfen: Gefahr durch Feuer oder beschädigte Leitungen ausschließen
Schaden dokumentieren: Fotos und Videos anfertigen
Versicherung informieren: Innerhalb von 3 Tagen melden
Belege bereithalten: Versicherungsnummer, Zeitpunkt und Schadensbeschreibung

Oft ist ein Gutachter notwendig, da es nicht immer einfach ist, den Zusammenhang zwischen Gewitter und Schaden zu beweisen.

Fazit: Vorsorge zahlt sich aus

Die steigenden Blitzschadenszahlen machen deutlich, dass das Risiko häufig unterschätzt wird. E in umfassender Schutz erfordert die richtige Kombination aus technischen Maßnahmen und Versicherungsschutz.

Ich empfehle Ihnen, dass Sie Ihre Versicherungen auf Überspannungsschäden prüfen und ich unterstütze Sie gerne dabei, Ihren individuellen Bedarf zu ermitteln und eine optimale Lösung zu finden.

Der Generationenkonflikt und die Lösung

Mon, 22 Sep 2025 07:19:57 GMT

Was die Rentenpolitik für Sie bedeutet

Durch den demografischen Wandel verändert unser Rentensystem drastisch. Immer weniger Erwerbstätige müssen für immer mehr Rentnerinnen und Rentner aufkommen. Das führt zu finanziellen Verteilungskonflikten zwischen Jung und Alt . Während die Politik mit Bundeszuschüssen und neuen Modellen wie der „Aktivrente“ versucht gegenzusteuern, bleibt die Frage: Reicht das, um Ihr Alterseinkommen abzusichern?

Der Generationenkonflikt in Zahlen

1960 kamen noch über fünf Beschäftigte auf einen Rentner .
Heute sind es nur noch 2,5 Personen im erwerbsfähigen Alter pro Rentner .
2035 werden es voraussichtlich nur noch zwei Erwerbstätige pro Rentner sein.

Damit wird deutlich: Das umlagefinanzierte Rentensystem steht unter immer größerem Druck. Die steigenden Zuschüsse aus dem Bundeshaushalt – 2025 eingeplant mit 122,5 Milliarden Euro – zeigen, dass der Staat bereits massiv gegenfinanziert. Kritiker warnen, dass diese Lasten letztlich die jungen Generationen schultern müssen.

Das Rentenpaket 2025: Stabilität um jeden Preis?

Die Bundesregierung unter dem Kanzler Friedrich Merz setzt auf Stabilität im Rentenniveau. Bis 2031 soll es bei 48 Prozent gesichert bleiben.

Doch diese Stabilität kostet:

9 Milliarden Euro Mehrkosten im Jahr 2027
20 Milliarden Euro Zusatzbelastung bis 2040

Es wird deutlich dass, wenn das Rentenniveau auf dem Papier augenscheinlich stabil bleibt, die Finanzierung durch höhere Steuern, steigende Beitragssätze oder neue Verschuldung abgesichert wird.

Kritik kommt daher vor allem von den jüngeren Generationen: Sie werden zukünftig höhere Lasten tragen, ohne dabei sicher zu sein, ob das Rentensystem für sie überhaupt noch tragfähig sein wird.

Die Aktivrente: Arbeiten statt Rentenalter erhöhen

Eine politisch heikle Debatte ist ebenfalls die Anhebung des Rentenalters auf 70 Jahre. Diese Option hat die Koalition verworfen. Stattdessen kommt ab 2026 die Aktivrente :

Wer über das gesetzliche Rentenalter hinaus arbeitet, darf bis zu 2.000 Euro monatlich steuerfrei hinzuverdienen.
Ziel: Mehr Menschen motivieren, freiwillig länger im Beruf zu bleiben.
Vorteil: Zusätzliche Einkünfte und Entlastung der Rentenkasse, ohne Zwang zur Arbeit bis 70.

Mehr Infos zur Aktivrente in diesem Blogbeitrag .

Damit wird Altern in Deutschland flexibler gestaltet. Dennoch bleibt offen, wie viele Menschen diese Möglichkeit tatsächlich nutzen können, denn gerade körperlich belastende Berufe sind dafür wenig geeignet.

Selbständige bleiben bei der Aktivrente außen vor. Arbeiten diese im Ruhestandsalter weiter, müssen sie ihre Einkünfte weiter voll versteuern. Offensichtlich missachtet die Regierung hier die Steuergerechtigkeit.

Erste Steigerungen der Beitragssätze seit 2007

Aktuell liegt der Rentenbeitragssatz bei 18,6 Prozent . Die Regierung kündigt aber für 2027 den ersten Anstieg seit 2007 an, um die Rentenkasse stabil zu halten. Besonders für junge Erwerbstätige bedeutet das höhere monatliche Belastungen.

Was bedeutet das für Ihre Ruhestandsplanung?

Ich vermeide den Begriff Altervorsorge, da dieser nicht ausreichnet aufzeigt, dass die Phase des Ruhestands sorgfältig geplant werden muss . Es geht nicht um wenige Jahre, sondern für die meisten sogar um Jahrzehnte, für die finanziell vorgesorgt wird. Die Probleme der gesetzlichen Rentenversicherung sind offensichtlich, so dass eigenes Handeln zwingend erforderlich ist .

Eine Ruhestandsplanung sollte früh beginnen. Umso leichter ist sie! Der zweitbeste Zeitpunkt damit zu beginnen, ist immer jetzt. Sie startet mit einer Analyse der derzeitigen Finanz- & Vorsorgesituation, einer Aufstellung der privaten Vermögensbilanz und Planung des Vermögensverlaufs. Für den Aufbau des Kapitals für den Ruhestand werden die möglichen "Schichten" analysiert und je nach persönlicher Situation genutzt. Unter Schichten versteht man die verschiedenen Wege des Kapitalaufbaus: Gesetzlich, fiskalisch gefördert oder maximal flexibel. Jede Schicht besitzt ihre Vorteile und Kehrseiten , die zu beachten sind.

Klingt kompliziert? Dank unseres financial-planning Programms wird die Ruhestandsplanung Schritt-für-Schritt verständlich und transparent . Sie erkennen genau ihre Situation, verstehen die Möglichkeiten und können so zielgerichtet und passgenau ihren Ruhestand planen, denn einfach "etwas zur Seite legen" ist keine Strategie. Mit einer fundierten Ruhestandsplanung erhalten Sie ihre persönliche Lösung des Generationenkonflikts und sorgen für ihre finanzielle Sicherheit im Ruhestand.

Buchen Sie einen Termin für nähere Informationen und entscheiden Sie dann, ob ich Sie mit meiner Expertise begleiten darf.

Bessergrün - Geisternetze fischen

Sun, 14 Sep 2025 12:13:00 GMT

Nachhaltige Versicherungen:
Mehr als nur ein paar Euro für eine bessere Welt

Das beeindruckende Geisternetz-Projekt

Eines der spektakulärsten Projekte von bessergrün ist die Bergung von Geisternetzen aus der Nordsee. Helene und ich hatten das Privileg, bei dieser außergewöhnlichen Aktion dabei zu sein und konnten miterleben, wie die Profitaucher von Ghost Diving Germany echte Umweltschutzarbeit leisten. Im Video nehmen wir Sie mit auf den Fischkutter "Möwe", der als Begleitboot Netze aufgenommen hat.

Warum sich der kleine Mehraufwand für nachhaltige Versicherungen lohnt

Sie stehen vor der Entscheidung, ob Sie ein paar Euro mehr für eine nachhaltige Versicherung ausgeben sollen? Nach dem Geisternetze-fischen auf hoher See (nördlich von Spiekeroog) kann ich mit Überzeugung sagen: Diese Inestition lohnt sich in mehrfacher Hinsicht.

Was steckt hinter bessergrün?

bessergrün ist Deutschlands nachhaltiger Marktplatz für Versicherungen. Der Idee der NV Versicherungen haben sich inzwischen eine Reihe weiterer Versicherer angeschlossen. Das Konzept ist so einfach wie wirkungsvoll: Mit jedem Versicherungsvertrag wird aktiv der Umweltschutz unterstützt. Die Initiative wurde vom Deutschen Institut für Nachhaltigkeit und Ökonomie ausgezeichnet und steht für gesicherte Nachhaltigkeit .

Tonnenweise tödliche Geisternetze

Die Bilanz des Projektes "Geisternetze-fischen" kann sich sehen lassen: Bereits 1,8 Tonnen Geisternetze wurden in den vergangenen Jahren aus der Nordsee geborgen. Allein im September 2025 konnten in drei Einsatztagen, bei denen wir bei einem auf dem Begleitschiff dabei waren, weitere 600 Kilogramm dieser gefährlichen Netze vom Meeresgrund geholt werden.

Warum sind Geisternetze so gefährlich?

Geisternetze sind herrenlose Fischernetze, die eine ernste Bedrohung für unser Ökosystem darstellen:

Über 640.000 Tonnen Geisternetze treiben weltweit in unseren Ozeanen
Sie benötigen bis zu 600 Jahre , um sich zu zersetzen
Hunderttausende Meerestiere verenden jährlich in diesen Todesfallen
Sie machen 45 Prozent des gesamten Meeresplastiks aus

Die Netze verfangen sich in Schiffswracks am Meeresgrund und werden zu regelrechten Fallen für Fische, Robben, Schweinswale und andere Meereslebewesen. Was besonders dramatisch ist: Diese Netze "fischen" weiter und locken durch bereits gefangene Tiere immer neue Opfer an.

Drei gute Gründe für den Mehraufwand

1. Nachhaltige Kapitalanlagen mit Wirkung

Bei bessergrün werden 100 Prozent der Versicherungsbeiträge nachhaltig angelegt . Das bedeutet: Ihr Geld fließt nicht in klimaschädliche Industrien, sondern unterstützt nachhaltige Unternehmen und Projekte.

2. Konkrete Umweltprojekte pro Vertrag

Für jeden abgeschlossenen bessergrün-Vertrag wird ein Baum gepflanzt . Zusätzlich werden ökologische Projekte wie das Geisternetz-Bergen oder Wiederaufforstungsaktionen in Deutschland unterstützt. So entstehen messbare Umweltverbesserungen – nicht nur leere Versprechen.

3. Finanzielle Vorteile im Schadenfall

Entscheiden Sie sich im Schadenfall für nachhaltige Alternativen, werden Sie für nachhaltige Entscheidungen belohnt:

Mehrkosten für Neuanschaffung energieeffizienter Haushaltsgeräte, für nachhaltige Reparaturen und Wiederbeschaffungen und für energetische Modernisierungen werden ersetzt
Zusätzliche Leistungen bei umweltfreundlichen Entscheidungen bei Wiederbeschaffungen, z.B. kann in der GEV-Gebäudeversicherung bei einem notwendigen Austausch der Heizungsanlage die höchste Effizienzklasse gewählt werden und eine alte Anlage darf im Versicherungsfall durch eine mit erneuerbaren Energien betriebene Anlage ersetzt werden. Allein hierfür dürfen die Mehrkosten 10.000 Euro kosten. Hierbei wird zusätzlich die Beratung durch einen Energieberater oder baubiologischen Berater bezahlt.

Was kostet der nachhaltige Mehrwert?

Der Aufschlag für nachhaltige Versicherungen ist überschaubar und beträgt nur wenige Prozent . Bei der NV Privathaftpflicht beispielsweise zahlen Sie in der bessergrün-Variante oft sogar weniger als im Standardtarif. Warum ist das so? Versicherungsexperten stellen fest, dass Kunden mit nachhaltigen Versicherungen häufig geringere Schadenvolumen haben. Diese bessere Risikostruktur wird an die Kunden weitergegeben.

Erfahrungen aus der Praxis

Als Helene und ich beim Geisternetze-Bergen dabei waren , konnten wir die Professionalität und den Einsatz der Ghost Diving Germany Taucher hautnah erleben. Die Bergung dieser Netze ist körperlich anspruchsvoll: Tidezeiten, starke Strömungen und eingeschränkte Sicht in der Nordsee machen jeden Tauchgang zu einer Herausforderung. Für einen Tauchgang gibt es täglich nur ein enges Zeitfenster von einer knappen Stunde.

Was uns besonders beeindruckt hat: Die Nachhaltigkeit von bessergrün ist keine Marketingfloskel, sondern gelebte Praxis. Das Engagement geht weit über das reine Versicherungsgeschäft hinaus und schafft echten Mehrwert für die Umwelt.

Eine Investition in die Zukunft

Die wenigen Euro Mehraufwand für eine nachhaltige Versicherung bei bessergrün sind eine Investition in eine bessere Zukunft . Sie erhalten nicht nur soliden Versicherungsschutz, sondern tragen aktiv zum Umweltschutz bei – von der Baumpflanzung über die Geisternetz-Bergung bis hin zu nachhaltigen Kapitalanlagen.

Gleichzeitig profitieren Sie im Schadenfall von besseren Konditionen, wenn Sie sich für umweltfreundliche Alternativen entscheiden. Es ist ein Win-Win-Situation für Sie, Ihre Familie und unseren Planeten.

Ihr Weg zur nachhaltigen Versicherung

Wenn Sie mehr über die Möglichkeiten nachhaltiger Versicherungen erfahren möchten oder Fragen zu den verschiedenen Tarifen haben, stehen wir Ihnen gerne für ein persönliches Beratungsgespräch zur Verfügung. Gemeinsam finden wir die passende Lösung für Ihre individuelle Situation – und leisten dabei einen wertvollen Beitrag für kommende Generationen.

Palliativversorgung

Sat, 13 Sep 2025 17:16:19 GMT

Bei meiner Generationenberatung zeigt sich, dass viele den Begriff "Palliativversorgung" schon einmal gehört haben, aber nur sehr grobe Vorstellungen haben, worum es sich genau handelt.

Die Generationenberaterin Bärbel Amels hat in ihrem Newsletter einen sehr informativen Artikel hierzu geschrieben und ich darf ihn hier als Gastbeitrag ebenfalls veröffentlichen:

Palliativversorgung/-medizin: Eine Einführung

In meinen Beratungen erlebe ich es leider ständig: Viele Menschen wissen nicht, was ist eigentlich eine Palliativversorgung, wer darf sie in Anspruch nehmen und vor allem, was bringt sie den Patienten. Es braucht immer weiter Aufkärung und Informationen, um diese wirklich so wertvolle Unterstützung allen verständlich und zugänglich zu machen.

Eine der größen Fehlannahmen ist die Befürchtung, "palliativ zu sein" bedeutet, man wird zum Sterben "abgeschoben". NEIN, das Gegenteil ist der Fall :

Palliativ kommt aus dem Lateinischen und kommt von palliare = ummanteln . Ein wunderschöner Begriff. Es geht darum, die Lebensqualität von Menschen mit einer unheilbaren und/oder einer lebensverkürzenden Erkrankung zu verbessern oder zu erhalten. Die eigentliche Erkrankung wird nicht (mehr) behandelt (das wäre kurative = heilende Therapie), sondern es geht um die sog. Symptomkontrolle , zB Schmerzen, Atemnot, Unruhe und Übelkeit zu bekämpfen, um somit die Lebensqualität zu vebessern.

Der ganzheitliche Ansatz spielt eine entscheidende Rolle. Es geht nicht nur um die körperlichen Bedürfnisse der Patienten. Vielmehr werden auch die psychischen, sozialen und auch spirituellen Bedürfnisse der Patienten gesehen und berücksichtigt. Dabei stehen die Wünsche und die Wertvorstellungen der Patienten stets im Vordergrund.

Ein besonderer Fokus liegt auch auf der Begleitung und Entlastung der Angehörigen . Diese sind mit ihren Wünschen und Bedürfnissen fest im palliativen Versorgungskonzept miteingebunden.

Es geht um die Erhaltung der maximalen Lebensqualtiät, die in den meisten Fällen so wunderbar erreicht wird, dass viele sterbende Patienten noch eine schöne und glückliche verbleibende Lebenszeit verbringen.

Vor allem für die Abschiedsgestaltung mit der Familie und den Zugehörigen wird diese Zeit oft sehr intensivl erlebt. Ich höre oft: "Obwohl wir wussten, dass meine Mutter bald sterben wird, haben wir die intensivste und schönste Zeit miteinander im Hospiz verbracht." So etwas zu hören, ist wunderschön. Es liegt daran, dass sowohl die Patienten als auch die Angehörigen in allen Dingen entlastet werden. Die verbleibende Zeit kann ausschließlich der Abschiednahme und dem Schaffen von Erinnerungen dienen - ein sehr wertvoller Beginn eines heilsamen Trauerprozesses.

Eine Palliativversorgung kann an veschiedenen Orten stattfinden:

Palliativstation im Krankenhaus

Hier ist die Verweilzeit begrenzt. Es geht um die Stabilisierung der Patienten, damit diese dann entweder nachhause, in ein Hospiz oder in ein Pflegeheim entlassen werden. Tatsächlich versterben viele Patienten bereits auf der Palliativstation. Die Frage ist erlaubt, hätten Sie vielleicht früher hierhin verlegt werden sollen, um dann noch in ein Hospiz oder nachhause kommen zu können? Eine Palliativstation steht wirtschaftlich oft mit einer "normalen" Station im Widerspruch...

Hospiz

Hierbei handelt es sich um eine eigenständige Einrichtung, die Menschen (sie heißen dort Gäste) mit einer begrenzten Lebenserwartung aufnehmen, um diese bis zu deren Lebensende nach den o.g. Kriterien ganzheitlich zu begleiten und ein würdevolles Sterben zu ermöglichen. Mulitprofessionlle Teams, die aus Ärzten, Pflegekräften, Seelsorgern, Sozialarbeitern und ehrenamtlichen Begleitern bestehen, ermöglichen diese besondere Form der Palliativversorgung. Es besteht viel Raum für die persönliche Begleitung, Nähe und psychosoziale Unterstützung zu. Lebensqualität und Würde stehen stets im Mittelpunkt.

Zuhause

Allgemeine ambulante Palliativversorgungdienste: Schwerkranke Patienten werden in der häuslichen Umgebung von Pflegekräften eines allgemeinen Pflegedienstes, aber ohne spezielle Weiterbildung oder einen Palliativmediziner, versorgt. Eine spezialisierte ambulante Palliativversorung (SAPV) hingegen ist bei Menschen mit komplexen und schwer kontollierbaren Symptomen vorgesehen. Hier ist neben einem spezialisierten Team auch ein Palliativmediziner mit an Bord. Eine SAPV muss ärztlich verordnet werden. Die familiäre Situation sollte dies ebenfalls ermöglichen, denn trotz intensiver Palliativbegleitung ist die Belastung nicht zu unterschätzen.

Pflegeheim

Diese Option ist für meine Begriffe die schlechteste und kommt für die Menschen in Frage, die schon vorher Bewohner in einem Pflegeheim waren. Lt. Sozialgesetzbuch dürfen Pflegeheimbewohner nicht in einem Hospiz aufgenommen werden. Manche Pflegeheime haben Pflegekräfte, die eine ensprechende Palliativ-Care-Ausbildung haben. Das bekannte Personalmangelproblem lässt leider auf keine ausreichende bedürfnisorientierte Begleitung der sterbenden Bewohner hoffen...

Palliativversorgungen, egal, wo sie stattfinde n, sind jedem zugänglich. Sie sind für alle kostenlos, völlig unabhängig davon, ob jemand gesetzlich oder privat krankenversichert ist. Sie sich auch nicht an eine bestehende Mitgliedschaft gebunden.

Bestattungskosten: Was Sie als Verwandte zahlen müssen

Thu, 04 Sep 2025 18:49:05 GMT

Der teure Tod des Halbbruders

In Mainz entscheidet 2023 das Verwaltungsgericht, dass ein Mann die Bestattung seines Halbbruder bezahlen muss und das, obwohl er nicht von dessen Existenz gewusst hatte. Denn in Deutschland gilt nach §1968 BGB: Grundsätzlich zahlen die Erben die Beerdigung. Reicht der Nachlass der verstorbenen Person nicht aus oder wird das Erbe ausgeschlagen, haften Angehörige wie Ehepartner, Kinder, Eltern oder entferntere Verwandte. Das kann teuer werden.

Der Tod eines Angehörigen ist nicht nur eine emotionale Ausnahmesituation, er bringt auch finanzielle Fragen mit sich. Wer zahlt die Bestattung und wie hoch sind die Kosten? Dieser Artikel beantwortet nicht nur diese Fragen, sondern zeigt Möglichkeiten auf, wie Sie die finanzielle Belastung durch kluge Vorsorge und Steuertipps senken können.

Was kostet eine Bestattung im Jahr 2025?

Die Höhe der Kosten hängt vor allem von der Bestattungsart, der Region und den individuellen Wünschen ab. Im Durchschnitt gilt jedoch:

Erdbestattung: 4.000 € – 20.000 €
Feuerbestattung: 4.000 € - 10.000 €
See- oder Waldbestattung: 4.000 – 9.000 €
Anonyme Bestattung: 1.000 € - 4.000 €

Wer muss die Bestattungskosten tragen?

Nach § 1968 BGB tragen die Erben die Bestattungskosten, unabhängig davon, ob diese die Beerdigung beauftragt haben. Reicht der Nachlass nicht aus oder wird das Erbe ausgeschlagen, haften die unterhaltspflichtigen Angehörigen. Dazu zählen Ehepartner, Kinder, Eltern und in manchen Fällen auch entferntere Verwandte wie Geschwister oder Nichten und Neffen.

Nur in dem Fall, in dem alle Erbberechtigten das Erbe ausschlagen und keine Mittel vorhanden sind, übernimmt das Sozialamt die Kosten für eine einfache Bestattung.

Steuerliche Vorteile nutzen

Erbfallkostenpauschale: Bestattungskosten können steuerlich geltend gemacht werden. Erben haben die Möglichkeit eine Pauschale bei der Erbschaftssteuer anzusetzen, die seit diesem Jahr 15.000 € beträgt. Diese Summe kann von mehreren Erben aufgeteilt werden ohne, dass Rechnungen vorgelegt werden müssen.
Außergewöhnliche Belastungen: Bestattungskosten können als „außergewöhnliche Belastungen“ in der Einkommenssteuererklärung eingetragen werden. Das geht, wenn die Kosten eine zumutbare Eigenbelastung übersteigen. Zugelassen sind maximal 7.500 € pro Fall wobei Kosten für Trauerkleidung oder eine Bewirtung von Gästen nicht steuerlich absetzbar sind.

Was können Sie schon jetzt tun?

Informieren Sie sich frühzeitig über die voraussichtlichen Kosten einer Bestattung und behalten Sie regionale Unterschiede sowie persönliche Wünsche im Blick. Hilfreich ist hier der Notfallordner mit einer Bestattungsverfügung .
Prüfen Sie als Erbe und Angehöriger Ihre rechtliche Position und mögliche Ansprüche auf Kostenübernahme.
Vergleichen Sie Bestattungsleistungen und wählen Sie bewusst nach Ihren finanziellen Möglichkeiten.
Überlegen Sie, ob eine Sterbegeldversicherung für Ihre Familie sinnvoll ist – so schützen Sie sich und Ihre Liebsten vor plötzlichen finanziellen Belastungen
Sprechen Sie mit Ihren Angehörigen offen über Ihre Wünsche, um diese so vor schwierigen Entscheidungen zu bewahren

Persönliche Beratung für Ihre Generationenplanung

Ein Todesfall ist immer eine Ausnahmesituation. Mit gezielter Vorbereitung und Verständnis für die rechtlichen und finanziellen Zusammenhänge nehmen Sie Ihren Angehörigen viel Last ab. Ich unterstütze Sie gerne beim Thema Bestattungsvorsorge und Generationenberatung persönlich.

Risikio unbewohntes Elternhaus

Thu, 28 Aug 2025 11:41:33 GMT

Wenn die Eltern ins Pflegeheim ziehen:

Ein persönliches Erlebnis rund um Versicherung und Immobilie

Was passiert mit dem Elternhaus – und dem Versicherungsschutz?

Irgendwann stehen viele vor der Situation, dass die Eltern nicht mehr allein leben können und ins Pflegeheim müssen. Neben den emotionalen Fragen gibt’s auch praktische Überlegungen – zum Beispiel: Was passiert jetzt mit dem Elternhaus und der Wohngebäudeversicherung? In meiner Beratung kommen oft Kunden mit Unsicherheiten zu mir. Schauen wir uns doch mal ein konkretes Beispiel an, das Ihnen helfen soll, mehr Klarheit und Sicherheit zu bekommen.

Ein Erfahrungsbericht aus meiner Beratung

Herr M., ein langjähriger Kunde, sah sich einer schwierigen Entscheidung gegenüber: Nachdem seine Mutter ins Pflegeheim gezogen war, blieb das Elternhaus leer. Die Möbel blieben größtenteils stehen, und hin und wieder nutzte Herr M. das Haus, wenn er seine Mutter besuchte – aber dauerhaft wohnte dort niemand.

Die Versicherung fragt – und das Risiko steigt

Herr M. war überrascht, als seine Versicherung nach einem Rohrbruch nach Leerstand und Nutzung fragte. Im Schadensfall, erklärte der Versicherer, gilt das Haus als „ungenutzt“, sobald dort niemand regelmäßig schläft und seinen Alltag verbringt. Sporadische Besuche und die Lagerung von Möbeln ändern daran nichts – das Haus wird dann als leerstehend betrachtet. Entscheidendes Kriterium: Man muss verlässlich im Haus wohnen und dort regelmäßig schlafen, damit es als genutzt gilt. Die Bedingungen regeln, wie lange das Haus unbewohnt bleiben kann, ohne dass dies als Risikoerhöhung gilt – in der Regel sind das nur 60 oder 90 Tage.

Was bedeutet „Leerstand“ für die Wohngebäudeversicherung?

Gefahrenerhöhung : Leerstehende Immobilien gelten für Versicherer als erhöhtes Risiko für Schäden wie Wassereinbruch, Frost, Einbrüche oder Vandalismus.

Meldepflicht : Wenn niemand mehr dauerhaft im Haus wohnt, muss die Versicherung sofort informiert werden. Wer das vergisst, läuft Gefahr, dass die Versicherung im Schadensfall die Leistungen verweigert oder stark reduziert. Im Fall von Herrn M. wurde die Erstattung nach dem Rohrbruch und Wasserschaden gekürzt – weil er die Sicherungspflichten nicht beachtet hatte. Er hatte den Leerstand der Versicherung nicht mitgeteilt und die Wasserzuleitung während seiner Abwesenheit nicht abgedreht.

Welche Sicherungspflichten gibt es konkret?

Wasserleitungen abstellen: Hauptwasserhahn zudrehen und Leitungen leeren.
Regelmäßige Kontrolle: Mindestens zweimal pro Woche nach dem Rechten sehen. Gegebenenfalls durch einen Nachbarn
Heizung im Winter laufen lassen: Schutz vor Frostschäden.
Einbruchsicherung optimieren: Fenster schließen und Türen absperren.
Dokumentieren: Führen Sie ein Kontrollbuch oder machen Sie Fotos als Nachweis. Diese Maßnahmen sind nicht nur für die Versicherung wichtig, sondern helfen auch dabei, Ihr Eigentum vor vermeidbaren Schäden und Wertverlust zu schützen.

Was tun mit dem Elternhaus nach dem Umzug ins Pflegeheim?

Versicherung überprüfen: Bei Leerstand sollte man mit der Versicherung sprechen. Oft gibt’s reduzierte Leistungen oder Aufschläge, und es wird ein Zeitpunkt genannt, ab dem der Versicherungsschutz bei dauerhaftem Leerstand endet – zum Beispiel nach drei oder sechs Monaten. Je nach Maßnahmen am Haus verhandeln wir individuelle Vereinbarungen über Dauer und Prämie, die schriftlich festgehalten werden.

Immobilie weiter nutzen oder verkaufen? Entscheiden Sie frühzeitig, ob das Haus vermietet, verkauft oder als Familienbesitz erhalten bleibt.

Finanzielle Unterstützung prüfen: Wenn die Pflegekosten hoch sind, kann das Sozialamt gemäß dem Grundsicherungsgesetz Vermögen heranziehen. Prüfen Sie, ob das Haus als Schonvermögen gilt.

Erb- und Wohnrechte klären: Wohnrechte erlöschen nicht automatisch mit dem Heim-Einzug, können aber spätere Entscheidungen beeinflussen. Eine frühzeitige Klärung und rechtliche Beratung sind sinnvoll, werden jedoch meist nicht von einer Rechtsschutzversicherung übernommen, da der Erbfall noch nicht eingetreten ist.

Praktische Tipps – so schützen Sie sich vor bösen Überraschungen:

Melden Sie den Leerstand umgehend Ihrer Wohngebäudeversicherung, am besten über uns, damit wir gleich Verhandlungen mit der Versicherung beginnen können. Zuerst prüfen wir die Bedingungen und klären mit Ihnen die Sicherungspflichten sowie die künftige Nutzung des Gebäudes. Halten Sie alle Sicherungspflichten konsequent ein. Dokumentieren Sie die Kontrollen und Sicherungsmaßnahmen.

Fazit: Sorgen Sie vor – und lassen Sie sich persönlich beraten!

Der Umzug ins Pflegeheim ist für die ganze Familie eine emotionale und organisatorische Herausforderung. In dieser Phase ist ein verlässlicher Versicherungsschutz für das Elternhaus besonders wichtig. Es geht auch darum, den Wert für einen möglichen Verkauf oder im Erbfall zu erhalten.

Ich stehe Ihnen gerne mit Erfahrung, Kompetenz und viel Einfühlungsvermögen zur Seite. Vereinbaren Sie ein Beratungsgespräch, damit Sie in dieser Übergangszeit gut und sicher begleitet sind.

Frühstartrente ab 2026: Chancen, Grenzen und was Familien wissen müssen

Wed, 13 Aug 2025 18:25:42 GMT

Von klein auf vorsorgen: Die Frühstartrente und die noch bessere Strategie

Die neue Bundesregierung plant ab 2026 ein ambitioniertes Projekt: Die Frühstartrente soll Kinder bereits ab dem sechsten Lebensjahr an die private Altersvorsorge heranführen. Doch was steckt hinter diesem Konzept und was müssen Eltern wissen?

Was ist die Frühstartrente?

Ab dem 1. Januar 2026 soll jedes Kind zwischen 6 und 18 Jahren , das eine Schule oder andere Bildungseinrichtung in Deutschland besucht, monatlich 10 Euro vom Staat erhalten. Dieses Geld fließt in ein privatwirtschaftlich geführtes Altersvorsorgedepot, das bis zum Rentenalter gesperrt bleibt.

Kernpunkte im Überblick:

Zielgruppe: Kinder & Jugendliche (6–18 Jahre), die eine deutsche Bildungseinrichtung besuchen
Förderung: 10 Euro monatlich, maximal 12 Jahre → 1.440 Euro staatliche Grundförderung
Anlageform: ETFs, Aktien oder andere Wertpapiere in einem privatwirtschaftlich verwalteten Depot
Steuerregel: Erträge während der Ansparphase steuerfrei, Besteuerung erst bei Auszahlung
Zugriff: Erst mit 67 Jahren
Nachbesparung: Ab 18 Jahren sind private Einzahlungen bis zu einem noch festzulegenden Höchstbetrag möglich

Was Eltern wirklich erwarten können

Allein mit der staatlichen Förderung entsteht keine vollständige Altersvorsorge. Bei einer 5 % Rendite könnte das Startkapital von 1.440 Euro bis zum 67. Lebensjahr auf etwa 15.727 Euro anwachsen. Das würde rund 75 Euro monatliche Zusatzrente über 25 Jahre bedeuten.

Die Frühstartrente kann also nur ein Baustein der Altersvorsorge sein. So darf auf keinen Fall der Eindruck entstehen, dass die Regierung mit der Frühstartrente eine solide Grundlage für die Altersvorsorge von Kindern gelegt hätte. Familien sollten die staatliche Förderung vielmehr als Anreiz verstehen, um selbst aktiv zu werden und das Thema Altersvorsorge generationenübergreifend anzugehen.

Wichtig: Die finale Ausgestaltung der Frühstartrente steht noch nicht fest. Die Details zur praktischen Umsetzung, zu Anbietern und zu den genauen Anlageoptionen werden in den kommenden Monaten konkretisiert.

Welche Möglichkeiten haben Eltern schon jetzt?

Wer nicht bis 2026 warten möchte, kann bereits heute starten. Junior-Depots bieten ähnliche Möglichkeiten – mit dem Vorteil, dass Eltern nicht nur die Höhe der Einzahlungen selbst bestimmen können, sondern auch bereits ab der Geburt des Kindes mit einer systematischen Vorsorgestrategie beginnen können. Das FFB FondsdepotJunior bietet alle Rahmenbedingungen, um eine solide Grundlage für die Zukunft ihrer Familie zu schaffen. Es ist kosteneffizient, da weder Depotführungsgebühren noch Kosten für Spar- oder Auszahlpläne anfallen. Darüber hinaus sind Zusatzeinzahlungen ab 50 Euro jederzeit möglich, genauso wie Vermögenswirksame Leistungen ohne zusätzliche Gebühren eingebracht werden können.

Mein Vorschlag für Sie sieht daher folgendermaßen aus:

Startbetrag : 50 Euro monatlich ab Geburt
Jährliche Dynamik : 2% Erhöhung pro Jahr
Laufzeit : Bis zum 67. Lebensjahr
Angenommene Rendite : 5% pro Jahr (konservative Schätzung für Aktienfonds)

Mit dieser Strategie ergibt sich folgende monatliche Beitragsentwicklung:

Startjahr : 50 Euro monatlich (600 Euro jährlich)
Nach 10 Jahren : 61 Euro monatlich (731 Euro jährlich)
Mit 18 Jahren : 71 Euro monatlich (857 Euro jährlich)
Nach 35 Jahren : 100 Euro monatlich (1.200 Euro jährlich)
Im letzten Jahr : 185 Euro monatlich (2.217 Euro jährlich)

Das bemerkenswerte Endergebnis sieht so aus:

Gesamte Einzahlungen: 83.066 Euro
Endkapital mit 67 Jahren: 483.405 Euro
Gewinn durch den Zinseszinseffekt: 400.339 Euro
Monatliche Zusatzrente: 2.292 Euro über 25 Jahre

Mein Fazit als Generationenberater

Die Frühstartrente ist ein netter Bonus, aber kein Ersatz für eine durchdachte Altersvorsorgestrategie. Warten Sie nicht auf die Politik, da die Zeit ihr wertvollster Verbündeter ist. Die Wirkung des Zinseszinseffekts kommt vor allem dann zum Tragen, wenn früh mit einer schlauen Gesamtstrategie zur Altersvorsorge gestartet wird.

Bei Fragen rund um die Frühstartrente und den Start jetzt mit dem Fondsdepot Junior stehe ich Ihnen zur Seite. Gemeinsam entwickeln wir die Strategie, die alle Generationen Ihrer Familie absichert.

Rentenpaket beschlossen

Wed, 06 Aug 2025 14:19:31 GMT

Das Rentenpaket 2025: Was sich für Ihre Altersvorsorge ändert

Das Bundeskabinett hat am 6. August 2025 das sogenannte Rentenpaket 2025 beschlossen – ein milliardenschweres Reformvorhaben, das wichtige Weichenstellungen für die Zukunft der gesetzlichen Rente setzt. Diese Reform bringt sowohl positive Nachrichten für heutige und künftige Rentnerinnen und Rentner als auch neue Herausforderungen für die Finanzierung des Rentensystems mit sich. Für Sie als Privatperson bedeutet dies konkrete Änderungen bei der Altersvorsorge und macht eine Überprüfung Ihrer persönlichen Vorsorgepläne umso wichtiger.

Finanzielle Auswirkungen des Rentenpakets

Das Herzstück der Reform ist die Verlängerung der Haltelinie für das Rentenniveau. Bis zum 1. Juli 2031 wird garantiert, dass das Rentenniveau nicht unter 48 Prozent fällt. Ohne diese gesetzliche Maßnahme wäre das Rentenniveau bis 2031 voraussichtlich um rund einen Prozentpunkt auf 47 Prozent abgesunken. Für eine Beispielrente von 1.500 Euro bedeutet dies zum 1. Juli 2031 etwa 35 Euro mehr pro Monat – das entspricht einem Plus von 420 Euro im Jahr.

Diese Stabilisierung wirkt sich auch langfristig positiv aus. Selbst wenn das Rentenniveau nach 2031 aufgrund der dann wieder wirksam werdenden Dämpfungsfaktoren sinkt, bleibt dieser Unterschied dauerhaft erhalten. Das bedeutet, dass das Rentenniveau auch in den Jahren nach 2031 um rund einen Prozentpunkt höher liegt als ohne die Reform.

Mütterrente: Gleichstellung bei der Kindererziehung

Ein wichtiger Schritt hin zu mehr Generationengerechtigkeit ist die vollständige Gleichstellung der Kindererziehungszeiten. Ab dem 1. Januar 2027 werden für vor 1992 geborene Kinder ebenfalls drei Jahre Erziehungszeit angerechnet – bisher waren es nur zweieinhalb Jahre. Diese Änderung betrifft rund 10 Millionen Menschen, überwiegend Frauen.

Die Mütterrente III bedeutet pro Kind etwa 20 Euro mehr im Monat. Bei einem aktuellen Rentenpunktwert von 39,32 Euro entspricht der zusätzliche halbe Rentenpunkt einem monatlichen Mehrbetrag von rund 19,66 Euro. Da die technische Umsetzung erst ab 1. Januar 2028 möglich ist, wird die Mütterrente III für 2027 rückwirkend ausgezahlt.

Wegfall des Anschlussverbots für Senioren

Das dritte Element der Reform betrifft ältere Arbeitnehmer. Das Anschlussverbot bei sachgrundlosen Befristungen wird für Personen aufgehoben, die die Regelaltersgrenze erreicht haben. Damit wird es einfacher, nach dem Renteneintritt beim selben Arbeitgeber weiterzuarbeiten. Diese Maßnahme soll der freiwilligen Weiterarbeit im Alter dienen und einen Beitrag zur Fachkräftesicherung leisten.

Finanzierung: Steuerzahler übernehmen die Mehrkosten

Die Reform wird ausschließlich aus Steuermitteln finanziert, um die Beitragszahler nicht zusätzlich zu belasten. Die Kosten sind beträchtlich: Für die Kindererziehungszeiten leistet der Bund bereits jährlich rund 5 Milliarden Euro. Die zusätzlichen Erstattungen für die Haltelinie beginnen 2029 mit zunächst rund 3,6 Milliarden Euro, steigen 2030 auf rund 9,3 Milliarden Euro und erreichen 2031 etwa 11 Milliarden Euro.

Auswirkungen auf die Beitragssätze

Trotz der milliardenschweren Reform bleiben die Beitragssätze zunächst stabil. Der Rentenbeitragssatz liegt 2025 und 2026 weiterhin bei 18,6 Prozent. Erst 2027 steigt er voraussichtlich leicht auf 18,8 Prozent – ein Anstieg um 0,1 Prozentpunkte mehr als ursprünglich erwartet. Langfristig wird der Beitragssatz laut Prognosen bis 2030 auf 20,4 Prozent ansteigen.

Was bedeutet das für Ihre persönliche Altersvorsorge?

Die Rentenlücke bleibt bestehen

Auch mit dem Rentenpaket 2025 löst sich das grundsätzliche Problem der Rentenlücke nicht. Für einen Durchschnittsverdiener mit einem Nettoeinkommen von 2.516 Euro monatlich beträgt die Rentenlücke weiterhin etwa 727 Euro pro Monat. Bei einem geschätzten Bedarf von 80 Prozent des Nettoeinkommens (2.013 Euro) und einer gesetzlichen Nette-Rente von etwa 1.285 Euro klafft eine erhebliche Lücke.

Private Vorsorge wird immer wichtiger

Die demografischen Herausforderungen bleiben bestehen. Das Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentnern verschlechtert sich kontinuierlich: Aktuell stehen einem Altersrentner 2,1 Beitragszahler gegenüber, bis 2030 könnten es nur noch 1,5 und bis 2050 sogar nur 1,3 Beitragszahler sein. Dies macht eine zusätzliche private Altersvorsorge unerlässlich.

Das Drei-Säulen-Modell bleibt relevant

Die Altersvorsorge in Deutschland basiert weiterhin auf dem bewährten Drei-Säulen-Modell. Die erste Säule bildet die gesetzliche Rentenversicherung, die zweite Säule umfasst die betriebliche Altersversorgung und die dritte Säule die private Vorsorge. Eine ausgewogene Kombination aller drei Säulen hilft dabei, die Rentenlücke zu schließen und den gewohnten Lebensstandard im Alter zu erhalten.

Konkrete Handlungsempfehlungen für Ihre Vorsorgeplanung

Prüfen Sie Ihre aktuelle Situation. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre bisherigen Rentenansprüche. Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung gibt Ihnen Auskunft über Ihre zu erwartende gesetzliche Rente. Berechnen Sie anschließend Ihre persönliche Rentenlücke, indem Sie Ihren voraussichtlichen Bedarf im Alter (etwa 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens) mit Ihren Rentenansprüchen vergleichen.

Beginnen Sie frühzeitig mit privater Vorsorge

Je früher Sie mit der privaten Altersvorsorge beginnen, desto geringer ist der monatliche Aufwand dank des Zinseszinseffekts. Für die private Vorsorge stehen verschiedene Optionen zur Verfügung: von staatlich geförderten Produkten wie der Riester-Rente bis hin zu flexiblen Anlageformen wie ETF-Sparplänen. Wichtig ist, dass Sie regelmäßig und langfristig vorsorgen.

Berücksichtigen Sie die Inflation

Bei der Berechnung Ihrer zukünftigen Rentenlücke sollten Sie die Inflation berücksichtigen. Eine grobe Faustregel: Multiplizieren Sie Ihre berechnete Rentenlücke mit dem Faktor 1,02 hoch der Anzahl Jahre bis zur Rente. Dies gibt Ihnen ein realistischeres Bild der tatsächlich benötigten Zusatzvorsorge.

Besondere Bedeutung für Frauen

Frauen sind von der Rentenreform besonders betroffen, und zwar in mehrfacher Hinsicht. Zum einen profitieren sie überproportional von der Mütterrente III, da sie überwiegend die Kindererziehung übernehmen. Zum anderen haben sie aufgrund von Erwerbsunterbrechungen und Teilzeitarbeit oft deutlich niedrigere Rentenansprüche.

