Wie soll es mit der Witwenrente weitergehen? In Fachkreisen wird diskutiert, ob das bisherige System durch ein verpflichtendes Rentensplitting ersetzt werden sollte. Heute ist es so: Stirbt ein Ehepartner, erhält der Hinterbliebene eine Witwen- oder Witwerrente. In der Regel sind das 55 Prozent der Rente des Verstorbenen. Dieses Modell schützt vor allem Paare mit klassischer Rollenverteilung.

Beim Rentensplitting läuft es anders. Die während der Ehe erworbenen Rentenansprüche werden hälftig auf beide Partner verteilt, sodass jeder eine eigene, unabhängige Altersrente aufbaut. Stirbt ein Partner, gibt es keine zusätzliche Hinterbliebenenrente mehr, weil beide bereits eigene Ansprüche erworben haben.

Die Absicherung ändert sich so von einer „Versorgung im Todesfall“ hin zu einer eigenständigen Absicherung für beide.

Warum wird über eine Abschaffung diskutiert?

Die Witwenrente entstand in einer Zeit, in der ein Einkommen die Familie getragen hat. Heute sind Doppelverdiener-Haushalte deutlich häufiger, gleichzeitig steigen die Kosten im Rentensystem.

Befürworter des Rentensplitting sehen drei Vorteile: Stärkere Eigenverantwortung, Erwerbstätigkeit wird attraktiver und die gesetzliche Rentenversicherung wird entlastet.

Auswirkungen auf verschiedene Lebensmodelle

Ob das zum Problem für Paare wird, hängt vor allem davon ab, wie das Paar lebt und verdient.

Alleinverdiener-Ehe

Stirbt der Ehepartner, erhält der oder die Hinterbliebene als große Witwen-/Witwerrente in der Regel 55 % der Rente, die der Partner zum Todeszeitpunkt erhalten hat oder bei voller Erwerbsminderung erhalten hätte. In einer Alleinverdiener-Konstellation ist diese Leistung besonders bedeutsam, weil damit ein Teil des wegfallenden Haupteinkommens aufgefangen wird. Um die große Hinterbliebenenrente zu erhalten gilt als Voraussetzung: Der Hinterbliebene erzieht ein eigenes Kind oder ein Kind des Verstorbenen, das das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat oder ist mindestens 47 Jahre alt oder ist selbst erwerbsgemindert. Erfüllt der Hinterbliebene keine dieser Voraussetzungen, besteht nur Anspruch auf die kleine Witwenrente. Das sind nur 25 % statt 55% und auch nur für einen befristeten Zeitraum.

Mit Rentensplitting würde der nicht arbeitende Partner zwar eigene Rentenansprüche erhalten, diese wären aber nach ersten Berechnungen niedriger als die heutige Witwenrente.

Doppelverdiener-Paare

Bei zwei Einkommen ist der Abstand meist kleiner, weil beide bereits eigene Rentenansprüche haben. Das Rentensplitting sorgt dann für eine gleichmäßigere Verteilung und kann sogar Vorteile bringen, besonders wenn ein Partner deutlich weniger verdient oder Erwerbsunterbrechungen hatte. In diesen Fällen spielt die klassische Witwenrente häufig eine kleinere Rolle, zumal das aktuelle eigene Einkommen des Hinterbliebenen angerechnet wird. Übersteigt das Nettoeinkommen den Freibetrag, der aktuell bei etwas über 1000 Euro liegt, wird die Witwenrente um 40 % des übersteigenden Betrags reduziert. Als Beispiel: Würde der Hinterbliebene 2000 Euro Netto verdienen, würde dessen Hinterbliebenenrente nach Abzug des Freibetrages um knapp 400 Euro gekürzt werden. Bei einem Splitting würden diese Rechenexempel entfallen.

Patchwork-Familien

In Patchwork-Familien wird die Rechnung oft deutlich komplizierter. Die Witwenrente ist zwar klar geregelt, beim Rentensplitting müssen jedoch individuelle Lebensverläufe stärker berücksichtigt werden. Gleichzeitig kann das Splitting transparenter sein, weil jeder Partner seine eigene Absicherung aufbaut und diese weniger davon abhängt, ob es frühere Ehen oder Unterhaltsansprüche gibt.

Unverheiratete Paare

In beiden Fällen ist diese Lebensform außen vor. Es gibt keine Hinterbliebenenansprüche und auch kein Rentensplitting.

Was bedeutet das für die Planung?

Egal in welchem System: Verlassen Sie sich nicht allein auf die gesetzliche Absicherung. Das Risiko ist weniger die Reform selbst, sondern dass die persönliche Lücke erst auffällt, wenn es zu spät ist.

Eine Risikolebensversicherung ist für die meisten unverzichtbar. Für Familien und Paare mit finanziellen Verpflichtungen stellt diese den den zentralen Schutz dar. Gerade bei Immobilien oder Kindern ist sie existenziell für die Hinterbliebenen.

Ebenfalls entscheidend ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ihre Bedeutung unterschätzen viele, obwohl statistisch die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, deutlich höher ist als die, früh zu versterben. Ohne BU-Schutz kann ein Einkommen vollständig wegbrechen.

Auch die private Altersvorsorge ist aufzubauen, denn glücklicherweise erleben die meisten ihren Ruhestand. Ob ETF-Sparplan, Basisrente, private Rentenversicherung, Riester oder bald das Altersvorsorgedepot: Eigene Vermögensbildung gewinnt im brüchigen System der gesetzlichen Rentenversicherung an Bedeutung. Mehr Eigenverantwortung ist die einzige passende Antwort auf geringer werdende staatliche Absicherung.

Stellen Sie sich diese Fragen:

• Wie hoch ist unsere Versorgung im Todesfall aktuell wirklich?
• Welche Einkommenslücke entsteht konkret?
• Wer trägt welches Risiko in unserer Partnerschaft?

In meiner Beratung sehe ich oft überraschte Gesichter, wenn die eigenen, konkreten Zahlen auf dem Tisch liegen.

Persönliche Unterstützung

Ob Witwenrente oder Rentensplitting: Vieles deutet darauf hin, dass sich die gesetzliche Absicherung weiter verändert. Für Paare heißt das am Ende: Eigeninitiative wird wichtiger. Je früher Sie Ihre Absicherung strukturiert aufstellen, desto flexibler bleiben Sie – unabhängig davon, welche politischen Entscheidungen getroffen werden. Als Generationenberater unterstütze ich Sie dabei, Ihre individuelle Situation ganzheitlich zu analysieren und passende Lösungen zu entwickeln – verständlich, transparent und auf Ihre Lebensrealität abgestimmt.