Die durchschnittliche Altersrente von Frauen liegt bei nur etwa 908 Euro, während Männer durchschnittlich 1.348 Euro erhalten – eine Rentenlücke von 33 Prozentpunkten. Für Frauen ist eine zusätzliche private Altersvorsorge daher besonders wichtig, um Altersarmut zu vermeiden.

Fazit und Ausblick

Das Rentenpaket 2025 bringt wichtige Verbesserungen mit sich und sendet ein positives Signal für die Stabilität der gesetzlichen Rente. Die Verlängerung der Haltelinie bis 2031 schafft Planungssicherheit, und die Vollendung der Mütterrente sorgt für mehr Gerechtigkeit bei der Anerkennung von Kindererziehungszeiten. Dennoch löst die Reform nicht die grundlegenden demografischen Herausforderungen des Rentensystems.

Die private Altersvorsorge bleibt daher ein unverzichtbarer Baustein für eine auskömmliche Rente. Nutzen Sie die gewonnene Planungssicherheit durch das Rentenpaket 2025, um Ihre persönliche Vorsorgestrategie zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. Je früher Sie handeln, desto besser können Sie sich auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand vorbereiten.

Bei Fragen rund um Ihre individuelle Altersvorsorge und die Auswirkungen des Rentenpakets 2025 stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne zur Verfügung. Gemeinsam finden wir die passende Lösung für Ihre persönliche Situation

Schuldfrage bei Unfällen – Warum Rechtsschutz wichtig ist

Mon, 04 Aug 2025 10:38:43 GMT

Wer trägt die Schuld bei Verkehrsunfällen? Warum jeder eine Verkehrsrechtsschutz-Versicherung braucht

Nach einem Verkehrsunfall stellen sich nicht nur Fragen zum Schadenersatz – häufig müssen die Schuldfrage und die Haftungsverteilung vor Gericht geklärt werden. Wer einmal erlebt hat, wie schnell Unklarheiten, verschiedene Sichtweisen und sich widersprechende Aussagen im Raum stehen, weiß: Ohne rechtliche Unterstützung ist man oft im Nachteil. Hier kommt die Verkehrsrechtsschutz-Versicherung ins Spiel, die jedem Verkehrsteilnehmer dringend empfohlen sei.

Warum ist die Schuldfrage so kompliziert?

Gerichte entscheiden immer wieder unterschiedlich, wie die Schuld verteilt wird. Ehrfahrungsgemäß tragen sogar mehrere Beteiligte eine Mitschuld – auch wenn ihr Verhalten auf den ersten Blick korrekt erscheint. Beispiele aus der aktuellen Rechtsprechung zeigen, wie komplex und überraschend solche Entscheidungen ausfallen können.

Typische Unfall-Konstellationen aus der Praxis

Unfall mit mehreren Verursachern: Häufig trifft nicht nur einen Unfallbeteiligten die Schuld. In vielen Fällen wird eine sogenannte „Teilschuld“ (§254 BGB) festgestellt.
Unvermeidbarkeit und Gefährdungshaftung: Selbst wenn niemand gegen die Regeln verstößt, kann ein Beteiligter aufgrund der sogenannten Betriebsgefahr seines Fahrzeugs haften müssen (§ 7 StVG).
Auffahrunfälle: Oft bleibt ungeklärt, wer tatsächlich schuld ist. Die Gerichte entscheiden dann nicht selten auf Haftung zu gleichen Teilen.
Unfall beim Abbiegen oder Bremsen: Wer überraschend bremst oder Vorfahrt missachtet, muss oft einen erheblichen Teil des Schadens tragen – teils sogar dann, wenn der andere Beteiligte zu schnell war.
Komplexe Schuldverteilungen bei Begegnungsunfällen: Oft entscheidet das Gericht, dass der „Vorfahrtsberechtigte“ mithaftet, wenn er eine Kollision hätte vermeiden können.

Fakten-Box: Gerichtsurteile zur Unfallhaftung

Betriebsgefahr : Auch regelkonformes Verhalten schützt nicht automatisch vor Haftung, wenn ihr Fahrzeug einen Unfall verursacht.
Teilschuld bei unklarer Beweislage: Können beide nicht beweisen, dass der andere allein schuld war, haften häufig beide zur Hälfte.
Abbiegende mit Hauptschuld: Wer beim Abbiegen die Vorfahrt missachtet, trägt den Großteil der Haftung – auch bei überhöhter Geschwindigkeit des Gegners.
Unfälle durch Bremsmanöver: Wer grundlos eine Vollbremsung verursacht, trägt eine Teilschuld.
Vorfahrtsberechtigte in der Pflicht: Auch bei eigenem Vorfahrtsrecht kann Mitschuld entstehen, wenn die Kollision vermeidbar gewesen wäre.

Wozu braucht man eine Verkehrsrechtsschutz-Versicherung?

Die Praxis zeigt: Selbst wenn Sie glauben, im Recht zu sein, kann ein Gericht anders urteilen. Das Risiko, in einen langwierigen Rechtsstreit mit Gutachterkosten, Anwalts- und Gerichtskosten zu geraten ist hoch, schnell geht es um tausende Euro.

Die Vorteile der Verkehrsrechtsschutz-Versicherung:

Kostenübernahme für Anwalt, Gericht, Gutachter und Zeugen.
Unabhängige Rechtsberatung bei Streitigkeiten rund um Unfälle, Bußgelder oder Führerschein.
Schutz auch bei komplexer Schuldverteilung und schwieriger Beweislage.
Absicherung bei Konflikten mit Versicherungen oder Behörden.
Starke Verhandlungsposition gegenüber anderen Unfallbeteiligten und deren Anwälten.

Praxis-Tipps: Darauf sollten Sie achten

Prüfen Sie, ob Ihre Verkehrsrechtsschutz sämtliche Risiken abdeckt (z.B. als Fahrer, Fußgänger, Radfahrer, Mitfahrer).
Beachten Sie, dass viele Policen auch für das private Carsharing, Wohnmobil- oder Mietwagenfahren gelten.
Informieren Sie sich frühzeitig, welche Leistungen und Wartezeiten im Vertrag vereinbart sind.
Sichern Sie Fahranfänger gezielt ab – gerade bei jungen Fahrern ist das Kostenrisiko besonders hoch.

Fazit – So sichern Sie sich ab

Unfälle passieren jedem, manchmal kommt es hart auf hart: Plötzlich stehen Aussage gegen Aussage, es gibt keine Zeugen, die Schadensregulierung stockt. Ohne eine Verkehrsrechtsschutz-Versicherung riskieren Sie hohe Kosten und Ärger.

Jeder, der am Straßenverkehr teilnimmt – ob mit Auto, Fahrrad, E-Scooter oder zu Fuß – sollte sich vor bösen Überraschungen schützen.

Persönlicher Beratungsservice

Sie möchten sich und Ihre Familie optimal absichern oder Ihren bestehenden Versicherungsschutz prüfen? Bei Fragen rund um Verkehrsrechtsschutz und Absicherung nach Unfällen stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne zur Verfügung.

Sorglos in die Sommerferien

Wed, 30 Jul 2025 21:14:51 GMT

So schützen Sie Familie, Haus & Reise optimal

Der Sommer steht vor der Tür – und mit ihm die heiß ersehnten Sommerferien in Baden-Württemberg! Vom 31. Juli bis 13. September 2025 haben Familien sechs Wochen Zeit für Erholung, Abenteuer und gemeinsame Aktivitäten. Und mit den Ferien beginnt auch die Reisezeit – und dabei ist guter Versicherungsschutz wichtiger denn je.

Sicher & sorglos in die Sommerferien: Ihre Checkliste für optimalen Schutz

Egal, ob es ins europäische Ausland, an die Ostsee oder ins Gebirge geht: Wer entspannt reisen möchte, sollte seine Versicherungen und die eigene Vorsorge frühzeitig überprüfen und aktualisieren.

Warum jetzt handeln?

Neben Reiseplanung, Packliste und Vorfreude gibt es einen wichtigen Punkt, der oft vergessen wird: der passende Versicherungsschutz und die richtige Organisation für den Notfall. Gerade im Urlaub stehen Familien, Paare und Einzelreisende vor besonderen Risiken. Mit wenigen Maßnahmen sichern Sie sich und Ihre Liebsten rundum ab – und genießen ganz entspannt Ihre freie Zeit.

Auslandskrankenversicherung:

Unverzichtbar : Eine Auslandsreisekrankenversicherung schützt Sie vor hohen Kosten im Krankheitsfall, die Ihre Krankenkasse nicht übernimmt. Insbesondere Transportkosten und Privatrechnungen der Arztpraxen am Urlaubsort. Bei Familientarifen darauf achten, ob die Kinder noch mitversichert sind. Bei allen Verträgen fallen die Kinder automatisch bei einem bestimmten Alter oder bei Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit aus dem Versicherungsschutz heraus.
Reiseapotheke : Denken Sie an die wichtigsten Medikamente, ggf. Allergiemittel, Desinfektionsspray, Pflaster und Verbandmaterial. Im Ausland können bekannte Präparate schwer erhältlich sein.

Praxis-Tipp : Notieren Sie für jeden Reisenden Allergien, chronische Erkrankungen und regelmäßig benötigte Medikamente!

Kfz-Schutzbrief

Ein Schutzbrief ist eine sinnvolle Ergänzung zur Kfz-Versicherung – gerade im Urlaub. Er bietet: Pannen- und Unfallhilfe, Abschleppdienst, Ersatzfahrzeug, Weiterreise- oder Hotelkostenübernahme bei Fahrzeugausfall.

Grüne Karte

Die grüne Versicherungskarte, offiziell Internationale Versicherungskarte für den Kraftverkehr (IVK), dient als Nachweis einer bestehenden Kfz-Haftpflichtversicherung bei Fahrten ins Ausland. Alle Details hierzu im Artikel zur grünen Karte .

Hausratversicherung: Schutz für Ihr Zuhause während der Ferien

Während Sie verreisen, bleibt das Zuhause verwundbar:

Stromausfall : Bei längerer Abwesenheit kann z.B. eingefrorene Lebensmittel Schaden nehmen; kontrollieren Sie Ihre Kühlgeräte! Hierdurch kann es auch zu Nässeschäden kommen, z.B. durch Tauwasser.
Sicherungsmaßnahmen : Fenster, Türen, Alarmanlagen prüfen oder Nachbarn um regelmäßige Kontrollen bitten. Ggf. Zeitschaltuhren benutzen.

Wenn die Wohnung 60 Tage oder länger unbewohnt sein wird, ist die Hausratversicherung über diese Gefahrerhöhung im Voraus zu informieren. Bei Gebäudeversicherung gilt das ebenfalls.

Private Haftpflicht im Ausland

Weltweit gültig : Die meisten Tarife schützen Sie auch auf Reisen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Sie versehentlich verursachen.
Mietsachschäden : Sinnvoll für Ferienwohnungen und Hotelzimmer. Achtung! Hier gibt es Unterschiede in den Tarifen. Manche erstatten nur Schäden an Immobilien, andere erstatten auch Schäden an den Gegenständen in den Ferienwohnungen oder Hotelzimmern (Mobilien). Vorher checken und lieber updaten, falls der bestehende Tarif die Erweiterung nicht hat.

Notfallordner & Vollmachten: Ordnung für den Ernstfall

Was passiert, wenn während der Reise daheim oder im Urlaub etwas passiert?

Notfallordner bereitstellen: Enthält wichtige Dokumente (Vollmachten, Verfügungen, Versicherungsverträge, Liste wichtiger Ansprechpartner).
Bevollmächtigte über Urlaub informieren und Zugang zum Notfallordner ermöglichen : Nur so kann im Notfall gehandelt werden – z.B. bei Krankheit, Unfall oder Rückholung.

Digitale Sicherheit: Wichtige Unterlagen aufs Smartphone

Digitale Kopien aller relevanten Dokumente sorgen dafür, dass Sie im Notfall handlungsfähig bleiben – auch bei Verlust von Papieren. So gehen Sie vor:

PDF-Scans von Ausweisen, Versicherungspolicen, Impfpass, Notfallnummern, Kreditkarten (Vorder‑/Rückseite), ärztlichen Verordnungen
Speicherung in einem verschlüsselten Bereich oder einer sicheren Cloud, auf dem Handy offline verfügbar. Evernote ist hierfür als Programm sehr hilfreich.
Kostenlose Scanner-Apps ermöglichen das einfache Digitalisieren – auch mehrere Seiten als ein Dokument speichern. Bei Evernote ist diese integriert.

Fazit: Sicher reisen, entspannt genießen!

Mit dem richtigen Versicherungsschutz, klarer Vorsorgestruktur und ein paar Minuten Vorbereitung gehen Sie und Ihre Familie entspannt durch die Sommerferien – egal wohin Ihre Reise führt. Nutzen Sie die Gelegenheit, Ihre Policen zu prüfen, Vollmachten zu aktualisieren und die wichtigsten Unterlagen analog und digital vorzubereiten. So starten Sie maximal entspannt in die freie Zeit.

Bei Fragen rund um Ihren Versicherungsschutz, Generationenberatung oder individuelle Vorsorgelösungen stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne für ein persönliches Gespräch zur Verfügung.

Grüne Versicherungskarte

Tue, 29 Jul 2025 11:54:11 GMT

"Grüne Karte" in den Sommerferien:

Mitführpflicht im Ausland – Was Sie jetzt wissen müssen

Die „grüne Versicherungskarte“ – offiziell Internationale Versicherungskarte für den Kraftverkehr (IVK) – ist der Klassiker, wenn es um den Nachweis Ihrer Kfz-Haftpflichtversicherung im Ausland geht. Auch wenn sie seit 2021 auf weißem Papier gedruckt wird, bleibt ihr Name erhalten. Doch welche Länder verlangen die grüne Karte noch? Wann genügt das Kennzeichen, und ab 2025: Geht alles auch digital? Hier gibt’s die wichtigsten Antworten für Ihre nächste Auslandsreise mit dem Auto!

Wozu gibt es die grüne Versicherungskarte?

Die Karte bestätigt, dass für Ihr Fahrzeug eine gültige Kfz-Haftpflichtversicherung besteht – und ist somit Ihr internationaler Schutzengel. In manchen Ländern Europas und darüber hinaus ist das Mitführen Pflicht, andernorts reicht Ihr Kennzeichen als Versicherungsnachweis.

In welchen Ländern müssen Sie die grüne Karte dabei haben?

Mitführpflicht (2025):

Europäische Länder

Albanien
Nordmazedonien
Moldawien
Türkei (sowohl Europa als auch Asien)
Ukraine

Außereuropäische Länder

Iran
Marokko
Tunesien
Aserbaidschan

Ohne gültige grüne Karte kann die Einreise verweigert werden oder Sie müssen eine teure Haftpflicht-Zusatzversicherung an der Grenze abschließen.

Keine Mitführpflicht:

In folgenden Staaten gilt das „Kennzeichenabkommen“ von 1991: Das EU- oder EWR-Kennzeichen genügt als Versicherungsnachweis.

Alle EU- und EWR-Länder (u.a. Deutschland, Frankreich, Spanien, Österreich, Polen, Schweden, Island, Norwegen, Liechtenstein)
Schweiz
Andorra
Serbien
Montenegro
Bosnien-Herzegowina
San Marino
Monaco

Achtung: In einzelnen Ländern wie Montenegro und Bosnien-Herzegowina empfehlen Experten, die grüne Karte trotzdem dabei zu haben.

Sonderfälle & Empfehlungen

Italien: Hier reicht das Kennzeichen, dennoch verlangen Polizisten bei Unfällen oft die Vorlage der Karte. Nehmen Sie sie mit!
Großbritannien & Nordirland: Seit dem Brexit ist die grüne Karte wieder Pflicht und muss bereits an der Grenze vorgezeigt werden.
Weitere Empfehlungsländer: In Spanien, Tschechien, Kroatien und Ungarn empfiehlt sich die grüne Karte besonders für Unfall- und Polizeikontrollen.

Digitalisierung ab 2025: Die grüne Karte kommt aufs Handy

Seit 1. Januar 2025 genügt es, die grüne Karte als PDF auf dem Smartphone oder Tablet zu speichern. Sie können sie weiterhin ausdrucken, müssen aber nicht mehr zwingend die Papierform mitführen. Das erleichtert die Reiseplanung – und spart Papier!

So gehen Sie auf Nummer sicher – Praxistipps

Vor Reiseantritt prüfen: Überprüfen Sie, ob Ihr Urlaubsziel zu den Ländern mit Pflicht gehört.
Immer dabei: Auch wenn keine Pflicht besteht – bei Reisen in Mittel- und Südeuropa empfiehlt sich die Mitnahme.
Digital oder Papier: Ab 2025 einfach per E-Mail vom Versicherer zuschicken lassen und digital speichern. Allerdings senden viele Versicherer immer noch ausschließlich auf Papier. Postweg vor Reiseantritt also kalkulieren!
Grenzübertritt: Karte (digital oder ausgedruckt) griffbereit halten, besonders bei Einreise außerhalb der EU.

Persönliche Beratung für Ihre Reisewünsche

Sie sind unsicher, ob für Ihr Reiseland die Mitführpflicht gilt oder haben weitere Fragen rund um den Auslandsschutz und Ihre Kfz-Versicherung? Bei Fragen rund um die grüne Versicherungskarte und Auslandsreisen stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne zur Verfügung.

Ehepaare haben keine Vollmacht

Mon, 07 Jul 2025 12:54:35 GMT

Ehegattennotvertretungsrecht

Warum eine Vorsorgevollmacht trotzdem nötig ist

Seit dem 1. Januar 2023 können Ehegatten und eingetragene Lebenspartner aufgrund des neuen Ehegattennotvertretungsrechts (§ 1358 BGB) für ihren Partner in gesundheitlichen Angelegenheiten entscheiden. Viele Paare fragen sich daher, ob sie überhaupt noch eine Vorsorgevollmacht benötigen.
Die Antwort ist klar: Eine Vorsorgevollmacht bleibt weiterhin unverzichtbar - und das aus mehreren wichtigen Gründen.

Das Ehegattennotvertretungsrecht: Nur eine Notlösung

Das Ehegattennotvertretungsrecht ist als allerletztes Mittel gedacht und greift nur unter strengen Voraussetzungen. Es ermöglicht es Ehegatten, für ihren Partner zu entscheiden, wenn dieser aufgrund von Bewusstlosigkeit oder Krankheit nicht mehr in der Lage ist, seine Angelegenheiten der Gesundheitssorge zu regeln.

Die Vertretungsbefugnis umfasst:

Einwilligung in medizinische Untersuchungen und Behandlungen
Abschluss von Behandlungsverträgen
Entscheidungen über kurzfristige freiheitsentziehende Maßnahmen (bis zu 6 Wochen)
Geltendmachung von Ansprüchen gegenüber Dritten

Warum eine Vorsorgevollmacht unverzichtbar ist

1. Zeitliche Begrenzung auf sechs Monate

Das Ehegattennotvertretungsrecht ist auf höchstens sechs Monate beschränkt. Nach Ablauf dieser Frist endet die Vertretungsbefugnis automatisch. Ist der Partner auch danach noch nicht geschäftsfähig, muss eine gesetzliche Betreuung durch das Betreuungsgericht angeordnet werden. Dies bedeutet möglicherweise einen fremden Betreuer und umfangreiche gerichtliche Kontrolle.

2. Nur für Gesundheitsangelegenheiten

Die Notvertretung beschränkt sich ausschließlich auf Gesundheitsangelegenheiten . Für alle anderen wichtigen Lebensbereiche besteht keine Vertretungsmacht:

Vermögensangelegenheiten und Bankgeschäfte
Wohnungsangelegenheiten
Postangelegenheiten
Behördenkontakte
Versicherungsangelegenheiten

3. Keine Absicherung für unverheiratete Paare

Das Notvertretungsrecht gilt nur für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner . Unverheiratete Paare, auch wenn sie jahrelang zusammenleben, haben keinerlei Vertretungsbefugnis füreinander. Sie sind vollständig auf eine Vorsorgevollmacht angewiesen.

4. Strenge Ausschlussgründe

Das Notvertretungsrecht greift nicht, wenn:

Die Ehegatten getrennt leben
Eine Vorsorgevollmacht bereits existiert
Ein rechtlicher Betreuer bestellt ist
Der Partner der Vertretung explizit widersprochen hat

5. Fehlende Berücksichtigung des Patientenwillens

Das Notvertretungsrecht gibt keine Hinweise auf die Wünsche des Patienten . Der vertretende Ehegatte muss entscheiden, ohne den eigentlichen Willen des Partners zu kennen. Eine Patientenverfügung in Verbindung mit einer Vorsorgevollmacht schafft hier Klarheit.

Die Vorteile einer umfassenden Vorsorgevollmacht

Zeitlich unbegrenzte Gültigkeit

Eine Vorsorgevollmacht gilt zeitlich unbegrenzt und kann sogar über den Tod hinaus bestehen bleiben. Sie ist nicht auf sechs Monate beschränkt und bietet dauerhaften Schutz.

Umfassende Regelung aller Lebensbereiche

Eine Vorsorgevollmacht kann alle relevanten Bereiche abdecken:

Gesundheitsfürsorge
Vermögenssorge
Wohnungsangelegenheiten
Behördenkontakte
Postangelegenheiten
Bankgeschäfte

Freie Auswahl der Vertrauensperson

Sie können selbst bestimmen , wer Sie vertreten soll - unabhängig vom Familienstand. Dies kann der Ehepartner, ein erwachsenes Kind, ein Freund oder eine andere Vertrauensperson sein.

Vermeidung einer gesetzlichen Betreuung

Mit einer Vorsorgevollmacht vermeiden Sie, dass das Betreuungsgericht einen fremden Betreuer bestellt. Sie behalten die Kontrolle über Ihre Angelegenheiten.

Praxisbeispiel: Warum beides wichtig ist

Stellen Sie sich vor, Herr Müller erleidet einen Schlaganfall. Dank des Ehegattennotvertretungsrechts kann seine Frau zunächst über die medizinische Behandlung entscheiden. Doch was passiert bei einer längeren Rehabilitation? Nach sechs Monaten würde ein Betreuer bestellt werden müssen. Außerdem kann sie keine Bankgeschäfte regeln, keine Versicherungen kündigen oder wichtige Verträge abschließen.

Mit einer Vorsorgevollmacht hätte Frau Müller von Anfang an alle notwendigen Vollmachten und könnte ihren Mann umfassend vertreten - ohne zeitliche Begrenzung.

Fazit und Handlungsempfehlung

Das Ehegattennotvertretungsrecht ist eine wichtige Ergänzung für akute Notfälle, ersetzt aber keinesfalls eine umfassende Vorsorgevollmacht. Es schließt lediglich eine Lücke bei kurzfristigen medizinischen Entscheidungen.

Meine Empfehlung: Erstellen Sie zusätzlich zu diesem gesetzlichen Schutz eine umfassende Vorsorgevollmacht in Verbindung mit einer Patientenverfügung . Nur so sind Sie wirklich abgesichert und können selbst bestimmen, wer in allen Lebensbereichen für Sie handeln soll.

Bei Fragen rund um Vorsorgevollmachten und die richtige Absicherung für Ihre Familie stehe ich Ihnen als Generationenberater gerne zur Verfügung.

Neue Ära der PKV Beitragsmeldung

Fri, 04 Jul 2025 17:16:30 GMT

Die neue Ära der PKV-Beitragsmeldung:
Was auf Privatversicherte ab 2026 zukommt

Eine fundamentale Veränderung steht bevor: Das Papierbescheinigungsverfahren für private Krankenversicherungsbeiträge wird durch einen v ollständig digitalen Datenaustausch ersetzt. Diese bedeutende Modernisierung im Lohnsteuerabzugsverfahren bringt sowohl Vereinfachungen als auch neue Regelungen mit sich, die jeden Privatversicherten betreffen können.

Der Digitale Wandel im Überblick

Automatisierte Datenübermittlung

Ab dem 1. Januar 2026 gehören Papierbescheinigungen der Vergangenheit an. Stattdessen übermitteln die Versicherungsunternehmen die Beitragsdaten direkt an das Bundeszentralamt für Steuern (BZSt), welches diese über das ELStAM-Verfahren an die Arbeitgeber weiterleitet. Diese Umstellung erfolgt vollständig automatisiert und erfordert normalerweise keine Handlungen seitens der Versicherten.

Neue Datenmerkmale im ELStAM-System

Das System wird um zwei wichtige elektronische Lohnsteuerabzugsmerkmale erweitert:

Höhe der monatlichen PKV-Beiträge für den steuerfreien Arbeitgeberzuschuss nach § 3 Nr. 62 EStG
Höhe der monatlichen PKV-Beiträge für die Berechnung der Vorsorgepauschale nach Abzug eventueller steuerfreier Zuschüsse

Umfassende Anwendung

Die neue Regelung gilt unabhängig vom beruflichen Status der versicherten Person. Das bedeutet: Ob Arbeitnehmer, Selbstständiger oder Rentner – alle Privatversicherten sind von der Umstellung betroffen. Auch mitversicherte Personen wie Ehepartner oder Kinder werden erfasst, ihre Beiträge werden dem Hauptversicherungsnehmer zugeordnet.

Das Widerspruchsrecht und seine Konsequenzen

Versicherungsnehmer können der elektronischen Datenübermittlung widersprechen. Dieser Widerspruch kann sehr differenziert ausgeübt werden:

Bezogen auf die Höhe der Beiträge
Für bestimmte Beitragsarten
Für einzelne Besteuerungszeiträume
Für ausgewählte versicherte Personen
Für einzelne Vertragsbestandteile

Steuerliche Nachteile bei Widerspruch

Bei einem Widerspruch entstehen jedoch erhebliche steuerliche Nachteile:

Keine Berücksichtigung im Lohnsteuerabzug : Die Beiträge werden nicht bei der Lohnsteuerberechnung berücksichtigt
Papierbescheinigungen unwirksam : Arbeitgeber dürfen nach einem Widerspruch keine Papierbescheinigungen mehr verwenden
Höhere Steuerbelastung : Dies führt zu einer sofortigen Erhöhung der monatlichen Lohnsteuer

Übergangsregelungen für technische Probleme: Zweijährige Kulanzphase

Für die Jahre 2026 und 2027 gilt eine Übergangsregelung: Bei technischen Problemen dürfen Arbeitgeber noch Papierbescheinigungen als Ersatz verwenden. Diese Regelung greift jedoch nur, wenn kein Widerspruch des Versicherungsnehmers vorliegt.

Wegfall der Mindestvorsorgepauschale

Fundamentale Änderung in der Steuerberechnung

Eine der gravierendsten Änderungen ist die Abschaffung der Mindestvorsorgepauschale. Bisher wurde pauschal mit 12 Prozent des Arbeitslohns (maximal 1.900 Euro für Arbeitnehmer, 2.800 Euro für Selbstständige) gerechnet.

Ab 2026 werden stattdessen die tatsächlich übermittelten PKV-Beiträge berücksichtigt – nach Abzug eventueller steuerfreier Arbeitgeberzuschüsse.

Auswirkungen auf verschiedene Steuerklassen

Diese Änderung kann besonders in den Steuerklassen V und VI zu einer höheren Lohnsteuerbelastung führen. Betroffen sind insbesondere:

Ehepartner in Steuerklasse V : Wenn der Partner in Steuerklasse III keine eigenen PKV-Beiträge zahlt
Arbeitnehmer mit Nebentätigkeit : In Steuerklasse VI für die Nebentätigkeit
Teilzeitbeschäftigte : Mit geringeren Beiträgen als die bisherige Pauschale

Besonderheiten für verschiedene Beschäftigungsgruppen

Beamte und Beihilfeberechtigte

Beamte profitieren besonders von der Digitalisierung. Da sie oft nur einen Teil der Krankenversicherungsbeiträge selbst tragen (der Rest wird durch die Beihilfe abgedeckt), führt die automatische Übermittlung zu einer präziseren Steuerberechnung.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige sind von der Datenübermittlung betroffen, auch wenn sie keine Lohnsteuer zahlen. Die Daten werden für die Einkommensteuerveranlagung verwendet und können bei Einkommensteuervorauszahlungen berücksichtigt werden.

Rentner

Auch Rentner mit privater Krankenversicherung sind einbezogen. Dies ist besonders relevant für die Besteuerung von Betriebsrenten und anderen steuerpflichtigen Rentenbezügen.

Praktische Tipps für Versicherte

Kontaktdaten aktuell halten

Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsunternehmen über Ihre aktuelle Steueridentifikationsnummer verfügt. Diese wird für die Datenübermittlung zwingend benötigt.

Beitragsänderungen beachten

Änderungen der Versicherungsbeiträge werden zeitgleich mit der Mitteilung an Sie auch an das BZSt übermittelt. Prüfen Sie daher Ihre Lohnabrechnung nach Beitragsänderungen auf korrekte Berücksichtigung.

Widerspruchsrecht überdenken

Überlegen Sie sich gut, ob Sie von Ihrem Widerspruchsrecht Gebrauch machen möchten. Die steuerlichen Nachteile können erheblich sein und überwiegen oft die Vorteile des Datenschutzes.

Fazit: Vorbereitung auf die Digitalisierung

Die Digitalisierung der PKV-Beitragsmeldung stellt einen wichtigen Schritt zur Modernisierung des Steuersystems dar. Während sie für die meisten Versicherten Vereinfachungen bringt, können sich durch den Wegfall der Mindestvorsorgepauschale durchaus höhere Steuerbelastungen ergeben.

Besonders wichtig ist es, sich frühzeitig über die Auswirkungen zu informieren und gegebenenfalls steuerliche Anpassungen vorzunehmen. Die Übergangsregelungen bieten dabei eine gewisse Sicherheit für den Fall technischer Probleme.

Bei Fragen rund um die Private Krankenversicherung stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne zur Verfügung.

Krankenversicherung auf Reisen

Mon, 23 Jun 2025 14:52:15 GMT

Langzeit-Auslandsaufenthalt: So bleibst du optimal krankenversichert

Wer als junger Mensch für längere Zeit ins Ausland geht – sei es für ein Studium, Work & Travel oder ein Gap Year – muss seine Krankenversicherung sorgfältig planen. Hier findest du die wichtigsten Optionen und Tipps, damit du während deines Auslandsaufenthaltes und bei der Rückkehr nach Deutschland bestens abgesichert bist.

Krankenversicherung im Ausland: Was gilt für junge Menschen für Reisen bis zu und über 8 Wochen?

Unter 25 und in Ausbildung: Solange du dich in deiner ersten Ausbildung befindest, bist du als gesetzlich Versicherter meist über die Familienversicherung der Eltern abgesichert, wenn diese auch gesetzlich versichert sind. Du brauchst eine private Auslandskrankenversicherung, da selbst in der EU Kostenrisiken entstehen, zum Beispiel bei einem notwendigen Rücktransport nach einem Unfall oder bei Krankheit. Bei Reisen bis zu 8 Wochen reichen die günstigen Jahrespolicen für ca. 10 Euro Jahresbeitrag.
Über 25 oder nicht mehr in Ausbildung: Die Familienversicherung endet. Du musst dich selbst in der Gesetzlichen Krankenversicherung krankenversichern und für Auslandsaufenthalte unbedingt eine eigene Auslandsreisekrankenversicherung abschließen. Wenn deine Familie eine Familien-Auslandsreise-Krankenversicherung hat, fällst du spätestens dann automatisch dort heraus, ohne dass es hierüber eine Mitteilung gäbe.

Langzeit-Auslandsreise-Krankenversicherung: Pflicht ab Tag 1

Für Reisen, die länger als acht Wochen dauern, reicht eine normale Auslandskrankenversicherung nicht mehr. Du benötigst eine spezielle Langzeit-Auslandsreisekrankenversicherung – und zwar ab dem ersten Tag deiner Reise. Sie schützt dich umfassend, übernimmt Arzt- und Krankenhauskosten und sichert auch den Rücktransport nach Deutschland ab.

GKV-Anwartschaft: Mitgliedschaft ruhen lassen

Planst du, nach deinem Auslandsaufenthalt nach Deutschland zurückzukehren, kannst du eine Anwartschaftsversicherung bei deiner gesetzlichen Krankenkasse (GKV) abschließen. Damit „ruht“ deine Mitgliedschaft, und du kannst nach der Rückkehr unkompliziert wieder einsteigen. Während der Anwartschaft bist du im Ausland nicht über die GKV versichert – eine private Auslandskrankenversicherung ist also zwingend. Die Anwartschaft ist günstiger, als die Mitgliedschaft als "sonstiger Versicherter ohne Beschäftigung". Und Leistungen sind über die private Versicherung versichert.

GKV-Abmeldung ohne Wohnsitzabmeldung

Noch günstiger ist es, wenn man auch die Beiträge für die Anwartschaft sparen kann.

Da es in Deutschland eine Versicherungspflicht gibt, bedeutet das, dass du deinen Wohnsitz für die Zeit der Reise in Deutschland abmeldest. Doch dafür muss man auf das Rathaus und es kostet Gebühren.

Doch: Du musst nicht zwingend deinen deutschen Wohnsitz abmelden, um aus der GKV auszutreten. Nach § 190 Abs. 13 Nr. 2 SGB V kannst du dich abmelden, wenn du nachweist, dass du "dauerhaft" im Ausland lebst und dort anderweitig krankenversichert bist. Als Nachweise dienen zum Beispiel die Police deiner Auslandskrankenversicherung, ein Mietvertrag oder ein Visum. Sprich rechtzeitig mit deiner Krankenkasse, um alle Formalitäten zu klären. Wenn man seinen Wohnsitz nicht abmeldet, werden die Unterlagen geprüft und es handelt sich dabei immer um eine Einzelfallentscheidung.

Wenn du zurückkehrst und dann direkt eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmst, ist die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung sichergestellt.

Auslandsaufenthalt während des Studiums

Wenn du studierst und an einer deutschen Universität in dieser Zeit immatrikuliert bist, kannst du keine Anwartschaft beantragen und auch die Abmeldung bringt keinen Vorteil. Denn du bleibst pflichtversichertes Mitglied der GKV unabhängig vom Wohnsitz. Die Befreiung ist also zum Beispiel für die Zeit nach einem Studium vor Beginn einer Beschäftigung möglich.

Fazit: Gut planen, doppelt absichern

Für Langzeitreisen ist ab Tag 1 eine Langzeit-Auslandsreisekrankenversicherung Pflicht.
Die Anwartschaft in der GKV sichert dir das Rückkehrrecht, ist aber für junge Leute in vielen Fällen nicht zwingend hierfür, da es die Versicherungspflicht in Deutschland gibt.
Eine vollständige Abmeldung aus der GKV ist auch ohne Wohnsitzabmeldung möglich, wenn du den Auslandsaufenthalt und deine Versicherung nachweist.

So gehst du sicher, dass du im Ausland und nach der Rückkehr nach Deutschland optimal geschützt bist – ohne Versicherungslücken. Achte jedoch darauf, dich bei der Rückkehr sofort um die Krankenversicherung zu kümmern, damit du nicht in deiner Heimat einen ungeklärten Krankenversicherungsstatus hast.

Schüler BU 2025 - Die Zeit drängt

Tue, 03 Jun 2025 18:09:00 GMT

Letzte Chance vor den Sommerferien 2025

Warum Eltern jetzt handeln müssen

Für viele Schüler beginnt nach den Sommerferien ein neuer Lebensabschnitt. Während Eltern Urlaubspläne schmieden und die letzten Schulwochen organisieren, übersehen sie oft eine entscheidende Aufgabe: die Absicherung ihres Kindes gegen Berufsunfähigkeit. Doch wer zu lange wartet, zahlt später einen hohen Preis – oder kann sein Kind gar nicht mehr versichern.

Die erschreckende Realität: Junge Menschen unter Druck

Die aktuellen Zahlen zur psychischen Gesundheit junger Menschen sind alarmierend. Mehr als die Hälfte aller Jugendlichen kämpft heute mit regelmäßigem Stress, 36 Prozent leiden unter chronischer Erschöpfung. Besonders beunruhigend: 21 Prozent der Schüler zeigen bereits psychische Auffälligkeiten, und 14,3 Prozent leiden unter depressiven Symptomen.

Diese Entwicklung hat direkte Auswirkungen auf das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn psychische Erkrankungen sind mit 34,23 Prozent die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – noch vor Erkrankungen des Bewegungsapparates oder Krebs.

Der Stichtag 31. Juli: Warum er so wichtig ist

Hier kommt ein entscheidender Termin ins Spiel. Viele Versicherer haben den 31. Juli als festen Stichtag definiert, bis zu dem Schüler noch als solche eingestuft und versichert werden können, wenn sie im Herbst eine Ausbildung beginnen. Wer seinen Antrag spätestens Juli stellt und den Versicherungsbeginn spätestens auf den 1. August legt, profitiert von den günstigen Schülertarifen.

Das Simone-Beispiel

Lassen Sie mich Ihnen von Simone erzählen – einem Fall, der sich regelmäßig in ähnlicher Form in Beratungsgesprächen wiederholt. Die junge Frau kam als Auszubildende zur Maßschneiderin in mein Büro und wollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. "Mir geht es gut", strahlte sie, "ich hab eigentlich nie was".

Doch bei den Gesundheitsfragen offenbarte sich die Realität. Der Bänderriss beim Handball vor zwei Jahren, die Rückenmassagen wegen des langen Sitzens vor dem Abitur, die Schilddrüsenmedikation, die psychologische Beratung nach dem Tod der Großmutter. Was harmlos klingt, sehen Risikoprüfer anders: HWS-Syndrom, Arthrose-Risiko, Autoimmunerkrankung, mögliche Anpassungsstörung.

Nach mehreren Risikovoranfragen konnte ich Simone ohne Ausschlüsse versichern. Doch das Angebot für Simone als Maßschneiderin: 80 Euro monatlich für 1.200 Euro BU-Rente. Hätten ihre Eltern sie bereits als Schülerin versichert, läge der Beitrag nur bei der Hälfte! Monat für Monat.

Die Besonderheiten der Schüler-BU

Was macht eine Schüler-BU so wertvoll? Zunächst die Definition der Schulunfähigkeit: Ein Schüler gilt als berufsunfähig, wenn er aus gesundheitlichen Gründen mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht am regulären Unterricht teilnehmen kann.

Entscheidend sind aber die langfristigen Vorteile. Der früh gesicherte Gesundheitszustand bleibt für das ganze Arbeitsleben bestehen. Alle später auftretenden Krankheiten, neuen Hobbys oder Berufswechsel sind automatisch mitversichert, ohne den Vertrag zu verteuern.

Die drei Säulen des Erfolgs

Erfolgreiche Schüler-BU-Verträge basieren auf drei Säulen:

Günstige Berufseinstufung bleibt bestehen . Auch wenn später ein handwerklicher oder körperlich belastender Beruf gewählt wird, bleibt der günstige Schülerbeitrag erhalten.

Nachversicherungsoptionen ohne Risikoprüfung . Bei Ausbildungsbeginn, Berufseinstieg oder Gehaltserhöhungen kann die Rente erhöht werden, ohne erneute Gesundheitsfragen.

Besserstellungsgarantie . Wer später einen risikoärmeren Beruf wählt, kann sogar von günstigeren Beiträgen profitieren.

Die beliebtesten Ausbildungsberufe 2024 zeigen, dass die meisten Berufe bei Real- und Hauptschülern zu spürbar höheren Beiträgen führen, als die Einstufung als Schüler. Die Grafik verdeutlicht, wie wichtig die oben genannten Säulen des Erfolgs sind:

"Gefährliche" Berufe bei Real- oder Hauptschulabschluss

Die Hälfte der Abiturienten studiert nicht

Aktuelle Marktentwicklungen: Chancen und Risiken

Der BU-Markt zeigt 2025 interessante Entwicklungen. Versicherer peilen verstärkt junge Zielgruppen an, was zu einem intensiven Preiswettbewerb führt. Für Familien bedeutet das günstigere Beiträge, aber auch die Gefahr von Qualitätseinbußen bei zu aggressiver Preisgestaltung. Umso wichtiger wird die Auswahl eines stabilen Anbieters mit langfristig tragfähiger Kalkulation.

Praktische Schritte für Eltern

Timing beachten . Der Antrag muss bis zum 31. Juli gestellt werden, wenn das Kind noch als Schüler gelten soll. Besser deutlich vorher, falls Gesundheitsfragen geklärt werden müssen. Sonst läuft man Gefahr, den Termin doch zu verpassen.

Schritt 2: Gesundheitszustand dokumentieren . Je jünger das Kind, desto weniger Gesundheitsprobleme sind zu erwarten. Manche Anbieter stellen für junge Schüler sogar weniger Gesundheitsfragen.

Schritt 3: Richtige Rentenhöhe wählen . Schüler können meist bis zu 1.500 Euro monatliche BU-Rente versichern. Diese sollte später flexibel erhöhbar sein.

Schritt 4: Qualitätsmerkmale beachten . Verzicht auf abstrakte Verweisung und Nachversicherungsgarantie sind nur zwei von einer ganzen Reihe wichtiger Punkte in den Bedingungen des Vertrages.

Die versteckte Zeitbombe: Steigende Risiken

Was viele unterschätzen: Die Risiken steigen schneller als gedacht. Der Sport wird ab der C-Jugend härter, die Schreibtischzeiten in der Oberstufe länger, die psychischen Belastungen für junge Erwachsene höher. Eine Studie zeigt: Bei 46 Prozent der Schulkinder treten mindestens zwei wöchentliche Gesundheitsprobleme auf – ein Anstieg um ein Viertel in den letzten sechs Jahren.

Konkrete Zahlen: Was Warten kostet

Ein Beispiel macht den Unterschied deutlich. Ein Schüler, der mit 1.000 Euro BU-Rente versichert wird, spart gegenüber dem Start als Mechatroniker-Azubi jährlich 240 Euro. Hochgerechnet bis zum Rentenalter sind das 11.700 Euro weniger Beitrag .

Diese Rechnung funktioniert übrigens auch für künftige Akademiker. Selbst wer später einen risikoarmen Bürojob ausübt, profitiert von der frühen Absicherung aufgrund des jungen Eintrittsalters.

Fazit: Handeln Sie jetzt

Die Botschaft ist klar: Eltern, deren Kinder 2025 eine Ausbildung beginnen, haben nur noch wenige Wochen Zeit, bevor sich das Zeitfenster für günstige Schüler-BU-Tarife schließt. Der nahende Stichtag macht schnelles Handeln zur Pflicht.

Nicht bis zum letzten Schuljahr warten.

Übrigens: Auch wenn das Kind noch einige Jahre zur Schule geht, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt sinnvoll. Denn je jünger das Kind ist, desto günstiger ist der Beitrag und desto weniger steht in der Patientenakte beim Arzt. Zudem besteht bereits eine gute Absicherung bei Schulunfähigkeit. Darum ist es ratsam, nicht bis zum letzten Schuljahr zu warten, sondern frühzeitig in die finanzielle Existenzsicherung des Kindes zu investieren.

Warten Sie nicht, bis es zu spät ist. Die beste Zeit für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer: jetzt. Für Ihr Kind kann diese Entscheidung den Unterschied zwischen lebenslanger günstiger Absicherung und späteren finanziellen Sorgen bedeuten.

Der erste Schritt ist einfach: Vereinbaren Sie einen Termin und lassen Sie sich beraten, solange Ihr Kind noch Schüler ist. Denn was gibt es Wertvolleres, als die Zukunft des eigenen Kindes abzusichern?

Großer Effekt bei Abiturienten, die nicht auf die Uni wechseln

Die neue GOÄ - was auf Privatversicherte zukommt

Mon, 02 Jun 2025 17:02:19 GMT

Historische Reform nach jahrzehntelangem Stillstand

Der 129. Deutsche Ärztetag in Leipzig hat am 29. Mai 2025 den gemeinsam mit dem PKV-Verband und den Beihilfeträgern ausgehandelten Entwurf einer neuen Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) beschlossen. Mit dieser neuen Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) wird die Abrechnung ärztlicher Leistungen grundlegend modernisiert. Was das für Sie als PKV-Kunde bedeutet, haben wir für Sie zusammengefasst.

Die neue Gebührenordnung für Ärzte

Die Reform wird die Kosten für ambulante Arztbehandlungen in der PKV voraussichtlich um rund 13 Prozent erhöhen. Ein gemeinsames Monitoring-Verfahren zwischen Ärzteschaft und PKV soll jedoch starke Kostensteigerungen frühzeitig erkennen und zeitnahe Anpassungen ermöglichen. Heißt: Man versucht die Steigerung häppchenweise den Versicherten beizubringen. Gerechnet wird mit zusätzlich 1,9 Mrd. Euro Kosten in der ambulanten Versorgung.

Hintergrund und Notwendigkeit der Reform

Die derzeit geltende GOÄ stammt in weiten Teilen aus den 1980er Jahren und wurde letztmalig 1996 teilnovelliert, Seither fehlte es an grundlegenden Anpassungen an den medizinischen Fortschritt und die tatsächliche Kostenentwicklung. Diese jahrzehntelange Stagnation führte zu erheblichen Problemen in der privatärztlichen Abrechnung: Wesentliche medizinische Leistungen, insbesondere im Bereich der Digitalisierung und modernen Medizin, sind in der aktuellen GOÄ nicht abgebildet. Viele moderne Behandlungsmethoden mussten über komplizierte Analogziffern abgerechnet werden, was sowohl für Ärzte als auch für Patienten zu Unsicherheiten führte. Besonders problematisch war die massive Unterbewertung der ärztlichen Zuwendung: Selbst hochkomplexe Beratungssituationen wie die Mitteilung einer Krebsdiagnose brachten nur ein Honorar von etwa 60 Euro ein. Die neue GOÄ wird das Leistungsverzeichnis fundamental überarbeiten und von derzeit etwa 2.800 auf rund 5.600 Gebührennummern erweitern. Diese Ausweitung dient dazu, den aktuellen Stand der Medizin vollständig abzubilden und die bisher notwendigen Analogberechnungen zu eliminieren.

Abschaffung der Steigerungsfaktoren

Ein wesentlicher Systemwechsel ist die Abschaffung der bisherigen Steigerungsfaktoren (wie dem 2,3- oder 3,5-fachen Satz) zugunsten fester Honorarsätze mit definierten Zuschlägen für besonders aufwendige Behandlungen.

Politische Verantwortung der Bundesregierung

Das Inkrafttreten der neuen GOÄ liegt nun in der Verantwortung der Politik. Bundesgesundheitsministerin Nina Warken hatte auf dem Ärztetag die Notwendigkeit einer neuen Gebührenordnung betont. Da die GOÄ eine Rechtsverordnung der Bundesregierung mit Zustimmung des Bundesrates ist, muss das Bundesgesundheitsministerium nun das förmliche Verordnungsverfahren einleiten.

Ungewisser Zeitplan

Ein konkretes Datum für das Inkrafttreten ist noch nicht festgelegt. Die neue GOÄ wird im aktuellen Koalitionsvertrag von CDU und SPD nicht erwähnt und konkurriert mit anderen Großreformen im Gesundheitswesen. Experten gehen davon aus, dass die Umsetzung mehrere Monate bis Jahre dauern könnte

Kritik und kontroverse Diskussion

Opposition bedeutender Fachverbände

Trotz der Zustimmung des Ärztetages gab es erheblichen Widerstand von etwa 25 Fachgesellschaften und Berufsverbänden, die sich zur Initiative "GOÄneu - So nicht!" zusammengeschlossen hatten. Diese Verbände kritisierten insbesondere die mangelnde Transparenz der Verhandlungen zwischen Bundesärztekammer, PKV und Beihilfe sowie die aus ihrer Sicht unzureichende Beteiligung der Fachverbände.

Bedenken bezüglich der Kostenkalkulation

Kritiker bemängelten, dass die Leistungsbewertungen nicht auf nachvollziehbaren betriebswirtschaftlichen Grundlagen beruhten, sondern einer "Volumenbetrachtung" folgten. Besonders die starken Abwertungen in der Gerätemedizin wurden als sachlich nicht begründbar kritisiert. Die Reform führt zu einer Umverteilung zwischen den Fachgebieten: Während die sprechende Medizin mit Zuwächsen von über 60 Prozent profitiert, müssen technische Fächer wie Radiologie und Labormedizin mit Einbußen von bis zu 29 Prozent rechnen.

Fazit

Was können Sie als PKV-Kunde tun?

Tarif prüfen: Nicht jede Beitragserhöhung ist alternativlos. Ein Tarifwechsel innerhalb Ihrer PKV kann helfen, die Kosten zu senken, ohne auf wichtige Leistungen zu verzichten.
Beratung nutzen: Lassen Sie sich individuell beraten, ob Optimierungsmöglichkeiten bestehen – etwa durch Anpassung von Selbstbehalt oder Leistungsumfang.
Langfristig denken: Altersrückstellungen bleiben bei einem internen Tarifwechsel erhalten. Ein Anbieterwechsel ist meist nur in Ausnahmefällen sinnvoll.

Teure Gebäudeversicherung

Fri, 30 May 2025 07:26:58 GMT

Warum Ihre Gebäudeversicherung immer teurer wird – und was Sie jetzt tun können

Die Nachricht kommt meist mit der Post: Wieder eine Beitragserhöhung für Ihre Wohngebäudeversicherung. Viele Hausbesitzer fragen sich, warum die Kosten für den Schutz ihrer Immobilie stetig steigen. Als Ihr Versicherungsmakler erkläre ich Ihnen, welche Faktoren dahinterstehen und wie Sie trotzdem optimal abgesichert bleiben.

Die dramatische Entwicklung der letzten Jahre

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: Die Steigerung des sogenannten Anpassungsfaktors, welche die jährliche Beitragssteigerung bestimmt, erreichte 2022 und 2023 historische Höchststände von fast 15 Prozent. Obwohl sich die Situation 2024 mit 7,5 Prozent und 2025 mit 2,47 Prozent wieder beruhigt hat, liegen diese Werte noch immer deutlich über dem langfristigen Durchschnitt von 4,3 Prozent Steigerung.

Doch warum steigen die Beiträge so drastisch? Die Antwort liegt in einer Kombination aus drei wesentlichen Faktoren.

Faktor 1: Explodierende Baukosten

Die Baupreise sind zwischen 2020 und 2024 um insgesamt über 40 Prozent gestiegen. Was bedeutet das für Sie als Hausbesitzer? Wenn Ihr Haus heute abbrennt oder durch Sturm zerstört wird, kostet der Wiederaufbau deutlich mehr als noch vor wenigen Jahren.

Die Kostentreiber im Detail:

Baumaterialien wie Zement verteuerten sich 2023 um über 30 Prozent
Handwerkerkosten stiegen überproportional zur allgemeinen Inflation
Lieferengpässe und gestörte Lieferketten führten zu weiteren Preissprüngen

In deutschen Großstädten kosten Wohnungsneubau heute durchschnittlich 4.473 Euro pro Quadratmeter – fast 50 Prozent mehr als noch 2020. Diese Steigerungen muss die Versicherung kalkulieren, um im Schadenfall ausreichend Geld für den Wiederaufbau zur Verfügung zu haben.

Faktor 2: Klimawandel kostet Milliarden

Der zweite große Kostentreiber sind die immer häufigeren und intensiveren Wetterextreme. Die Zahlen aus der Versicherungsbranche sind alarmierend:

Elementarschäden in Deutschland:

2021: 12,7 Milliarden Euro (Ahrtal-Hochwasser)
2023: 5,6 Milliarden Euro
2024: 5,5 Milliarden Euro
Langfristiger Durchschnitt: 4,5 Milliarden Euro

Das verheerende Hochwasser im Ahrtal 2021 allein verursachte Schäden von 9,3 Milliarden Euro. Experten erwarten, dass sich klimabedingte Schäden bis 2050 mindestens verdoppeln werden.

Faktor 3: Allgemeine Inflation

Die dritte Komponente ist die allgemeine Teuerung. Während die Verbraucherpreise stiegen, explodierten die Großhandelspreise teilweise um über 20 Prozent. Besonders betroffen:

Mineralöl: +70 Prozent
Stahl und Baumaterialien: +56 Prozent
Energiekosten für energieintensive Produktionen

Die kommende Elementarschadenpflicht

Ein weiterer Kostenfaktor steht bereits vor der Tür: Die neue Bundesregierung aus CDU/CSU und SPD plant die Einführung einer Elementarschadenpflicht. Ab sofort soll im Neugeschäft eine Wohngebäudeversicherung nur noch mit Elementarschutz angeboten werden. Bestehende Verträge sollen zu einem späteren Stichtag ebenfalls erweitert werden.

Was bedeutet das für Sie?

Derzeit haben nur 54 Prozent der Gebäude Elementarschutz
Die Zusatzprämie kann je nach Risikozones erheblich sein
In Gefahrenzonen können die Beiträge stark ansteigen

Trotz steigender Kosten: So optimieren Sie Ihren Schutz

Gerade weil die Beiträge steigen, ist es wichtig, dass Sie das Beste aus Ihrer Gebäudeversicherung herausholen. Hier sind meine Empfehlungen:

1. Regelmäßige Überprüfung ist unerlässlich

Ihre Gebäudeversicherung sollte mindestens alle zwei Jahre auf den Prüfstand. Änderungen an Ihrem Haus, neue Risiken oder bessere Tarife am Markt können eine Anpassung sinnvoll machen. Doch machen Sie sich hier nicht selbst auf den Weg, sondern lassen Sie sich von uns unterstützen. Die Bedingungen sind komplex und die Gefahr ist groß, vor dem Wunsch Beiträge zu sparen, schlechten Versicherungsschutz einzukaufen. Im Schadenfall kann es dann fatal werden.

2. Selbstbeteiligung clever nutzen

Mit einer Selbstbeteiligung können Sie bis zu 20 Prozent der Beiträge sparen. Überlegen Sie, ob Sie kleinere Schäden selbst tragen können, um die Grundprämie zu senken.

3. Auf vollständigen Schutz achten

Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag wichtige Bausteine enthält:

Elementarschadenschutz (wird bald Pflicht)
Schutz bei grober Fahrlässigkeit
Glasbruchversicherung für Wintergärten und große Fensterflächen
Mitversicherung von Nebengebäuden und Garagen

4. Marktvergleich durchführen

Ein seriöser Marktvergleich kann einige hundert Euro pro Jahr sparen – ohne Abstriche beim Schutz. Doch um das zu beurteilen, braucht es den Fachmann an ihrer Seite.

Eine Überprüfung des Vertrages ist besonders sinnvoll, wenn:

Ihr Beitrag überproportional gestiegen ist
Sie nach einem Schadensfall unzufrieden mit der Regulierung waren
Wichtige Deckungen in Ihrem Vertrag fehlen
Sie länger als drei Jahre nicht verglichen haben

Achtung: Kündigen Sie niemals, ohne bereits einen neuen Vertrag abgeschlossen zu haben. Ein Haus ohne Gebäudeversicherung ist ein existenzielles Risiko. Ein Schaden in den letzten fünf Jahren oder eine Elementarschaden in den letzten 10 Jahren erschwert den Abschluss bei einer neuen Versicherung. Diese Schäden müssen unbedingt angegeben werden.

Mein Service für Sie: Gebäudeversicherung optimal prüfen

Als Ihr Versicherungsmakler biete ich Ihnen einen umfassenden Service zur Optimierung Ihrer Gebäudeversicherung. Nutzen Sie meine speziell entwickelte Online-Prüfung unter:

www.audoersch.com/jahresmeldung-gebaeudeversicherung

Hier können Sie professionell prüfen lassen, ob:

Ihr Versicherungsschutz noch aktuell und ausreichend ist
Es günstigere Angebote mit gleichen oder besseren Leistungen gibt
Wichtige Deckungslücken in Ihrem bestehenden Vertrag bestehen
Eine Anpassung der Versicherungssumme notwendig ist

Fazit: Steigende Kosten, aber optimierbare Lösungen

Die Beitragssteigerungen in der Gebäudeversicherung sind real und haben nachvollziehbare Gründe. Baukosten, Klimawandel und Inflation treffen die Versicherungsbranche mit voller Wucht. Doch als Hausbesitzer sind Sie diesen Entwicklungen nicht hilflos ausgeliefert.

Mit der richtigen Strategie, regelmäßigen Überprüfungen und professioneller Beratung können Sie auch in Zeiten steigender Kosten optimal abgesichert bleiben. Nutzen Sie die Möglichkeiten des Marktes zu Ihrem Vorteil – und sorgen Sie dafür, dass Ihr wichtigstes Gut, Ihr Zuhause, bestmöglich geschützt ist.

Haben Sie Fragen zu Ihrer Gebäudeversicherung? Als Ihr Versicherungsmakler stehe ich Ihnen gerne für eine persönliche Beratung zur Verfügung.

VEMA

Mon, 05 May 2025 08:15:19 GMT

Noch stärker in der Genossenschaft

Sie suchen einen Versicherungsmakler, der wirklich auf Ihrer Seite steht und Ihnen mehr bietet als Standardlösungen? Das ist unser Anspruch seit über 20 Jahren als Partner der Securess Versicherungsmakler. Im ständigen Bestreben, heute noch besser zu sein, als gestern, freuen wir uns, dass die Securess nun Mitglied der VEMA Versicherungsmakler Genossenschaft eG geworden ist. So bieten wir Ihnen entscheidende Vorteile, die Sie so am Markt nicht finden.

Die VEMA ist eine der größten Genossenschaften unabhängiger Versicherungsmakler in Deutschland. Sie wurde 1997 gegründet und vereint heute über 3.000 Maklerbetriebe. Nur Makler, die strenge Qualitätskriterien erfüllen, werden aufgenommen – das garantiert Ihnen höchste Beratungsqualität und Kompetenz.

Zugang zu exklusiven Produkten und Sonderkonditionen

Durch die gebündelte Marktmacht der VEMA können wir für Sie auf exklusive Versicherungslösungen zugreifen, die es so nur bei VEMA-Maklern gibt. Diese Produkte bieten oft mehr Leistung zum gleichen Preis wie Standardtarife – und enthalten zusätzliche Vorteile, die im Schadensfall bares Geld wert sein können. Über die VEMA bieten wir Ihnen mehr als nur Versicherungen – Profitieren Sie ab sofort von exklusiven Produkten und unserer bekannten objektiven Beratung, die nun noch mehr Lösungen anbieten kann.

BaFin macht Druck- Regeln für die Leistungsbearbeitung

Sun, 20 Apr 2025 13:02:39 GMT

Schluss mit Ausreden: Ihre Versicherung muss zügig leisten

Viele meiner Kundinnen und Kunden berichten mir immer wieder von langen Wartezeiten, wenn sie einen Leistungsantrag bei ihrer Versicherung stellen. Gerade im Krankheitsfall, bei Berufsunfähigkeit oder nach einem Schadenfall ist das besonders belastend – schließlich geht es oft um viel Geld und schnelle Hilfe.

Doch nun gibt es eine klare Ansage von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin): Personalmangel ist keine Entschuldigung mehr für verzögerte Bearbeitungen. Was bedeutet das für Sie als Versicherungsnehmer?

Die BaFin hat in einer aktuellen Stellungnahme deutlich gemacht: Versicherungen müssen Leistungsanträge in der Regel spätestens innerhalb eines Monats abschließend bearbeiten – vorausgesetzt, Sie als Kunde haben alle notwendigen Unterlagen eingereicht. Kommt es trotzdem zu Verzögerungen, etwa weil die Versicherung zu wenig Personal hat oder es gerade besonders viele Schadensfälle gibt, akzeptiert die BaFin das nicht mehr als Grund für längere Wartezeiten.

Ihre Rechte auf einen Blick:

Versicherungen müssen ihre Prozesse so organisieren, dass sie die gesetzlichen Fristen einhalten können.
In normalen Fällen sind die nötigen Prüfungen und Rückfragen nach spätestens einem Monat abgeschlossen.
Erst wenn alle Unterlagen von Ihnen vorliegen, beginnt diese Frist zu laufen.
Nur in besonders komplexen Fällen (zum Beispiel bei Personenschäden mit Gutachten) darf die Bearbeitung länger dauern.

Was tun, wenn es trotzdem länger dauert?

Sollten Sie feststellen, dass Ihr Leistungsantrag ohne nachvollziehbaren Grund länger als einen Monat unbearbeitet bleibt, sprechen Sie uns gerne an. Als Ihr Versicherungsmakler unterstütze ich Sie dabei, Ihre Ansprüche durchzusetzen und, wenn nötig, auch bei der Beschwerde an die BaFin. Denn die BaFin sieht in solchen Verzögerungen einen Missstand und kann gegen Versicherer vorgehen, die wiederholt zu langsam arbeiten.

Mein Tipp:

Reichen Sie immer alle geforderten Unterlagen vollständig und so früh wie möglich ein. So vermeiden Sie Rückfragen und Verzögerungen. Sollte es dennoch haken, dokumentieren Sie den Ablauf und informieren Sie mich – gemeinsam finden wir eine Lösung. Wir als Ihr Makler stehen an Ihrer Seite, damit Sie schnell zu Ihrem Geld

kommen.

Bei Fragen oder Problemen rund um Ihren Leistungsantrag: Melden Sie sich jederzeit bei mir!

Elektronische Patientenakte

Fri, 18 Apr 2025 21:33:18 GMT

ePA ab 2025: Wie Sie mit der digitalen Patientenakte Fehler bei Versicherungsanträgen vermeiden

Ab dem 29. April 2025 beginnt in Deutschland eine neue Ära der Gesundheitsversorgung: Die elektronische Patientenakte (ePA) wird nach einem Testlauf in wenigen Bundesländern für alle gesetzlich Versicherten deutschlandweit eingeführt. Was bedeutet das konkret für Sie, wie profitieren Sie davon, und was ist beim Datenschutz zu beachten? Hier finden Sie die wichtigsten Informationen im Überblick.

Was ist die elektronische Patientenakte (ePA)?

Die ePA ist Ihr persönliches, digitales Gesundheitsarchiv. Sie bündelt alle relevanten medizinischen Daten zentral und übersichtlich – von Befunden, Diagnosen und Arztbriefen über Laborwerte bis hin zu Impfungen, dem Zahn-Bonusheft oder dem Mutterpass. Auch der elektronische Medikationsplan sowie Notfalldaten werden hier gespeichert. Die Akte ist zunächst leer und wird im Laufe der Zeit durch Ihre Behandlungen oder eigene Einträge gefüllt.

Wer hat Zugriff auf meine Daten?

Im Behandlungskontext können Ärztinnen, Apotheker und Pflegekräfte auf Ihre ePA zugreifen, sofern Sie nicht widersprechen. Die Zugriffsberechtigungen können Sie jederzeit individuell anpassen oder entziehen. Die Freigabe für Praxen erfolgt meist durch das Stecken Ihrer elektronischen Gesundheitskarte und gilt für bis zu 90 Tage. Auch für Kinder und Jugendliche wird eine ePA angelegt, die bis zum 15. Lebensjahr von den Eltern verwaltet wird.

Welche Vorteile bietet die ePA?

Mehr Übersicht : Alle Gesundheitsdaten sind digital, zentral und jederzeit verfügbar.
Bessere Versorgung: Ihre Behandelnden erhalten schnell einen Überblick über Vorerkrankungen, Medikamente und Therapien – das spart Zeit und kann die Behandlung verbessern.
Weniger Doppeluntersuchungen: Die ePA hilft, unnötige Untersuchungen und Medikationsfehler zu vermeiden, da alle wichtigen Informationen auf einen Blick vorliegen.
Praktische Verknüpfung: Die ePA ist mit dem E-Rezept und weiteren digitalen Gesundheitsanwendungen verbunden.

Wie steht es um Datenschutz und Sicherheit?

Die ePA verfügt über eine moderne Sicherheitsarchitektur: Ihre Daten werden verschlüsselt gespeichert und sind nur für Sie und berechtigte medizinische Fachkräfte einsehbar – nicht einmal Ihre Krankenkasse kann darauf zugreifen. Sie haben jederzeit die Möglichkeit, einzelnen Praxen den Zugriff zu entziehen oder der Nutzung Ihrer Daten für Forschungszwecke zu widersprechen.

Warum ist die ePA für Versicherungsanträge so wertvoll?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder privaten Krankenversicherung werden Sie mit detaillierten Gesundheitsfragen konfrontiert. Die vollständige und wahrheitsgemäße Beantwortung dieser Fragen ist essenziell, da eine sogenannte vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung im Leistungsfall dazu führen kann, dass die Versicherung die Zahlung verweigert. Gerade hier bietet die elektronische Patientenakte einen entscheidenden Mehrwert.

Ihre Vorteile mit der ePA bei der Antragstellung:

Sie haben jederzeit Zugriff auf Ihre gesamte medizinische Historie und können so alle geforderten Angaben im Versicherungsantrag lückenlos und korrekt machen
Oft werden Vorerkrankungen oder Arztbesuche vergessen oder unvollständig angegeben. Die ePA hilft, solche Lücken zu vermeiden. Damit senken Sie das Risiko, versehentlich Angaben zu verschweigen, die später als vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung gewertet werden könnten
Die Zeiten, in denen Sie bei verschiedenen Ärzten und der Krankenkasse Unterlagen anfordern mussten, gehören der Vergangenheit an. Mit der ePA können Sie die benötigten Dokumente einfach herunterladen und – sofern gewünscht – direkt digital an den Versicherer weiterleiten
Mehr Rechtssicherheit: Die ePA unterstützt Sie dabei, die gesetzlich geforderte Textform und Vollständigkeit der Angaben gemäß § 19 VVG zu erfüllen. So schützen Sie sich vor späteren Streitigkeiten mit dem Versicherer und sichern sich Ihren Versicherungsschutz im Leistungsfall

Welchen Vorteil bietet die ePA für den Notfallordner?

Die ePA ermöglicht einen ganzheitlichen und transparenten Überblick über die gesamte medizinische Historie einer Person. Gerade bei der Notfall- und Vorsorgeplanung ist es entscheidend, schnell und zuverlässig auf relevante Gesundheitsdaten zugreifen zu können – etwa um Pflegebedarf zu erkennen oder bei plötzlichen Erkrankungen handlungsfähig zu bleiben. Mit der ePA können Bevollmächtigte im Bedarfsfall unkompliziert auf die wichtigsten medizinischen Unterlagen zugreifen und so optimale Entscheidungen im Sinne des Betroffenen treffen.

Fazit

Die elektronische Patientenakte ist nicht nur ein Meilenstein für Ihre medizinische Versorgung, sondern auch ein wertvolles Werkzeug zur Vorbereitung und sicheren Beantwortung von Gesundheitsfragen bei BU- und Krankenversicherungen. Sie hilft Ihnen, Fehler zu vermeiden, schützt vor rechtlichen Fallstricken und macht den Antragsprozess einfacher, schneller und transparenter.

Bei Fragen rund um die ePA, Datenschutz oder Ihre Gesundheitsvorsorge stehe ich Ihnen als Versicherungsmakler und Generationenberater gerne zur Verfügung. Sprechen Sie mich an – gemeinsam finden wir die beste Lösung für Ihre Gesundheit, Ihre Vorsorge und Ihre Daten!

Aktivrente - Steuerfrei arbeiten im Rentenalter

Sat, 12 Apr 2025 12:38:14 GMT

Wie die Aktivrente finanziell das Weiterarbeiten belohnt

Der neue Koalitionsvertrag zwischen CDU/CSU und SPD bringt wichtige Änderungen für das Rentensystem. Eine der zentralen Neuerungen ist die sogenannte Aktivrente, die Menschen im Rentenalter dazu motivieren soll, freiwillig weiterzuarbeiten. Ziel ist es, den Fachkräftemangel zu lindern und gleichzeitig die finanziellen Herausforderungen des demografischen Wandels zu bewältigen.

Was ist die Aktivrente?

Die Aktivrente belohnt Rentner, die nach dem gesetzlichen Renteneintrittsalter weiterarbeiten, mit steuerlichen Vorteilen. Wer sich entscheidet, länger berufstätig zu bleiben, muss auf die ersten 2.000 Euro seines Monatsgehalts keine Steuern zahlen. Das ist deutlich mehr als der bisherige steuerliche Grundfreibetrag von knapp 1.038 Euro pro Monat.

Zusätzlich wird das sogenannte Vorbeschäftigungsverbot aufgehoben. Das bedeutet, dass Rentner problemlos wieder bei ihrem früheren Arbeitgeber arbeiten können – zum Beispiel in Teilzeit oder befristet. Diese Regelung soll Unternehmen helfen, erfahrene Fachkräfte flexibel einzusetzen.

Wann kommt die Aktivrente?

Die Aktivrente soll ab dem 1. Januar 2026 gelten. Bis dahin muss sie noch in ein Gesetz umgesetzt und vom Bundestag sowie Bundesrat verabschiedet werden.

Welche Vorteile bringt die Aktivrente?

Die Aktivrente bietet finanzielle Vorteile für Menschen, die sich entscheiden, länger berufstätig zu bleiben:

Steuerersparnis

Wer nach dem Renteneintritt weiterarbeitet, spart durch den Freibetrag von 2.000 Euro monatlich erheblich Steuern. Ein Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit einem Jahresgehalt von 50.000 Euro würde statt rund 7.165 Euro Einkommensteuer nur noch etwa 587 Euro zahlen – eine Ersparnis von über 6.500 Euro.

Wegfall von Beiträgen zur Arbeitslosenversicherung

Rentner zahlen keine Beiträge zur Arbeitslosenversicherung mehr. Bei einem Gehalt von 50.000 Euro spart man dadurch etwa 650 Euro pro Jahr.

Höhere Rente durch längeres Arbeiten

Wer seine Rente später bezieht, bekommt für jeden Monat des Verzichts einen Zuschlag von **0,5 Prozent** auf die spätere Rentenhöhe. Das ergibt eine Steigerung von **6 Prozent pro Jahr**. Bei einer monatlichen Rente von 1.769 Euro würde diese um etwa 106 Euro pro Monat steigen – allein durch ein zusätzliches Arbeitsjahr.

Warum wird die Aktivrente eingeführt?

Die Regierung verfolgt mit der Aktivrente mehrere Ziele:

Fachkräftemangel bekämpfen

Immer mehr Unternehmen suchen dringend qualifizierte Mitarbeiter. Die Aktivrente soll dazu beitragen, erfahrene Fachkräfte länger im Berufsleben zu halten.

Rentensystem stabilisieren

Wer länger arbeitet, zahlt länger in die Rentenkasse ein und bezieht später Leistungen. Das entlastet die Rentenkasse und hilft, das System langfristig zu sichern.

Wirtschaft stärken

Längeres Arbeiten kann die Wirtschaft ankurbeln. Studien zeigen, dass zusätzliche erwerbstätige Rentner Milliarden an Wertschöpfung generieren und neue Arbeitsplätze schaffen könnten.

Gibt es Kritik an der Aktivrente?

Trotz der Vorteile gibt es auch kritische Stimmen:

Soziale Gerechtigkeit

Experten warnen, dass nicht alle Menschen länger arbeiten können – zum Beispiel aus gesundheitlichen Gründen. Die Aktivrente könnte diese Gruppen benachteiligen.

Ungewollte Anreize

Manche Arbeitnehmer könnten es attraktiver finden, regulär in Rente zu gehen und dann steuerfrei zu arbeiten, statt den Renteneintritt hinauszuzögern.

Kosten für den Staat

Kritiker sehen in der steuerlichen Förderung eine teure Maßnahme, die möglicherweise nicht die gewünschten Effekte erzielt und zu Lasten der jungen Generation geht.

Wie sieht es für Selbstständige aus?

Im aktuellen Koalitionsvertrag ist die Aktivrente vor allem für Arbeitnehmer vorgesehen. Selbstständige profitieren derzeit nicht direkt von den steuerfreien Einkünften oder anderen Vorteilen der Aktivrente. Allerdings plant die Regierung Reformen für Selbstständige, um ihre Altersvorsorge besser abzusichern.

Fazit: Lohnt sich die Aktivrente?

Die Aktivrente bietet interessante finanzielle Anreize für Menschen, die nach dem Rentenalter weiterarbeiten möchten – sei es aus Freude an der Arbeit oder aus wirtschaftlichem Interesse. Gleichzeitig bleibt abzuwarten, wie gerecht und effektiv diese Maßnahme in der Praxis sein wird. Für alle kurz vor dem Renteneintritt lohnt es sich, genau hinzuschauen: Wer bereit ist, länger berufstätig zu bleiben, könnte sowohl finanziell profitieren als auch seine spätere Rente erhöhen.

myLife auf Erfolgskurs

Fri, 11 Apr 2025 22:04:13 GMT

Geschäftszahlen 2024: myLife Lebensversicherung AG setzt Erfolgskurs fort

Die myLife Lebensversicherung AG blickt auf ein äußerst erfolgreiches Geschäftsjahr 2024 zurück. Die Gesamtbeitragseinnahmen stiegen um 30,2 % auf 390,9 Millionen Euro, und die Kapitalanlagen im Bereich fondsgebundener Lebensversicherungen erreichten einen Wert von 2,4 Milliarden Euro. Diese Zahlen spiegeln nicht nur das Wachstum des Unternehmens wider, sondern auch eine konsequente Ausrichtung auf transparente und effiziente Lösungen bei der Altersvorsorge.

Transparent und fair

Ein zentrales Merkmal der myLife ist die konsequente Ausrichtung auf provisionsfreie Tarife. Mit einer Abschlusskostenquote von nur 0,2 % und einer Verwaltungskostenquote von 1,5% liegt das Unternehmen deutlich unter dem Branchendurchschnitt. Diese Klarheit schafft Sicherheit und gibt das gute Gefühl, die richtige Entscheidung getroffen zu haben. Zum Vergleich: Der Branchendurchschnitt der Abschlusskostenquote deutscher Lebensversicherer liegt bei etwa 3,5%, während die Verwaltungskostenquote durchschnittlich bei rund 2,5% liegt.

Die geringe Stornoquote von 1,3 % deutet darauf hin, dass viele Kunden mit den angebotenen Rentenversicherungen zufrieden sind und langfristig Vertrauen in das Unternehmen haben. Im Branchendurchschnitt liegt die Stornoquote bei 3,46%.

Die M yLife Fondsrente und myLife Investrente sind darauf ausgelegt, sich an individuelle Lebenssituationen anzupassen. Die Kombination aus Rentenversicherung und Depotwelt bietet Kunden die Möglichkeit, ihre Vorsorge g leichzeitig s teueroptimiert und renditeorientiert zu gestalten.

Als Honorarvermittler lege ich großen Wert auf Transparenz und Kosteneffizienz in den angebotenen Lösungen. Die Zahlen von myLife bestätigen meine Überzeugung, dass provisionsfreie Tarife wie die der myLife fairer für Kunden sind und bessere Ergebnisse liefern.

Für wen ist myLife besonders geeignet?

Die myLife Lebensversicherung AG richtet sich mit ihren provisionsfreien Tarifen insbesondere an kostenbewusste Kunden, die Wert auf Transparenz und Flexibilität legen. Das Angebot ist ideal für Menschen, die ihre Altersvorsorge individuell gestalten möchten und innovative Lösungen für renditeorientiertes Investieren wünschen.

Ich sehe ich in den Angeboten der myLife eine hervorragende Möglichkeit für Kunden, ihre Altersvorsorge ohne versteckte Kosten oder Provisionen aufzubauen.

Verfügung oder Vollmacht? Der bessere Weg im Notfall

Thu, 10 Apr 2025 21:15:17 GMT

Angst davor, dass jemand mit der Vollmacht voll Macht ist?

Die Frage nach der richtigen Vorsorge für den Ernstfall ist für viele Menschen eine Herausforderung. Zwei zentrale Dokumente, die dabei helfen können, sind die Betreuungsverfügung und die Vorsorgevollmacht . Beide haben ihre Vor- und Nachteile, doch wann ist welches Dokument die bessere Wahl? In diesem Beitrag erkläre ich die Unterschiede und zeige auf, in welchen Situationen eine Betreuungsverfügung sinnvoller sein kann – und warum die Vorsorgevollmacht in den meisten Fällen vorzuziehen ist.

Die Unterschiede zwischen Betreuungsverfügung und Vorsorgevollmacht

Obwohl beide Dokumente der persönlichen Vorsorge dienen, unterscheiden sie sich grundlegend in ihrer Wirkung:

Wann ist eine Betreuungsverfügung sinnvoller?

In einigen speziellen Fällen kann eine Betreuungsverfügung die bessere Wahl sein:

Keine verfügbare Vertrauensperson
Wenn keine Familie, Freunde oder andere Personen vorhanden sind, denen man eine Vorsorgevollmacht anvertrauen möchte, ist die Betreuungsverfügung eine gute Alternative. Das Gericht bestellt dann einen Betreuer, der die Interessen des Verfassers vertritt.
Wunsch nach gerichtlicher Kontrolle
Wer befürchtet, dass eine Vorsorgevollmacht missbraucht werden könnte, profitiert von der gerichtlichen Aufsicht bei einer Betreuungsverfügung. Der gerichtlich bestellte Betreuer muss regelmäßig Rechenschaft über seine Entscheidungen ablegen.
Eingeschränkte Geschäftsfähigkeit
Eine Betreuungsverfügung kann auch dann noch erstellt werden, wenn die Geschäftsfähigkeit bereits eingeschränkt ist – etwa bei beginnender Demenz. Das Gericht berücksichtigt dabei die Wünsche des Verfassers, solange diese dem Wohl des Betroffenen nicht widersprechen.
Detaillierte Anweisungen für die Betreuung
In einer Betreuungsverfügung können konkrete Vorgaben gemacht werden, wie z. B.:

Auswahl eines bestimmten Pflegeheims,
Verwendung von Vermögenswerten (z. B. Spenden),
Ausschluss bestimmter Personen als Betreuer.

Warum die Vorsorgevollmacht meistens besser geeignet ist

Trotz dieser Vorteile überwiegen in den meisten Fällen die Stärken der Vorsorgevollmacht:

Schnelle Handlungsfähigkeit:
Eine Vorsorgevollmacht ermöglicht es dem Bevollmächtigten, sofort zu handeln – ohne ein langwieriges Gerichtsverfahren abzuwarten.
Vermeidung fremder Entscheidungen:
Mit einer Vorsorgevollmacht stellen Sie sicher, dass keine fremde Person vom Gericht als Betreuer eingesetzt wird.
Kosteneffizienz:
Anders als bei einer gerichtlichen Betreuung fallen keine zusätzlichen Kosten für Gerichtsverfahren oder jährliche Berichte an.
Praktische Umsetzung:
Bevollmächtigte können flexibel handeln – sei es bei medizinischen Entscheidungen, der Verwaltung von Vermögen oder der Organisation eines Pflegeplatzes.

Sicherheitsaspekt:

Die Sorge vor Missbrauch einer Vorsorgevollmacht lässt sich durch klare Formulierungen und zusätzliche Absicherungen minimieren:

Registrierung im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer.
Benennung mehrerer Bevollmächtigter zur gegenseitigen Kontrolle.

Fazit: Welche Option passt zu Ihnen?

Die Wahl zwischen einer Betreuungsverfügung und einer Vorsorgevollmacht hängt von Ihrer persönlichen Situation ab:

Eine Betreuungsverfügung eignet sich vor allem dann, wenn keine vertrauenswürdige Person verfügbar ist oder Sie Wert auf gerichtliche Kontrolle legen.
In den meisten Fällen bietet jedoch die Vorsorgevollmacht mehr Flexibilität und Autonomie – vorausgesetzt, Sie haben eine geeignete Vertrauensperson.

Beide Dokumente können übrigens auch kombiniert werden: Mit einer Vorsorgevollmacht regeln Sie alltägliche Angelegenheiten, während eine ergänzende Betreuungsverfügung für den Fall greift, dass ein gerichtlicher Eingriff notwendig wird. Denken Sie daran: Eine frühzeitige Regelung gibt Ihnen Sicherheit und schützt Ihre Interessen im Ernstfall!

Machen Sie sich hier jetzt ihre ersten Gedanken zu Ihrer Situation:

Notfallordner erspart Chaos im Ernstfall

Fri, 21 Mar 2025 08:42:32 GMT

Chaos im Ernstfall? Nicht mit einem gut vorbereiteten Notfallordner!

Ein Notfallordner hat die wichtige Aufgabe, in einer Notsituation oder Krise Klarheit und Orientierung zu schaffen. Er enthält alle wesentlichen Informationen, die es Vertrauenspersonen oder Bevollmächtigten ermöglichen, schnell und wirkungsvoll Entscheidungen zu treffen und notwendige Maßnahmen einzuleiten.

Zweck des Notfallordners

Schnelle Handlungsfähigkeit

Im Ernstfall ermöglicht der Notfallordner den Zugang zu zentralen Unterlagen wie Vorsorgevollmachten, Patientenverfügungen, finanziellen Informationen und medizinischen Daten, damit wichtige Entscheidungen im Sinne der betroffenen Person getroffen werden können.

Entlastung der Angehörigen

Er nimmt den Hinterbliebenen oder Vertrauenspersonen eine große Last ab, denn alle relevanten Informationen sind übersichtlich an einem Ort gesammelt. Das lange Suchen entfällt, was die Abarbeitung persönlicher Angelegenheiten erleichtert.

Absicherung rechtlicher und finanzieller Aspekte

Der Ordner enthält Vollmachten, Testamente, Bankdaten und Versicherungen, um sicherzustellen, dass die rechtlichen und finanziellen Angelegenheiten geregelt sind.

Medizinische Unterstützung

Durch die Bereitstellung medizinischer Informationen wie Medikationslisten, Impfpässen oder Organspendeausweisen können Ärzte in Notfällen schnell die richtigen Entscheidungen treffen.

Inhalte eines Notfallordners

Ein gut strukturierter Notfallordner sollte folgende Dokumente enthalten:

Persönliche Daten: Kopien von Ausweisdokumenten, Geburtsurkunden und Heiratsurkunden.
Medizinische Unterlagen: Patientenverfügung, Medikamentenlisten, Impfpass und Organspendeausweis.
Rechtliche Dokumente: Vorsorgevollmacht oder Betreuungsverfügung und Testament.
Finanzielle Informationen: Bankvollmachten, Versicherungsunterlagen und Übersicht über Vermögenswerte.
Kontaktdaten: Wichtige Kontakte wie Angehörige, Ärzte oder Rechtsanwälte.
Sonstige Unterlagen: Verträge (z. B. Mietverträge), digitale Nachlassinformationen, Haustierregelungen, Bestattungsverfügungen.

Vorteile eines Notfallordners

Ein Notfallordner ist eine zentrale Vorsorgemaßnahme für den Fall von Krankheit, Unfall oder Todesfall. Er sorgt dafür, dass der eigene Wille respektiert wird und die Angehörigen durch organisatorisches Chaos keinen Stress bekommen.

Im Rahmen der Generationenberatung erhält jede Familie von mir einen Notfallordner mit Checklisten, Formularen, Informationen und Kontaktdaten für Hilfen im Notfall, so dass innerhalb eines Tages alles perfekt geregelt ist für den Tag X, der selbst ohne Unfall oder Krankheit für jeden von uns kommen wird. Todsicher!

Lassen Sie uns gemeinsam Klarheit und Sicherheit schaffen! Beginnen Sie mit dem ersten Schritt:

Vorabpauschale 2024

Fri, 20 Dec 2024 09:30:13 GMT

Die Vorabpauschale: Was Privatanleger wissen sollten

Wenn Sie ein Depot mit Investmentfonds oder ETFs haben und im Januar plötzlich Steuern zahlen, fragen Sie sich vielleicht, wie das Finanzamt dazu kommt, gleich am Jahresanfang die Hand aufzuhalten. Hier ist die Erklärung: Es ist die Vorabpauschale. Warum es sie gibt und was Ihnen abgezogen wird, erfahren Sie hier:

Die Vorabpauschale ist eine Steuer, die auf fiktive Gewinne aus Investmentfonds erhoben wird. Sie betrifft insbesondere Anleger, die Fonds halten, die keine oder nur geringe Ausschüttungen vornehmen, wie zum Beispiel thesaurierende Fonds.

Was ist die Vorabpauschale?

Die Vorabpauschale wurde eingeführt, um sicherzustellen, dass Erträge aus Fonds, die ihre Gewinne reinvestieren, steuerlich erfasst werden. Auch wenn Sie keine Ausschüttung erhalten haben, wird eine Steuer auf einen fiktiven Gewinn erhoben. Dies dient dazu, steuerliche Gleichheit zwischen ausschüttenden und thesaurierenden Fonds herzustellen.

Wie wird die Vorabpauschale berechnet?

Die Berechnung der Vorabpauschale basiert auf dem sogenannten Basiszins und erfolgt in mehreren Schritten:

Festlegung des Basiszinses:

Für das Jahr 2024 liegt der Basiszins bei 2,29 %. Dieser Zinssatz wird jedes Jahr neu bestimmt und spiegelt die langfristige Rendite von Staatsanleihen wider.

Ermittlung des fiktiven Basisertrags:

Von diesem Basiszins werden 70 % angesetzt. Das ergibt für 2024 einen Wert von 1,603 %. Dieser Prozentsatz wird mit dem Wert Ihres Investments zu Beginn des Jahres multipliziert, um den fiktiven Basisertrag zu berechnen.

Vergleich mit der tatsächlichen Wertsteigerung:

Liegt die reale Wertsteigerung Ihres Fonds unter dem fiktiven Basisertrag, wird die niedrigere, reale Wertsteigerung zur Berechnung herangezogen.

Abzug von Ausschüttungen:

Bereits versteuerte Ausschüttungen des Kalenderjahres werden vom errechneten Gewinn abgezogen. Dies verhindert eine doppelte Besteuerung.

Wann wird die Vorabpauschale abgerechnet?

Die FIL Fondsbank (FFB) führt die Steuer auf die Vorabpauschale ab dem 17. Januar des Folgejahres direkt an das Finanzamt ab. Im Falle des Steuerjahres 2024 werden die entsprechenden Abrechnungen am 20. und 21. Januar 2025 in Ihrem Online-Postfach bereitgestellt. Kunden, die sich für den Postversand entschieden haben, erhalten die Unterlagen auch per Post. Bei anderen Depotbanken kann der Termin abweichend sein.

Wie wird die Steuer bezahlt?

Die Abbuchung der Steuer erfolgt auf unterschiedliche Weise, abhängig vom Typ Ihres Depots. Um zu vermeiden, dass Fondsanteile verkauft werden müssen, sollten Sie sicherstellen, dass auf Ihrem Abwicklungs- oder Referenzkonto genügend Guthaben vorhanden ist. Dies ermöglicht die Steuerzahlung, ohne dass Ihr Investmentbestand angetastet wird. So bleibt Ihr Vermögen intakt, und Sie profitieren langfristig von der Wertsteigerung Ihrer Fonds.

Hinweis: Freistellungsauftrag nutzen

Mit einem Freistellungsauftrag können Sie die Steuerzahlung auf die Vorabpauschale verhindern, solange Ihre Kapitalerträge den Sparer-Pauschbetrag (1.000 Euro für Einzelpersonen bzw. 2.000 Euro für Ehepaare) nicht überschreiten. Stellen Sie sicher, dass Sie bei Ihrem Depot einen entsprechenden Freistellungsauftrag eingerichtet haben. So sparen Sie Steuern und optimieren Ihre Kapitalerträge.

Fazit

Die Vorabpauschale mag zunächst komplex erscheinen, doch sie sorgt für steuerliche Fairness zwischen unterschiedlichen Fondsarten. Mit etwas Vorbereitung können Sie sicherstellen, dass die Abwicklung reibungslos verläuft und Ihre Investments weiterhin optimal für Sie arbeiten. Informieren Sie sich rechtzeitig und prüfen Sie, ob Ihr Konto ausreichend gedeckt ist oder Sie den Freistellungsauftrag nutzen können. So bleiben Sie entspannt und gut vorbereitet.

Zins auf Erspartes sichern

Mon, 16 Dec 2024 21:42:24 GMT

Attraktive Verzinsung für kurzfristige finanzielle Ziele

UPDATE 19.12.2024:

Das Kontingent ist erschöpft.

Anträge werden nicht mehr entgegen genommen.

Zinswende 2024

Nach der rasanten Zinserhöhungsphase 2022 und 2023 folgte im Jahr 2024 eine neue geldpolitische Strategie der Europäischen Zentralbank (EZB). Angesichts schwächelnder Konjunktur und moderater Inflation senkte die EZB die Leitzinsen in mehreren Schritten. Die nächste Sitzung des EZB-Rats ist für den 30. Januar 2025 geplant. Dort könnten weitere geldpolitische Entscheidungen getroffen werden, die erneut richtungsweisend für die wirtschaftliche Entwicklung im Euroraum sein könnten. Die Deutsche Bank macht Mitte Dezember in ihrem Newsletter deutlich: „ Die Märkte preisen für die kommenden vier Quartale fünf weitere Zinssenkungen um jeweils 0,25 Prozentpunkte ein ". Chefanlagestratege Dr. Ulrich Stephan hält das zwar für zu ambitioniert. Aber auch er schreibt: „Realistisch scheint mir ein Einlagesatz von zwei Prozent Ende 2025.“

Tagesgeld und Festgeld

Für kurzfristige Anlagen ist ein Tagesgeldkonto somit in nächster Zeit vielleicht keine gute Quelle mehr für erquickliche Zinsen. Banken mit bester Bonität haben schon jetzt nur noch eine "2" vor dem Komma. Im Januar könnte es weiter abwärts gehen. Das lässt sich auch an den Festgeldangeboten ableiten. Für drei Jahre werden maximal noch 2,68% geboten. (Stand 16.12.2024, Quelle: Weltsparen) Die Tendenz der letzten Wochen ist fallend.

Die Lösung: 3 Jahre 3%

Hier kommt nun ein Angebot der HanseMerkur, welches in diesem Umfeld attraktiv ist. Sie bietet für kurzfristige Anlagen einen Festzins: 2,8% für ein Jahr, 2,9% für eine zweijährige Anlage und 3% für eine dreijährige Anlage. Die Zinsgutschrift ist jährlich. Nach Ablauf des gewählten Zeitraums werden Kapital und Zins ausgezahlt. Die HanseMerkur bietet mit diesem Kapitalisierungsprodukt die richtige Investition für kurzfristige finanzielle Ziele . Eine attraktive, garantierte Verzinsung über die gesamte Laufzeit bietet dabei planbare finanzielle Stabilität und Sicherheit.

Höchste Bonität

Gerade der Punkt Sicherheit ist eine Stärke dieses Angebots. Die HanseMerkur hat eine Solvenzquote von 447% . Das ist ausgesprochen solide und positiv zu bewerten. Die Quote gibt an, inwieweit ein Versicherungsunternehmen in der Lage ist, seine Verpflichtungen gegenüber den Kunden auch unter extremen wirtschaftlichen Bedingungen zu erfüllen. Das Aufsichtsrecht fordert 100%. Die HanseMerkur hat mehr als das Vierfache des gesetzlich vorgeschriebenen Kapitals. Das zeigt, dass es sehr robust gegenüber Risiken ist und ausreichend Kapitalpuffer aufgebaut hat. Die "Wirtschaftswoche" kürt den Anbieter seit sieben Jahren in Folge zu den " leistungsstärksten Lebensversicherern " mit der Höchstnote.

Anlage ab 20.000 €

Die Mindestanlage beträgt 20.000 Euro. Nach drei Jahren werden dann 21.854 Euro ausgezahlt. Bei 100.000 Euro Anlage freut sich der Anleger über 9.272 Euro Zins. Wie immer bei Geldanlagen sind diese Erträge grundsätzlich steuerpflichtig. Ein Freistellungsauftrag darf auch hier genutzt werden.

Nach den Gewinnen, die an den Börsen eingefahren worden sind, zum Beispiel mit Aktienfonds, kann dieses Angebot auch ein sicherer Hafen sein für eine Gewinnmitnahme.

Schnell sein

Bei dem Angebot handelt es sich um ein Kontingent. Es wird also geschlossen, wenn das Kontingent ausgeschöpft ist. Daher ist nicht genau zu sagen, wie lange das Angebot genutzt werden kann. Darum: Am besten schnell melden.

Nutzen Sie die Angebotsanforderung und Sie erhalten unverbindlich eine Berechnung mit den Verbraucherinformationen.

Risikolebensversicherung

Sat, 09 Nov 2024 17:30:52 GMT

Finanzieller Halt für die Familie

Das Leben als junge Familie ist voller Freude und neuer Herausforderungen. Ein Hausbau, die Finanzierung der Kindererziehung und der Aufbau einer gemeinsamen Zukunft sind oft große Ziele. Doch was passiert, wenn ein Elternteil unerwartet verstirbt? Eine Risikolebensversicherung bietet hier eine wichtige finanzielle Sicherheit.

Warum ist eine Risikolebensversicherung so wichtig?

Finanzielle Absicherung

Im Falle des Todes eines Elternteils sorgt die Risikolebensversicherung für eine finanzielle Absicherung. Die Auszahlungssumme kann genutzt werden, um Schulden oder ein Hausdarlehen weiter zu tilgen, den Lebensstandard zu sichern oder die Ausbildung der Kinder zu finanzieren.

Schutz vor Existenzängsten

Ohne eine Risikolebensversicherung könnten Hinterbliebene in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Dies kann zu Existenzängsten führen und die gesamte Familie belasten. Dabei kann eine Risikolebensversicherung individuell an die Bedürfnisse jeder Familie angepasst werden. Laufzeiten und Versicherungssummen werden an die aktuelle Situation und weitere Planung oder auch an den weiteren Darlehensverlauf angepasst, so dass Engpässe nicht entstehen.

Welche Familien sollten eine Risikolebensversicherung abschließen?

Familien mit minderjährigen Kindern

Besonders junge Familien mit Kindern brauchen eine Risikolebensversicherung, um die finanzielle Zukunft ihrer Kinder zu sichern. Hierfür haben wir ein spezielles Konzept entwickelt, dass die finanzielle Versorgung sicherstellt, bis die Kinder auf eigenen Füßen stehen.

Familien mit einem Immobilienkredit

Wenn ein Haus oder eine Wohnung finanziert wird, ist eine Risikolebensversicherung oft eine Voraussetzung für die Kreditaufnahme. Und selbst wenn die Bank es nicht verlangt: Aus Verantwortung für die Familie ist eine finanzielle Absicherung des Darlehens zwingend. Denn sonst droht die Zwangsversteigerung und eine ungewisse Zukunft für die Witwe, oder den Witwer und die Kinder. Dabei soll der Tod sowohl von Mutter als vom Vater abgesichert sein, selbst wenn nur einer von beiden das Haushaltseinkommen erzielt.

Familien mit einem Alleinverdiener

Wenn ein Elternteil der alleinige oder Hauptverdiener ist, ist eine Risikolebensversicherung besonders wichtig. Der Hinterbliebene kann von der Witwenrente und der Halbwaisenrente den Lebensunterhalt nicht weiter finanzieren. Die Witwen- bzw. Witwerrente beträgt häufig weniger als 1000 Euro und die Halbwaisenrente weniger als 200 Euro.

Der richtige Zeitpunkt

Je jünger man ist, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag für eine Risikolebensversicherung. Außerdem ist man in jungen Jahren meist gesünder, was ebenfalls die Beiträge beeinflusst. Sich über den Tod Gedanken zu machen und finanzielle Erwägungen im Zusammenhang mit einer liebenden Beziehung sind unangenehm. Doch ist man einmal diesen Schritt gegangen, bietet die passende Lösung ein beruhigendes Gefühl von Sicherheit und schützt die Familie vor finanziellen Schwierigkeiten. Es ist eine Investition in die Zukunftssicherung der Lieben.

Haben Sie noch Fragen zur Risikolebensversicherung? Welche Summen sollten versichert werden? Welche gesetzlichen Ansprüche gibt es und wie groß sind dann noch die finanziellen Lücken? Wir finden gemeinsam die Antworten und Lösungen. Gerne stehe ich Ihnen für ein persönliches Gespräch zur Verfügung. Buchen Sie einfach einen Termin hierfür. Jetzt.

Darum wird die KFZ-Versicherung teurer

Wed, 09 Oct 2024 13:52:14 GMT

Ein durchschnittlicher Sachschaden in der Kfz-Haftpflichtversicherung eines Pkw kostet aktuell etwa 4.000 Euro.

2014 waren es noch 2.500 Euro. Nun schlägt sich die enorme Kostenentwicklung nach jahrelanger Ruhe sehr deutlich in den Beiträgen für die KFZ-Versicherung nieder. Die Versicherungen wollen die hohen Verluste der letzten Jahre nicht noch ein weiteres Jahr ertragen müssen. Sogar die staatliche Versicherungsaufsicht BaFin hat die Versicherer aufgefordert, die Schadeninflation bei der Kalkulation ihrer Prämien angemessen zu berücksichtigen.

Stark gestiegene Werkstattkosten

Autohersteller haben ein Quasi-Monopol für sichtbare Ersatzteile, einen freien Wettbewerb gibt es auf diesem Markt nicht. Die Folgen tragen die Verbraucher: Manche Teile sind heute doppelt so teuer wie vor zehn Jahren.

Die Autohersteller erhöhen weiterhin die Preise. Zwischen August 2023 und August 2024 sind die Preise im Schnitt um 6,2 Prozent gestiegen. Die Kosten für Pkw-Ersatzteile steigen rapide und sind weitgehend unabhängig von der allgemeinen Preisentwicklung. Während der Verbraucherpreis-Index seit 2014 um rund 28 Prozent zugenommen hat, erhöhten Autohersteller ihre Ersatzteilpreise durchschnittlich um fast 75 Prozent. Kofferraumklappen und hintere Seitenwände sind heute doppelt so teuer wie vor zehn Jahren. Die immer komplexere Technik und der Designschutz für sichtbare Teile feuert die Entwicklung an.

Vor dem Hintergrund der hohen Preissteigerungen und in den vergangenen Jahren kaum gestiegenen und teillweise sogar fallenden Kfz-Versicherungsbeiträgen haben die Kfz-Versicherer in den vergangenen Jahren deutlich mehr Geld ausgeben als eingenommen. Der Gesamtverband schätzt den Verlust allein im Jahr 2023 auf 3 Milliarden Euro und für 2024 auf knapp 2 Milliarden Euro.

Höhere Mietwagenkosten

Neben den Werkstattkosten wirken viele weitere Preissteigerungen auf gestiegene Versicherungsbeiträge, die direkt mit den Versicherungsleistungen in Verbindungen stehen. Ein Beispiel: Die Kosten für Ersatz-Mietwagen. Aufgrund von Lieferengpässen im Ersatzteilmarkt erhöht sich die Standzeit vieler beschädigter Fahrzeuge – was unweigerlich zu höheren Mietwagenkosten führt. Auch eine insgesamt geringere Verfügbarkeit von Mietfahrzeugen feuert die Kostensteigerungen zusätzlich an.

Klimawandel

Auch der Klimawandel hat zu mehr Unwetterereignissen und Schadenfällen und damit steigenden Kosten bei den Versicherern geführt. Häufigere und intensivere Unwetter und Hagel, der eine Zerstörung von Fahrzeugen verursacht, die bisher nicht vorkamen. Bei einem Hagelereignis 2023 lag die Schadensumme im Schnitt bei 5.000 Euro.

Regional- und Typklasse

Nicht alle Autofahrer trifft die jährliche Neueinteilung der Regional- und Typklassen. Es gibt Regionen, da kommt es deutlich häufiger zu Verkehrsunfällen als in anderen. Mancherorts werden auch mehr Autos geklaut oder es kommt immer wieder zu starken Unwettern. Einmal im Jahr werden die Schadenbilanzen der einzelnen Regionen errechnet. Dabei schaut man sich an, zu wie vielen Schäden es gekommen ist und setzt diese Zahl ins Verhältnis zur Anzahl der dort gemeldeten Fahrzeuge und zur Schadenhöhe. Steigt das Unfallaufkommen im Zulassungsbereich kann es also sein, dass die Versicherung innerhalb dieser Region im kommenden Jahr teurer wird. Ähnlich ist es mit den Typklassen. Nur, dass man hier nicht auf die Region schaut, sondern auf das Fahrzeugmodell.

Tarifmerkmale prüfen

Tarifmerkmale können sich beitragsmindernd auswirken. Daher kann man prüfen, ob diese im eigenen Vertrag genutzt werden können:

Einschränkung des Fahrerkreises, Prüfung der tatsächlichen Kilometerleistung, nächtlicher Abstellplatz.

Eine Werkstattbindung für Kaskoschäden reduziert die Kaskoprämie um bis zu 15%. Wer einen Telematik-Tarif wählt, kann durch umsichtige Fahrweise bis zu 30% Beitrag auch für die Haftpflicht sparen. Auch eine Erhöhung der Selbstbeteiligung im Schadenfall kann überlegt werden.

Sprechen Sie uns gerne an, damit wir Ihren KFZ-Vertrag gemeinsam prüfen können.

Die sechs besten Aktien-ETFs

Mon, 02 Sep 2024 10:55:17 GMT

Erfolgreich investieren für den Ruhestand

Exchange Traded Funds (ETFs) sind eine beliebte Wahl für die Altersvorsorge, sowohl im Depot als auch in steueroptimierten Versicherungsmänteln - sofern diese provisionsfrei vermittelt werden.

Dank ihrer breiten Diversifikation ermöglichen ETFs Investitionen in verschiedene Branchen oder Länder. Ihre passiven Indexabbildungen führen zu geringeren Gebühren im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds. Besonders attraktiv für Anleger, die nicht zu sehr in die Materie einsteigen wollen, ist ein ETF, der die gesamte Weltwirtschaft und möglichst viele Branchen abdeckt. Somit ist eine breite Streuung der Risiken gewährleistet.

Inzwischen sind über 2000 ETFs in Deutschland handelbar. Mehr als 300 davon legen weltweit an. Für welchen soll man sich da entscheiden?

Eine Unterstützung bietet Morningstar. Das Analysehaus liefert Ratings für Privatanleger und Institutionen. Die Experten von Morningstar haben 2023 eine Liste mit sechs Top-Kandidaten identifiziert, die das Potenzial haben, Anlegern langfristige Erfolge zu bringen und diese nach einer selbst entwickelten Methode mit "Gold" ausgezeichnet.

Diese sechs Fonds haben auch bei "FWW FundStars®" fünf von fünf möglichen Sternen. Diese Bewertungen basieren auf der Risikoadjustierten Performance (RAP). Diese zweidimensionale Kennzahl errechnet sich aus der erzielten Wertentwicklung (Performance) und dem dabei eingegangenen Risiko (Volatilität). Die Fonds werden in 5 Ranking-Stufen à 20 Prozent klassifiziert, aus denen die Auszeichnung mit 5 bis 1 Sternen hervorgeht. Dabei erhalten die besten 20 Prozent der Fonds fünf Sterne.

Auch Anleger, denen Nachhaltigkeit wichtig ist, können aus den sechs prämierten Fonds drei auswählen. Zwei Fonds sind nach Artikel 8 SFDR eingestuft. Ein Fonds sogar nach Artikel 9. Dieser gilt somit als Impact-Fonds. Die Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR) bezieht sich auf Finanzprodukte, die umweltbezogene oder soziale Merkmale berücksichtigen. Diese Fonds müssen transparent darlegen, wie diese Merkmale erfüllt werden und welche Schlüsselindikatoren zur Messung verwendet werden. Ein Artikel 9 Fonds berücksichtigt nicht nur Nachhaltigkeitsmerkmale, sondern er konzentriert sich explizit auf nachhaltige Investitionen und muss dabei besonders strenge Offenlegungspflichten erfüllen.

Anteile von vier Fonds können in einem Depot bei der FFB gekauft werden. Bei zwei Fonds steht das Pendant in Euro-Währung zur Verfügung, statt der getesteten Fonds in USD-Währung. Interessant sind die Fonds auch für Sparpläne .

In der "MyLife Invest" stehen fünf der sechs Fonds für eine Investition zur Verfügung.

Interesse geweckt?

Dann einfach die Fonds-Liste anfordern mit ISIN, Kurzbeschreibung und Chart-Vergleich der letzten Jahre.

Bitte Fondsinfos an:

Deine Vorsorgevollmacht

Sun, 12 May 2024 17:18:57 GMT

Wie im Video erläutert kann eine gerichtliche Betreuung nur mit einer Vorsorgevollmacht verhindert werden, die auch Ehepartner oder enge Familienangehörige benötigen. Ohne vom Betreuungsgericht kontrolliert zu werden, kann bei einer gültigen Vorsorgevollmacht der Vollmachtnehmer so handeln, wie es der Vollmachtgeber selbst tun würde. Das setzt natürlich voraus, dass du dem Bevollmächtigen vertraust und er deine Wünsche und Dein Lebensumfeld kennt. Darum sind meist auch Ehepartner oder enge Familienangehörige die Bevollmächtigten.

Die Form der Vollmacht

Für die Vorsorgevollmacht gibt es zwar keine Formvorschrift, doch muss sie einige Befugnisse explizit beinhalten, damit die bevollmächtigte Person wirklich helfen kann. Allgemeine Formulierungen einer "Generalvollmacht" reichen nicht aus. Sie sollte zudem schriftlich vorliegen und eine Unterschrift mit Ort und Datum enthalten. Allgemeine Informationen gebe ich hierzu im Rahmen der Generationenberatung, die keine Rechtsberatung ist, und stelle rechtssichere Formulare zur Verfügung, wenn du die Vollmacht nicht von einem Anwalt oder Notar erstellen lässt.

Eine notarielle Beurkundung ist grundsätzlich nicht erforderlich. Doch keine Regel ohne Ausnahme.

Für Geschäfte rund um Immobilien und Grundstücke wird zumindest eine öffentlich beglaubigte Vollmacht benötigt. Eine öffentliche Beglaubigung durch die Betreuungsbehörde kostet 10 Euro und ist somit günstiger, als der Gang ins Notariat.

Soll diese auch über den Tod hinaus gültig sein, bedarf es allerdings der notariellen Beglaubigung. Eine notarielle Beurkundung wird notwendig, wenn für den Vollmachtgeber Verbraucherdarlehen aufgenommen werden oder die Vollmacht unwiderruflich sein soll. Dann kann der Bevollmächtige auch Geschäfte über Erbbaurechte und Eigentumswohnungen über die selbst genutzte Immobilie hinaus ungehindert tätigen. Die Rechtsprechung ist leider bislang nicht eindeutig, ob hierfür eine Beglaubigung der Unterschrift reichen würde.

Bankvollmacht

Bei Bankangelegenheiten stößt die Vorsorgevollmacht auf Widerstand. Zur Wahrnehmung von Bankangelegenheiten ist es ratsam, ergänzend eine Vollmacht gesondert von der Bank zu nutzen. Zum genauen Vorgehen solltest du deine Bank kontaktieren. Naturgemäß gibt es hier zum Beispiel Unterschiede zwischen Online- und Filialbanken.

Vollmacht für Online-Aktivitäten

Wer ein E-Mail Postfach hat oder in sozialen Netzwerken unterwegs ist, muss auch für diese Bereiche Vorsorge treffen, Hierzu gibt es einen eigenen Blogartikel: Digitales Erbe

Vollmacht eingrenzen oder beschränken

Du kannst Bevollmächtigten die Vollmacht für alles oder für bestimmte Bereiche erteilen. Z.B. nur für die Gesundheitssorge oder nur für die Vermögensorge. Du kannst auch bestimmen, dass bestimmte Rechtsgeschäfte z.B. die Verfügung über eine Immobilie, Schmuck oder das Wertpapierdepot nur durch zwei bevollmächtige Personen gemeinsam abgeschlossen werden dürfen. Einzelne Rechtsgeschäfte kannst du auch untersagen.

Vollmacht für mehrere Personen

Häufig ist es sinnvoll, mehrere Personen zu bevollmächtigen. Schließlich kann es passieren, dass ein Bevollmächtigter seinen Aufgabe nicht nachkommen kann. Bist du beispielsweise mit deinem Partner im Urlaub und ihr habt einen Unfall und landet beide im Krankenhaus, werdet ihr den anderen genauso wenig vertreten können wie ihr für euch selbst sprechen könnt.

Jeder Bevollmächtigte sollte dabei eine eigene Vollmacht bekommen, damit er allein vertretungsberechtigt ist. Stehen mehrere Personen auf einer Vollmacht, können diese immer nur gemeinsam arbeiten. Das mag wie eine kleine zusätzliche Sicherheit wirken, da ja immer eine Abstimmung stattfinden muss, verkompliziert jedoch die Erfüllung der anstehenden Aufgaben. Vielleicht stellst du dir den zweiten Bevollmächtigten als Ersatz-Bevollmächtigten vor, der nur dann tätig sein soll, wenn die erste Person verhindert ist. Wenn dies so in der Vollmacht steht, hast du für den zweiten Bevollmächtigten eine große Hürde gebaut, effektiv für dich zu arbeiten denn nun muss er nachweisen, dass die erste Person verhindert ist. Das ist in der Praxis sehr schwierig. Besser ist eine interne Absprache, die ihr auch schriftlich (im sogenannten Innenverhältnis) festhalten könnt. Nur nicht auf der Vollmacht, die der zweite Bevollmächtigte nutzen soll.

Aufbewahrungsort der Vollmacht

Ein guter Ort, deine Vollmacht aufzubewahren, ist dein Notfallordner, den der Bevollmächtigte ohnehin benötigen wird. Im Notfall sollte der Bevollmächtigte natürlich wissen, wo der Ordner steht und an ihn herankommen. Da du dem Bevollmächtigten ja vertraust, könntest du sie ihm auch schon im Vorfeld aushändigen.

Zentrales Vorsorgeregister

Ganz wichtig: registriere deine Vorsorgevollmacht und weitere Dokumente im Zentralen Vorsorgeregister. So stellst du sicher, das schnell bekannt ist, welche Vorsorge du getroffen hast und wie dein Bevollmächtigter erreicht werden kann. Weitere Infos findest du in diesem Artikel: ZVR-Info

Nicht alles endet mit dem Tod

Die Vollmacht dient vor allem für Rechtsgeschäfte, während du lebst, aber eben nicht einwilligungsfähig bist. Wenn du stirbst, werden sich deine Erben um alles Weitere kümmern.

Zwischen dem Tag, an dem Du gestorben bist und dem Tag, an dem die Erbschaft geregelt ist, vergeht allerdings einige Zeit. Und tatsächlich gibt es genau in dieser Zeit einiges zu regeln. Daher ist zu empfehlen, die Vollmacht auch über den Tod hinaus zu erteilen. Grundstücksgeschäfte sind dann allerdings nicht mehr möglich. Der Bevollmächtigte kann also nicht mal schnell das Haus verkaufen, bevor das Erbe aufgeteilt wird.

Vollmacht im Ausland

Wenn dein Bevollmächtigter auch im Ausland für dich Rechtsgeschäfte erledigen soll, kannst du dich auf der Internetseite, die die Europäische Kommission erstellt hat, über das Recht in 22 Mitgliedstaaten zum Themenbereich Vorsorge informieren. www.the-vulnerable.eu

Jetzt geht es an die Umsetzung

Nun kannst du dir mit Hilfe eines Notars oder Rechtsanwaltes eine Vollmacht erstellen lassen. Diese professionelle Dienstleistung ist aber nicht zwingend notwendig um eine gültige Vollmacht zu haben.

Ich empfehle dir, die Generationenberatung in Anspruch zu nehmen, bei der es nicht nur um die Vorsorgevollmacht geht, sondern du einen komplett funktionierenden Notfallordner erstellst. In diesem Rahmen fällt es den meisten leicht, auch die Vollmacht eigenständig zu erstellen. Einige Kunden gehen mit den Informationen aus der Generationenberatung mit gezielten Fragen zur individuellen Situation zu einem Familienrechtsanwalt oder einem Steuerberater. Das kann vor allem in Testamentsfragen und bei der Planung der Vermögensweitergabe sehr sinnvoll sein.

Den ersten - unverbindlichen und kostenlosen - Schritt zur Generationenberatung kannst du hier gehen:

Fragen an dich selbst

Teil 1 des Artikels: Wenn die Vollmacht fehlt

Zentrales Vorsorgeregister

Fri, 10 May 2024 15:06:59 GMT

Was nützt eine Vorsorgevollmacht, wenn sie nicht gefunden wird?

Die Bundesnotarkammer - Körperschaft des öffentlichen Rechts mit dem Sitz in Berlin - führt das Zentrale Vorsorgeregister im gesetzlichen Auftrag unter der Rechtsaufsicht des Bundesministeriums der Justiz und für Verbraucherschutz. Das Zentrale Vorsorgeregister ermöglicht den zuständigen Gerichten bei der Bundesnotarkammer über ein sicheres Netz rund um die Uhr abzufragen, ob und welche Vorsorgeverfügungen registriert sind. Dadurch werden effektiv unnötige Betreuungsverfahren vermieden und das Recht auf Selbstbestimmung jedes Einzelnen gefördert.

Ein Arzt braucht z. B. die Einwilligung zu einer das Leben gefährdenden Operation und beantragt beim Gericht die Bestellung eines Betreuers. Ist die Vollmacht im Zentralen Vorsorgeregister registriert, kann das Gericht dem Arzt mitteilen, dass eine Vertrauensperson vorhanden ist, an die er sich wenden kann. Seit 2023 können Ärzte auch direkt Auskunft über eingetragene Vorsorgedokumente erhalten.

Behandelnde Ärzte haben rund um die Uhr die Möglichkeit abzufragen, ob ihr nicht mehr ansprechbarer Patient beim Zentralen Vorsorgeregister eine Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung , Betreuungsverfügung oder einen Widerspruch gegen das Ehegattennotvertretungsrecht registriert hat. Der Arzt kann dadurch z.B. schnell mit einer eingetragenen Vertrauensperson in Kontakt treten und sich von dieser die sie bevollmächtigende Urkunde vorzeigen lassen.

Online Dokumente registrieren

Registrierungsgebühren fallen für die Registrierung einer Vorsorgeurkunde und für die Registrierung von Änderungen bzw. einem Widerruf an; die Löschung einer Registrierung ist hingegen gebührenfrei.

Bei Lastschrifteinzug kostet die Registrierung einmalig 20,50 Euro (Stand 05/2024). Link zur Kostenübersicht

Link zur Registrierung

ZVR Ausweis

Nach Abschluss des Eintragungsverfahrens erhält man zusätzlich zur Eintragungsbestätigung einen persönlichen ZVR-Ausweis als Dokumentation der Registrierung im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer (ZVR). Die Rückseite des Ausweises ist mit den Angaben aus der Registrierung bereits ausgefüllt.

Der ZVR-Ausweis gibt vor allem in Notsituationen einen Hinweis auf die Bevollmächtigung und ermöglicht, die gewählte Vertrauensperson schnell zu kontaktieren. Es bietet sich daher an, diesen immer bei sich zu tragen.

Digitales Erbe

Thu, 09 May 2024 12:26:24 GMT

Spurensicherung im Internet

Wer im Komat liegt, ruft seine E-Mails nicht mehr ab und wer stirbt, hinterlässt sein digitales Erbe. Materiell voraussichtlich nicht sehr wertvoll für die Erben, dafür aber mit Arbeit verbunden. Diese Arbeit kann man einem Bevollmächtigten oder den Hinterbliebenen deutlich erleichtern, wenn im Notfallordner Vorbereitungen getroffen wurden.

Die wichtigsten Schritte

Digitale Konten

Erstelle eine Liste aller wichtigen digitalen Konten, die bestehen, einschließlich E-Mail, soziale Medien, Online-Banking, Abonnements, Cloud-Speicher usw.

Zugangsdaten organisieren

Notiere Benutzernamen, Passwörter und alle anderen relevanten Informationen für jedes Konto. Hierfür kannst du ein Passwort-Manager-Tool verwenden, um diese Informationen sicher zu speichern.

Bestimme einen digitalen Nachlassverwalter

Benenne eine vertrauenswürdige Person, die im Falle deines Todes Zugriff auf deine digitalen Konten und Dateien erhalten soll. Diese Person sollte in der Lage sein, die digitalen Angelegenheiten zu regeln, gemäß deinen Wünschen.

Hinterlasse klare Anweisungen

Gib Anweisungen, wie deine digitalen Konten bei deinem Tod verwaltet werden sollen. Du kannst festlegen, ob bestimmte Konten gelöscht, weitergeführt oder an bestimmte Personen übergeben werden sollen.

Backup wichtiger Dateien

Sichere wichtige digitale Dateien wie Fotos, Dokumente und persönliche Aufzeichnungen an einem sicheren Ort. Dies erleichtert den Hinterbliebenen, auf wichtige Informationen zuzugreifen. Hierfür kann z.B. Evernote genutzt werden.

Kommuniziere deine Pläne

Informiere deine Familie und den benannten "Nachlassverwalter" über deine Pläne bezüglich des digitalen Erbes, damit sie im Ernstfall darauf vorbereitet sind. Halte diese Anweisungen im Notfallordner fest.

Vorgehen bei bekannten Online-Plattformen

Facebook

Facebook bietet die Möglichkeit, ein Konto in einen Gedenkzustand zu versetzen, nachdem der Tod eines Nutzers gemeldet wurde. Im Gedenkzustand können Freunde und Familienmitglieder Beiträge und Bilder des Verstorbenen weiterhin sehen und ihm Gedenktexte hinterlassen, aber das Konto wird nicht mehr aktiv genutzt. Im Profil der Person wird neben deinem Namen "In Erinnerung" angezeigt. Abhängig von den Privatsphäre-Einstellung des Kontos können Freunde in der in den Gedenkzustand versetzten Chronik Erinnerungen teilen. Inhalte, die die Person geteilt hat (z. B. Fotos, Beiträge), bleiben auf Facebook verfügbar und sind für die Zielgruppe, mit der sie geteilt wurden, sichtbar. Konten im Gedenkzustand, die nicht über einen Nachlasskontakt verfügen, können nicht geändert werden. Wenn das Konto entfernt werden soll, muss neben der Sterbeurkunde eine Vollmacht vorgelegt werden oder das Testament.

So wählt man einen Nachlasskontakt aus:

Der Kontakt muss ein Facebook-Freund sein.

Klicke in deinem Hauptprofil auf Facebook oben rechts auf dein Profilbild.
Wähle Einstellungen und Privatsphäre aus und klicke dann auf Einstellungen.
Klicke unter Allgemeine Profil-Einstellungen auf Einstellungen für den Gedenkzustand.
Gib unter Freund/in auswählen den Namen eines Freundes oder einer Freundin ein und klicke auf Hinzufügen.
Um deinem Freund bzw. deiner Freundin mitzuteilen, dass er bzw. sie nun dein Nachlasskontakt ist, klicke auf Senden.

LinkedIn und XING

LinkedIn bietet die Möglichkeit, ein Konto in den Gedenkzustand zu versetzen, wenn der Tod eines Mitglieds gemeldet wird. Im Gedenkzustand können die Profildaten weiterhin von den Kontakten des Verstorbenen eingesehen werden, aber das Konto wird nicht mehr aktiv genutzt.

Angehörige oder Freunde können den Tod eines LinkedIn-Mitglieds über das Support-Team von LinkedIn melden. Wer berechtigt ist, im Namen eines verstorbenen Mitglieds zu handeln, kann beantragen, das Profil zu löschen. Für Anfragen zur Schließung des Kontos benötigt msn eine Kopie der Sterbeurkunde des Mitglieds sowie eine Vollmacht oder das Testament.

XING hat kein spezifisches Verfahren für den Umgang mit dem digitalen Erbe seiner Mitglieder. Angehörige oder Freunde müssen den Tod eines Mitglieds direkt an XING melden.

TikTok

Wenn ein TikTok-Nutzer stirbt, können Familienmitglieder oder Freunde den Tod dem Support-Team von TikTok melden. Dazu müssen sie eine Anfrage über das Hilfecenter von TikTok einreichen und den Tod des Nutzers sowie den Wunsch nach Schließung des Kontos mitteilen.

Bestätigung des Todes: TikTok wird den Tod des Nutzers überprüfen und gegebenenfalls zusätzliche Informationen oder Dokumente anfordern, um den Todesfall zu bestätigen.

Schließung des Kontos: Nachdem der Tod des Nutzers bestätigt wurde, wird TikTok das Benutzerkonto schließen. Dies bedeutet, dass das Konto nicht mehr öffentlich zugänglich ist und keine neuen Inhalte veröffentlicht werden können.

Kein Zugriff auf Inhalte: TikTok gewährt den Hinterbliebenen keinen Zugriff auf die Inhalte des Benutzerkontos. Dies bedeutet, dass die veröffentlichten Videos und andere Inhalte nicht weiterhin zugänglich sind, sobald das Konto geschlossen ist.

Wenn die Vollmacht fehlt

Sun, 05 May 2024 16:39:20 GMT

Betreuungsrecht - Teil 1

Handlungsunfähig - Das Ende der Selbstbestimmung

Es kann uns allen passieren: Ein Unfall, eine Krankheit oder schlicht das Alter führen auf einmal dazu, dass wir unsere rechtlichen Angelegenheiten nicht mehr selbst regeln können und auf die Hilfe anderer angewiesen sind. Für diese Situation gibt es das Betreuungsrecht.

Auf den Fall der eigenen Handlungsunfähigkeit muss sich jede volljährige Person rechtzeitig vorbereiten. Es gilt zu bestimmen, wer die eigenen Interessen – sei es als Betreuer, sei es als bevollmächtigte Person – vertreten soll. Zudem ist Vorsorge zu treffen, dass dieser Mensch auch alle notwendigen Informationen hierfür besitzt. Mit einem Notfallordner ist man für diesen möglichen Moment bestens gerüstet.

Zum Notfallordner gehören die Patientenverfügung, die Vorsorgevollmacht (ersatzweise die Betreuungsverfügung), die Bestattungsverfügung, das Testament, für Eltern die Sorgerechtsverfügung, für Haustierbesitzer die Haustierverfügung sowie eine Reihe von persönlichen Informationen, die einem Bevollmächtigten helfen, seine Aufgaben erfüllen zu können.

1992 wurde das Betreuungsgesetz eingeführt. Geändert wurde es zuletzt 2023. Diese Änderungen führen dazu, dass einmal erstellte Formulare überprüft und gegebenenfalls angepasst werden müssen. Auch persönliche Verhältnisse ändern sich mit der Zeit. Der Notfallordner ist dabei kontinuierlicher Begleiter.

Wenn die Vorsorgevollmacht fehlt

Betreuung mit Tücken

Hat man keinen Bevollmächtigen bestimmt, wird ein Betreuer gerichtlich bestellt . Was die betroffene Person noch selbst tun kann und wofür sie Unterstützung durch einen rechtlichen Vertreter benötigt, wird dann im gerichtlichen Verfahren festgestellt. Dieses Verfahren kann nur vermieden werden, wenn eine Vorsorgevollmacht vorliegt.

Hat man statt einer Vollmacht über eine Betreuungsverfügung einen Menschen bestimmt, der die Betreuung übernehmen soll, der also nicht Bevollmächtigter ist, wird dieser Mensch zunächst vom Gericht überprüft, bevor er die Betreuung übernehmen darf. Bei nahestehenden Personen prüft das Gericht auch, ob es Interessenkonflikte bei der Betreuung geben könnte. Zum Beispiel bei gemeinsame Finanzen. ( § 1816 Absatz 3 BGB )

Unter gerichtlicher Kontrolle

Gibt es weder Vollmacht noch eine Betreuungsverfügung oder das Gericht folgt dieser Verfügung nicht, zum Beispiel aufgrund der möglichen Interessenkonflikte, setzt es eine andere Person ein. Dieses kann ein beruflicher Betreuer sein, den die betreute Person nicht kennt. Wenn ein Angehöriger die Betreuung übernehmen darf, wird er vom Gericht angehalten, eine Vereinbarung zu unterzeichnen, die ihn verpflichtet, Fortbildungsveranstaltungen zur Betreuung zu besuchen und sich um einen Ansprechpartner eines Betreuungsvereins zu bemühen.

Wenn der Betreuer feststellt, dass die betreute Person in Bereichen Unterstützung braucht, die ihm das Gericht noch nicht übertragen hat, darf er in diesen Angelegenheiten nicht einfach tätig werden. Er muss das Betreuungsgericht unterrichten und dessen Entscheidung abwarten.

Mindestens einmal jährlich muss jeder Betreuer dem Betreuungsgericht über die Entwicklung der persönlichen Verhältnisse der betreuten Person berichten. Der Jahresbericht enthält neben Angaben zu den persönlichen Kontakten auch die Darstellung der Umsetzung der Betreuungsziele und der durchgeführten Maßnahmen wie auch Angaben zur weiteren Erforderlichkeit der Betreuung. ( § 1863 Absatz 3 BGB )

Will der Betreuer Wohnraum der betreuten Person vermieten, so bedarf er hierfür ebenfalls der Genehmigung des Betreuungsgerichts. Dies gilt etwa, wenn der Betreuer während eines Krankenhausaufenthalts der betreuten Person deren Eigenheim vermieten will. Soll hierdurch beispielsweise die Pflege finanziert werden, kann nicht so zügig gehandelt werden, wie es mit einer Vollmacht möglich wäre.

Finanzverwaltung mit Hindernissen

Sind dem Betreuer Angelegenheiten aus dem Bereich der Vermögenssorge übertragen, so hat er bei allen Handlungen zu beachten, dass er das Vermögen nicht im eigenen, sondern allein im Interesse der betreuten Person verwaltet. Ist der Ehepartner der Betreuer, so sind hier die oben genannten möglichen Interessenskonflikte offensichtlich. Für den Betreuer gilt insbesondere die Pflicht, Geld der betreuten Person nicht für sich zu verwenden. Er hat daher darauf zu achten, dass sein eigenes und das Geld der betreuten Person auf getrennten Konten verwaltet werden. Ein gemeinsames Konto kann also zum Problem werden. Fließt dem Betreuten eine Berufsunfähigkeitsrente zu, darf der Betreuer dieses Geld nicht auch für die eigenen oder gemeinsame Einkäufe nutzen.

Damit das Gericht die Finanzen genau kontrollieren kann. ist bei der Übernahme von Angelegenheiten der Vermögenssorge ein Verzeichnis des Betreutenvermögens zu erstellen. Das Vermögensverzeichnis soll auch Angaben zu den regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben der betreuten Person enthalten.

Die Angaben sind in geeigneter Weise zu belegen. In bestimmten Fällen kann das Betreuungsgericht eine dritte Person als Zeugen bei der Erstellung des Vermögensverzeichnisses und vor allem bei der Inaugenscheinnahme von Vermögensgegenständen hinzuziehen. Als dann ist vom Betreuer ein Verzeichnis der laufenden Einnahmen und Ausgaben zu erstellen und diese sind zu belegen. Als Betreuer hat man nebenbei also den Job eines rechenschaftspflichtigen Buchhalters bekommen.

Das Gericht bestimmt nun auch die Vermögensverwaltung der Familie: Wird Anlagegeld der betreuten Person anders als auf einem Anlagekonto angelegt, bedarf der Betreuer hierzu einer gerichtlichen Genehmigung.

Bei Grundstücksgeschäften bestehen umfangreiche Genehmigungserfordernisse, nicht nur beim Kauf und Verkauf eines Grundstücks der betreuten Person, sondern ebenso bei der Bestellung von Grundschulden und Hypotheken. Das kann bei einer Prolongation oder Umschuldung einer Immobilienfinanzierung die Verhandlung mit Banken deutlich langwieriger machen, als mit einer Vollmacht und ein günstiges Angebot verstreicht, bevor die Genehmigung da ist.

Fazit und Empfehlung

Das Betreuungsrecht möchte einen Betreuten umfassend schützen. Das ist grundsätzlich zu befürworten. Jedoch kann dieses im Familienleben zu massiven Einschränkungen und Belastungen führen, die über eine Vorsorgevollmacht einfach vermieden werden. Was es mit einer Vorsorgevollmacht auf sich hat und warum jeder Volljährige einen Bevollmächtigen haben sollte in Betreuungsrecht Teil 2: Deine Vorsorgevollmacht

Gebäudeversicherung bei Eigentümerwechsel

Thu, 04 Apr 2024 11:51:06 GMT

Was passiert mit der Gebäudeversicherung bei Verkauf des Hauses?

Beim Wechsel des Eigentümers einer Immobilie wird immer wieder die Frage gesgtellt: Was passiert nun mit der Gebäudeversicherung?

Diese Versicherung ist essentiell, um den Eigentümer vor hohen Kosten für Reparaturen nach einem Schadensfall zu schützen. Daher braucht es auch eine Regelung in dieser Phase.

Automatischer Übergang

Laut § 95 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) geht eine bestehende Gebäudeversicherung automatisch auf den neuen Eigentümer über. Dies stellt sicher, dass keine Versicherungslücken entstehen und das Gebäude jederzeit gegen die versicherten Schäden versichert ist. Der neue Eigentümer ist jedoch nicht an die bestehende Police gebunden und hat das Recht, diese innerhalb eines Monats nach der Grundbucheintragung zu kündigen.

Für den Verkäufer bedeutet dies, dass er sich nicht um die Kündigung der Versicherung kümmern muss.

Mit Eintragung des neuen Eigentümers ins Grundbuch ist er nicht mehr Versicherungsnehmer dieser Police, sondern der neue Eigentümer. Es ist jedoch wichtig, den Versicherer über den Eigentümerwechsel zu informieren und dem Käufer bei Übergabe der Immobilie alle relevanten Versicherungsunterlagen zur Verfügung zu stellen. Dieser kann dann erkennen, wie das Haus versichert ist.

Übergangszeit

Bis die Eintragung im Grundbuch erfolgt ist, können einige Wochen ins Land ziehen. Bis dahin bleibt auch der bisherige Eigentümer Schuldner der Versicherungsprämie, selbst wenn im Kaufvertrag belegt ist, das Rechte und Pflichten der Immobilie früher auf den neuen Eigentümer übergehen. Hier bedarf es also einer Klarstellung zwischen den Parteien, ob und ab wann der Verkäufer eine Erstattung der von ihm bezahlten Prämie vom Käufer einfordert.

Der neue Eigentümer sollte die übernommene Gebäudeversicherung sorgfältig prüfen und entscheiden, ob sie seinen Bedürfnissen entspricht oder ob ein Wechsel zu einem anderen Anbieter sinnvoller ist. Dabei sollten auch alle Gebäudeschäden bekannt sein, die es in den letzten Jahren gegeben hat. Bei einer neuen Versicherung müssen diese angegeben werden.

Ob es besser ist, die bestehende Versicherung zu behalten oder einen neuen Schutz zu beantragen, kann nicht pauschal beantwortet werden. Es kommt immer auf den Einzelfall an.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der Eigentümerwechsel einer Immobilie eine automatische Übertragung der Gebäudeversicherung auf den neuen Eigentümer nach sich zieht. Dies bietet Schutz ohne Unterbrechung, gibt aber gleichzeitig dem neuen Eigentümer die Flexibilität, die Versicherung nach seinen Wünschen anzupassen oder zu wechseln. Es ist ein Prozess, der sowohl Kontinuität als auch Anpassungsfähigkeit in der Versicherung von Immobilien gewährleistet.

Was zu tun ist

Bei Übergabe der Immobilie die Versicherung informieren und die Daten des neuen Eigentümers mitteilen
Dem neuen Eigentümer die Versicherungsunterlagen in Kopie überreichen
Einigung erzielen mit dem neuen Eigentümer über Teilung der Versicherungsprämie
Grundbucheintragung dem Versicherer zusenden. (Nicht die Eintragungsbekanntmachung. Diese ist nicht ausreichend)
Der Versicherer schickt dann die Vertragsunterlagen an den neuen Eigentümer. Ab dann laufen vier Wochen Frist, in denen der neue Eigentümer entscheiden kann, ob er den Vertrag zu sofort oder zum Ende der Versicherungsperiode kündigt oder weiterführt. Bei einer Kündigung sollte ein neuer Schutz bereits bestätigt sein.

Elternhaus und Erbschaftssteuer

Sun, 24 Mar 2024 14:56:12 GMT

Achtung beim Erben

Wer innerhalb von sechs Monaten nach dem Tod der Eltern deren selbstbewohnte Immobilie bezieht, kann diese steuerfrei erben. Wollen Kinder das Elternhaus erst später als eigene Wohnung nutzen, ist eine Steuerbefreiung nur in Ausnahmefällen möglich.

In Zeiten der Trauer ist es wichtig, zeitnah Entscheidungen zu treffen, um hohe Erbschaftssteuern zu vermeiden. Die knappe Zeit verrinnt manchmal zu schnell. Zum Beispiel bei Erbengemeinschaften. Diese lassen erstmal Zeit vergehen nach der Trauer, bis sie sich über die weitere Nutzung ihrer Kinderstube auseinandersetzen. Dabei kann auch das langsame Handeln der Grundbuchämter eine unrühmliche Rolle spielen.

Steuer bei spätem Einzug

So kann es passieren: Zuerst werden die Geschwister im Grundbuch als Erbengemeinschaft eingetragen. Schon das kann mehrere Wochen dauern. Dann einigen sich die Geschwister darauf, dass eines der Kinder das Haus bekommen soll und als alleiniger Eigentümer eingetragen wird. Auch das dauert wieder. Manchmal einige Monate. Nachdem dieses Kind nun Sicherheit hat, entschließt es sich, das Haus zu renovieren und danach dort einzuziehen.

Inzwischen ist natürlich weit mehr als ein halbes Jahr vergangen und das Finanzamt schlägt mit der Erbschaftssteuer zu. Denn nur, wenn die Eigennutzung innerhalb von sechs Monaten begonnen hätte, wäre das Haus von dieser Steuer befreit gewesen. Diesen Fall hat es tatsächlich so gegeben und die Klage des Erben gegen das Finanzamt war erfolglos. Das Urteil kann hier nachgelesen werden.

Ausnahmen sind möglich

In begründeten Ausnahmefällen ist es für Erben möglich, auch nach mehr als sechs Monaten noch eine Steuerbefreiung für die geerbte Immobilie der Eltern zu erhalten. Voraussetzung ist, dass sie keinen Einfluss auf die Verzögerung hatten. Mögliche Gründe könnten Erbstreitigkeiten sein, die den fristgerechten Einzug verhindern, oder gravierende Baumängel, die vor dem Bezug behoben werden müssen.

Je länger die Eigennutzung auf sich warten lässt, desto überzeugender müssen die Erben die Gründe dafür darlegen. Daher ist es ratsam, schon bei der Planung von Sanierungen Verzögerungen einzukalkulieren und entsprechend die Ursachen zu belegen. Und nicht vergessen: Es muss ein Antrag im Rahmen der Erbschaftssteuererklärung gestellt werden. Der bloße Einzug reicht nicht zur Vermeidung der Steuer.

Es reicht auch nicht, nur kurz in das Haus einzuziehen. Wer innerhalb von 10 Jahren wieder auszieht, muss die Erbschaftssteuer dann doch entrichten.

Wenn Eltern schon ausgezogen waren

Eine weitere Falle für die Befreiung von der Erbschaftssteuer: Vater oder Mutter stirbt, dem anderen wird das Haus zu groß und zieht in eine kleine Wohnung. Das Haus steht leer oder wird vermietet. Dann gilt es nicht mehr als Familienheim und ist immer erbschaftssteuerpflichtig. Auch hier gibt es wieder eine Ausnahme: Der Auszug war aufgrund einer Pflegebedürftigkeit notwendig.

Rettungsring Freibetrag

Jedes Kind hat einen Freibetrag von 400.000 Euro je Elternteil. Durch Verteilung auf mehrere Kinder, kann so Steuer vermieden werden. Schenkungen zu Lebzeiten entlasten ebenfalls, denn der Freibetrag kann alle 10 Jahre neu genutzt werden. Ein frühzeitiges Kümmern um die Vermögenswerte kann also viel Geld sparen. Die Hinzunahme eines Steuerberaters und eines Fachanwaltes für Familienrecht ist dabei ratsam.

Außerhalb der rechtlichen und steuerlichen Beratung unterstütze ich bei der Erstellung eines Notfallplans.

Nähere Infos hierzu:

Organspende-Register

Sun, 24 Mar 2024 13:15:11 GMT

Das neue Organspende-Register: Klarheit und Sicherheit für alle

Manchmal kommt die Frage nach der Organ- oder Gewebespende ganz plötzlich – zum Beispiel nach einer Hirnblutung oder einem Schlaganfall. Wenn der potenzielle Spender keine Entscheidung hinterlassen hat, dürfen Organe oder Gewebe nur entnommen werden, wenn die nächsten Angehörigen gefragt werden, ob sie was wissen. Wenn die vorher auch nicht mit dem daliegenden Familienmitglied darüber gesprochen haben, müssen sie raten, ob der sich als Spender gesehen hat. Das wird eine emotional sehr belastende Situation.

Die Lösung: Das Organspende-Register

Seit März 2024 kann jeder ab 16 Jahren seine Entscheidung eintragen. Das ist freiwillig und kostenlos. Statt einem Organspendeausweis, der verloren gehen kann oder man findet ihn nicht, ist das Organspende-Register immer griffbereit.

Die Entnahmekrankenhäuser können dann im Register nachschauen. Aber nicht alle sind schon dabei. Bis spätestens 1. Juli 2024 sollen alle Krankenhäuser Zugriff haben. Und ab dem 1. Januar 2025 geht es dann weiter mit den behördlich zugelassenen Gewebeeinrichtungen. In dieser Übergangsphase ist es also clever, seinen Organspendeausweis oder die Patientenverfügung mit der Regelung zur Organspende gut aufzubewahren. Ab 2025 kann man dann in einer Patientenverfügung auf das Register verweisen.

Voraussetzung für die Organspende

Damit jemand Organspender werden kann, müssen alle Hirnfunktionen endgültig ausgefallen sein – das nennt man Hirntod. In einer kurzen Zeitspanne danach kann intensivmedizinisch das Herz-Kreislauf-System künstlich am Laufen gehalten werden. Die Organe werden dann weiter durchblutet. Achtung: Wenn jemand in seiner Patientenverfügung geschrieben hat, dass er keine Maßnahmen wünscht, die das Herz-Kreislauf-System am Leben erhalten, aber trotzdem Organspender sein möchte, ist die Verfügung widersprüchlich! Um diesen Knackpunkt zu vermeiden, ist eine Patientenverfügung auch an dieser Stelle genauer zu formulieren.

Welche Organe in Frage kommen

Manche älteren Leute denken, sie sind zu alt, um sich noch mit dem Thema zu beschäftigen. Aber das stimmt nicht. Es zählt nicht das Alter, sondern wie fit die Organe noch sind. Oft erhalten ältere Patienten Organe von Spendern, die selbst schon älter waren. Gespendet werden: Nieren, Leber, Herz, Lunge, Bauchspeicheldrüse und Darm. Und dann gibt es noch Gewebespenden, wie zum Beispiel Augenhornhaut, Herzklappen, Blutgefäße für Leute mit verstopften Gefäßen, Haut für Leute, die sich verbrannt haben, Knochen für Verletzte oder Krebspatienten und Inselzellen für Diabetiker.

Auch Stammzellen aus dem Rückenmark kann man spenden. Die helfen Leuten mit Blutkrebs.

Gehe jetzt den ersten Schritt

Das neue Organspende-Register hilft, mehr Leute zum Organspenden zu bewegen. Mit ihm ist es nun einfach, seine Entscheidung klar und offiziell festzulegen. Falls Sie sich noch nicht eingetragen haben, nutzen Sie jetzt die Gelegenheit, um anderen zu helfen. Und wenn Sie schon dabei sind oder sich noch nicht so richtig mit dem Thema auseinandergesetzt haben:

Ich helfe, einen Notfallplan auf die Beine zu stellen. Also, nicht zögern und für den ersten Schritt drei Minuten aufwenden:

Meine Registrierung in nur 3 Minuten:

Das Depot und der Tod

Wed, 13 Mar 2024 17:26:46 GMT

Nachlassdepot - Überraschung für die Erben

Steuern werden neu berechnet

Guthaben auf Konten und Depots werden nach dem Ableben an die Erbinnen und Erben übertragen. Auf den ersten Blick scheint sich nichts zu verändern, doch steuerrechtlich besteht eine deutliche Grenze.

Diese Grenze kann besonders kostspielig werden, wenn die depotführende Bank erst mit Verzögerung vom Todesfall unterrichtet wird. Sobald die Bank Kenntnis vom Ableben hat, muss eine Abgrenzung der Nachlässe zum Todeszeitpunkt erfolgen. Bis zu diesem Zeitpunkt bleiben beispielsweise erteilte Freistellungsaufträge und Verlustverrechnungstöpfe der Verstorbenen gültig. Nach dem Todestag dürfen diese steuerlich den Erben nicht mehr zugerechnet werden.

Wenn beispielsweise ein Depotinhaber im Herbst verstirbt und die Bank zunächst keine Kenntnis davon hat, wird der Freistellungsauftrag zu Beginn des folgenden Jahres für die Vorabpauschale verwendet.(Zum Thema Vorabpauschale hier mehr ).

Demnach wurden aufgrund der Freistellung keine Steuern entrichtet. Allerdings darf die Freistellung, ähnlich wie der Verlusttopf, nach dem Todestag nicht weiter verwendet werden.

Folglich ist eine Korrekturbuchung erforderlich, um die Steuern nachzuerheben.

Dieser Prozess kann einige Zeit in Anspruch nehmen, und die Erben sind vorübergehend im Unklaren über den exakten Nachzahlungsbetrag . Sobald der Betrag ermittelt ist, wird den Erben eine Zahlungsaufforderung für den Steuerbetrag zugestellt. Kommt es zu keiner Zahlung, muss die Bank die Erben beim Finanzamt anzeigen. Also insgesamt eine unangenehme Angelegenheit, die verhindert werden könnte. Wie?

Nachzahlung mit Notfallordner verhindern

Durch einen Notfallordner , ( hier mehr Infos zum Notfallordner ) in dem alle Infos über bestehende Bankverbindungen und Depots enthalten sind ,und der hilft, dass Bevollmächtigte und Erben schnell die notwendigen Schritte unternehmen können, kann so eine Situation verhindert werden. Hierzu gehört die Mitteilung des Sterbefalls an die Banken.

Ist das Erbe geklärt, können so die Erben ihrerseits einen Freistellungsauftrag erteilen . Damit ersparen sie sich je nach Umfang des Depots nicht nur eine Nachzahlung. Die Steuer fällt gar nicht erst an im Rahmen der Freistellung.

Sie haben Bankkonten oder ein Depot, aber keinen Notfallordner? Dann klicken Sie hier für Abhilfe .

Riesterrente ist unattraktiv?

Sat, 24 Feb 2024 13:35:31 GMT

Riesterrente: Attraktiver als jeder Aktienfonds - manchmal

Die Zahl der staatlich geförderten privaten Altersvorsorgeverträge ist 2023 auf rund 16 Millionen gesunken. Das zeigt die im Februar 2024 vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales veröffentlichte Statistik.

Viele Versicherungsgesellschaften haben ihre Riesterangebote vom Markt genommen.

Was sind die Gründe für den Rückgang? Ist "riestern" unattraktiv geworden?

Welche Kritik gibt es gegenüber der Riester-Rente?

Ihr wird vorgeworfen, teuer zu sein. Also hohe Abschluss- und Verwaltungskosten zu haben.

Der Vorwurf ist tatsächlich korrekt für eine Reihe von Verträgen und jeder Riester-Sparer sollte seinen Vertrag dahingehend prüfen. Hierzu habe ich auch einen eigenen Blogartikel geschrieben mit dem Titel: Kosten höher als die Beiträge. Der Artikel ist hier verlinkt .

Doch für Verträge die ab 2022 begonnen haben, ist dieser Punkt nicht mehr zutreffend. Denn:

Die Vertriebskosten gibt es in fast allen neuen Riester-Renten-Tarifen nicht mehr. Das hat einen mathematischen Grund:

Der Rechnungszins für Rentenversicherungen wurde zum 1. Januar 2022 von 0,9 % auf 0,25 % abgesenkt. Seitdem können Riester-Renten mit ihrer 100% Garantie auf die eingezahlten Beiträge nicht mehr als Provisionstarif angeboten werden, da die Vertriebskosten zu hoch ausfallen würden, um die Garantie bei diesem Zins noch zu gewährleisten.

Damit ist die Riester-Rente im Vertrieb unattraktiv geworden. Nicht für den Kunden!

Warum sollte ein Versicherungsvermittler eine Lösung anbieten, an der er nichts verdient?

Nur Versicherungsmakler, die auch Vermittlungshonorare vereinbaren können, bieten diese Verträge noch an. Die Abschlusskosten im Vertrag sind nun null Euro. Hinzu gerechnet wird jetzt nur noch das externe Honorar für die Vermittlung.

Auch die Verwaltungskosten im Vertrag sind deutlich gesunken. Der Grund: Vertriebskosten werden in Provisionstarifen teilweise in den Verwaltungskosten verbucht, was jetzt nicht mehr notwendig ist. Und es werden jetzt auch kostengünstigere Kapitalanlagen gewählt, wie dieses Beispiel zeigt: Die freie Anlage kostet lediglich 0,05% der Anlagesumme. Der Fonds für die Beitragsgarantie kommt auf nur 0,5%. In älteren Verträgen sind es häufig 4 x so hohe Kosten auf das angelegte Geld.

Erstes Fazit: Die provisionsfreien Riester-Renten, die es seit 2022 gibt, sind häufig günstiger, als nicht geförderte Rentenversicherung, die jetzt von vielen Vermittlern angeboten werden und die die Riester-Rente möglicherweise schlecht reden oder vielleicht behaupten, dass es Riesterrenten gar nicht mehr gäbe.

Der zweite Vorwurf: Riester-Renten haben eine geringe Rendite

Die Auswahl der Fonds und die Sicherung der Kapitalgarantie beeinflussen die Rendite. Langfristig orientierte Anleger, die auf Garantien verzichten, kommen auf signifikant höhere Renditen, als Sparer, die auf die Sicherheit von Garantien setzen. Bei Riester-Renten ist eine 100%ige Beitragsgarantie gesetzlich verankert. Eine reine renditestarke Anlage ist somit nicht möglich. Sie muss mit einem Sicherheitsbaustein kombiniert werden, der das Ergebnis nach unten zieht.

Die rote Linie zeigt den Verlauf eines Aktienfonds. Die blaue Linie zeichnet den Verlauf des Garantiefonds. Rot schwankt erheblich mehr, hat aber über 10 Jahre die dreifache Wertentwicklung.

Der Riestersparer ist je nach Vertragslaufzeit und Alter durchaus zu 80-90% in der blauen Linie investiert.

An dieser Stelle kommt die entscheidende Weiche, ob sich ein Riester-Vertrag lohnt und das Ergebnis des freien Fonds sogar noch übertreffen kann.

Und hier kommt die staatliche Förderung in Form von Zulagen und Steuerentlastung ins Spiel.

Hier soll nun nicht auf die Einzelheiten der Förderung eingegangen werden, sondern an einem Beispiel gezeigt werden, wann eine Riesterrente hoch attraktiv sein kann. Grundsätzlich kann man sagen:

Für jeden, der ein hohes Einkommen und keine Kinder oder der ein geringeres Einkommen und Kinder hat, ist "riestern" potentiell besonders interessant.

Hier das Beispiel für eine Mutter, die in Teilzeit arbeitet und ein Kind hat. Sie selbst zahlt seit 11 Jahren lediglich 60 Euro im Jahr in den Vertrag, um jährlich eine Förderung von 475 Euro in den Vertrag zu erhalten.

Da der Vertrag seit 11 Jahren besteht, ist es also auch noch ein alter Provisionstarif. Das ist auch der Grund, warum das Vermögen nach 11 Jahren gegenüber den Gesamteinzahlungen noch leicht im Minus ist. Das wäre bei den neuen Tarifen natürlich nicht mehr der Fall.

Schaut man sich jedoch das persönliche Ergebnis an steht dem Einsatz von 720 Euro ein Guthaben von 4559 Euro gegenüber.

Würde man hier nun eine Renditeberechnung machen, wäre das Ergebnis 30,56% pro Jahr. Somit dreimal höher als der Aktienfonds, der sich um knapp 10% pro Jahr nach oben entwickelt hat. Ein unumstritten hervorragendes Ergebnis - und das versehen mit einer Garantie.

Dieser Fall lässt sich nicht auf jede andere persönliche Situation übertragen , er ist aber auch kein Einzelfall. Darum sollte jeder prüfen, ob er oder sie zu den Profiteuren bei Riester-Verträgen gehört.

Bleibt der letzte Kritikpunkt:

Um von der Riester-Rente zu profitieren, müssen Sparer sehr alt werden

Auch hier gilt: Es kommt auf die Kosten des Vertrages und die persönliche Situation an. Im obigen Beispiel bräuchte die Sparerin nur 2 Jahre im Ruhestand leben, um mit den gezahlten Renten bereits im Plus zu liegen gegenüber den vorher eingezahlten Eigenbeiträgen.

Fazit insgesamt: Wie sie oft im Leben. Pauschale Kritik ist nicht angebracht. Ganz im Gegenteil. Eine Riesterrente kann für den einen uninteressant und für die andere hoch attraktiv sein. Wer seine Altersvorsorge plant, sollte also in jedem Fall auch diesen Baustein in Betracht ziehen.

Wer einen unattraktiven Vertrag besitzt, kann das Guthaben dort herausholen und in einen neuen provisionsfreien Tarif fließen lassen. Das Vermittlungshonorar hierfür hat sich schnell amortisiert .

Kontrolliere Deine Riesterrente

Sat, 17 Feb 2024 10:33:16 GMT

Vier Punkte und der Beitrag müssen jährlich geprüft werden

Riester Sparer bekommen stets im Februar ihre jährliche Vertrags-Information. Diese sollte man sich auch wirklich anschauen.

Denn: Riester sparen ist wirklich gut, wenn alles korrekt läuft.

Dabei geht es insbesondere um 4 Punkte:

Beitrag kontrollieren

Zum Abschluss prüfe noch, ob du in diesem Jahr den richtigen Beitrag einzahlst, um die volle Wirkung des Riestersparens zu nutzen. Wenn Du die volle Zulage bekommen möchtest und darüber hinaus auch die Steuerersparnis voll ausschöpfen möchtest, sind 175 Euro im Monat der richtige Beitrag.

Wenn du nur das "Mindestziel" erreichen möchtest, dass die Zulage voll gezahlt wird, nimm einen Taschenrechner oder eine Excel Tabelle zur Hand. Gebe dein Bruttoeinkommen vom Vorjahr an und berechne davon 4%. Wenn Dein Jahresbrutto über 52.500 Euro liegt, gebe nur 52.500 Euro an, denn dieses ist die Bemessungsgrenze . Nun hast du den Gesamtbeitrag für die volle Förderung in diesem Jahr. Bei einem Einkommen von 52.500 Euro oder mehr sind das 2.100 Euro. Nun ziehe noch die zu erwartende Zulage ab. Also 175 Euro Grundzulage und dazu noch die Kinderzulagen und sogar noch eine Grundzulage deines Ehepartners, wenn der mittelbar förderfähig ist. Nun hast du den Eigenbeitrag für 2023.

Wenn bei dieser Rechnung das Ergebnis unter 60 Euro liegt, kommt der Sockelbeitrag von 60 Euro im Jahr zum Tragen.

Natürlich kann man auch im Internet Riester-Rechner finden. Um nicht auf dubiosen Seiten zu landen, bietet sich der Rechner der Zulagenstelle der Deutschen Rentenversicherung an. Der ist sogar gut gemach t, nur die Steuerersparnis wirft er er nicht aus.

Alternativ kannst du einfach dieses Excel-Sheet nutzen.

Wenn sich bei dieser Überprüfung herausstellt, dass Du deinen Beitrag erhöhen solltest oder aber heruntersetzen kannst und trotzdem die volle Förderung bekommst, beantrage die Beitragsänderung bei Deinem Anbieter. Auch eine einmalige Sonderzahlung ist möglich, um den Mindesteigenbeitrag zu erreichen. Die monatliche Zahlung kann dann gleich bleiben.

Wenn Du auch die Steuerersparnis berechnen möchtest, nutze auf meiner Seite:
Finanztools Arbeit und Leben, BAV, Rente, Steuern (audoersch.com)

den Rechner "Altersvorsorge" -> "Riesterrente und Förderung"

Du möchtest weitere Infos? Dann melde dich gerne bei mir. Klick auf "Termin buchen"!

Versicherer des Jahres 2023

Sun, 11 Feb 2024 15:01:45 GMT

MyLife für Leistung ausgezeichnet

FOCUS-MONEY und DEUTSCHLAND TEST haben in Zusammenarbeit mit dem IMWF Institut für Management- und Wirtschaftsforschung deutschlandweit Finanzdienstleistungsunternehmen aus verschiedenen Bereichen analysiert, um die „Finanzdienstleister des Jahres 2023“ zu identifizieren. Die myLife Lebensversicherung AG gehört im Bereich „Versicherung“ zu den Preisträgern.

Die Metastudie „Finanzdienstleister des Jahres 2023“ basiert auf den Ergebnissen der Einzelstudien „Exzellente Kundenberatung 2023“, „Höchste Reputation 2023“, „Kundenfavorit Versicherer, Banken und Krankenkassen 2023“ und „Deutschlands Beste - Nachhaltigkeit 2023“, die in den vergangenen Monaten mithilfe eines Social Listenings durchgeführt wurden. Dafür wurden die individuellen Untersuchungsmerkmale anhand einschlägiger Suchbegriffe online
zusammengetragen und anschließend analysiert. So konnten mehrere Millionen Nennungen zu den rund 1.900 Unternehmen überprüft und anschließend zu einem Ranking verrechnet werden.

Mehr zur myLife auf der Website: myLife Lebensversicherung AG - myLife Lebensversicherung AG (mylife-leben.de)

Vorabpauschale Investmentfonds

Mon, 29 Jan 2024 13:15:16 GMT

Darum werden 2024 gleich zum Jahresanfang Steuern für Investmentfonds fällig

Die Investmentsteuerreform 2018 hat die Besteuerung für Fondsanlagen mit sich gebracht. Doch die Auswirkungen dieser Reform bemerken viele Anleger, die ein Wertpapierdepot haben, erst seit Mitte Januar 2024.

Die Vorabpauschale schlägt zu

Seit 2018 gilt: Wertsteigerungen von Fondsanlagen werden jährlich besteuert und nicht erst beim Verkauf der Anteile. Dies geschieht durch die Vorabpauschale, bei der pauschale Steuern auf Wertsteigerungen des letzten Jahres erhoben werden. Wirtschaftlich betrachtet ist die Vorabpauschale also eine vorweggenommene Besteuerung zukünftiger Wertsteigerungen.

Warum wurde das eingeführt?

Der Gesetzgeber will auch bei nicht ausschüttenden (thesaurierenden) und teilausschüttenden Fonds sicherstellen, dass der Anleger einen Mindestbetrag versteuern muss, so wie bei ausschüttenden Fonds. Deshalb müssen Anleger in diesen Fällen eine sogenannte Vorabpauschale versteuern.

Warum war das in den letzten Jahren kein Thema?

Weil die Höhe der Vorabpauschale vom Basiszinssatz der Bundesbank abhängt. Und der war für die Jahre 2021 und 2022 negativ. Die Wertsteigerung der Fondsanlagen wurde in diesen Jahren zwar nicht mit der negativen Zahl, aber mit Null multipliziert und das ergibt bekanntlich dann auch eine Null.

Seit 2023 gibt es wieder Zinsen und auch der Basiszinssatz ist wieder positiv. Der Basiszins leitet sich aus der langfristigen Rendite öffentlicher Anleihen ab. Für das Jahr 2023 beträgt er 2,55 % . Daraus folgt: Die Steuerberechnung ergibt eine Zahl größer Null und die Vorabpauschale wird fällig. Und zwar für jeden einzelnen Fonds. Die Steuer wird von der Depotbank direkt an das Finanzamt überwiesen oder sie wird mit dem Freistellungsauftrag verrechnet. Die genauen Werte kann man im Depot erkennen. Beim FFB Depot einfach beim Reiter “Steuern” und dann “Freistellungsauftrag” nachschauen.

Wenn man später die Fondsanteile verkauft, wird die bereits gezahlte Vorabsteuer mit der Steuer auf den Veräußerungsgewinn verrechnet.

Thesaurieren vs. Ausschütten

Für thesaurierende Fonds und Fonds mit Teilausschüttungen ergeben sich unterschiedliche Ergebnisse, die sich aber nur auf den Zeitpunkt der Steuerpflicht auswirken. Da thesaurierende Fonds nichts ausschütten, sondern die Ausschüttungen unmittelbar neu in Fondsanteile anlegen, entspricht die Vorabpauschale eins zu eins dem Basisertrag zum Anfang des Kalenderjahres. Die Vorabpauschale gilt am ersten Werktag des Folgejahres als steuerlich zugeflossen. Bei teilausschüttenden Fonds muss der Anleger den ausgeschütteten Anteil und die Vorabpauschale zu unterschiedlichen Zeitpunkten versteuern: Die Teilausschüttung fließt dem Anleger aus steuerlicher Sicht zu, sobald er darüber verfügen kann. Die Vorabpauschale gilt dagegen erst am ersten Werktag des Folgejahres als zugeflossen.

Bestandsschutz fällt weg - aber weich

Der Bestandsschutz für Fondsanteile, die Anleger vor 2009 erworben haben, fällt ab 1. Januar 2018 weg. Für die meisten Privatanleger werden die Folgen des Wegfalls durch einen Freibetrag von 100.000 Euro für diese Anteile aber deutlich abgemildert.

Versicherung für Kieferorthopädie

Fri, 19 Jan 2024 14:21:30 GMT

Diese Versicherungen schützen vor Kosten bei Kieferorthopädie

Etwa 40 Prozent aller Acht- und Neunjährigen in Deutschland haben eine Zahnspange. Im Alter zwischen 13 und 14 Jahren werden laut Robert-Koch-Institut 55 Prozent der Mädchen und 50,8 Prozent der Jungen kieferorthopädisch behandelt.

In der Indikationsgruppe 3,4 und 5 wird die Regelversorgung über die Gesetzliche Krankenkasse finanziert. Zunächst zu 80%. Die restlichen 20% werden nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung erstattet. Jedoch: Diese Versorgung zahlt nur eine ausreichende, zweckmäßige und wirtschaftliche Therapie. Die Leistungen dürfen also das Maß des Notwendigen nicht überschreiten.

Darüber hinausgehende Leistungen sind privat zu bezahlen und können sich vierstellig summieren.

In den Indikationsgruppen 1 und 2 , also einer leichten Fehlstellung des Kiefers, wird eine Kieferorthopädie nicht von der Gesetzlichen Krankenkasse bezahlt. Eine Behandlung erfolgt zu 100% auf private Kosten .

Eine Krankenzusatzversicherung ist also in jedem Fall sinnvoll , egal in welcher Indikationsgruppe. Wichtig jedoch: Die private Versicherung muss abgeschlossen werden, bevor ein Zahnarzt oder Kieferorthopäde eine Zahnfehlstellung feststellt. Auch die Überweisung vom Zahnarzt an einen Kieferorthopäden ist im Zweifel eine festgestellte Behandlungsbedürftigkeit.

Die Empfehlung lautet daher: Frühzeitig den Versicherungsschutz beantragen!

Es gibt eine Vielzahl von Tarifen, die im Detail deutliche Leistungsunterschiede aufweisen. Hier sind vier empfehlenswerte Tarife und abschließend meine Empfehlung.

Sie können im Video Kapitel wählen ! Achten Sie auf das dritte Zeichen von rechts. (3 Punkte und 3 Striche). Klicken Sie dort für die Kapitelauswahl.

Für Ihre weiteren Fragen oder wenn Sie einen Tarif beantragen möchten, klicken Sie auf Termin buchen oder am Ende des Videos auf "Nachricht schreiben".

Änderung Selbstbeteiligung bei Glasschäden

Thu, 28 Dec 2023 13:42:30 GMT

KFZ Versicherung bei KRAVAG und R+V

Im Schadenjahr 2024 ändert sich die Abrechnung bei Glasreparaturen bei KFZ-Versicherungen der KRAVAG und der R+V.

Glasbruchschäden sind im Rahmen der Teilkasko versichert. Versicherungen verzichten häufig auf den Abzug der Selbstbeteiligung bei Glasschäden, wenn die beschädigte Verglasung nicht ersetzt, sondern durch eine Partnerwerkstatt repariert wird.

Entgegen der Regelung in ihren Bedingungen haben KRAVAG und R+V bisher auch auf den Abzug der Selbstbeteiligung bei Glasreparaturen verzichtet, wenn im Vertrag kein Werkstattservice vereinbart war. Im Schadenjahr 2024 werden diese Versicherer gemäß den Bedingungen die Selbstbeteiligung immer abziehen, wenn die Glasreparatur nicht bei einem derer Glas-Dienstleister (junited Autoglas Deutschland GmbH und WINTEC Autoglas GmbH) vorgenommen wurde. Hierbei spielt es keine Rolle, ob ein (Glas-)Werkstattservice vereinbart wurde oder welche Bedingungen zugrunde liegen.

Tipp: Melden Sie sich bei einem Glasschaden direkt bei mir. Ich sorge für eine Terminvereinbarung und übermittle dabei gleich die notwendigen Daten für den Scheibenaustausch.

Ihr Vorteil durch mich:

Kostenloser Leihwagen
nur 1 Mal zum Montagetermin das Fahrzeug bringen, da alle Daten bereits vorhanden sind.
Komplette Abwicklung mit der Versicherung.
Steinschlagreparatur wenn nötig auch vor Ort.
Fahrzeugreinigung innen
Scheibenreinigung ringsum
Feinstaubplakette kostenlos.

Eine vorherige Schadenmeldung bei der Versicherung ist so nicht notwendig.

Arbeitnehmersparzulage 2024

Mon, 18 Dec 2023 21:21:34 GMT

Einkommensgrenze 2024 für "VL" geht deutlich nach oben

Vermögenswirksame Leistungen (VL) gibt es für viele Arbeitnehmer vom Arbeitgeber. Mit diesem Beitrag und staatlicher Förderung sollen Arbeitnehmer mittelfristig Vermögen aufbauen. Doch von der staatlichen Förderung profitierten nur noch wenige. Denn die Einkommensgrenze, bis zu der die staatliche Förderung gezahlt wird, war niedrig.

Für Bausparer lag die Grenze bei 17.900 Euro im Jahr, für Aktienfondssparer bei 20.000 Euro. Ehepaare durften gemeinsam höchstens das doppelte zu versteuernde Einkommen haben.

Das Zukunftsfinanzierungsgesetz , das der Bundestag im November 2023 beschlossen hat, sorgt ab 2024 für einen größeren Kreis von Berechtigten. Sowohl Bausparer als auch Aktienfondssparer dürfen nun bis 40.000 € zu versteuerndes Einkommen haben. Ehepaare 80.000 €.

Fondssparer bekommen höhere Förderung

Die Förderung indes bleibt unterschiedlich. Für Bausparer gibt es eine Förderung von 9 % der eingezahlten Beiträge, höchstens 43 € bzw. 86 € pro Jahr bei Ehepaaren. Für die Arbeitnehmersparzulage sollte also der monatliche Betrag aus Arbeitgeberbeitrag und zusätzlichem Arbeitnehmeranteil in einen Bausparer nicht höher als 40 € bzw. 80 € sein.

Für Aktienfondssparer ist die Förderung üppiger. 20 % der eingezahlten Summe, maximal 80 € bzw. 160 € legt der Staat jedes Jahr mit in den Topf. Der monatliche Beitrag liegt somit optimal bei 34 € je Sparer.

Die Zulage wird allerdings nicht jährlich ausgezahlt, sondern erst, wenn der Vertrag sieben Jahre (Sperrfrist) besteht. Doch jedes Jahr muss die Zulage beantragt werden. Die Zulage wird über Steuererklärung beantragt. Die hierfür notwendige "Anlage VL" bekommt man vom Anbieter des Sparvertrages.

Nach der Ansparzeit zum Ende des siebten Kalenderjahres wird geprüft, in welchen Jahren ein Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage bestand. Sind die Kriterien erfüllt, wird dem Sparer die Zulage überwiesen. Das Guthaben darf frei verwendet werden.

Auf Vertragskosten achten

Durch die Erhöhung der Einkommensgrenzen wird das VL-Sparen für viele wieder interessant. Doch bei der Vertragswahl ist genaues Hinschauen notwendig. So können bei Bausparverträge hohe Abschluss- und laufende Kosten entstehen, welche den ohnehin niedrigen Zins zu einem Minusgeschäft machen. Eine Abschlussgebühr sollte maximal 1% betragen und die Bausparsumme möglichst gering gewählt werden. Kontoführungsgebühren dürfen nicht erhoben werden.

Beim Fondssparen ist auf Depot- und Fondskosten zu achten. Zudem sollten während der Laufzeit kostenlose Fondswechsel möglich sein. Der Tausch der angesparten Bestände in andere Fonds zum Ende der sieben Jahre sollte ebenfalls ohne Transaktionskosten und ohne Erhebung eines Ausgabeaufschlags erfolgen.

Bei der Auswahl eines vermögenswirksamen Sparvertrages bin ich gerne behilflich. Einfach Termin vereinbaren!

Der leichte Weg zur BU für Studierende

Wed, 06 Dec 2023 20:41:44 GMT

Mit einfacher Gesundheitserklärung bis 750 Euro absichern

Im Schnitt wird ein Viertel aller Erwerbstätigen berufsunfähig. Hauptgrund für eine Berufsunfähigkeit sind zu knapp 30 Prozent psychische Erkrankungen. Oder anders ausgedrückt: Gut jede dritte Person, die berufsunfähig wird, leidet unter Depressionen, Burn-out oder anderen psychischen Problemen. Das trifft vor allem Kopf-Arbeiter. So gesehen sind heutzutage Akademiker mit dem ausgesetzten Druck am Arbeitsplatz gefährdeter, als ein Dachdecker. Der fällt nur noch selten herunter.

Staatliche Leistungen erhält nur, wer weniger als sechs Stunden einer Beschäftigung nachgehen kann. Das kann für einen Doktor der Physik auch die Arbeit am Fließband sein. Ein eventueller Statusverlust spielt dabei keine Rolle. Die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente – weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts – wird nur an Menschen ausgezahlt, die weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist also zwingend notwendig , um nach dem Verlust der Arbeitskraft den sozialen Abstieg zu verhindern. Je früher man sich versichert, desto günstiger ist es. Doch leider gibt es auch unter jungen Menschen schon viele mit Vorerkrankungen. Dann wird es schon schwierig, einen Schutz zu bekommen. Ein Ausweg ist, Sonderaktionen von Versicherungen zu nutzen, bei denen nur wenige Gesundheitsangaben gemacht werden müssen.

Hier gibt es solch eine speziell für Studierende ab dem vierten Semester . Es ist lediglich die oben gezeigte Erklärung zur Gesundheit abzugeben. Wer zwar die ein oder andere Erkrankung hatte, möglicherweise sogar eine Psychotherapie, aber diese Erklärung abgeben kann, sichert sich eine Rente in Höhe von 750 Euro monatlich. Bei Studienabschluss kann diese ohne Gesundheitsangaben auf 1.125 Euro erhöht werden. Mit weiteren Nachversicherungsgarantien kann die Rentenhöhe ausgebaut werden. Pro Ereignis ist jeweils eine Erhöhung um 375 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zum Alter von 50 Jahren möglich.

Auch alle unter dem Burn-out-Syndrom bekannten Erkrankungen sind versichert , wenn sie zu einer Berufsunfähigkeit führen: Myalgische Enzephalomyelitis, Chronic Fatigue Syndrome, Chronisches Müdigkeitssyndrom, Chronisches Erschöpfungssyndrom, Post Viral Fatigue Syndrome, Royal Free Disease und Epidemische Neuromyasthenie.

Das Angebot kommt von der Standard life. Dabei wird keine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, sondern eine Kombination mit der fondsgebundenen Rentenversicherung "Maxxellence Invest".

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird also kombiniert mit einer privaten Altersvorsorge. Bei einer Berufsunfähigkeit wird die Altersvorsorge von der Standard life weiter bespart. Der Versicherte zahlt hierfür keine Beiträge mehr, wenn er die Berufsunfähigkeitsrente bezieht.

Grundsätzlich ziehe ich selbständige Berufsunfähigkeitsversicherungen gegenüber Kombi-Verträgen vor. Bei diesem Angebot aber überwiegen die Vorteile, wenn aufgrund der gesundheitlichen Situation andere Berufsunfähigkeitsversicherungen nur mit Erschwernis oder gar nicht zu bekommen sind. Wenn das so ist, sollten sich Studierende näher mit Maxxellence Invest beschäftigen. Allerdings nur wenn sie nicht eines dieser Studienfächer belegen: Gestaltung, Design, Haushalts- und Ernährungswissenschaften, Journalistik, Lehramt, Nautik, Publizistik, Pädagogik, Erziehungswissenschaften, Schiffsbetriebstechnik, Sport, Übersetzungswesen, Kunst (auch darstellende, bildende), Musik, Agrarwissenschaften, Bergbau, Gartenbau und Landespflege, Landschaftsarchitektur, Sozialpädagogik. Außerdem sollte man kein Langzeitstudent sein, denn das Angebot gilt nur bis zum Alter von 35 Jahren.

Für weitere Infos einfach unten rechts auf "Termin buchen" klicken oder eine Nachricht schicken.

Kinderkrankengeld

Fri, 27 Oct 2023 11:40:56 GMT

Wenn Dein Kind Dich braucht

Am 19. Oktober 2023 hat der Bundestag beschlossen, berufstätige Eltern weiterhin und sogar länger zu unterstützen, wenn diese ihr krankes Kind betreuen müssen. Neben der Freistellung von der Arbeit besteht für gesetzlich versicherte Elternteile ein zeitlich befristeter Anspruch auf Kinderkrankengeld . Natürlich nur dann, wenn das Einkommen aufgrund der Betreuung des kranken Kindes ausfällt.

Jeder Elternteil kann bislang längstens 10 Arbeitstage Kinderkrankengeld je Kind bekommen. Alleinerziehende 20 Arbeitstage. Beschlossen wurde nun eine Verlängerung. Und zwar bis zu 15 Arbeitstage pro Kind und Elternteil Geld zu bekommen. Dies gilt ab 2024 und zunächst für zwei Jahre.

Im Krankenhaus

Muss ein Kind bis zum Alter von 8 Jahren ins Krankenhaus, geht man immer davon aus, dass ein Elternteil mit aufgenommen werden muss. Hierdurch ist die Voraussetzung automatisch erfüllt, dass eine Betreuung des Kindes durch ein Elternteil notwendig ist. Bei älteren Kindern wird im Einzelfall entschieden.

Voraussetzungen

Insgesamt gibt es vier Voraussetzungen für ein Kinderkrankengeld:

Die Eltern sind gesetzlich mit Anspruch auf Krankengeld versichert
ein Arzt bescheinigt, dass ein Elternteil das ebenfalls gesetzlich versicherte Kind betreut nicht arbeiten gehen kann
eine andere im Haushalt lebende Person kann die Betreuung nicht übernehmen
das Kind ist unter 12 Jahre alt oder behindert

Ist das Kind schwerstkrank und hat nur noch eine kurze Lebenserwartung, besteht der Anspruch auf Kinderkrankengeld ohne definierte Grenze, gegebenfalls bis zum Tod des Kindes.

In diesem und den vergangenen Jahren gab es immer wieder unterschiedlich Grenzen. Hier wurden zum Beispiel durch das Infektionsschutzgesetz und das Bevölkerungsschutzgesetz Regelungen getroffen, insbesondere unter dem Eindruck der Corona-Epidemie.

Privat versicherte Personen können Krankentagegeld in Ihren Verträgen vereinbaren. Daher gibt es hier keine pauschale Regelung.

Freier Fahrerkreis und keine KM-Begrenzung

Thu, 19 Oct 2023 08:40:53 GMT

KFZ Versicherung 2024 - Preisstopp und Befreiung von Rabattmerkmalen

Die Rechnung für die KFZ-Versicherung 2024 wird bei vielen Kunden höher ausfallen, als 2023. Bis zu 20% teurer kann es werden. Die Schäden sind mehr geworden und die Werkstattpreise sind gestiegen.

Da kommt das Angebot der VHV für viele sehr gelegen. " Entgehen Sie der Beitragsanpassung bei Ihrem derzeitigen Versicherer!" schlägt der Versicherer vor. Und der legt noch einen drauf: "Machen Sie sich keine Gedanken, ob Ihre Angaben zur Fahrleistung oder zum Fahrerkreis noch aktuell sind."

Das bedeutet also: Freier Fahrerkreis und keine KM Begrenzung und das zum Beitrag von 2023 . Einen Haken gibt es nicht bei dieser Neukunden-Aktion : Beitragssicherheit, Verzicht auf weiche Tarifmerkmale, Uneingeschränkte Übernahme der Sondereinstufungen bei Schadenfreiheitsklassen. Alle Zusatzleistungen , wie Verkehrs-Rechtsschutz, Fahrerschutz, Schutzbrief, Rabattschutz aus dem Vertrag von 2023 werden dabei auch übernommen.

Die Offerte gilt ausschließlich für einen Wechsel der KFZ-Versicherung zum 01.01.2024 und ist für alle die interessant, die einer Beitragserhöhung durch ihren jetzigen Versicherer entgehen wollen, die sich zukünftig einen freien Fahrerkreis wünschen und keine Kilometer-Beschränkungen hinnehmen wollen. Das gilt sowohl für PKW, als auch für Krafträder und Wohnmobile. Dabei gilt: Private Nutzung. Keine Geschäftswagen.

Das betrifft natürlich ganz besonders Eltern, wenn nächstes Jahr eines der Kinder den Führerschein machen wird und es dann auch mit dem Auto fahren soll. Vorausschauend kann einer damit verbundenen kräftigen Beitragserhöhung der KFZ-Versicherung vorgebeugt werden. Doch bei vielen stimmt bereits aktuell die Angabe zum Fahrerkreis nicht. Mit dem Angebot hier gilt: " Legalize it ".

Auch die jährliche KM-Leistung angeben zu müssen, ist für viele ein Dorn im Auge. Sobald es dann doch mehr werden, als vermutet, kommt es auch zu einer Beitragserhöhung. Mit diesem Angebot nicht mehr. Denn wieviel gefahren wird, spielt keine Rolle.

Das Angebot ist nicht allgemein verfügbar, sondern nur über ausgesuchte Versicherungsmakler zu bekommen. Wir sind einer davon. Es kommt von der VHV, einem renommierten KFZ-Versicherer. Der Tarif ist der sehr gut bewertete Klassik-Garant mit Leistungs-Update-Garantie.

Leider gilt es nicht für Kunden, die bereits bei der VHV versichert sind. Für VHV Kunden können wir aber gerne die Umstellung auf den aktuellen Tarif prüfen, der zu einer Reduzierung des Beitrags führen kann.

Du möchtest von dieser Aktion profitieren? Dann schicke uns die KFZ-Versicherungs-Rechnung von 2023 (nicht die für 2024) und die Zulassungsbescheinigung vom Auto einfach per E-Mail oder whatsapp . Bei Fragen einfach einen Telefon- oder Onlinetermin buchen.

Beim Versenden von persönlichen Daten beachte bitte die Datenschutzbestimmungen und - falls du nicht schon Kunde bist - lese unsere Erstinformation .

Verhalten bei Wildschäden

Thu, 12 Oct 2023 10:56:49 GMT

Wenn Reh und Schwein die Straße kreuzen

Wildschäden rangieren hinter Glasbruch und Hagel auf Platz drei der häufigsten KFZ-Kaskoschäden . 2022 waren es 265.000 Unfälle, für die die Versicherungen 950 Millionen Euro aufgewendet haben. Im Herbst besteht die höchste Unfallgefahr - vor allem in der Morgen- und Abenddämmerung.

Die Tiere suchen nach Essbarem, um sich Fettreserven für den Winter anzulegen. Auf ihren Wanderungen kreuzen Wildtiere vor allem Land- und Bundesstraßen. Sei jetzt also besonders wachsam und fahre lieber etwas langsamer, um rechtzeitig bremsen zu können. Bereits Tempo 80 statt 100 verkürzt den Bremsweg um 24 Meter und kann so das Tier und dein Auto retten. Hupe und blende ab. Ist das Wildschwein oder Reh weitergezogen, fahre nicht gleich los, denn meistens folgen noch einige Artgenossen.

Nicht ausweichen

Sollte ein Unfall nicht vermeidbar sein, halte das Lenkrad fest und weiche nicht unkontrolliert aus. Der dann entstehende Schaden könnte noch größer sein. Ein Schaden durch ein Ausweichmanöver ist in der Regel nicht von der Teilkaskoversicherung gedeckt.

Nach dem Unfall sind diese Schritte wichtig:

Auto sicher abstellen, wenn es noch fahrbereit ist.
Warnweste anziehen
Warnblinkanlage einschalten und Warndreieck aufstellen
Unfallstelle sichern. Wenn du kannst und dich dabei nicht gefährdest, ziehe das tote Tier von der Straße. Wenn das Tier noch lebt, fasse es nicht an.
Rufe die Polizei unter 110 an und gib dabei deinen genauen Standort durch
Informiere den zuständigen Jäger oder Förster. In vielen Bundesländern ist dies gesetzlich vorgeschrieben . Die Polizei hat die Kontaktdaten.
Mache Fotos von der Unfallstelle und dem Tier, um den Schaden zu dokumentieren. Lass dir von der Polizei eine Wildschadenbescheinigung ausstellen für die Versicherung.

Unterschiedliche Bedingungen

Später meldest du den Wildunfall der Versicherung. Die Teilkaskoversicherung übernimmt in der Regel die Kosten für die Schäden. Je nach Tier ist nun ein guter Tarif wichtig. Denn die Standardverträge versichern nur den Zusammenstoß mit Tieren nach dem Bundesjagdgesetz . Der Zusammenstoß mit einem Seehund wäre versichert, aber nicht mit einem umherlaufenden Hund. Auch Schäden durch einen Fasan oder Rebhuhn sind versichert, aber nicht durch einen Bussard. Darum sollte die Teilkaskoversicherung Zusammenstöße mit Tieren aller Art versichern. Wenn das Auto abgeschleppt werden muss, übernimmt ein Schutzbrief die Kosten.

KFZ Versicherung erklärt

Tue, 10 Oct 2023 15:01:06 GMT

Bausteine der KFZ-Versicherung

Wer eine KFZ-Versicherung abschließt, achtet häufig als erstes auf den Preis. Tatsächlich gibt es deutliche Unterschiede, so dass dieser Vergleich lohnen kann. Doch zuerst ist es wichtig, zu entscheiden, welcher Versicherungsschutz sinnvoll ist. Bei einem reinen Preisvergleich können sonst Deckungslücken entstehen, die im Schadenfall teuer werden. Andererseits gibt es Bausteine, die den Versicherungsschutz günstiger machen. Auch diese sollte man kennen und wissen, ob die Vergünstigungen in Betracht kommen.

Die Rabattmerkmale dürfen nicht falsch angegeben werden . Wer Beitrag sparen möchte, in dem er zum Beispiel eine zu geringe Jahreskilometerleistung angibt oder den Fahrerkreis nicht vollständig angibt, riskiert empfindliche Nachforderungen bei einem Schaden und die Kündigung durch den Versicherer aufgrund der falschen Angaben.

Hier sind die Bausteine der KFZ-Versicherung erklärt:

E-Autos: Hierauf muss bei der Versicherung geachtet werden

Sat, 07 Oct 2023 13:18:28 GMT

Das Kleingedruckte für Elektrofahrzeuge

Wer ein E-Auto besitzt, hat bei der KFZ-Versicherung eine Extra-Portion Bedingungen zu prüfen.

Eine entscheidende Frage im Dschungel der Versicherungsbedingungen lautet: Wie steht es um den Schutz des Akkus ?

Der Akku sollte in der Kaskoversicherung gegen Beschädigung, Zerstörung, Verlust oder Totalschaden durch alle Ereignisse versichert sein, also eine Allgefahrendeckung haben. Dazu zählen auch Überspannungsschäden , wenn der Blitz beim Laden einschlägt. Apropos: Sogar die Beschädigung der Wallbox kann in der KFZ-Versicherung mitversichert sein.

Kurzschlussschäden sind fast immer versichert. Unterschiede gibt es aber beim Bezahlen den Folgeschäden . Zwischen Nullkommanichts und 20000 Euro Erstattung reichen die Unterschiede im Kleingedruckten.

Bedienfehler beim Laden? Fast ausgeschlossen. Und doch: sollte es vorkommen, ist es gut, wenn auch hierfür Versicherungsschutz besteht. Damit sind wir beim Ladekabel . Dieses kann bei der Teilkasko mitversichert sein, wenn es sich im Auto befindet oder es beim Laden genutzt wird.

Kabel sind ja auch beim Marder beliebt, wobei der weniger am Ladekabel interessiert ist. Es gibt ja genug Auswahl für ihn. Der Motorraum eines E-Autos ist zwar gut geschützt, doch wenn es das Nagetier hineinschafft, geht es vor allem wieder um mögliche Folgeschäden des Heißhungers. Auch hier finden wir in den Texten wieder alles zwischen “nichts gibt’s” bis 20.000 Euro Erstattung für den Motorschaden .

Und wenn man nun mit einem Motorschaden liegengeblieben ist? Dann ist das Abschleppen über einen Schutzbrief versichert.

Also: Nicht nur nach einem günstigsten Beitrag schauen. auch die Bedingungen sorgfältig prüfen - oder einfach uns fragen!

200 Euro Zuschuss zur Versicherung

Wed, 12 Jul 2023 21:12:12 GMT

200 Euro jedes Jahr für Deine Versicherung

Noch nie gab es ein so einfaches Bonusprogramm einer gesetzlichen Krankenversicherung wie das neue "Bonus Extra" der Salus BKK. Mit diesem Programm bekommst du jedes Jahr einen Zuschuss zu Deiner privaten Versicherung . Dabei ist es einerlei, ob es sich um eine Krankenversicherung, eine Unfallversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder um eine Altersvorsorge handelt. Du musst diesen Vertrag auch nicht neu abschließen, sondern kannst bestehende Versicherungen bezuschußen lassen.

Mit 2 Kreuzen zu 200 Euro

Einfacher geht es nicht - und das auch noch auf zwei verschiedenen Wegen. Der erste Weg: Du lässt dir eine einzige von verschiedenen Vorsorgemaßnahmen bestätigen. Das kann der Routinebesuch in der Zahnartzpraxis sein, ein Gesundheits-Check-Up beim Hausarzt, eine Krebsvorsorge oder eine Impfung.

Der zweite Weg: Du erfüllst zwei Gesundheitsmaßnahmen. Diese kannst du dir sogar selbst bestätigen ! Du gibst erstens an, regelmäßig Apps zu nutzen, die deiner Gesundheit dienen. Zum Beispiel deinen Schrittzähler oder deine Achtsamkeits-App. Und zweitens bestätigst du, reglmäßig webbasierte Schulungen zu schauen, die der Gesundheit dienen. Das könnte der Yoga-Youtube-Channel sein oder die Influencerin für gesunde Ernährung. Diese beiden Aktivitäten musst du dir nicht von Dritten bestätigen lassen. Es reichen die beiden Kreuzchen an der entsprechenden Stelle im Bonusheft.

Ich selbst würde automatisch vier weitere Maßnahmen erfüllen, die ebenfalls gelten: Meine Mitgliedschaft im Sportverein und im Fitness-Studio sowie mein Normalgewicht und dass ich Nichtraucher bin. Aber es reichen eben schon zwei davon.

Versicherungsmakler bestätigt die Versicherung

Als Dein Versicherungsmakler bestätige ich das Bestehen einer privaten Personenversicherung und die Höhe des Beitrags von mindestens 200 Euro jährlich. Hier entstehen Dir also auch kein Mühen . Das war es dann auch schon. Die 200 Euro sind dir sicher - Jahr für Jahr eine schöne Beitragsentlastung.

Für jedes Kind zusätzlich 200 Euro

Eltern können sich freuen. Das Bonus-Extra Programm gibt es auch für die mitversicherten Kinder. Da Zusatzversicherungen für Kinder sehr günstig sind, gibt es ein echtes Komfort-Paket für das Kind rechnerisch zum Nulltarif ! Die Voraussetzungen hier sind ebenso einfach. Es reicht völlig aus, die gesetzlichen Früherkennungsuntersuchungen (U1 bis U9) zu nutzen.

Alternativ kann man auch bestätigen, dass das Kind normalgewichtig oder in einem Sportverein ist. Baby-Schwimmen oder Mutter-Kind-Turnen können Eltern und Kind gleichzeitig nutzen.

Viele weitere geldwerte Vorteile

Die SalusBKK wartet nicht nur mit diesem Bonus-Programm auf. Darüberhinaus zahlt sie jährlich bis zu 200 Euro für Gesundheitskurse in deinem Ort, 125 Euro für eine sportmedizinische Untersuchung alle zwei Jahre, 300 Euro jährlich für Osteopathie , alle Schutzimpfungen für private Urlaubsreisen, zusätzliche Untersuchungen in der Schwangerschaft, zusätzliche Kinder- und Jugenduntersuchungen und 52 Wochen lang eine Haushaltshilfe bei schwerer Erkrankung.

Persönliche und digitale Unterstützung

350 Mitarbeiter stehen persönlich und online beratend zur Seite. Viele Services lassen sich über die Salus BKK App erledigen. Meine persönlichen Erfahrungen sind hier wirklich sehr gut. Wenn ich für Versicherte, die meine Kunden sind, Fragen oder Anliegen habe, werden diese stets schnell und kompetent erledigt.

Mitglied werden ist einfach

Falls Du noch nicht Mitglied bei der SalusBKK bist: Der Krankenkassenwechsel ist sehr einfach. Es bedarf einfach nur der Anmeldung bei der Salus BKK. Eine Kündigung bei der bestehenden gesetzlichen Krankenversicherung ist nicht notwendig, da diese automatisch zwischen den beiden Kassen besteht. In der Regel ist der Wechsel zum übernächsten Monatsanfang möglich. Zudem beim Wechsel der Arbeitsstelle.

Gerne kann ich einen Antrag für Dich aufnehmen und weitere Fragen beantworten. Zudem können wir dann gleich klären, welche Versicherung du dir bezuschussen lassen möchtest. Buche hierfür einen 15-Minuten-Termin telefonisch oder online.

Falls Du schon Mitglied bist und das Bonusprogramm nicht nutzt, melde Dich bitte bei mir, damit wir Dir die 200 Euro sichern.

Hier ist Bausparen nicht sinnvoll

Sat, 17 Jun 2023 17:37:20 GMT

Ein Bausparvertrag kann zum Geldvernichter werden

Wenn Menschen zu mir kommen und mich bitten, ihre Ordner durchzuschauen, entdecke ich in diesen Ordnern leider immer wieder Geldvernichtung statt Geldvermehrung.

In diesem Ordner unter anderem durch einen Bausparvertrag, der seit drei Jahren läuft. Ein Bausparvertrag kann ein sinnvolles Finanzierungsinstrument sein. hier ist er es nicht. weil der Kunde monatlich Geld sparen will.

Der Kontoauszug weist einen Kontostand aus, der deutlich geringer als die Summe der Einzahlungen ist. Zwar hat der Bausparvertrag einen Guthabenzins von 0,2%, doch davon gehen die Kosten ab.

Die bis jetzt erreichte jährliche Rendite beträgt minus 3,5%. Der Kunde vernichtet also Jahr für Jahr sein Geld mit diesem Vertrag.

Die Bausparkasse zieht ihm jährlich 15 Euro Kontoführungsgebühr ab. Der Bundesgerichtshof hat das 2022 für unzulässig erklärt. Doch Bausparkassen machen damit weiter solange ein Kunde dieser Gebühr nicht widerspricht.

Durch diese Gebühr wird das Minus in dem Vertrag von Jahr zu Jahr größer, denn sie übersteigt den Zinsgewinn massiv. Erst bei einem Guthaben von 7500 Euro würden die Zinsen ausreichen, um die Gebühr zu bezahlen und der Kunde hätte ein Nullsummenspiel.

Dieses Guthaben wird der Kunde jedoch nicht erreichen, denn der Bausparvertrag ist so konzipiert, dass automatisch bei einem Guthaben von 2000 Euro dieser Vertrag nicht mehr weiter bespart wird, sondern ein neuer Teilvertrag beginnt mit erneuter Abschlussgebühr.

So steht es in der Urkunde.

Im vorliegenden Fall ist für den Kunden übrigens eine wohnwirtschaftliche Verwendung des Vertrages nicht absehbar.

Damit könnte er in den Genuss des angepriesenen Zins Plus kommen nach 7 Jahren und weiteren Voraussetzungen. Doch selbst hierdurch bleibt der Vertrag am Ende im Minus.

Daher: Prüfe Angebote genau und vertraue nicht allein einer verkäuferischen Rhetorik.

Wenn du Fragen hast, melde dich gerne

Neues KfW Förderprogramm zum Wohneigentum für Familien

Tue, 30 May 2023 15:50:56 GMT

Mittleres Einkommen, Kinder und Nachhaltigkeit im Focus

Die KfW hat die Förderbedingungen des Programms 300 " Wohneigentum für Familien " Ende Mai veröffentlicht.

Das Programm startet am 01.06.2023 und hat die Fördernummer "300".

Es richtet sich an Alleinstehende und Paare mit mindestens einem minderjährigem Kind , die ein klimafreundliches Haus bauen oder kaufen wollen, um es selbst mit dem Kind oder den Kindern zu bewohnen.

Einkommensgrenzen

Das zu versteuernde Einkommen in den Jahren vor Antragsstellung durfte 60.000 Euro im Jahr nicht überschritten haben. Je Kind kommen 10.000 Euro hinzu. Berechnet wird dieses als Durchschnittswert aus dem Vorvorjahr und dem Jahr davor. Bei Antragstellung 2023 geht es also um das Einkommen in 2021 und 2020.

Wer bereits ein Haus sein Eigen nennt, kann nicht gefördert werden. Es darf bei Antragstellung kein Wohneigentum vorhanden sein. Auch Bestandsimmobilien sind außen vor. Gefördert wird der Neubau sowie der Ersterwerb von neu errichtetem, selbstgenutztem und klimafreundlichem Wohneigentum.

Zwei Förderstufen

Wer in dieses Schema passt, bekommt ein zinsgünstiges Darlehen von der kfW, welches mit anderen Darlehen kombinierbar ist. Es gibt dabei zwei Stufen. Klimafreundliches Wohngebäude und eines mit QNG. QNG ist das "Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude" des Bundesministerium für Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen. Weitere Infos zum Siegel auf der Seite des Ministeriums. (-> Externer Link ).

Die Kredithöchstbeträge für die Förderstufe „Klimafreundliches Wohngebäude“ hängen von der Anzahl der Kinder ab und betragen maximal:

1 oder 2 Kinder: 140.000 Euro

3 oder 4 Kinder: 165.000 Euro

ab 5 Kinder: 190.000 Euro

Mit dem QNG Siegel sind es jeweils 50.000 Euro mehr.

Das Haus muss mindestens 5 Jahre ab Einzug selbst genutzt werden. Wer früher wieder auszieht, muss ab dem Zeitpunkt des Auszugs 1% mehr Zins zahlen, als vereinbart.

Für den Antrag ist ein Energieeffizienz-Experte einzubinden, für die Förderstufe QNG zusätzlich ein Nachhaltigkeits-Berater und eine Zertifizierungsstelle.

Schüler BU

Thu, 23 Mar 2023 12:12:42 GMT

Berufsunfähigkeit schon als Schüler versichern - Ein Muss!

Im Büro besucht mich eine junge Dame. Sie heißt Simone und ist gerade in der Ausbildung zur Maßschneiderin und interessiert sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die wäre ja doch wichtig, habe sie gehört. Bald kommen wir dabei zum unvermeidlichen Thema: Den Gesundheitsfragen für eine solche Versicherung . Die Anbieter wollen wissen, welche Risiken sie sich ins Haus holen. "Mir geht es gut", strahlt die Auszubildende. "Ich hab eigentlich nie was".

Da ist es: Das Alarm-Wort "Eigentlich"

Ich frage sie, was sie mit eigentlich meint. "Na, ja. Nichts Schlimmes eben" ist ihre Einschätzung. Das Knie ist nach dem Bänderriss beim Handballspiel vor zwei Jahren fast wieder voll belastbar. Die Rückenmassagen letztes Jahr durch das lange Sitzen beim Büffeln für das Abi sind hilfreich gewesen. Die Schilddrüsenwerte liegen im Normbereich durch die tägliche Dosis Thyroxin. Als sie in die Oberstufe kam, starb ihre Oma. Durch die Gespräche mit ihrem Hausarzt konnte sie ihre Trauer besser verarbeiten und sich schneller wieder auf die Schule konzentrieren. Ach ja, ab und zu gibt es Verdauungsprobleme.

Das wird eine längere Suche nach einem guten Vertrag

Klingt harmlos? Das sehen die Risikoprüfer bei den Versicherungen anders. Denn das Massagerezept war sicher mit Diagnose HWS-Syndrom ausgestellt. Bei dem Knie besteht die Gefahr einer Arthrose , Bei der Schilddrüse liegt eine Autoimmunerkrankung vor. Am schlimmsten ist aber die Psychotherapie . Das klingt nach Anpassungsstörung und die Verdauungsprobleme könnten eine psychosomatische Erkrankung sein, die damit zusammen hängt. Was übrigens viele nicht wissen: Praktische Ärzte in der unmittelbaren Patientenversorgung können die Zusatz-Weiterbildung Psychotherapie haben. Den Patienten ist somit nicht immer klar, ob es sich nur um ein gutes Gespräch mit ihrem Hausarzt handelt oder sie bereits in psychotherapeutischer Behandlung sind.

Es hätte so einfach sein können

Der Sport wird ab der C-Jugend härter, die Schreibtischzeiten in der Oberstufe länger, die psychischen Belastungen für Twens sind höher, als für junge Teenager. Wäre Simone bereits als Schülerin gegen Berufsunfähigkeit versichert worden, wären nicht nur die Beiträge viel günstiger, sondern auch die Patientenakte noch sauber gewesen.

Darum hier der Aufruf an alle Eltern: Kümmert Euch um eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Euer Kind, wenn es auf die weiterführende Schule kommt! Wenn noch keine Unfälle, Krankheiten oder einfach nur Diagnosen im Raum stehen! Denn sonst wird aus einem "das machen wir später" vielleicht ein "jetzt ist es zu spät".

Günstiger als jetzt wird es nicht

Gesundheitszustand, Einstiegsalter und berufliches Risiko bilden den Preis für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Schüler werden zunächst nach der besuchten Schulform eingestuft und schon gegen Schulunfähigkeit versichert. Der Beitrag bleibt dann garantiert weiterhin niedrig auch wenn später ein gefahrenträchtiger Beruf gewählt wird.

Mit den richtigen Nachversicherungsoptionen kann der Beitrag andererseits durch die Wahl eines risikoarmen Berufes gesenkt werden. So kann beispielsweise ein Realschüler, der einen etwas höheren Beitrag hat, als ein Gymnasiast, später aber das Fachabi macht und letztlich einen Beruf wählt, der auch von Gymnasiasten besetzt wird, dann denselben günstigen Beitrag zahlen.

Der richtige Vertrag muss es sein

Nicht alle Angebote am Markt weisen die notwendige Qualität und Flexibilität auf, die erforderlich ist, um die Kurven, die ein Kind bis zur endgültigen Berufswahl dreht, gut mit zu machen. Die Vorteile einer möglichst frühen Absicherung können nur mit einer vorausschauenden BU, die sich flexibel neuen Lebenssituationen anpasst, ausgespielt werden.

Im Rahmen der Optionen zur Gestaltung, insbesondere bei Erhöhungsoptionen der versicherten Rente, darf es keine erneute Risikoprüfung geben. Weder die spätere Gesundheit, noch neue Hobbys oder der gewählte Beruf nach der Schule, darf an dem bestehenden Vertrag und seinen Konditionen etwas ändern. Wenn im Verlauf der Kindheit eine Krankheit hinzu kommt oder irgendwann ein riskanter Beruf ergriffen wird, so wirkt das bei guten Verträgen nicht beitragssteigernd.

Am konkreten Beispiel Simone

Wie jetzt bei Simone, die dann doch als Maßschneiderin lieber ins Handwerk gegangen ist nach dem Abi. Sie hätte ein für alle Mal eine sehr günstige und dennoch vollwertige Absicherung. In Zahlen ausgedrückt:

Das Angebot für Simone als Maßschneiderin liegt nun bei 80 Euro für 1200 Euro Monatsrente bis zum Alter von 67 Jahren. Vorausgesetzt wir bekommen sie mit den Vorerkrankungen durch die Risikoprüfung ohne Ausschlüsse oder Zuschläge.

Hätten sich Ihre Eltern darum gekümmert, als Simone noch zur Schule ging, läge der Beitrag nur bei der Hälfte! Durch Start-Optionen in den ersten Jahren sogar noch deutlich unter 40 Euro.

Welch größeres Geschenk könnten Eltern ihrem Kind mit auf den Weg geben?

Für Simone kommt diese Erkenntnis zu spät. Doch viele Schülerinnen und Schüler haben noch die Chance, wenn ihre Eltern handeln. Der erste Schritt ist einfach: Den Button " Termin buchen " klicken.

Photovoltaik-Versicherung

Sun, 26 Feb 2023 12:06:58 GMT

Allgefahren-Deckung für das eigene Kraftwerk

Eine Photovoltaik Anlage ist als Gebäudebestandteil in der Gebäudeversicherung mitversichert. Wichtig: Die Installation muss der Gebäudeversicherung mitgeteilt werden. Die Investitionshöhe steigert den Wert des Gebäudes . So kann es sein, dass hierdurch die Prämie für die Gebäudeversicherung steigt. Einige Versicherungen allerdings haben die Anlage pauschal mitversichert. Vor allem bei den Tarifen, die nach dem Wohnflächen-Modell berechnet werden. Der Gebäudebesitzer sollte in jedem Fall die Gebäudeversicherung darauf prüfen.

Darüber hinaus ist eine separate Photovoltaik-Versicherung sinnvoll. Sie kann die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der Anlage abdecken, wenn unvorhergesehene Schäden auftreten. Auch solche, die nicht über die Gebäudeversicherung abgedeckt sind, denn eine gute Photovoltaik Versicherung hat eine Allgefahren-Deckung .

Somit sind auch Bedienungs- und Materialfehler versichert. Kurzschluss, Überstrom und Überspannung sind ebenfalls genau wie Tierverbiss an der Verkabelung nicht in der Gebäudeversicherung abgedeckt. Diese Versicherungslücke wird also durch die Photovoltaik Versicherung geschlossen. Wer möchte, kann auch den Nutzungsausfall versichern und sich entgangene Stromvergütung erstatten lassen.

Hier eine übersichtliche Darstellung, was die Versicherung zu bieten hat:

Versichern mit psychischer Erkrankung

Sat, 25 Feb 2023 16:07:41 GMT

Hoffnung auf eine Berufsunfähigkeits-Versicherung

Vor allem Depressionen und Ängste sorgen dafür, dass immer mehr Arbeitnehmer eine Reha brauchen. In den letzten 20 Jahren hat sich die Zahl dieser Behandlungen verdoppelt.

Und die Reha hilft: Denn 8 von 10 psychisch erkrankten können danach wieder zurück in ihren Job. Die verbleibenden 20% bekommen eine Erwerbsminderungsrente wegen psychischer Störungen. Diese Rente ist jedoch viel zu gering, um den bisherigen Lebensstandard auch nur einigermaßen zu halten. Daher ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig. Jedoch hat man fast keine Chance die zu bekommen, wenn man schon einmal eine psychische Erkrankung hatte.

Für Risikoprüfer vieler Versicherer ist eine Therapie ein Grund, einen Antrag auf die BU-Versicherung pauschal abzulehnen . Eine Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist daher für Betroffene schwierig, oft sogar unmöglich.

Jedoch: Betroffene, die erfolgreich eine Therapie durchlaufen, sind anschließend widerstandsfähiger . Die Krise hat sie stärker gemacht. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie berufunfähig werden, kann sogar geringer sein, als bei Menschen, die sich nicht frühzeitig helfen lassen.

Als erster Versicherer hat die Bayerische darum einen anonymen Online-Quick-Check entwickelt. Interessierte können schnell abschätzen, ob sie trotz psychischer Vorerkrankung eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Nach fünf Fragen steht fest, ob es eine Chance auf Versicherungsschutz gibt. Falls ja, können Kunden die Unterlagen über einen Versicherungsmakler einreichen. Dr. Anna Kuhns prüft dann mit weiteren Experten diese Voranfrage individuell.

Dr. Kuhns ist psychologische Psychotherapeutin mit dem Schwerpunkt Verhaltenstherapie. Bei Grenzfällen bietet sie sie auch ein persönliches Gespräch an.

Ein Lichtblick also für alle, die mit einer psychischen Erkrankung in ihrer Patientenakte auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind.

Attraktive Tierkrankenversicherung

Fri, 20 Jan 2023 15:18:45 GMT

Hohe Tierarztkosten versichern

Leider können unsere geliebten Fellnasen ernsthaft krank oder bei einem Unfall verletzt werden. Dann sind Tierarztbesuche, teure Medikamente und möglicherweise Operationen notwendig. Die Tierarztkosten , die dann anfallen, können die Familienkasse empfindlich belasten. Mit Nioma hatten wir bisher Glück. Doch bei beiden Hunden davor war es ganz anders. Prinz bekam eine Krebserkrankung und bei Bella wurde eine Lungen-Insuffizienz festgestellt.

Prinz musste einige OPs über sich ergehen lassen. Bella schluckte über zwei Jahre lang täglich teure Medikamente und musste regelmäßig ambulant behandelt werden.

Tierkrankenversicherungen helfen in solchen Fällen bei überschaubaren Monatsbeiträgen die Kosten der tierärztlichen Behandlung gering zu halten.

Ende 2022 kam ein neues Angebot hinzu: Die HanseMerkur bietet einen sehr günstigen Rundumschutz . Sogar Vorsorge, Schutzimpfungen und Wurmkuren werden bezahlt. Der empfehlenswerte PremiumPlus Tarif erstattet bis zum 4fachen Satz der Gebührenordnung der Tierärzte. Und das in unbegrenzter Höhe. Auch Naturheilkunde wird bezahlt, rassespezifische Erkankungen sind mitversichert und wenn ein Zahn gezogen muss, läuft das mit dem Tarifbaustein "Zahn" über die Versicherung. Wer nicht direkt zum Tierarzt gehen möchte, kann sich über Telediagnostik und Teletherapie helfen lassen. Das kann bei ängstlichen Hunden sinnvoll sein.

Eine gute Übersicht der Leistungen ist hier zusammengestellt: Leistungsübersicht

Hunde und Katzen können versichert werden, wenn:

keine Erkrankung bekannt oder tierärztlich festgestellt ist
keine akute Behandlung erfolgt
keine Operation oder Behandlung geplant oder angeraten ist
das Tier keine Symptome oder Vorschädigung einer bekannten oder unbekannten Ursache hat
keine angeborenen, genetisch bedingten oder erworbenen anatomischen Fehlentwicklungen bekannt oder tierärztlich festgestellt sind, insbesondere keine Dysplasien, Behinderungen, Fehlbildungen oder anormalen Herzgeräusche.

Bei Abschluss gibt es eine allgemeine Wartezeit von einem Monat. Eine Besonderheit muss bei diesem Vertrag betrachtet werden: Für Fehlentwicklungen gibt es 12 Monate Wartezeit und eine maximale Erstattung von 5.000 Euro. ( Verbraucherinfo 3.10) Für Prothesen gibt es ebenfalls 12 Monate Wartezeit und eine maximale Erstattung von 500 Euro ( Verbraucherinfo 3.11)

Bei der ohnehin günstigen Versicherung können nochmals Beiträge reduziert werden, wenn eine Selbstbeteiligung vereinbart wird. Die Selbstbeteiligung beträgt dann 250 Euro jährlich bei ambulanten Behandlungen und 250 Euro je Operation.

Fazit : Gerade unter dem Eindruck der neuen Gebührenordnung der Tierärzte ( siehe Artikel ) ist es noch sinnvoller, eine Tierkrankenversicherung abzuschließen. Hier bekommt man ein sehr gutes Angebot zu einem sehr günstigen Beitrag.

Für ein konkretes Angebot einfach anrufen oder Termin buchen , eine E-Mail schreiben oder gleich hier rechnen:

Beitragssprung bei Gebäudeversicherungen

Tue, 20 Dec 2022 22:50:23 GMT

Versicherungsbeiträge folgen den Baukosten

Gebäudebesitzer müssen 2023 für die Gebäudeversicherung tiefer in die Tasche greifen. Die Beiträge steigen bei fast allen Verträgen um mindestens 14,73%. Ein Sonderkündigungsrecht ergibt sich hieraus nicht, denn es handelt sich lediglich um die Anpassung an die Baupreise , die in den vergangenen Jahren massiv gestiegen sind. Diese Preise spiegeln sich im Index oder auch im gleitenden Neuwert wider, welcher Grundlage für die Prämienhöhe ist.

Ein Haus, das vor 10 Jahren noch für 350.000 EUR gekauft werden konnte, kostet heute über 600.000 EUR.

Diese Entwicklung macht sich auch bemerkbar, wenn Schäden am Haus entstehen, die von der Versicherung bezahlt werden müssen oder wenn das Haus zum Beispiel nach einer Überschwemmung oder einem Brand neu aufgebaut werden muss.

Der Versicherungsnehmer erwartet, dass sein Haus von vor 10 Jahren heute nach gleicher Art und Güte aufgebaut wird und die Versicherung dieses zahlt. Damit das funktioniert, orientieren sich die Versicherungsprämien an der Entwickung der Gebäudekosten.

Bei einigen Versicherungen kommt hinzu, dass die Schadenzahlungen deutlich höher ausgefallen sind in der Vergangenheit und der Beitrag somit nicht nur durch den Index steigt, sondern auch aufgrund der gestiegenen Schadenaufwendungen . Hierdurch hat der Versicherungsnehmer ein Sonderkündigungsrecht . Jedoch ist es nicht immer einfach, eine neue Gebäudeversicherung woanders günstiger zu bekommen. Auch sollte man darauf achten, ob bei einem Angebot der neue Index schon berücksichtigt ist. Falls nicht, kommt das Erwachen mit dem Versicherungsschein, bei dem erst nach Antragstellung auf den neuen Index bzw. Neuwertfaktor umgestellt wurde. Einige Versicherer werden die Anpassung auch erst zu Mitte des Jahres durchführen. Wer zu so einem Anbieter wechselt, weil er im Januar 10% spart, könnte im Laufe des Jahres dann hierdurch 5% teurer liegen, als im alten Vertrag.

Manche finden in Ihrem Vertrag den " Wert 1914 ". Das ist der Wert des Hauses in Goldmarkt im Jahr 1914. Dieser Wert wird mit dem Neuwertfaktor oder dem Baupreisindex multipliziert, um den aktuellen Wert des Hauses zu ermitteln. Hat das Haus zum Beispiel einen Wert 1914 von 35.000 Mark, wird dieser mit dem Newertfaktor multipliziert. 2023 liegt dieser bei 19,61. Das Haus hat also einen Wert von 686.000 Euro. 2022 war der Faktor noch bei 16,68.

Bei Wohnflächenmodellen kommt der Anpassungsfaktor zum Tragen. Dieser steigt von 20,97 auf 24,06. Bei den Wohnflächenmodellen entfällt der Wert 1914.

Notvertretungsrecht für Ehegatten

Tue, 20 Dec 2022 22:14:59 GMT

Ab 2023 mehr Rechte für Ehegatten

Ab dem 01.01.2023 gilt für Eheleute ein Notvertretungsrecht bei Unfällen und schweren Krankheiten. Das sieht eine Reform des Betreuungsrechts vor, die im neuen Jahr in Kraft tritt.
Bisher konnte man sich im medizinischen Notfall gegenseitig nur vertreten, also für den anderen handeln und entscheiden, wenn eine Vorsorgevollmacht vorliegt oder man vom Betreuungsgericht zum gesetzlichen Betreuer ernannt wurde.⁣

Das Notvertretungsrecht gilt für längstens sechs Monate. Spätestens nach diesem Zeitraum muss ohne Vorsorgevollmacht wie bisher auch ein Betreuer vom Familiengericht eingesetzt werden.

⁣

In diesem halben Jahr kann der Ehegatte also in Untersuchungen und Therapien einwilligen, Gespräche mit Ärzten führen oder Operationen ablehnen, wenn der kranke Partner selbst nicht einwilligungsfähig ist. Das gilt nur, wenn keine Vorsorgevollmacht vorliegt. Der Ehegatte kann sich auch nicht auf dieses Recht berufen, wenn eine andere Person eine Vollmacht besitzt.

⁣In allen anderen Bereichen wie die finanzielle Sorge, die Entscheidungen zum Vermögen, zum Öffnen der Post oder Behördengänge nutzt das Notvertretungsrecht nichts. Hier ist weiterhin die Vorsorgevollmacht (oder Generalvollmacht) Voraussetzung, um für den Partner zu handeln.
⁣
Das Notvertretungsrecht ist also keine echte Hilfe für Familien. Dieses bleibt allein die Vorsorgevollmacht verbunden mit einer Patientenverfügung. Mehr dazu auf auf meiner Seite Generationenberater .

Mehr zur Generationenberatung:

Besuch beim Tierarzt ab sofort teurer

Tue, 20 Dec 2022 21:48:18 GMT

Neue Gebührenordnung der Tierärzte

Seit November 2022 wird der Gang mit dem Haustier zum Tierarzt spürbar teurer . Die Gebührenordnung der Tierärzte von 1999 wurde durch eine neue Ordnung ersetzt und führt an manchen Stellen zu deutlichen Honorarsteigerungen.

Wenn Dein Hund in eine Beißerei verwickelt wurde - ausgerechnet abends am Wochenende - und in Narkose versorgt werden muss, wird das Honorar über 40% höher liegen, als vorher. Die Behandlung im Notdienst inklusive Röntgenaufnahmen kommt dann auf knapp 2.000 Euro.

Eine komplizierte Fraktur, mit der dein Vierbeiner einige Tage stationär in der Tierklinik bleiben muss, kann sich um rund 50% verteuern. Mein Kollege Martin Markowksy von dogvers hat einen Beispielfall ausgerechnet, bei dem beim 2-fachem-Satz statt 2.700 Euro über 4.000 Euro fällig werden. (4 Tage Aufenthalt mit diversen notwendigen Untersuchungen, Wundversorgung und einer OP).

Übrigens: Für Katzen bezahlt man nun dasselbe Honorar wie für Hunde. Früher kamen Katzenbesitzer billiger davon. Das ist passé.

Mit der neuen GOT hofft man, mehr Personal zu bekommen. Die Anzahl der Tierkliniken ist in den letzten Jahren um 50% gesunken. Es gibt aktuell nur noch rund 150 in Deutschland. In manchen Gegenden muss man sehr weit fahren bis zur nächsten Klinik.

Was Tierbesitzer tun sollten

Die obigen Beispiele zeigen: Für Krankheiten oder Unfälle sollte man genügend Geld in der Rückhand haben oder ein eigenes Sparprogramm auflegen. Doch selbst dann kann es eng werden. Daher ist eine Krankenversicherung für das Tier empfehlenswert. Wer schon eine abgeschlossen hat, sollte jetzt die Vertragsdetails prüfen lassen. Es gibt Verträge auf dem Markt, die eine (jährliche) Höchstleistung vorsehen. Nach der neuen GOT kann diese viel zu niedrig sein, um die wirklich hohen Kosten abzufangen. Wer eine reine OP-Kosten-Versicherung hat, sollte überlegen, diese aufzustocken. Dann gibt es auch finanziellen Schutz bei ambulanten Behandlungen.

Es gibt inzwischen viele Angebote, deren Leistungen sich aber deutlich unterscheiden. Gerne bin ich bei der Auswahl behilflich oder schaue mir bestehende Verträge an.

Mehr zu Haustieren:

Nachhaltigkeit - einfach erklärt

183:909549992 — Tue, 20 Dec 2022 21:14:43 GMT

Welcher Nachhaltigkeitstyp bist du?

Ab März 2023 musst du dich entscheiden! Dieses Video hilft dabei

Wenn du ab März 2023 Geld anlegen möchtest, gilt die obligatorische Abfrage deiner Nachhaltigkeitspräferenzen .

Die Abfrageoptionen, die nach der Delegierten Verordnung der EU-Kommission die verbindlichen Vorgaben für die Beratung ergänzen, sind für Anlegende nicht einfach zu verstehen. Es ist viel Erklärungsarbeit erforderlich.

Das Bundesministerium für Wirtschaft und Klimaschutz rechnet zwar in einem Referentenentwurf mit sechs Minuten Zeitaufwand für jeden Kunden. Das dürfte allerdings nach einhelliger Meinung von Experten aus der Praxis fern jeder Realität sein. Diese Zeit wird allein für das Ausfüllen des Fragebogens benötigt.

Deshalb hat die FFB für die Initiative ergriffen und ein Video entwickelt, das Kundinnen und Kunden informativ auf die Abfrage der Nachhaltigkeitspräferenzen vorbereitet – damit wird das Thema auch wirklich verständlich ist.

Auch wenn Du bereits Kapital angelegt hast oder es vor März machen möchtest: Schaue Dir das Video an, um sicher mit dem Thema ESG umzugehen. Also den Environment, Social, Governance Anlagekriterien, zu Deutsch: Umwelt, Soziales und Unternehmensführung. 10 Minuten für finanzielle Bildung und sichere Entscheidungen für mehr Nachhaltigkeit!

Mehr steuerfreie Zinsen ab 2023

183:909549992 — Tue, 20 Dec 2022 20:46:24 GMT

Sparerpauschbetrag steigt auf 1000 Euro

Ab 1. Januar 2023 bleiben Kapitalerträge länger steuerfrei. Für Singles sind bis zu 1.000 Euro steuerfrei (bisher 801 Euro). Für Ehepaare 2.000 Euro (bisher 1.602 Euro). Hierfür muss allerdings ein Freistellungsauftrag erteilt worden sein!

Das passiert bei bestehenden Aufträgen

Wenn Sparer ihre Freibeträge gemäß den erwarteten Erträgen unter verschiedenen Instituten aufgeteilt haben, nehmen Banken eine automatische Erhöhung vor. Wenn ein Freistellungsauftrag bereits für 2022 Gültigkeit hatte und auch 2023 fortbesteht, werden die Beträge wie folgt angepasst:

Die in voller Höhe erteilten Freistellungsaufträge werden an die neuen Höchstgrenzen angepasst
(1.000 Euro bzw. 2.000 Euro)
Wurde nur ein Teil des Sparerpauschbetrages zur Freistellung beauftragt, erfolgt eine prozentuale Erhöhung.

Achtung bei manueller Änderung

Wer seinen Freistellungsauftrag selbst manuell ändern möchte, muss bei den Formularen aufpassen.

Bei den momentan gültigen Formularen sind für 2023 handschriftliche Änderungen bzw. Ergänzungen erforderlich. Bei Freistellungsaufträgen „in voller Höhe“ für das Jahr 2023 muss zusätzlich der gewünschte Höchstbetrag (1.000 Euro oder 2.000 Euro) angegeben werden.

Ab 2023 sind dann neue Formulare im Umlauf. Bei einigen Instituten kann der Freistellungsauftrag auch online geändert werden.

Was ist überhaupt ein Freistellungsauftrag?

Kapitalerträge werden mit 25 Prozent versteuert. Diese pauschale Steuer nennt sich Abgeltungssteuer . Von 100 Euro Kapitaleinkünften muss das Finanzinstitut direkt 25 Euro zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer direkt an das Finanzamt abführen. Beim Sparer kommen dann nur noch rund 72 Euro an.

Doch es gibt einen Sparerfreibetrag . Um diesen Freibetrag nutzen zu können, muss der Freistellungsauftrag genutzt werden. Hat das Institut, bei dem die Kapitaleinkünfte anfallen, diesen Auftrag vorliegen, muss es keine Steuern abführen. In diesem Beispiel kommen also die vollen 100 Euro beim Sparer an. Der Freibetrag steht jedes Kalenderjahr erneut zur Verfügung. Ist der Freistellungsauftrag in einem Jahr ausgeschöpft, so steht er im folgenden Jahr wieder zur Verfügung. Der Auftrag kann auf verschiedene Institute aufgeteilt werden, wenn man mehr als eine Kapitalanlage hat, bei der Zinsen, Dividenden oder andere Kapitalerträge anfallen.

Überblick verschaffen!

Verschaffe Dir einen Überblick über die erteilten Freistellungsaufträge bei verschiedenen Finanzinstituten und kontrolliere, ob sie vielleicht anders aufgeteilt werden müssen. Sonst kann es passieren, dass eine Bank den Auftrag nicht voll benötigt, während eine andere zu wenig bekommen hat und Steuern abführen muss. Kapital- oder Rentenversicherungen benötigen in der Regel keinen Freistellungsauftrag, wenn die Erträge innerhalb der Versicherung verbleiben.

Gebühren beim Bausparen unzulässig

Sat, 26 Nov 2022 10:10:53 GMT

Geld zurück holen - bis zu 24 Mio. Verträge betroffen

Vor dem Bundesgerichtshof hat die BHW Bausparkasse eine Klatsche bekommen: Die 12 Euro Jahresgebühr in der Sparphase ihrer Bausparverträge hat der Zivilsenat des BGH für unzulässig erklärt. Die Bausparkasse dürfe es sich nicht so einfach machen, ihre Verwaltungskosten auf die Kunden abzuwälzen. Die Kunden nehmen in der Sparphase einen geringen Zins hin und müssen auch noch eine Abschlussgebühr zahlen. Oben drauf auch noch jährlich Gebühren zahlen zu müssen, bringe das Fass zum überlaufen, fanden die Richter. Geklagt hatte die Verbraucherzentrale.

Die jährlichen Gebühren in der Darlehensphase eines Bausparvertrages hatten die Richter schon vor fünf Jahren für unwirksam erklärt. Jetzt gab es die nächste Watschen. Auch in der Ansparphase haben diese Gebühren nichts zu suchen.

Das Urteil gegen die BHW dürfte nach Einschätzung des Handelsblattes Auswirkungen auch auf die Verträge anderer Bausparkassen haben. Es kommt auf 24 Mio potentiell betroffene Bausparer . Die brauchen aber nicht hoffen, dass sich die Bausparkassen von alleine bewegen. Schon gar nicht in diesem Jahr, denn Silvester werden die ersten Ansprüche der Bausparer verjährt sein. Diese sollten daher selbst aktiv werden und das mit Blick auf die Verjährungsfrist von drei Jahren noch in 2022.

Der Verband der Privaten Bausparkassen kritisiert naturgemäß die Entscheidung des BGH. „Das Bausparkassengesetz lässt eine Gebühr ausdrücklich zu“, sagte ein Sprecher. Zu den Auswirkungen des Urteils könne der Verband erst eine Einschätzung geben, wenn die schriftlichen Urteilsgründe vorlägen. Die LBS lässt verlauten, dass die Klauseln der Bausparverträge nicht ohne Weiteres miteinander vergleichbar wären.

Was Bausparer jetzt konkret tun können

Wer in seinem Bausparvertrag Kontoführungsgebühren bezahlt, sollte diese mit Bezug auf das BGH Urteil zurück fordern .

Die Verbraucherzentrale hat hierfür einen Musterbrief zur Verfügung gestellt. -> Zur Vorlage

Immobilien erben wird teurer

Sat, 26 Nov 2022 09:25:36 GMT

Planvolle Weitergabe des Immobilienvermögens wird noch wichtiger

Die erste Steuererhöhung 2023 kommt direkt zu Neujahr. In Form der Erbschafts- oder Schenkungssteuer . Zu finden ist dieses im Jahressteuergesetz unter der Überschrift "Anpassung der Vorschriften der Grundbesitzbewertung".

Bis zu 50% mehr Steuer können ab nächstem Jahr fällig werden, wenn eine Immobilie vererbt oder verschenkt wird.
Dabei wird nicht direkt an der Steuerschraube gedreht, sondern das Ertragswertverfahren geändert. Der zweite Hebel ist die Erhöhung des Regionalfaktors. In der Spitze liegt dieser Multiplikator bei 1,1. Zukünftig bei 1,5. Je nach nach Region wird es doppelt teurer durch die Bewertung des Hauses und die Bewertung der Lage dieses Hauses.

Bislang kann man Immobilien zumindest innerhalb der Familie erbschaftssteuerfrei oder schenkungssteuerfrei weitergeben. Zum einen, dadurch, dass die Familie mindestens 10 Jahre im Haus wohnen bleibt, zum anderen durch die hohen Freibeträge. Ein Ehegatte hat 500.000 Euro Freibetrag. Die Kinder 400.000 Euro. Eine Lebensgefährtin ohne Trauschein hat aber lediglich 20.000 Euro.

Mit der Gesetzesänderung kann die Immobilie über Nacht erheblich mehr wert sein. Und schnell ist der Freibetrag überschritten und Erbschaftssteuer zu zahlen. Bei Wohnhäusern und Eigentumswohnungen dürfte der Anstieg „leicht bei 20 bis 30 %“ liegen, schätzt der Eigentümerverband Haus & Grund Deutschland. Bei gewerblichen Immobilien steht eine Verdoppelung im Raum, hat die „WirtschaftsWoche“ ausgerechnet.

Ein Haus soll für die Steuerberechnung am gemeinen Wert geschätzt werden. Also an dem Preis, der aktuell bei einem Verkauf zu realisieren sein könnte. Wie stark die Immobilienpreise in den letzten Jahren gestiegen sind, dürfte jedem aufgefallen sein. Und hier kann man sich auch schon vorstellen, wo der Streit mit dem Finanzamt beginnt. Welchen Wert hat das Haus? Gegen zu hohe behördliche Bewertungen gilt es sich zu wehren. Hilfreich ist ein Sachverständigengutachten, um gegen Steuerbescheide aus der Amtsstube Widerspruch einzulegen.

Doch schon vorher kann man aktiv werden : Freibeträge frühzeitig nutzen! Für 2022 noch einen Notartermin zu bekommen, um noch unter alten Prämissen ein Haus zumindest teilweise zu übertragen, wird schwierig werden und überstürzt sollten solche Entscheidungen ohnehin nicht fallen.

Stattdessen gilt es, das Thema noch ernster zu nehmen und langfristig zu planen , um Freibeträge mehrfach zu nutzen . Nach 10 Jahren stehen sie wieder zur Verfügung. Familien vergessen bei der Vermögensaufstellung immer wieder, wie "steinreich" sie sind. Das selbstgenutzte Haus plus bei manchen die geerbte Immobilie der Eltern macht viele unbewusst zu Millionären. Zumindest für das Finanzamt.

IDEAL Überschüsse weiter bei 3 Prozent

Fri, 18 Nov 2022 13:45:28 GMT

Gute Nachricht für Kunden mit der IDEAL-UniversalLife

Die in Berlin ansässige IDEAL Lebensversicherung a.G. bietet ihren Kunden auch für das kommende Jahr 2023 eine laufende Verzinsung von 3,0 Prozent. Das ist die gute Nachricht für meine Kunden mit einer UNIVERSAL LIFE Police.

Die zweite gute Nachricht hierzu: Bisher gab es einen Zinsabschlag von 0.5% wenn mehr als 25.000 Euro innerhalb eines Jahres eingezahlt worden sind. Dieser Abschlag entfällt ab 2023. Die Einzahlung darf auch für bestehende Verträge nun höher ausfallen bei gleichem Zins.

Wer zwischendurch nicht an sein Guthaben muss (was jederzeit ohne Abschlag einfach möglich ist), bekommt inklusive jährlichem Schluss-Überschussanteil bzw. der Mindestbeteiligung an den Bewertungsreserven eine Gesamtverzinsung von bis zu 3,7 Prozent.

Dass die IDEAL mit ihrer Kapitalanlagestrategie und ihrem, auf die Absicherung biometrischer Altersrisiken ausgerichteten Geschäftsmodell erfolgreich ist, bestätigen auch die großen Analyse- und Ratinggesellschaften. So bescheinigte die Assekurata im diesjährigen Unternehmensrating der IDEAL Leben die Höchstnote „Exzellent“ (A++) und vollzog damit die erste Hochstufung eines Lebensversicherers auf A++ seit 2012. Ebenso vergaben die Analysehäuser Morgen & Morgen sowie Franke & Bornberg in ihren aktuellen Bilanzratings jeweils Höchstnoten für den Berliner Lebensversicherer.
Im Produktbereich erhalten die klassischen Produkte mit Garantie, wie Sterbegeld, Pflegerente oder auch die IDEAL UniversalLife Bestwertungen von den Ratingagenturen.

Die UniversalLife ist eine private Rentenversicherung, die keine Schwankungen wie die Fondsgebundenen Rentenversicherungen aufweist, sondern einen kontinuierlichen Wertzuwachs hat bei hoher Verzinsung von 3,0 % auch für 2023. Sie ist also für sicherheitsorientierte Anleger geeignet und als Zusatzbaustein für Kunden, die neben einer renditestarken Fondsanlage noch einen Baustein zur Stabilisierung der Geldzuwächse wünschen. Einer der besonderen Punkte: Kunden kommen jederzeit ohne Papierkram über einen persönlichen Onlinezugang an ihr Geld oder können auch welches einzahlen. Somit ist es auch für mittelfristige Anlagehorizonte sehr gut nutzbar. Der aktuelle Kontostand des Vertrages kann jederzeit abgerufen werden.

Die dritte gute Nachricht : Da ich die Universal-Life provisionsfrei vermittle, ist Sie zudem sehr kostengünstig. Es wird lediglich einmalig eine geringe Einrichtungsgebühr erhoben.

Energiepfad Lauf

Sat, 12 Nov 2022 11:09:49 GMT

Kleine Wanderung auf dem Energiepfad und Felsenpfad Lauf

Unser Slogon "Der Guide" kommt ja nicht von irgendwo. Er ist abgeleitet von den Schwarzwald-Guides, die einem die Landschaft näherbringen und erklären. Das machen wir in der Landschaft der Versicherungen.

Und im Schwarzwald zu wandern ist unser großes Hobby. Darum nehmen wir dich auf unserem Blog auch gerne mal mit auf unseren Ausflügen.

Hier ist Ralph mit Nioma im Laufbachtal. Wenn du den Track für dein Handy haben möchtest, schreibe einfach eine kurze Nachricht.

Beitragsbemessungsgrenze steigt 2023

Fri, 09 Sep 2022 17:28:30 GMT

Freiwillig Versicherte zahlen mehr

Achtung! Jetzt kommen viele Zahlen. Doch sie sind wichtig für viele Arbeitnehmer. Und sie gelten ab 2023. Zu finden sind sie im "Referentenentwurf zur Verordnung über maßgebende Rechengrößen". Sie kommen vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales und wurden am 8. September 2022 dort veröffentlicht.

Beiträge für Sozialversicherung steigen

Die Beitragsbemessungs-Grenzen (BBG) steigen in der allgemeinen Rentenversicherung und in der gesetzlichen Krankenversicherung steigen . Und zwar deutlich. Ausschlaggebend ist die Lohnentwicklung aus dem Jahr 2021. Spürbar ist die Steigerung der Beitragsbemessungsgrenze für Beschäftigte mit höherem Einkommen. Diese werden ab nächstem Jahr mehr zur Kasse gebeten.

In der Krankenversicherung

Bis zu einem Einkommen von jährlich 59.850 Euro (plus 3,1 %) sind dann die Beiträge zu entrichten. Monatlich geht die Grenze somit um 150 Euro auf 4.987,50 Euro rauf. Als freiwillig versichert gilt man ab einem Jahreseinkommen ab 66.600 Euro. Ab diesem Einkommen kann man die Vorzüge einer Privaten Krankenversicherung nutzen.

Für Selbständige ist ein Blick auf die Bezugsgröße interessant. Diese steigt sogar um 4,4%. Sie steigt von 39.480 Euro auf 40.740 Euro. Dieses ist die Mindestbeitrags-Bemessungsgrundlage für freiwillige Mitglieder in der Gesetzlichen Krankenversicherung. Darunter fallen zum Beispiel Selbständige, die nicht privat versichert sind.

Ein zusätzlicher Effekt sorgt für eine weitere Steigerung des Beitrages. 2023 wird er Zusatzbeitrag in der Krankenversicherung auf 1,6% steigen. 2022 liegt er noch bei 1,3%.

Rechnen wir nun alles zusammen ergibt sich daraus ein Mehrbeitrag allein für die Krankenversicherung von rund 325 Euro im Jahr allein für den Arbeitnehmer. Der Höchstbeitrag für die Krankenversicherung wird 807,98 Euro betragen. Inklusive der Pflegeversicherung sind es 972,57 Euro.

Für den Arbeitgeber steigen die Lohnnebenkosten somit jährlich um rund 250 Euro. Sein neuer maximaler Arbeitgeberzuschuss wird bei 403,99 Euro in der Krankenversicherung liegen und bei 76,06 Euro in der Pflegeversicherung.

In der Rentenversicherung

Auch in die Gesetzliche Rentenversicherung zahlen "Besserverdienende" mehr ein. Die Beitragsbemessungsgrenze steigt auf jährlich 87.600 Euro. 2022 liegt sie noch bei 84.600 Euro. Bei einem Beitragssatz von 18,6% bedeutet das ein Mehraufwand von 558 Euro , die je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber zu leisten sind.

Wer also 87.600 Euro oder mehr im Jahr verdient, wird rund 600 Euro mehr in die Sozialversicherungen einzahlen. Da fallen die 8 Euro zusätzlich in die Arbeitslosenversicherung fast nicht auf. Beschlossen sind diese Zahlen nocht nicht. Doch das gilt wie jedes Jahr als reine Formsache. Im Oktober ist der Entwurf im Bundeskabinett und anschließend wird ihn der Bundesrat abnicken.

Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die 2022 und 2023 weniger als 58.000 Euro im Jahr verdienen, kommt nur eine dieser Zahlen zum Tragen: Die Erhöhung des Zusatzbeitrages. Dieser wird von den Gesetzlichen Krankenkassen unterschiedlich hoch vorgenommen werden. Als Durchschnittslohn für 2023 wurden 43.142 Euro vom Ministerium festgesetzt.

Zahnversicherung für laufende Behandlung

Tue, 30 Aug 2022 21:00:51 GMT

Zähne versichern wenn es eigentlich zu spät ist

Immer wieder kommt es vor, dass sich Interessenten bei mir melden, nachdem der Zahnarzt ihnen offenbart hat, dass eine Behandlung unumgänglich ist. "Kann ich noch eine Zahnversicherung abschließen?", möchten die Betroffenen dann wissen.

Die Antwort: Fast alle Angebote funktionieren nicht für diese angeratene Behandlung. Selbst Verträge, bei denen keine Gesundheitsfragen gestellt werden, schließen das aus. In ihren Bedingungen steht: "Bei Vertragsbeginn angeratene oder laufendende Behandlungen sind nicht versichert".

Doch es gibt tatsächlich Lösungen. Eine kommt von der Bayerischen Versicherung. Diese beschreibe ich oben im Video. Das Schöne daran: Es lässt sich vor Abschluss klären, ob sich der Vertrag für einen lohnt. Zum einen kann er zu einer deutlichen Reduzierung des Eigenanteils führen. Zum zweiten hilft er, die Rechnung quasi in Raten zu zahlen - in Form von Versicherungsbeiträgen. Damit wird das eigene Konto geschont.

Zu viel Zeit darf man sich nicht lassen, denn die Behandlung darf noch nicht abgeschlossen sein, um die Vorteile des Angebots zu nutzen.

Tarifunterlagen der Bayerischen zum "Zahn sofort"

Alle Gefahren versichern

Mon, 22 Aug 2022 10:22:13 GMT

Hausrat- und Gebäudeversicherung sinnvoll erweitern

Zum Geburtstag hatte Tina von ihrem Mann einen großen duftenden Blumenstrauß bekommen. In der hohen Porzellanvase – einem Erbstück ihrer Großmutter – kamen die Blumen im Flur neben der Treppe perfekt zur Geltung.

Als Tina am nächsten Morgen nach einer schönen Feier schläfrig diese Treppe hinunter kam, verging ihr schlagartig die Müdigkeit. Ein Bild des Schreckens: Die zerbrochene Vase lag samt Blumen auf dem Holzboden. Wie das passierte, war unklar. Glück im Unglück: Dank der Allgefahrendeckung, erhielt sie eine Entschädigung von 1.500 € für die zerbrochene Vase, die Blumen und den aufgequollenen Holzboden.

Maik wurde nachts unsanft durch ein lautes Poltern geweckt. Der Krach kam aus der Küche. Er schälte sich aus dem Bett, um nachzusehen. Tatsächlich: In der Küche empfing ihn das Chaos. Der Oberschrank war heruntergefallen. Das Geschirr lag zerbrochen auf dem Boden.

Maik machte Fotos, die ich dem Schadensachbearbeiter zur Verfügung stellte. Dieser rief Maik an und fragte, ob er mit einer Entschädigung von 1000 Euro einverstanden sei. Maik freute sich über die schnelle und unbürokratische Entschädigung.

Beide Schadenfälle sind grundsätzlich nicht in einer Hausrat- oder Gebäudeversicherung versichert. Doch in beiden Beispielen hatten die Versicherungsnehmer die Allgefahren-Deckung mitversichert. Sie wird auch Unbenannte Gefahren Deckung genannt.

Dann sind nicht nur die üblichen Risiken versichert, wie Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl oder Leitungswasserschäden. Entschädigt werden dann alle unvorhersehbaren Schadenereignisse , durch die Hausrat oder das Gebäude beschädigt wird oder etwas abhanden kommt.

Es gibt hiervon nur wenige und verständliche Ausnahmen, die in den Bedingungen aufgezählt werden.

Zum Beispiel Glas, weil es hierfür eine Glasversicherung gibt. Schäden durch Plansch- oder Reinigungswasser bleiben ebenfalls außen vor sowie die Bepflanzungen im Garten. Auch wer vorsätzlich etwas zerstört, kann sich später nicht auf einen unvorhersehbaren Wutanfall berufen.

Von diesen Ausnahmen abgesehen gibt es viele hiermit versicherte Fälle, die man sich - so meine Erfahrung - vorher gar nicht ausdenken kann. Das Leben denkt sich eben immer wiede neue Kapriolen aus.

Daher: Ich empfehle, die unbenannten Gefahren mitzuversichern.

Wenn der Blitz einschlägt

Wed, 17 Aug 2022 21:04:23 GMT

Überspannungsschäden in der Hausratversicherung

Nach einem Blitzeinschlag übernimmt die Wohngebäudeversicherung Schäden am Haus und der Elektrik des Hauses, die fest eingebaut ist. Das ist zum Beispiel der elektrische Türöffner oder die Heizungssteuerug.

Schäden an der Einrichtung sind über eine Hausratversichreung abgedeckt. Das können der Computer, der Router, die Playstation, der Fernseher, das Telefon sein aber auch die Gefriertruhe, die samt Inhalt zum Hausrat zählt.

Selten schlägt der Blitz direkt im Haus ein. Es reicht aber schon, dass es in der Nähe passiert. Während eines Gewitters kommt es zu gewaltigen elektrischen Entladungen. Gefährlich wird es, wenn hohe Überspannungen über den Netzanschluss oder die Antenne ins Haus gelangen. Diese werden Überspannungsschäden genannt. Die hohe Spannung überträgt sich sowohl über Strom- als auch über Antennen- und Telefonleitungen. Die Geräte haben dadurch einen Totalschaden und müssen ersetzt werden.

Die Hausratversicherung übernimmt in aller Regel diese Schäden und so kann das defekte Gerät gegen ein neues ausgetauscht werden. Günstig für die Regulierung ist es, wenn man noch die Belege der ursprünglichen Anschaffungen hat. Bei der Erstattung gibt es aber bei den meisten Verträgen eine Höchstgrenze . Häufig sind es nur 5% der Versicherungssumme. Eine 50 m² Wohnung mit einer Versicherungssumme von 32.500 Euro Versicherungssumme kommt dann schnell an ihre Grenzen. Rund 1.600 Euro Neuwert sind schnell erreicht. Hier gilt es also auf die Details zu achten und Verträge mit höheren Limits zu wählen.

Gleichzeitig ist gerade der Ersatz bei Überspannungsschäden bei jungen Menschen und ihrer ersten Wohnung ein schlagendes Argument für den Abschluss einer Hausratversicherung. Die ersten Investitionen werden häufig in die Elektronik getätigt bevor höherwertige Möbel angeschafft werden. Bei einem Defekt muss dann schnell Ersatz beschafft werden.

Interessant sind Verträge, welche hier noch weiter fassen und nicht nur Überspannungsschäden durch Blitz versichern. So können auch Kurzschluss und Schäden durch Stromschwankungen versichert werden. Für den Versicherungsnehmer entfällt so der Nachweis, dass der Defekt ursächlich mit einem Blitzeinschlag zusammenhängt.

Hausratversicherung mit Bestleistungsgarantie

Tue, 16 Aug 2022 16:25:08 GMT

Immer die besten Bedingungen - so funktioniert es!

Post von der Hausratversicherung nach einem Schadenfall:

"Wir haben Ihren Fall sorgfältig geprüft. Eigentlich ist er nicht über die Hausrat-Versicherung abgedeckt . Gerne erklären wir Ihnen die Gründe: Es handelt sich um einen einfachen Diebstahl. Sie haben in Ihrem Vertrag aber die „Erweiterte Vorsorge“ vereinbart. Was bedeutet das für Sie?

Wir versichern sogar Risiken, die bei uns nicht eingeschlossen sind . Den Schaden bearbeiten wir nach den Bedingungen eines anderen Versicherers. Wir bearbeiten den Fall für Sie proaktiv und schauen, ob es einen leistungsstärkeren Tarif gibt. Wir haben eine andere Versicherung gefunden, die das Risiko eingeschlossen hat. Deshalb erhalten Sie eine Entschädigung.

Die Kundin hat eine Hausratversicherung mit erweiterter Vorsorge

Die "erweiterte Vorsorge" garantiert Versicherungsnehmern automatisch die höchstmöglichen Leistungen des deutschen Versicherungsmarktes. Ist ein Schaden nicht über die bestehende Hausratversicherung abgesichert, kommt diese trotzdem für ihn auf, wenn er bei einem anderen deutschen Anbieter zum Zeitpunkt des Schadeneintritts mitversichert gewesen wäre.

Nach und nach bieten immer mehr Versicherer gegen Mehrbeitrag oder in höherpreisigen Tariflinien die Best-Leistung an.

Im Schadenfall kommt es aber auch darauf an, dass der Anbieter mit der Erweiterten Vorsorge viel Erfahrung hat. Zum einen muss der den Markt gut kennen und zum anderen die Bedingungen des Mitbewerbers auch richtig - im Kundeninteresse - anwenden. Selbstverständlich können Kunden auch selbst auf die Suche nach einem entsprechenden Anbieter gehen. Besser ist es aber, wenn die Versicherung prüft, ob es Mitbewerber gibt, die für diesen konkreten Fall Versicherungsschutz bieten. An dieser Stelle entscheidet sich, ob das, was in den Bedingungen versprochen wird, tatsächlich ohne Vorbehalte eingehalten wird . Meine Erfahrung zeigt, dass es hier verlässliche Anbieter gibt, bei denen sich die Versicherungsnehmer entspannt zurück lehnen können.

Wenige Ausschlüsse gibt es bei der garantiert besten Leistung. So gilt diese nicht für Elementargefahren, Glasbruch und Fahrraddiebstahl. Denn diese Bausteine können separat versichert werden und sind kein automatischer Bestandteil einer Hausratversicherung.

Fazit: Sinnvolle Erweiterung

Nach meinen Erfahrungen mit Schadenfällen empfehle ich die erweiterte Vorsorge bzw. Best-Leistung in der Hausratversicherung. Hierdurch muss man nicht die Versicherung wechseln, nur weil ein Mitbewerber an einer oder wenigen Stellen in einem neuen Tarif das weitergehende Bedingungswerk hat. Dank der Garantie ist man im Schadenfall sicher, den Trend zur höherwertigen Versicherung nicht verpasst zu haben. Denn die Bestimmungen des neuen Tarifes des Mitbewerbers gelten ja ohne Verzögerung auch im bestehenden Vertrag.

Hausratversicherung für Mieter Pflicht?

Sun, 14 Aug 2022 12:53:32 GMT

Darf der Vermieter vom Mieter eine Hausratversicherung verlangen?

Eine Wasserleitung ist undicht und die Mietwohnung steht unter Wasser. Die Möbel des Mieters sind ruiniert.

Immer mehr Vermieter verlangen von ihren Mietern eine Hausratversicherung, die bei solchen Schäden Ersatz leistet. Rechtlich betrachtet sind solche Klauseln im Mietvertrag unwirksam und für Mieter nicht bindend . Obwohl die Police für Mieter nicht verpflichtend ist, ist sie sinnvoll .

Doch warum wollen die Vermieter so eine Versicherung? Der Grund: Der Vermieter überträgt somit mögliche Kosten im Schadensfall auf seinen Mieter bzw. dessen Hausratversicherung. Der Vermieter ist bei einem Wasserrohrbruch im Haus verpflichtet, die Besitztümer des Mieters aus der Wohnung zu räumen, deren Lagerung zu bezahlen, sowie die Unterbringung der Mieter während der Sanierungsmaßnahmen zu gewährleisten.

Das kann über die Gebäudeversicherung des Vermieters abgedeckt sein, muss es aber nicht. Und wenn, schont er seinen eigenen Vertrag. Denn: Besitzt der Mieter eine Hausratversicherungen, werden solche Kosten hierüber abgewickelt.

Was den Sicherheitswunsch des Vermieters angeht: Dieser ist über die Mietkaution abgedeckt. Weitere Sicherheiten, wie die Absicherung durch eine Hausratversicherung, sind im Mietvertrag daher nichtig.

Mieter können auf Paragraf 551 des Bürgerlichen Gesetzbuches verweisen. Wohnungsinteressenten hingegen halten sich erstmal besser zurück. Im angespannten Wohnungsmarkt geraten Interessenten schon durch die kleinsten Unstimmigkeiten ins Hintertreffen. Bleibt also nur die "Notlüge" oder der tatsächliche Abschluss. Denn sinnvoll ist der Vertrag ja.

Und keine Regel ohne Ausnahme : Bei individuell vereinbarten Mietverträgen, in denen der Vermieter dem Mieter einen Vorteil bei bestehen einer Hausratversicherung verspricht, ist eine solche Klausel wirksam.

Der Trick zur günstigen Berufsunfähigkeitsversicherung

Fri, 01 Jul 2022 13:57:58 GMT

Vor Ausbildungsbeginn zum günstigen Versicherungsschutz

Eine frühzeitige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist immer empfehlenswert. Da ein Kind diese Absicherung noch nicht selbst abschließen kann, liegt diese wichtige Entscheidung in den Händen der Eltern.

Warum bereits Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten

Das Kind wird als Schüler bei Vertragsabschluss versichert. Diese günstige Einstufung bleibt auch im späteren Berufsleben garantiert, egal welchem Beruf das Kind später einmal nachgeht.
Durc h das junge Eintrittsalter, die günstige Berufseinstufung und den meist guten Gesundheitszustand, sind die Beiträge für Schüler besonders niedrig.
Später hinzu kommende Hobbies wie Tauchen oder Klettern kommen nicht mehr als Erschwernis hinzu - sie sind dann mitversichert.

Kann ein Schüler berufsunfähig werden?

Die Versicherung greift dabei nicht erst mit Ausbildungsbeginn. Doch: Der Alltag eines Schülers ist nicht mit dem eines Berufstätigen zu vergleichen. Deswegen bezieht die Versicherung während der Schulzeit bei d er Leistungsprüfung den konkreten Schulalltag d es Kindes mit ein. I st es in der Lage dem Unterricht zu folgen ? Kann es seine Hausaufgaben bewältigen ?

Es wird ausschließlich der konkre te Schulalltag betrachtet . Dabei gilt zum Beispiel auch: Ein Gymnasiast, der berufsunfähig ist, erhält die Rente auch dann, wenn er nun einen anderen Schultyp, zum Beispiel die Realschule, bes ucht.

Während der Schulzeit fällt bei Berufsunfähigkeit zwar noch kein Einkommen aus, jedoch erhalten die Eltern durch die Rente finanzielle Freiräume, um sich um das Kind zu kümmern. Bleibt die Berufsunfähigkeit dauerhaft, wird mit der Rente der Ausfall des künftigen Arbeitseinkommens aufgefangen.

Deutlich günstiger vor Ausbildungsbeginn

Einige Berufe sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung teuer. Insbesondere handwerkliche Tätigkeiten. Darum kann es erheblich Beiträge sparen, bereits als Schüler die Versicherung zu haben. Die Beiträge steigen beim Berufseinstieg oder einem späteren Wechsel nicht. Wie hoch das Einsparpotential sein kann, erläutere ich oben im Video. Jeder Schüler profitiert hiervon. Auch wer später Akademiker wird. Und selbst die wenigen Ausnahmen, in denen der Beruf später günstiger ist, als eine Einstufung als Schüler, gehen keine Gefahr ein. Sie können eine neue Einstufung prüfen lassen und dann die günstigeren Beiträge erhalten.

Hierauf muss geachtet werden:

Alle Risikofragen müssen beim Abschluss vollständig beantwortet werden, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Dabei können vereinfachte Gesundheitsfragen hilfreich sein, die bei manchen Schularten angeboten werden.
Das gewählte Versicherungsunternehmen sollte finanzstark sein, denn es soll der Partner für vielleicht fünf Jahrzehnte werden.
Der Beruf „Schüler“ muss in den Bedingungen sauber definiert sein

Stichtag 31. Juli

Früher hat man sich in einer Grauzone bewegt, wenn bereits ein Ausbildungsvertrag unterzeichnet oder das Schuljahr durch Zeugnisübergabe bereits beendet war. Mit dem Stichtag 31. Juli geben einige Versicherungen eine klare Regelung, wie lange ein Schüler im Abschlussjahr noch als Schüler versichert werden kann. Wer also von den günstigeren Beiträgen für Schüler profitieren will, muss sich in diesem Monat um ein Antrag kümmern.

Hierbei unterstütze ich gerne. Einfach einen Termin vereinbaren!

An die Urlaubsversicherung hab ich gedacht - aber daran nicht!

Sat, 11 Jun 2022 12:04:06 GMT

Der richtige und wichtige Versicherungsschutz für den Urlaub

Vor dem Urlaub ist manche Urlaubsvorbereitung zu erledigen. Dazu gehört natürlich auch, sich um die notwendigen Versicherungen zu kümmern. Das habe ich auch gemacht.

Allerdings habe ich eine Sache übersehen. Welche das ist, verrate ich im Video.

Also: Pass auf, dass es dir nicht auch passiert.

Darüber hinaus solltest du dir diese Punkte anschauen, wenn Du Deinen Urlaub planst:

Bitte denke daran, dass die Reiserücktritt in der Regel 30 Tage vor Reiseantritt gebucht werden muss oder innerhalb von 2 Tagen nach der Buchung, wenn es kurzfristig gebucht wurde.

Wende dich an mich, damit du günstig einen sehr guten Schutz bekommst - ohne ärgerliche Lücken oder lästige Selbstbeteiligungen. Es gibt auch einen guten Kniff, die sehr guten Versicherungen günstiger zu bekommen!

Die Organspende regeln

Mon, 16 May 2022 16:27:42 GMT

Schweiz hat abgestimmt - So geht es in Deutschland

So ist die Organspende geregelt

Wer in der Schweiz lebt und nicht möchte, dass nach dem Tod Organe entnommen werden, muss ab nun aktiv einer Transplantation widersprechen. Anderenfalls gilt man als Organspender. Direkte Angehörige könnten im Todesfall die Organentnahme nur noch verhindern, wenn der Wille der verstorbenen Person nicht dokumentiert ist. Für diese Änderung des Transplantationsgesetzes haben sich die Schweizer im Mai ausgesprochen: Rund 60% stimmten bei dem Volksentscheid für diese sogenannte erweiterte Widerspruchslösung .

Diese ist auch in Deutschland diskutiert worden. Noch hat sie sich hier nicht durchgesetzt. Stattdessen ging Deutschland im Januar 2020 einen anderen Weg.

Es gilt hier weiterhin die Entscheidungslösung . Organe und Gewebe dürfen nur dann nach dem Tod entnommen werden, wenn die verstorbene Person dem zu Lebzeiten zugestimmt hat.

Das vor zwei Jahren beschlossene Gesetz zur "Stärkung der Entscheidungsbereitschaft bei der Organspende" sieht vor, dass die Bereitschaft, Organe nach dem eigenen Tod zu spenden regelmäßiger erfragt werden soll. Künftig soll eine Erklärung zur Organspende auch in einem Online-Register und den Ausweisstellen möglich sein. Außerdem sollen Hausärzte die Patienten ermuntern, eine Entscheidung zu dokumentieren.

In Europa geht Deutschland diesen Weg allein. In den meisten Ländern gilt die Widerspruchslösung. In einigen weiteren die erweiterte Zustimmungslösung . Diese bedeutet, dass die Angehörigen nach dem Tod befragt werden, wenn keine Erklärung des Verstorbenen vorliegt.

Organspendeausweis

Ob man der Organspende zustimmt oder nicht, sollte man also festlegen. Wer es nicht macht, schiebt die Verantwortung hierfür sonst auf die Angehörigen. Dafür gibt es zwei sinnvolle Wege. Der erste ist der Organspendeausweis. Die Bundeszentrale für gesundheitliche Aufklärung bietet an, diesen online zu erstellen. ( Zum Onlineformular )

Patientenverfügung

Jeder Erwachsene sollte eine Patientenverfügung haben. Die Patientenverfügung regelt, welche ärztlichen Maßnahmen und Eingriffe gewünscht sind und unter welchen Bedingungen auf ärztliche Maßnahmen verzichtet werden soll. In der Verfügung lässt sich auch die Bereitschaft zur Organspende dokumentieren. Ein separater Organspendeausweis ist dann nicht notwendig.

Widerspruchsfalle

Doch Vorsicht: Eine Erklärung zur Organspende kann zu einem Widerspruch zu den sonstigen Willenserklärungen in einer Patientenverfügung führen. Wer erklärt, unter bestimmten Voraussetzungen keine lebensverlängernde Maßnahmen zu wünschen und gleichzeitig erklärt, Organe spenden zu wollen, ist in die Falle getappt. Denn für die Vorbereitung einer Organspende sind lebensverlängernde Maßnahmen notwendig. Die Formulierungen sowohl für der Organspende als auch zu den weiteren Willenserklärungen müssen bedacht gewählt werden.

Generationenberatung hilft

Bei der Generationenberatung gehen wir auf diese Punkte ein und schauen uns an, welche Formulierungen ausgewählt werden können, ohne Widersprüche zu erzeugen. Ohnehin ist es am besten, nicht nur einen Organspendeausweis zu haben, sondern ein ganzes Notfallkonzept . Denn wenn der Tag gekommen ist, an dem es um die Organentnahme geht, gibt es viele weitere Punkte zu regeln und zu klären. Mit einem Notfallkonzept, das ich hier erkläre und anbiete, sind die Sorgen an solchen Tagen nicht genommen, aber es lässt sich erheblich besser mit ihnen umgehen.

Meine schöne Beerdigung

Fri, 13 May 2022 16:30:54 GMT

Bestattung verfügen – so geht’s

Als ich meiner Frau das Video zeigte, sagte sie: „Jetzt hast du deine Bestattungsverfügung als Film“. Mir ist bewusst: Der Tag wird kommen. Ich weiß nicht wann. Morgen oder erst in vielen Jahren. Grund genug, dass ich mich darauf vorbereitet habe. Mein Abschied von dieser Welt wird so vonstatten gehen, wie ich es mir wünsche. An dem Ort, der mir schon zu Lebzeiten der Liebste ist. Meine Beerdigung wird die schönste, auf der ich je gewesen bin.

Eigene Wünsche festhalten

In der Bestattungsverfügung werden die eigenen Wünsche zur Bestattung festgehalten. Die Hinterbliebenen haben hiermit einen Leitfaden. Sie sind entlastet bei Entscheidungen, die sie sonst selbst treffen müssten. Mit der Verfügung wissen sie, was tatsächlich dem Willen des Verstorbenen entspricht.
Das beginnt bereits bei der Frage: Feuer- oder Erdbestattung? Soll es eine Trauerfeier geben und falls ja, wie soll sie gestaltet werden?

Soll lieber „Befiehl du deine Wege“ oder eher „My way“ gespielt werden? Gibt es eine finanzielle Vorsorge,zum Beispiel eine Risikolebens- oder Sterbegeldversicherung?

Soll sich ein bestimmter Mensch um die Bestattung kümmern, der zu Lebzeiten nicht Bevollmächtigter war? Die Bestattungsverfügung kann entweder handschriftlich verfasst oder eine Vorlage ausgedruckt werden. In beiden Fällen ist es wichtig, das Dokument selbst mit Datum zu unterschreiben. Eine Beglaubigung der Unterschrift verhindert, dass die Verfügungen nach dem Tod angezweifelt werden könnte. Angehörige sollten über über die Existenz der Bestattungsverfügung informiert werden. Hinterlegt wird sie im Notfallordner .

Hier geht es zur kostenlosen Vorlage. Ausfüllen, ausdrucken, unterschreiben. Im Notfallordner hinterlegen.

Führen negative Tage zu negativen Jahren?

Sun, 08 May 2022 10:09:28 GMT

Das Hoch und Runter der Aktienmärkte

Abschwünge am Aktienmarkt über einige Tage oder Monate können dazu führen, dass Anleger mit einem negativen Jahr rechnen. Ein breitgestreuter US Markt Index hatte jedoch in 17 der letzten 20 Kalenderjahre positive Renditen, trotz einiger bemerkenswerter Abschwünge innerhalb vieler dieser Jahre.

Volatilität, zu deutsch: Schwankung, ist ein normaler Bestandteil des Investierens. Rückgänge können beängstigend sein, aber sie sollten nicht überraschend sein. Ein langfristiger Fokus kann Anlegern helfen die Perspektive beizubehalten.

Daher ist es wichtig, eine klare Strategie zu haben, um sich nicht von Verwerfungen ablenken zu lassen. Wenn diese in der Strategie erwartbar sind (Wahl der Risikoklasse und festgelegte Risikoneigung) gibt es keinen Grund, etwas zu ändern, wenn die Märkte nachgeben.

Die Höhen und Tiefen des Aktienmarkts sind unvorhersehbar, aber die Geschichte unterstützt eine Erwartung langfristiger positiver Renditen. Um die Vorteile des Aktienmarkts am besten zu erfassen, bleiben Anleger also auf Kurs . Wenn die Bullen- und Bärenmärkte zusammen betrachtet werden, wird klar, dass Aktien disziplinierte Anleger belohnt haben.

Von 1926 bis zum 2021 verzeichnete der S&P 500 Index 17 Bärenmärkte, also einen Rückgang von mindestens 20% gegenüber einem früheren Höchststand. Die Rückgänge reichten von –21% bis –80% über eine durchschnittliche Dauer von etwa 10 Monaten. Auf der positiven Seite gab es 18 Bullenmärkte, also Gewinne von mindestens 20% von einem vorherigen Tief. Sie waren durchschnittlich 55 Monate lang und die Anstiege betrugen zwischen 21% und 936%.

Hinweis: Man kann nicht direkt in Indizes investieren. Die Wertentwicklung enthält daher nicht die mit der Verwaltung eines tatsächlichen Portfolios verbundenen Kosten. Kapitalanlagen beinhalten Risiken. Der angelegte Kapitalwert sowie die daraus erzielte Kapitalrendite unterliegen Schwankungen, sodass der Wert der Anteile eines Investors bei Rückgabe über oder unter dem Erwerbskurs liegen kann. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit stellt keine Garantie für zukünftige Entwicklungen dar. Es gibt keine Garantie dafür, dass Strategien erfolgreich sind. Dieser Artikel ist ausdrücklich keine Anlageempfehlung.

Kosten in Riesterrenten

Wed, 04 May 2022 12:26:46 GMT

Mehr Kosten als Beiträge

Als ich diese Woche mal wieder einen Versicherungsordner eines neuen Kunden durchgeschaut habe, stieß ich auch auf dessen Riester-Rente. Bei diesen Verträgen werde ich immer wieder gefragt, ob die sich lohnen. Das kann man aber nur für die persönliche Situation beantworten. Es gibt viele Fälle, in denen die Riester-Rente aufgrund Zulagen oder steuerlicher Abzugsfähigkeit der Beiträge ein gutes Geschäft für den Kunden ist.

Hohe Kosten möglich

Voraussetzung ist aber auch ein guter Vertrag. In diesem Ordner lag ein Vertrag, der bis zu 17% des eingehenden Geldes als Verwaltungs- und Abschlusskosten vereinnahmt.

Ist das viel? Nun. Es geht noch teurer, wie wir an einem Produktinformationsblatt eines Anbieters erkennen, der von der Deutschen Vermögensberatung vielen Menschen vermittelt wurde und den ich Ihnen im Video zeige.
Au den ersten Blick stehen da kleine Zahlen, doch wie schnell die groß werden und somit die Kosten pro Monat höher werden können, als die Beiträge, erläutere ich im Video.

Es geht auch günstig

Gibt es aber auch Alternativen zu solchen Angeboten? Ja! Es gibt auch deutlich günstige Verträge auf dem Markt. Die werden nur nicht so oft angeboten. Sie können sich auch denken, warum. Aber es geht eben auch anders. Also auch mit geringeren Kosten und somit kommt das Geld auch wirklich in Ihrem Vertrag an.
Wenn ich etwas für sie tun darf, melden Sie sich gerne.

Clever: Berufsunfähigkeitsschutz schon für Schüler

Wed, 04 May 2022 12:13:51 GMT

Frühzeitiger Schutz spart Geld

Haben Sie ein Kind, welches 10 Jahre oder älter ist und zur Schule geht? Ganz besonders wichtig wird es nun, wenn das Kind im Sommer eine Berufsausbildung beginnt!

Jetzt Schutz sichern und 11.700 Euro sparen

Darum geht's:

Mit Einstieg in das Berufsleben ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung existentiell wichtig. Das ist auch die klare Empfehlung der Verbraucherzentralen.

Was wenige wissen:

Diesen Schutz kann man sehr sinnvoll auch schon vor dem Beruf bekommen. Bereits für Schüler ab 10 Jahren gibt es das Angebot von Schulunfähigkeitsversicherungen. Hierdurch ist also auch schon die Schulunfähigkeit durch eine Krankheit oder einen Unfall versichert! Bei Eintritt in die Ausbildung oder in das Studium wird sie automatisch zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Vorteile:

Der Beitrag für die Versicherung ist durch das junge Eintrittsalter gering und meist ist auch die Gesundheit noch nicht angegriffen. Somit ist der Weg frei für einen Schutz ohne Wenn und Aber. Der besondere Clou: Der Beitrag wird durch eine Berufsausbildung nicht höher, selbst wenn der Beruf gefahrenträchtiger ist. Konkretes Beispiel: Wird ein Schüler in diesem Sommer mit 1.000 Euro BU-Rente versichert, spart er beim Beitrag jährlich 240 Euro! Die würde es teurer, wenn er sich im September mit Beginn seiner Ausbildung zum Mechatroniker versichert. Wird er bis zum Rentenalter nicht berufsunfähig hat er 11.700 Euro weniger Beitrag entrichtet durch den Start als Schüler!

Wo ist der Haken?

Zu schön um wahr zu sein? Das kommt darauf an. Denn der Haken kann in den Bedingungen liegen. Manche Versicherer passen bei der späteren Berufswahl den Beitrag an den gewählten Beruf an. Doch es gibt auch Angebote, die garantieren, dass der Beitrag mindestens stabil bleibt. Mindestens? Ja! Es kann sogar noch günstiger werden. Das kommt zum Tragen, wenn ein besonders risikoarmer Beruf gewählt wird. Das nennt sich Besserstellungsgarantie. Die frühe Einstufung als Schüler ist also in jedem Fall ein Vorteil.

Meine Praxiserfahrung

Tatsächlich gab es schon eine Reihe an jungen Menschen, welche ich bei Beginn einer Ausbildung nicht mehr versichern konnte. Oder es kam zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen von Vorerkrankungen. Die Ursachen hierfür lagen aber meist erst kurze Zeit zurück. Der Kreuzbandriss im Skiurlaub, die Meniskus-OP beim sportlich Aktiven, die psychologische Beratung beim Schul-Stress. Viele Gründe, die subjektiv kaum als Problem gesehen werden. Objektiv aber schließen sie häufig die Tür für einen umfassenden und günstigen Schutz.

Empfehlung:

Beschäftigen Sie sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind. Wenn es im Sommer mit einer Ausbildung beginnt, ist die erste Jahreshälfte der richtige Zeitpunkt! Denn es soll ja noch Schüler sein!

Der Betriebsrenten-Booster 100

Wed, 04 May 2022 12:01:40 GMT

Die stärkste Förderung bei der Betriebsrente

Der § 100 im Einkommenssteuergesetz ist (noch) ein Geheimtipp. Er ermöglicht "Geringverdienern" eine attraktive Betriebsrente. Arbeitgebern wird diese Vorsorge durch eine kräftige Förderung schmackhaft gemacht. Geschickt genutzt können Arbeitnehmer eine Förderung von 66% auf ihre eigene Investition erhalten. Die Einzelheiten erläutere ich im Video!

Patientenverfügung muss aktualisiert werden

Wed, 04 May 2022 11:52:24 GMT

BGH: Voraussetzungen für Gültigkeit

Carla und ihre Familie sind seit zwei Jahrzehnten meine Kunden. Wir trafen uns zum Jahresgespräch, bei dem wir die bestehenden Versicherungen anschauen und prüfen, ob alles noch passend ist und was wir in der nächsten Zeit angehen sollten. Ganz offensichtlich war Carla vor kurzem etwas zugestoßen. Sie trug eine Schiene und einen Verband. Weil wir uns schon lange kennen, traute ich mich, sie auch direkt darauf anzusprechen. Sie erzählte mir, dass es sich um eine geplante OP gehandelt habe. Nichts schlimmes. Aber im Krankenhaus hätte man sie gefragt, ob sie eine Patientenverfügung habe . "Und, hast du eine?", fragte ich.

"Nein, habe ich nicht. Vor ein paar Monaten habe ich mir mal was aus der Zeitung ausgeschnitten. Seit dem liegt das irgendwo und ich wollte es schon lange mal machen. Ich habe ja schon öfters gehört, dass man sowas haben sollte. Aber wie soll ich denn sowas schreiben?", entgegnete sie mir mit einem etwas hilflosem Blick.

Formfrei aber komplex

Tatsächlich: Es ist keine ganz einfache Aufgabe, sie zu verfassen. Zumindest auf den ersten Blick. Es gibt zwar außer der notwendigen Textform und einer Unterschrift keine weiteren Formvorschriften, doch inhaltlich wird es dann doch etwas komplexer.

Damit man ein Dokument hat, das nachher auch seinen Zweck erfüllt, sind einige Punkte zu beachten. Der Bundesgerichtshof hat zuletzt 2018 veröffentlicht, welche inhaltlichen Voraussetzungen an eine Patientenverfügung zu stellen sind.

Behandler sind nur dann an eine Patientenverfügung gebunden, "wenn ihr konkrete Entscheidungen des Betroffenen über die Einwilligung oder Nichteinwilligung in bestimmte, noch nicht unmittelbar bevorstehende ärztliche Maßnahmen entnommen werden können."

Konkrete Formulierungen

Die Äußerung "keine lebenserhaltenden Maßnahmen" zu wünschen, ist allein keine wirksame Patientenverfügung. Diesem Wunsch muss eine Konkretisierung folgen. Zum Beispiel die Bezugnahme auf spezifizierte Krankheiten oder Behandlungssituationen.

Die Verfügung muss jeder nach seinen Wertvorstellungen und Behandlungswünschen für sich selbst erstellen. Das heißt aber nicht, dass Carla sich nicht helfen lassen kann. Beratungen mit dem Hausarzt, einem Fachanwalt oder die Unterstützung durch einen → Generationenberater ist hilfreich, um sich selbst Klarheit über das Gewollte zu verschaffen und Widersprüche zwischen einzelnen Äußerungen zu vermeiden.

Widersprüche vermeiden

Ein solcher Widerspruch besteht zum Beispiel darin, die letzten Tage in einem Hospiz verbringen zu wollen und gleichzeitig zur Organspende bereit zu sein. Denn hierfür müsste man auf der Intensivstation des Krankenhauses bleiben.

Carla macht jetzt Nägel mit Köpfen. Wir haben uns nochmals verabredet. Denn als Generationenberater kann ich ihr behilflich sein, einiges zu regeln. Später wird sie sich auch mit ihrem Hausarzt noch unterhalten, der sie ja auch schon lange kennt. Er wird ihre Patientenverfügung mit unterschreiben.

BMJV Podcast zur Patientenverfügung hier anhören

Die besten Unfallversicherungen

Tue, 03 May 2022 13:56:36 GMT

Hohe Versicherungssumme ist entscheidend

Die Morgen & Morgen GmbH (M&M) hat Anfang Juli ein neues „M&M Rating Unfallversicherung“ veröffentlicht. 225 Tarife von 64 Anbietern wurden geprüft. Dieses Rating bewertet allein die Qualität der Bedingungen. Preise beeinflussen die Bewertung nicht.

Bei meiner Beratung wird der Beitrag natürlich berücksichtigt. Bei vergleichbaren Bedingungen gibt es enorme Preisunterschiede von über 200 Prozent. Auch zur Beratung gehört, einen qualitativ hochwertigen Tarif mit einer auf die Situation des Kunden passenden Versicherungssumme und Progression zu wählen. Nach dem Rating haben wir dabei die Auswahl von 69 Tarifen, die mit der Höchstwertung von fünf Sternen ausgezeichnet worden sind.

Das Rating besteht aus 50 Leistungsfragen. Besonderer Wert wurde auf die Kundenfreundlichkeit der Bedingungen gelegt. Zudem mussten Mindestkriterien erfüllt werden.

Das Rating wurde von M&M auf deren Internetpräsenz veröffentlicht: Zur M&M Ratingseite

Dort ist das Verfahren erläutert und das Ergebnis wird vorgestellt. Auch die von mir regelmäßig emfohlenen Tarife sind allesamt unter denen mit der Höchstbewertung.

Ein schwerer Unfall zieht oftmals anhaltende gesundheitliche oder finanzielle Folgen nach sich: Es können einmalige oder dauerhafte finanzielle Belastungen entstehen. Hier greift die private Unfallversicherung, denn die Sozialversicherungen fangen viele Kosten nicht ab.

Die Invaliditätsleistung als einmalige Kapitalzahlung ist das Wichtigste dieser Versicherung. Sie berechnet sich nach dem Grad der Invalidität, die anhand der Gliedertaxe ermittelt wird, und der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Die Leistung ist an keinen Verwendungszweck gebunden.

Unfallversicherungen haben leider häufig das nicht versichert, was am wichtigsten ist: Eine hohe Versicherungssumme . Dafür gibt es viel Schnickschnack, der im Falle eines Falles nicht die Unterstützung bringt, die finanziell notwendig ist. Alten Verträgen fehlen zudem Leistungserweiterungen und eine Erweiterung des Unfallbegriffes , die sinnvoll sind. Gerne prüfe ich Ihren Vertrag. Wenn Sie keine Unfallversicherung haben, arbeite ich Ihnen ein Angebot aus. Alle Familienmitglieder sollten eine Unfallversicherung haben. Vom Baby bis zur Oma. Aber nicht die gleichen Leistungen versichern, denn der Bedarf eines Kindes ist ein anderer, als der einer alten Dame.

Schlechte Bedingungen kosten beinahe 100.000 Euro

Tue, 03 May 2022 13:43:51 GMT

Kein Zugang mit Hund - keine Versicherung

Im Video beschreibe ich den Fall einer Hundebesitzerin aus Hessen, die beinahe auf 100.000 Euro sitzen geblieben wäre. Das Oberlandesgericht Frankfurt hat dann doch entschieden, dass die von ihr abgeschlossene Haftpflichtversicherung die Kosten aus einem Strafbefehl tragen muss. Der Streit hätte vermieden werden können, wenn die Frau eine Versicherung mit guten Bedingungen gehabt hätte. Was in diesem Fall nicht in den Bedingungen stehen darf, erfahren Sie hier. Die im Video versprochenen vier weiteren Punkte, auf die zu achten ist, lesen Sie unten.

Tierhalter: Schlechte Bedingungen kosten beinahe 100.000 Euro from Der Guide on Vimeo.

Mitversicherte Personen

Der Vater kauft sich einen Hund. Doch dieser ist vielleicht bei dem Kind nicht zimperlich, wenn es um das Festlegen der Rangstellung im Rudel hinter dem Herrchen, dem Alpha-Tier, geht. Es kommt zu Bissverletzungen beim Kind. Das Kind ist mitversicherte Person. Unter diesen sind Haftpflichtansprüche ausgeschlossen bei den Versicherungen. Doch es gibt Tarife, welche bei Personenschäden der mitversicherten Personen leisten. Somit bleibt der Vater nicht auf den Kosten sitzen, die zum Beispiel über die Regress-Ansprüche der Sozialversicherungen entstehen können. Wenn der Hund auch mal mit einem Nachbarn Gassi geht oder in der Urlaubswoche der Hund beim Freund bleibt, ist wichtig, dass der Tierhüter mitversichert ist. Nicht nur, falls der Hund einen Schaden verursacht, während der Freund auf den Hund aufpasst, sondern auch, wenn der Freund oder Nachbar selbst geschädigt wird.

Mietschäden

Der Hund lebt in einer Mietwohnung? Oder Sie nehmen ihn mit in eine Ferienwohnung? Dann gilt es auf die Formulierung bei den Mietschäden zu achten. Manche Versicherer leisten nur bei Schäden an Immobilien. Beschädigt der Hund die Holztreppe in der Ferienwohnung, ist das versichert. Beschädigt er jedoch das Sofa, ist es nicht versichert, weil dieses als „Mobilie“ nicht zur Immobilie zählt. Es müssen also auch die mobilen Gegenstände versichert sein, damit hier keine Deckungslücke zu unangenehmen Überraschungen führt.

Tierische Ausscheidungen

Muss der Hund sich übergeben oder hat plötzlich Durchfall, der sich in die Ritzen des schönen Parketts im Wohnzimmer Ihrer Schwiegereltern ergießt oder in den Flor des teuren Teppichs bei der Freundin einzieht, können Sie den Schadenersatz nur dann über die Tierhalterhaftpflicht abwickeln, wenn die tierischen Ausscheidungen als versichertes Risiko genannt sind.

Ausfalldeckung

Ihr Hund wird von einem anderen Hund gebissen. Doch der Hundebesitzer dieses Hundes ist nicht ausreichend versichert und kann die entstandenen Kosten für den Tierarzt auch nicht aus eigener Tasche bezahlen. Oder ein Mountainbiker rast den für Räder verbotenen schmalen Wanderweg herunter und stößt mit Ihrem Hund zusammen, welcher hierbei verletzt wird. Der Radfahrer hat aber keine Haftpflichtversicherung und zeigt sich auch nicht willig, den Schaden zu ersetzen. In diesen Beispielen ist eine Ausfalldeckung sehr hilfreich. Ist diese Bestandteil Ihrer eigenen Tierhalterhaftpflichtversicherung, so ersetzt diese Ihren Schaden. Dabei sind zwei Punkte zu beachten. Die Ausfalldeckung sollte keine Mindestschadenhöhe haben und eine Rechtsschutzversicherung zur Durchsetzung des Schadenersatzanspruches beinhalten, sofern Sie nicht eine separate Rechtsschutzversicherung haben.

Gute Bedingungen können günstig sein

Diese Aufzählung ist nicht vollständig. Es gibt eine Reihe von weiteren Punkten, die je nach Situation wichtig sind. So zum Beispiel für Hundebesitzer, die mit ihrem Hund in einem Hundeverein sind oder an Turnieren teilnehmen. Einen sehr empfehlenswerten Versicherungsschutz , der alle wichtigen Punkte beinhaltet, gibt es ab 49 Euro im Jahr. (ohne Selbstbeteiligung, 10 Mio € Versicherungssumme. Prämie hängt von Variablen ab, zum Beispiel der Hunderasse).

Die beste Hundehalter-Haftpflicht

Tue, 03 May 2022 13:10:29 GMT

Analysehaus bestätigt meine Empfehlung

Das Analysehaus "Ascore Das Scoring GmbH" hat im Mai 2021 Hundehalterhaftpflicht-Versicherungen geprüft. 19 Anbieter bekamen für ihre Angebote die Bestnote.

Zwanzig Kriterien wurden für die Bewertung heran gezogen. Die wichtigen Bereiche dabei: Deckungsumfang, Mietschäden, Personen und Familie, Sonstiges und Ausland. Insgesamt wurden 79 Tarife von 42 Anbietern verglichen. 19 Anbieter mit 23 Tarifen glänzen nun ausgezeichnet mit 6 Kompassen. Darunter auch die vier, welche ich regelmäßig anbiete. Die Adcuri im "Premium" Tarif, die Haftpflichtkasse mit "Einfach komplett", die NV mit "Premium Plus" und Prokundo mit "Komplett".

Rundum zu empfehlen

Diese vier Angebote sind nicht nur sehr gut im Hinblick auf die Bedingungen. Aus meiner Erfahrung heraus sind diese Anbieter auch sehr empfehlenswert bei der Vertragsführung und in der Abwicklung von Schadenfällen. Zudem kann ich sie für meine "Pluskunden" courtagefrei, also besonders günstig anbieten. Im Einzelfall kann es auch einmal zu einer anderen Empfehlung kommen. Zum Beispiel bei speziellen Rassen. Ich freue mich über die Bestätigung meiner persönlichen Empfehlung durch das unabhängige Analysehaus.

Wie wichtig eine gute Hundehalter-Haftpflichtversicherung ist, beschreibe ich in dem Beitrag Schlechte Bedingungen kosten beinahe 100.000 Euro. Dort lesen Sie auch einige Punkte, auf die es zu achten gilt.

Tatsächlich sind die besten Angebote des Marktes deutlich günstiger, als die Verträge der Marktführer. Ein Vergleich mit einem bestehenden Vertrag kann sich also doppelt lohnen.

Vertrag regelmäßig prüfen

Als Hundehalter/in wenden Sie sich gerne an mich. Wir prüfen Ihren bestehenden Vertrag und sofern sich herausstellt, das der bestehende Vertrag verbesserungswürdig ist, arbeite ich Ihnen ein Angebot für einen sehr guten Tarif aus. Haben Sie einen Hund, aber keine Tierhalterhaftpflichtversicherung? Dann drücken Sie jetzt gleich auf "Termin buchen".

Nach Unfall Fristen beachten

Tue, 03 May 2022 06:31:07 GMT

Keine Leistungen nach Versäumnis

Enttäuschung für einen Tennisspieler im März 2022 vor dem Oberlandesgericht Frankfurt: Auch in zweiter Instanz verlor er den Prozess gegen seinen Unfallversicherer. Das Frankfurter Oberlandesgericht hielt seine Klage für unbegründet, obwohl unstrittig ist, dass der Versicherte nach einem Sportunfall eine Invalidität von 50% hat. Daher verlangte er von seiner Versicherung eine monatliche Verletztenrente zu bekommen.

Verspätete Unfallmeldung

Der Mann hatte 2016 beim Tennis einen Unfall erlitten. Bei einem Sturz habe er sich schwer an der Hüfte verletzt.

Den Unfall zeigte er seinem privaten Unfallversicherer jedoch erst Ende März 2019 an. Dabei gab er an, durch den Sturz einen Dauerschaden erlitten zu haben. Sein Arzt habe ihm im Juli 2018 einen Grad der Behinderung von 50 Prozent bescheinigt.

Somit versäumte der Versicherungsnehmer die bedingungsgemäße Frist zur ärztlichen Feststellung einer unfallbedingten Invalidität. Bei seinem Vertrag hätte er den Unfall innerhalb von 12 Monaten anzeigen müssen. Die Invalidität hätte der Arzt spätestens 18 Monate nach dem Unfall zu bescheinigen.

Nicht Schuldlos versäumt

Das Ver säumnis begründete d er Kläger damit, dass er wegen einer schweren psychischen Erkrankung nicht dazu in der Lage gewesen sei, den Unfall früher anzuzeigen. Er habe die Fristen folglich schuldlos versäumt, so dass ihm ein Anspruch auf Zahlung der beantragten Rente zustehe. Diesem Argument folgten aber beide Gerichte nicht. Bei der Frist zur ärztlichen Feststellung der Invalidität handele es sich um eine Anspruchsvoraussetzung, die dazu diene, schwer aufklärbare Spätschäden vom Versicherungsschutz auszugrenzen. Die Versäumnis der Frist führe daher dazu, dass ein Anspruch auf Versicherungsleistungen gar nicht erst entstehe. "Versäumt ein Versicherungsnehmer die als vertragliche Anspruchsvoraussetzung ausgestaltete Frist zur ärztlichen Feststellung der unfallbedingten Invalidität, kann dies weder entschuldigt noch nachgeholt werden“, so das Urteil.

Mit anderen Bedingungen wäre das nicht passiert

Eine Unfallversicherung ist sinnvoll. Es gibt in Deutschland knapp 26 Millionen Verträge. Wie immer, ist ein Blick auf die Bedingungen wichtig. So gibt es Policen, bei denen die Frist zur Meldung und zur Feststellung deutlich länger ist und allein aus diesem Grund hätte der Mann hier seine Leistung bei einem anderen Vertrag ohne Probleme erhalten.

Doch noch zwei Punkte sind hier augenscheinlich:

Zum einen berief sich der Mann auf eine psychische Erkrankung. Hätte er eine Vorsorgevollmacht gehabt, hätte seine Vertrauensperson die Unfallmeldung abwickeln können und hätte auch bei den Ärzten die notwendigen Informationen erhalten. Es zeigt sich also wieder die Wichtigkeit der Generationenberatung .

Zum weiteren ist tatsächlich eine gerichtliche Klärung auch bei Versicherungsleistungen manchmal unumgänglich hierfür wird eine Rechtsschutzversicherung benötigt, die in keinem Haushalt fehlen sollte.

Nicht ganz dicht! Die Fuge und die Versicherung?

Mon, 02 May 2022 16:22:30 GMT

Das fehlende Kleingedruckte

Falls Du ein Haus hast und eine Dusche im Bad, solltest du nun zweimal genauer hinschauen.

Der erste genaue Blick geht Richtung Boden. Und zwar in der Dusche! Schau dir die Silikonfugen an. Wann hast du sie das letzte Mal genauer geprüft? Perfekte Wartungsfuge? Elastisch und dicht?
Prima. - Noch! Wird sich mit der Zeit vermutlich ändern. Nun raus aus der Dusche und ins Arbeitszimmer. Der zweite Blick geht gleich in deinen Versicherungsordner. Ich erkläre vorher, wonach und warum du da nach etwas schauen solltest:

Undichte Silikonfugen

Der Bundesgerichtshof hat eine interessante Entscheidung im Oktober 2021 getroffen. Es ging um die Frage, ob Leitungswasserschäden am Gebäude durch mangelhafte Silikonfugen versichert sind. Solche Schäden entstehen schleichend und werden erst entdeckt, wenn der Aufbau deutlich Schaden genommen hat.

Im vorliegenden Fall dachte ein Hausbesitzer, er habe einen versicherten Leitungswasserschaden. Sein Versicherer war anderer Meinung. Denn bei der Fuge handele es sich nicht um eine Einrichtung im Rohrleitungssystem. Und nur Leitungswasserschäden, die daraus entstünden, seien versichert.

Der BGH folgte der Versicherung, die somit für den Schaden nicht aufkommen musste. Wie kann man überhaupt auf die Idee kommen, dass die Fugen nicht zum System gehören? In dem man an anderer Stelle die Bedingungen verbessert! So gibt es Anbieter, welche in ihren Bedingungen die Schäden durch undichte Fugen explizit als versichert bezeichnen. Im Umkehrschluss kann das bedeuten, dass ohne diese Nennung die Schäden durch Fugen nicht versichert sind. Tatsächlich gibt es auch jetzt noch in den Bedingungen Unklarheiten und die Schadensachbearbeiter regulieren "nach gängiger Praxis".

Antworten der Versicherer

Auf Anfrage teilt zum Beispiel die AXA mit: „Die derzeitige Regulierungspraxis sieht die Leistungsübernahme derartiger Schäden vor (…) einen entsprechenden Hinweis in den Bedingungen dazu gibt es nicht. Es stehe eine vollständige Bewertung des BGH-Urteils (…) intern noch aus.“
Der Rhion fallen in diesem Zusammenhang noch die Obliegenheiten des Versicherungsnehmers ein. Damit sind wir beim ersten Blick von vorhin. Der Versicherer zahlt also dann, wenn du regelmäßig geschaut und die Fugen in Ordnung gehalten hast.
Die Domcura dagegen gehört zu denen, die sich die Regulierung zwar nicht auf die Fahnen, aber in die Bedingungen geschrieben hat. Wörtlich formuliert sie bei Nässeschäden: Das Leitungswasser muss aus [...] mit diesem Rohrsystem verbundenen sonstigen Einrichtungen (u.a. auch ein im häuslichen Badezimmer verfliester, bodenebener Duschbereich mit festen Abtrennungen, der unmittelbar an einen mit dem Rohrsystem verbundenen Ablauf angrenzt) oder deren wasserführenden Teilen [...] ausgetreten sein.

Der zweite Blick

Nun kannst du in die Bedingungen deiner Gebäudeversicherung schauen. Falls du eine durchsuchbare pdf hast, kann der Begriff "Nässeschäden" zum Ziel führen. Noch einfacher ist es allerdings, seinen Versicherungsmakler anzurufen und ihn zu fragen.

Sparschwein - niedlich und aus der Mode

Mon, 02 May 2022 16:17:43 GMT

Kommt Zeit kommt Kapital

Wissen Sie, wie viel Zeit wir am Smartphone verbringen? Persönliche Nachrichten checken, weltweite News durchstöbern, mal eben ein spaßiges Video liken, die Lieblingsserie schauen: Fast vier Stunden am Tag, das zeigen aktuelle Studien.

Vielleicht sind es bei Ihnen etwas weniger oder mehr. Verglichen damit ist die Zeit, die Sie brauchen, um einen Fondsparplan anzulegen, in jedem Fall sehr übersichtlich bemessen – und obendrein besonders gut investierte Zeit. Schließlich geht es um nicht weniger als Ihre finanzielle Zukunft. Oder die Ihrer Kinder.

Statt ins Sparschwein in den Fonds

Sparschweine sind zwar niedlich, aber längst aus der Mode. Fonds sind eine transparente und flexible Möglichkeit für alle, die dem Sparschwein und dem Sparbuch Adieu sagen wollen.

Beliebt sind sie, weil sich Experten um die Auswahl der einzelnen Werte im Fonds kümmern und das Verlustrisiko durch breite Streuung in verschiedene Aktien, Bonds oder andere Anlageprodukte verteilen. Auch ETF-Fondssparpläne werden immer beliebter. Ganz einfach und besonders günstig dem Weltindex folgen bei der Geldanlage.

Unterm Strich investieren Sie mit Sparplänen in wenigen Minuten breit und regelmäßig – und sparen so eine Menge Zeit. Denn im Gegensatz zur Anlage vereinzelter größerer Summen müssen Sie sich nicht jedes Mal aufs Neue entscheiden, ob und wo Sie investieren. Für den Anlageerfolg ist auf Dauer ohnehin nicht der Zeitpunkt entscheidend, zu dem Sie in eine Geldanlage einsteigen.

Günstig zu kaufen ist nämlich Zufall, den nächsten Tiefpunkt der Märkte zu treffen, ebenfalls reine Glückssache – und während der Wartezeit stünden Sie als Zuschauer ungeduldig am Spielfeldrand und schauen zu, wie die Kurse steigen oder fallen. Beim Sparplan sind Sie immer auf dem Platz und bauen Ihre Positionen dank konstanter Sparraten kontinuierlich auf.

Gut zu wissen: Sie können für beliebig viele Fonds Sparpläne einrichten, um ihr Geld breit zu streuen. Jeden einzelnen Sparplan können Sie beliebig oft verändern, mehr oder weniger sparen oder einen Sparplan auch ganz kündigen, wenn Sie beispielsweise einen anderen Fonds gefunden haben, der noch besser zu Ihren Sparzielen passt.

So geht es zum Sparplan

Bei unserem ersten Termin legen wir Ihre Ziele und Wünsche fest und schauen, welche Fonds für Sie und Ihre Ziele angemessen sind. Dann eröffne ich für Sie ein Depot und Sie können Ihren Sparplan starten.

Nachhaltig oder grüngewaschen?

Mon, 02 May 2022 16:06:03 GMT

Das Problem mit einem Begriff

Wer sein Geld nachhaltig anlegen möchte, kann mit Investmentfonds sein Ziel erreichen. Denn Fonds sind streng reguliert und die Aufsichtsbehörden entwickeln die Anforderungen ständig weiter.

Doch wie erkennen Sie, ob Ihr Investment wirklich nachhaltig ist? Gibt der Fonds nur vor, in Ihrem Sinne zu investieren? Fondsgesellschaften haben den Trend erkannt. Doch setzen sie ihn nur für das Marketing ein oder nehmen sie das Thema ernst?

2021 hat die EU-Kommission den Nachhaltigkeitsbegriff in der Beratung etwas genauer definiert. Eine Verordnung soll im August 2022 in Kraft treten. Anleger können dann ihre Nachhaltigkeitspräferenzen festlegen. Das Problem dabei: Noch ist gar nicht klar, welche Geschäftsfelder überhaupt berücksichtigt werden.

Bislang konzentriert sich die Sicht auf die Begrenzung des Klimawandels und Schutz von Wasserressourcen. Auch Abfallvermeidung spielt eine Rolle und mit ihr ein Übergang in eine Kreislaufwirtschaft. Doch noch viele weitere Kriterien wären denkbar bei Nachhaltigkeit. Welche Kriterien sollen im Bereich Soziales angesetzt werden? Welche bei der Unternehmensführung?

Und selbst, wenn die Kriterien theoretisch feststehen, bräuchte man nun noch die Fakten aus den Unternehmen, um diese anhand der Kriterien zu prüfen. Unternehmen sind erst seit diesem Jahr verpflichtet, darüber zu berichten.

Das bedeutet: erst ab 2023 sind umfassende Daten für EU-Unternehmen verfügbar anhand derer die Nachhaltigkeit der Geschäftstätigkeit eingeordnet werden kann.

Neben den europäischen Vorgaben soll es zusätzlich eine deutsche Richtlinie der Bundesaufsicht (BaFin) für nachhaltige Investmentvermögen geben. Die gilt dann aber nur für in Deutschland aufgelegte Investmentfonds. Sollte sich eine Fondsgesellschaft an zusätzliche deutsche Vorgaben nicht halten wollten, könnte sie allerdings ihren Fonds einfach in anderen traditionellen Fondsdomizilen wie Luxemburg oder Irland auflegen.

Panta rhei - Alles fließt

Nachhaltige Geldanlage und nachhaltige Beratung sind erst im Entstehen. Selbst der Begriff Nachhaltigkeit unterliegt in seiner Interpretation noch einem ständigen Wandel. Verschiedenste Etiketten im Vertrieb versuchen schon jetzt Investmentfonds zu klassifizieren. Als Berater verfolge ich die Entwicklung aufmerksam und zeige meinen Kunden die aktuell verfügbaren Faktoren, eine Geldanlage als Nachhaltig zu klassifizieren.

Ein Rekord ist keine Klippe

Mon, 02 May 2022 16:00:59 GMT

Ist ein Aktiencrash egal?

In letzter Zeit werde ich immer wieder gefragt: "Ralph, jetzt, wo Aktien neue Rekordkurse erreichen, ist das ein Zeichen, dass diese überbewertet sind und bald ein Crash kommt?"

Ja, ein Crash kommt immer wieder, doch wir wissen nie, wann.

Ein neuer Rekordstand ist jedenfalls kein verlässlicher Indikator für einen bevorstehenden Crash, der auf lange Zeit zur hohen Verlustrisiken führt. Das hat Dimensional Fund Advisors untersucht. Betrachtet man die durchschnittliche Wertentwicklung über 1, 3 und 5 Jahre nach einem neuen Kursrekord per Monatsende, kommt man zu einem überraschenden Ergebnis: Sie unterscheidet sich nicht wesentlich von der Wertentwicklung in jedem anderen 1-, 3- oder 5-Jahres-Zeitraum. Betrachtet man alle monatlichen Schlusskurse des S&P 500 Index (der sich wegen seiner umfangreichen Renditedaten für eine solche Analyse anbietet) zwischen 1926 und 2020, kann man in 30% der Fälle, also fast jeden dritten Monat, neue Kursrekorde beobachten.

Die durchschnittlichen annualisierten Gesamtrenditen des Index in den folgenden Jahren reichen von annähernd 14% (ein Jahr später) bis knapp unter 10% (fünf Jahre später) – und unterscheiden sich damit nicht wesentlich von den durchschnittlichen Renditen über einen beliebigen anderen Zeitraum gleicher Länge.

Daraus folgt: Kursrekorde bedeuten nicht, dass ein Bärenmarkt bevorsteht. Nicht zu investieren, weil man einen Einbruch befürchtet, wäre also keine empfehlenswerte Strategie. Die Vergangenheit zeigt: Markettiming (der Versuch den "richtigen" Zeitpunkt zu finden) ist nicht möglich. Also: Es gibt keinen falschen Zeitpunkt, wenn man die richtige Strategie hat. Wer Zeithorizont und Risikoneigung festgelegt hat, kann seine Entscheidung unabhängig von momentanen Bewertungen treffen.

Mit diesem Text ist keine Anlageempfehlung ausgesprochen. Diese kann nur nach einer Prüfung der persönlichen Verhältnisse ausgesprochen werden. Dafür können wir gerne einen Termin vereinbaren.

Wenn der Arbeitgeber Schadenersatz verlangt

Mon, 02 May 2022 15:53:37 GMT

Wann der Arbeitnehmer für einen Schaden haftet

Neulich fragte mich ein Kunde, wie er sich versichern müsste, wenn er während der Arbeit seinem Arbeitgeber einen Schaden zufügen würde und dieser Schadenersatz verlangt. Eine interessante Frage, die sicher auch viele andere interessiert. Schauen wir uns das Thema also näher an, denn tatsächlich kann der Angestellte kräftig zur Kasse gebeten werden.

Schon eine kleine Unaufmerksamkeit oder Ungeschicklichkeit kann zu einem großen Schaden führen. Wenn der Arbeitnehmer hierfür haften muss, kann das seine Existenz bedrohen. Andererseits: dem Arbeitgeber obliegt die Organisation der Arbeitsprozesse, und er kann Sicherheitsvorkehrungen treffen sowie sich gegen Schadenrisiken absichern. Zudem zieht er den Nutzen aus der Arbeitsleistung seines Arbeitnehmers und verwertet diesen gewinnbringend. Eine unbeschränkte Haftung des Arbeitnehmers wäre somit nicht fair. Zudem stünde das Risiko für ihn in keinem Verhältnis zu seinem Einkommen.

Privilegierte Arbeitnehmerhaftung

Daher muss sich der Arbeitgeber sein Betriebs- und Organisationsrisiko anrechnen lassen, wenn es im Betriebsablauf zu Schäden kommt. Die Gesetzgebung hat daher die sogenannte privilegierte Arbeitnehmerhaftung in ein Gesetz überführt und dabei die Beweislastumkehr zugunsten des Arbeitnehmers verankert. Das bedeutet: Der Arbeitnehmer hat nicht seine Unschuld zu beweisen, sondern der Arbeitgeber dessen Schuld.

Entsteht der Schaden durch leichte Fahrlässigkeit, ist der Arbeitnehmer nicht haftbar zu machen. Leichte Fahrlässigkeit stellt die mildeste Stufe des Verschuldens dar, bei der eine vergleichsweise harmlose nur kurze Unaufmerksamkeit zu einem Schaden führt. Bei mittlerer Fahrlässigkeit kommt es auf den Einzelfall an. Die mittlere Fahrlässigkeit ist das Schlichte außer Acht lassen der im Verkehr erforderlichen Sorgfalt. Bei grober Fahrlässigkeit haftet der Arbeitnehmer in aller Regel voll für den entstandenen Schaden. Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn der Arbeitnehmer die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt hat. Also das nicht beachtet hat, was sich jedem in seiner Lage hätte aufdrängen müssen. Das Verhalten ist unentschuldbar.

Ein Jahresgehalt ist weg

Die Grenzen zwischen den Fahrlässigkeitstufen sind fließend. Bei der Beurteilung sind die persönlichen Umstände und Verhältnisse zu berücksichtigen.

Das ist zum Beispiel die Dauer der Betriebszugehörigkeit, das Alter das Vorverhalten und sogar die Höhe des Arbeitsentgeltes. Bei mittlerer Fahrlässigkeit kann die Haftung - als grober Richtwert - bis zum Dreifachen des Bruttomonatsgehalt liegen. Auch bei grober Fahrlässigkeit kann die Haftung begrenzt werden. Zum Beispiel bei einem auffälligem Missverhältnis zwischen Vergütung und Schadenhöhe. Oder einer Tätigkeit mit besonderem Schadenrisiko. Auch das Versäumnis des Arbeitgebers, die Schadenhöhe durch Abschluss einer Sachversicherung zu minimieren führt zu einer Haftungsbegrenzung des Arbeitnehmers. So kann der Arbeitgeber zum Beispiel mit einer Kaskoversicherung seine Fahrzeugflotte absichern. In Abwägung der jeweils näheren Umstände gibt es Gerichtsurteile, die bei grober Fahrlässigkeit den Arbeitnehmer zur Zahlung eines gesamten Jahresgehaltes verdonnerten.

Haftung bei Personenschäden

Bei Personenschäden ist die Haftungsprivilegierung des Arbeitnehmers noch weitreichender. Seine Haftung für Schäden an Arbeitskollegen infolge eines fahrlässig herbeigeführten Arbeitsunfalls sind ausgeschlossen. Dies gilt auch für das Schmerzensgeld. Der Geschädigte geht dabei aber natürlich nicht leer aus. Denn hier greift das Recht der gesetzlichen Unfallversicherung. Bei Wegeunfällen ist diese Freistellung aber schon wieder nicht mehr gültig und auch nicht, wenn betriebsfremde Personen geschädigt werden.

Wie kann sich ein Arbeitnehmer versichern?

Wie kann sich ein Arbeitnehmer versichern? Mit einer guten Privathaftpflichtversicherung. Gut ist sie in diesem Punkt dann, wenn Haftpflichtansprüche aus Sachschäden von Arbeitgebern oder Arbeitskollegen mitversichert sind. Doch Vorsicht: in manchen Verträgen ist das Risiko versichert, jedoch nicht hoch. Es gibt Verträge, die nur geringe Höchstersatzleistungen bieten. Somit läuft man Gefahr, einen Großteil doch selbst zahlen zu müssen. Als eigenen Punkt behandeln die Haftpflichtversicherungen den beruflichen Schlüsselverlust. Auch hier gibt es unterschiedlich hohe Erstattungsgrenzen. Die Versicherung übernimmt dabei die Prüfung der Haftungsfrage und stellt den Versicherungsnehmer von berechtigten Schadenersatzverpflichtungen frei. Unberechtigte Schadenersatzansprüche wehrt sie ab.

Ralph Audörsch

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